引言
出门旅行打算买份保障，是不是对着各种保险看花了眼？高原险会不会和手里已经买好的旅游险重复？旅游出行，旅游险和责任险哪个能给咱实打实的用处？今天咱们就来把这两个问题说清楚。
一. 高原险跟旅游险打架吗
两者根本不打架，更不是非买不可二选一的关系。很多人以为买了旅游险就不用考虑高原险了，其实大部分普通旅游险，在条款里都会把高原反应相关的突发疾病、医疗支出设为除外责任，如果你直接拿着普通旅游险去申请高原反应的理赔，十有八九都会被拒赔，这不是坑，是条款白纸黑字写清楚的，买之前得看明白。
举个例子，上个月一对夫妻自驾去稻城亚丁，丈夫在垭口突发严重高原反应，连夜送医花了八千多，出院后拿着之前买的普通旅游险去申请理赔，结果保险公司说他们买的这份旅游险不保高原相关疾病，一分钱都没赔。后来他们才知道，当地向导出发前提醒过大家要买专门的高原险，他们当时嫌麻烦觉得没必要，最后只能自己承担医药费。
如果你已经买了普通旅游险，还可以再加一份高原险，两份保障互不冲突，反而能互相补充。普通旅游险一般会管行程里的意外，比如行李丢了、航班延误、摔伤碰伤这些，而高原险专门管高原上可能出现的高原反应、急性高原疾病，就算普通旅游险包含部分高原保障，再加一份专项的高原险，也能提高保额，让保障更扎实。
怎么判断自己需不需要加买高原险？只要你去的地方海拔超过三千米，不管你是去旅游、登山还是徒步，都建议加买一份高原险。特别是第一次去高原的朋友，身体对高原环境适应能力差，出现高原反应的概率更高，更应该提前备一份。就算你常年健身身体好，也别大意，高原反应不分体质好坏，真出问题，有保险兜底总比自己掏钱强。
买的时候也简单，直接在出行前一两天在正规平台购买就行，缴费一般都是一次性缴清，价格也不贵，几十块钱就能买到几万的保额，赔付的时候只要你在高原范围内出现急性高原病症，直接打保险公司电话报案，保留好医院的诊断书、缴费票据，就能申请理赔，流程很简单，不会太复杂。
二. 旅游险跟责任险咋选
咱们先直接说核心：旅游险保你自己，责任险保你（或者提供服务的商家）要给别人赔的钱，完全不是一回事，不存在选哪个弃哪个的说法，得分情况搭。
先说说旅行社这边的情况。你报旅行团的时候，旅行社肯定说我们买了责任险对吧？别以为有这个就够了。去年跟朋友报云南团的小徐就遇到过这事：爬玉龙雪山的时候，他自己没踩稳摔了，扭了骨折要做手术，找旅行社赔，人家说我们的责任险只赔因为旅行社犯错给你造成的伤——比如旅行社安排的车出了问题，或者订的酒店地面滑没警示牌这种，你自己不小心摔的，不在我们责任险赔付范围里。最后小徐因为没自己买旅游险，几万的治疗费全自己掏了。你看，旅行社的责任险，只保旅行社该担的责任，你的个人意外一概不管，这坑一定要记牢。
再说说咱们自己自驾出行的情况。很多车主觉得我车险里有三者险，那不就相当于我的责任险了？还要啥别的？不对，你开车去外地玩，万一碰了当地的行人或者车，三者险确实能赔对方，但你自己车上的人受伤怎么办？这时候就得靠你买的旅游意外险补——要是你车本身的座位险保额不高，旅游险就能把缺口补上。还有，你开车碰了景区的护栏、标识牌，这些公共设施要你赔，那属于你要担的责任，要是你没对应责任险，就得自己出，要是提前加了一份针对出行的责任保障，就能帮你担一部分。
不同情况给你不同的购买建议：如果你报团出门，不管旅行社说啥，你一定要自己额外买一份旅游险，别嫌麻烦也别嫌花那几十块钱。年龄大的长辈跟团，重点看旅游险里的医疗保额，选高一点的，问清楚有没有包含突发疾病的保障，毕竟出门在外身体出状况很常见，别卡到既往症免责的坑里。年轻人出门自由行或者自驾游，除了买旅游险保自己，如果你要参与租当地人的车、或者用景区提供的游乐设备，要看清楚对方有没有买责任险，要是对方没买，你最好给自己加一份临时的责任保障，避免出事要你全额赔。
价格这块你也不用怕，旅游险大多按天算，出门三五天也就几十块，保额能做到几十万医疗，性价比很高。责任险如果是旅行社买，那钱已经含在团费里了，不用你额外掏，你只要确认旅行社确实买了就行，自己需要加的临时责任险也大多几块钱一天，没什么负担。
最后给你划重点：报团出行：旅行社责任险+个人旅游险，必须搭；自由行自驾：车险三者（你的责任险）+旅游意外险，不能少。只买其中一个，都会留保障缺口，该花的小钱别省，真出事了能帮你扛大压力。
三. 不同预算怎么选合适
预算有限的学生党或者刚工作的年轻人，不用硬买贵的组合，选基础款就能覆盖主要风险。比如你预算一天几块钱，就挑只保出行意外和基础医疗的普通旅游险，如果要去高原地区，额外加一份短期高原专项险，两者加起来一天花费也不高，总共可能也就十几二十块，完全不会增加出行负担。我之前遇到过一个大学生组队去青海湖旅行，四个人凑预算，每个人只花了二十多块，就配齐了普通旅游险加高原险，其中一个人半路高反发烧去了当地诊所，看完病之后报销了八成医药费，相当于几个人的保费加起来都没报销的钱多，算下来很划算。
手头预算宽松，已经工作几年有一定积蓄的朋友，可以把保额做高一点，再加上常用的附加保障。比如多花十几二十块，加上航班延误、行李丢失、行程取消这些保障，遇到突发状况也能减少损失。去年有一对准备去云南拍婚纱照的情侣，出发前一天女生急性肠胃炎没法出行，提前买了带行程取消责任的旅游险，最后退了大半不能退款的民宿和机票钱，省了小几千块的损失，这就是把钱花在了刀刃上。
带家里长辈出门旅行，预算再紧张也要重点看医疗责任和既往症条款。很多长辈有高血压、心脏病这类基础病，买之前一定要翻条款，看看有没有把高原诱发的基础病并发症列进免责，别花了钱最后赔不了。如果预算够，直接把医疗保额做高，毕竟长辈出门突发不适的概率比年轻人高，高额医疗保障能让人更安心。去年有个阿姨跟子女去玉龙雪山，上去之后引发了旧疾，好在子女提前买对了保险，住院的大部分费用都报了，没给家里添额外负担。
年轻独自出行或者玩户外项目的朋友，预算分配可以偏意外责任。如果预算充足，可以加上高风险运动的保障，很多普通旅游险会把登山、徒步这类项目排除在外，多加一点钱就能把这类责任加上，玩的时候也更放心。要是预算有限，就把意外医疗的保额提上去，把没用的花里胡哨的附加责任去掉，只留核心保障就够。
不管你预算多少，都别买重复的保障。不少人已经买了全年综合意外险，出行的时候可以看看现有保单的覆盖范围，如果已经包含出行意外，就只需要补买高原专项或者目的地特殊保障就行，不用再重复买一份完整旅游险，白花冤枉钱。买之前先翻一翻自己手里已经有的保单，算清楚缺哪部分补哪部分，每一分钱都花在需要的保障上。
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四. 出事之后怎么报案快
第一时间给保险公司打电话备案，别等行程结束回到家再说。之前有个游客小李去青海旅行，爬雪山的时候不小心崴了脚，当时觉得只是小伤能扛，想着回市区再处理，结果没提前报案，保险公司核赔的时候花了快两周才走完流程，耽误了他报销医药费。只要出了险，不管伤情大小，先拨通保险公司的报案电话，说清楚你在哪、出了什么事，留好自己的联系方式就行，不用着急整理一大堆材料，先备案就不会耽误流程。
所有的医疗票据、检查报告、消费小票都要完整保留，别随手丢在景区垃圾桶或者酒店抽屉里。之前赵先生去丽江玉龙雪山玩，因为高反引发身体不适去当地医院吸氧拿药，回来整理材料的时候发现一张三百多的吸氧费发票找不到了，就这一张票据，保险公司没法核实消费真实性，最后这部分费用没法报销，平白无故自己多花了钱。不管是几块钱的停车票，还是几千块的住院缴费单，全部整理好放在同一个文件袋里，电子票也要存好云端备份，别随便删除。
如果是跟团出行，别只等着导游帮你报案，自己也要同步联系保险公司。很多游客觉得报了旅行社，出了事旅行社会全部搞定，就懒得自己动手，结果有时候导游带的游客多，忙起来忘了给你登记报案，一拖就是好几天，错过了最佳的报案核实时间。你可以让导游帮你走旅行社的对接流程，同时自己打保险公司的官方电话报案，两边同步推进，不会耽误你的理赔进度。
如果是线上买的保险，直接在购买的平台上传材料就行，不用专门跑线下网点。现在多数保险都支持线上报案理赔，你买保险的时候就可以先存好平台的客服入口，出了事直接在平台填报案信息，上传票据和个人信息的照片，比跑线下节省很多时间。要是你实在不会操作，再打官方电话找人工客服指导，一步步跟着操作就行，不用自己瞎琢磨。
报案的时候别隐瞒细节，也别夸大伤情，实话实说就好。之前有个游客去高原玩，本来是出发之前就有旧伤，结果报案的时候说自己是刚摔的新伤，最后保险公司查到之前的就医记录，不仅拒赔了旧伤部分，还耽误了新伤理赔的审核时间。说清楚出事的时间、地点、原因，有什么伤就说什么伤，配合保险公司核实信息，理赔流程才能走得又快又顺。
结语
看到这儿你肯定清楚啦，高原险和旅游险完全不冲突，对应不同出行场景按需叠加就好；至于旅游险和责任险，一个保自己的人身意外损失，一个保责任方该担的赔偿，二者各司其职不能互相替代，普通出行建议优先把旅游险配齐，报团出行也不用依赖旅行社的责任险，自己额外补一份个人旅游险保障更稳，最后只要照着自己的出行地点、预算和出行人员情况挑，就能选到够用的保障啦。
