引言
想要买百万保额保险的朋友是不是都想问一句：百万保险多少钱一个月啊怎么算？价格会不会高到负担不起？计算方式会不会很复杂让人摸不着头脑？别着急，这篇内容就帮你把这些问题说清楚。
一. 保费高低取决于啥
年龄是影响保费最直观的因素，我身边就有现成的例子。同一款保障，我邻居老赵今年五十岁，他之前给自己选同类保障，算下来每个月要交差不多三百块；他儿子三十岁，选同款每个月只需要一百五十块上下，价格直接差了一倍。年龄越大，身体出问题的概率越高，保险公司承担的风险也更高，所以保费自然会涨，早买不仅价格低，还能更早拿到保障，划算很多。
身体健康状况直接决定你能不能买，还能影响保费多少钱。另一个朋友小吴，常年抽烟，体检的时候肺部有小结节，他选的时候，要么加费承保，要么直接除外相关责任，算下来每个月比不抽烟没结节的同龄人多交几十块。要是身体已经有很明显的问题，甚至直接买不了。所以尽量在身体没什么大毛病的时候配置，不要拖着。
保障额度和保障范围，也会直接拉低或者拉高保费。同样的年龄身体条件，你选两百万额度的，肯定比一百万额度的保费贵；你包含了特定门诊、外购药这些责任的，也比只保住院的贵。你得根据自己的需求来调，不是额度越高越好，也不是责任越多越好，选适合自己的就不会花冤枉钱。
缴费方式也会影响每个月的保费金额，不少产品可以选按月交或者按年交。按月交每个月掏的钱少，压力小，算下来全年总保费会比一次交齐贵一点点，也就几十块到一百多块不等。要是你月薪稳定，不想一下子掏大几千，选按月交就很合适；要是你手头有闲钱，想省点总保费，按年交更划算。
还有有没有社保，也会影响保费。有社保的话，住院已经能报销一部分，保险公司要掏的钱更少，所以保费比没有社保的便宜差不多一半。比如三十岁有社保，可能一个月才一百出头，没社保就要两百多，这个差异一定要考虑进去。你选的时候可以先看看自己有没有社保，再对应算价格，别拿别人没社保的价格来对比自己有社保的，算出来肯定不对。
二. 单身族如何搭框架
我身边就有个真实例子，26岁的小周在一线城市做文案，每个月到手六千出头，除去房租水电伙食费，剩下能支配的也就一千多，之前被朋友种草说要趁早买保险，可一搜各种产品看花了眼，又怕交不起保费，纠结大半个月没下定决心。
直接给你算明白，单身族选对搭配，每个月花几十块到一百多就能搭好基础保障框架，不用给自己加太重负担。先把意外险放在第一位，年轻人日常上下班挤地铁骑车，出门旅游崴个脚、不小心碰伤都能用到，一年保费也就两三百块，平摊到每个月才二三十块，性价比很高。买的时候注意看清楚，只要覆盖意外医疗责任，能报销门诊和住院费用就够用，不用选那些捆绑了很多无用责任的贵价产品。
接下来一定要配上百万医疗险，这个是用来兜住大病风险的。小周之前体检查出来有甲状腺结节，还好结节分级比较低，符合健康告知要求，顺利买到了。这款一年保费也就三百出头，每个月摊下来才二十多，一年累计免赔额之外的住院费用能按比例报销，万一小身体出问题要住院做手术，不用一下子掏十几万治疗费，更不用动自己攒了好久的买房首付，也不用伸手跟爸妈要钱，自己就能扛过去。
如果每个月攒下来还有余钱，比如月薪八千以上，攒钱计划比较稳定，可以再加上一份定期重疾险。选保到六十岁就够，覆盖掉你收入最高、责任最重的几十年，30岁之前买，保额选三十万，每个月也就两三百块，不会影响你日常买护肤品、跟朋友聚餐的开销。万一确诊合同约定的疾病，直接赔一笔钱，你可以用来付治疗费、弥补停工养病期间的收入损失，不用因为生病把自己攒的积蓄花光。
最后提醒你，单身族别乱买返还型、分红型的产品，这种每个月要交大几百上千，对你来说压力太大，而且前期退保损失还不小。先把刚需的保障配齐，等以后收入涨了、成家了，再根据新的需求加保调整就好，现在先把基础的保护伞撑起来，比什么都重要。
图片来源：unsplash
三. 老人投保要注意啥
首先一定要如实做健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒病史。我家楼下小区的刘阿姨今年62岁，之前体检查出来有结节，投保的时候怕被拒保，就没把这个情况告诉保险公司。后来阿姨因为结节相关问题住院，申请理赔的时候，保险公司核查病历发现了之前的体检记录，直接拒赔了，之前交的保费虽然退了一部分，但几万块的住院费全要自己承担，别提多闹心了。所以不管身体有没有小毛病，健康告知问什么就答什么，没问到的不用主动说，一定别隐瞒，不然出险拿不到赔偿，亏的是自己。
然后别光盯着保费便宜，要看清楚保障的免赔额和报销范围。不少老人看产品保费一年只要一两百，就赶紧入手，结果出事了才发现，免赔额比自己花的住院费还高，根本达不到理赔门槛，或者只有社保范围内的费用能报，自费药、进口器材一概不赔，起不到太大作用。我家亲戚张大爷之前就踩过这个坑，贪便宜买了低价产品，后来做微创手术花了三万多，两万都是自费药，最后只报了四千多，还不够交后续复查的费用。所以给老人选的时候，优先看能不能覆盖自费项目，免赔额根据老人身体情况选就行，身体还算健康的选常规免赔额就可以，身体稍差的可以选免赔额稍低的，别只看便宜下手。
接下来要注意投保的年龄限制，大部分产品都有明确的年龄要求，超过年龄就买不了，别白忙活。一般来说，多数产品接受投保的最高年龄在60岁到65岁之间，也有部分产品放宽到70岁，超过70岁可选的产品就比较少了，所以尽量趁老人年龄还够的时候尽早投保，别拖到年龄超了买不了，再想保障就晚了。如果老人已经超过七十岁，也不用硬找这类产品，可以优先配置好专门的老年意外险，价格低，保障也实用，先把常见的意外风险兜住。
如果老人身体有很多基础病，买不了普通的这类产品，可以试试专门针对健康异常人群开放投保的产品，这类产品对健康要求宽松很多，大部分常见的基础病都能正常投保，只是价格会比普通产品稍高一点，但能买到足额保障，总比没保障强。我邻居李爷爷有糖尿病、高血压，买普通产品都被延期承保，后来投了这类放宽健康要求的产品，顺利承保了，去年因为糖尿病并发症住院，最后也顺利拿到了理赔，缓解了不少家里的经济压力。
最后，一定要结合家庭的经济情况选缴费方式，给老人买保险，一般这类产品都是一年一交，每年几百到上千不等，不会给家庭造成太大压力，别为了买高额保障压缩家里的日常开支，也不用盲目追求多次投保，同一类型的保障买一份足够，买多了也不能重复理赔，白白多花冤枉钱。
四. 理赔流程有哪些步骤
第一步先报案，这个时间别拖，出了约定范围内的情况，第一时间联系你买保险的机构就好。我身边有现成的例子，去年王先生得肺炎住院，当天办理完住院手续，就打了官方客服电话说清楚情况，客服直接告诉他要准备哪些材料，省得他后来跑好几趟。要是拖得太久，有些材料可能找不到，还会耽误核赔进度，不过也不用太慌，只要你能拿出完整凭证，晚个三五天问题也不大，记得说清楚你的身份信息、出险的时间和具体情况就行。
第二步整理材料，不同情况要的材料不一样，拿住院医疗来说，一般要准备好你的身份证复印件、诊断证明、完整的出院小结、医疗费用的原始单据，还有检查的报告清单这些，要是需要走后续的责任认定，再按要求补对应的材料就行。王先生当时就是按客服给的清单一一整理，没漏带任何东西，交上去的时候一次就通过了初审。这里提醒你一句，所有材料都留好复印件或者拍照存手机里，万一原件弄丢了，复印件也能派上用场，别嫌麻烦，多存一份准没错。
第三步提交材料，现在提交渠道很多，你可以直接找帮你办保险的业务员帮忙交，也可以自己在官方线上渠道上传电子版，或者去线下网点交原件，选你方便的方式来就行。王先生嫌跑线下麻烦，直接按照客服提示，把所有材料拍照上传到官方平台，十分钟就搞定了，不用花时间跑网点排队，对上班族来说特别方便。要是你不会用线上操作，找业务员或者去线下网点交都可以，工作人员会帮你核对材料齐不齐，当场就能补你缺的东西。
第四步等待核赔，保险机构收到材料之后，会有人专门核对你提交的内容，看看是不是符合条款约定的保障范围，这个过程一般不会太久，要是案情简单材料齐全，几天就能出结果。要是你的情况稍微复杂，需要多核对一些信息，也会在规定时间内给你回复，不用天天催，有问题工作人员会主动联系你补充信息。王先生的情况比较简单，核对完材料之后第四天就收到了通知，告诉他符合赔付条件。
第五步领赔付金，核赔通过之后，赔付金会直接打到你预留的银行账户里，你查收账户到账通知就行。王先生当时留的是常用储蓄卡，出结果的第二天钱就到账了，刚好用来结清住院的自费部分，大大减轻了当时手里的资金压力。要是核赔之后不符合赔付条件，也会给你发书面通知，告诉你为什么不能赔，哪里不符合条款要求。
最后给大家提个醒，整个流程里最关键的就是如实说情况，别瞒报你的病史或者出险细节，也别伪造材料，只要你符合条款要求，流程走下来都很顺畅，不会故意卡你的赔付金。
结语
看到这儿，你肯定明白啦，百万保险的月缴价格没有固定数，一般都是总保费分摊到每个月，年龄越小、身体越健康，分摊下来每个月花的钱就越少，二三十岁的年轻人选一年期的，平均下来每个月也就十几块到几十块，年纪大一点可能每个月一两百到几百块也能搞定。要是选长期缴费的，分摊到每个月也不会有太大压力。根据自己的年龄、收入和身体情况挑就行，先把核心保障配齐，再慢慢调整，不用为了追求高额度硬扛贵保费，适合自己的才划算。
