引言
马上要收拾行李出发去玩了，你是不是还在纠结个人旅游意外险到底是啥，旅游险能给我保多少额度？会不会不够用，会不会白花钱？别犯愁，今天咱们就把这些问题给你说清楚。
一. 意外身故赔偿到底有多少？
之前周末跟朋友户外徒步，团里的小李跟队伍走散了，在没开发的野路滑倒摔伤，最后没能救回来。小李出发前自己买了一份个人旅游意外险，选的是10万保额，他爸妈拿到赔付金的时候，连后续处理相关的开支都没能完全覆盖。跟他一起报名的另一个驴友，之前去高风险户外项目之前，特意选了50万的保额，要是出了类似的事，家属能拿到的赔付就能缓解不少经济压力。
从这个案例能看出来，个人旅游意外险的意外身故保额不是固定的，从几万到上百万都有，你选多少保额，就能按条款赔对应额度，不是保险公司随便给数字。
要是你就是去城市周边逛个公园，或者参加那种低强度的一日游，平时走的都是开发好的成熟路线，选10万到30万的保额就够用，价格也便宜，不会给出行预算添负担。
要是你去玩漂流、攀岩、徒步这种带点风险的项目，或者去偏远地区的户外路线，建议直接选50万以上的保额。这种场景出事概率比城市休闲游高，保额选高点，能给家人留够保障，不会让家人因为突发的意外承受额外的经济压力。
给你个直接的选法：跟着出行的风险等级调保额就对了，风险越高，选的保额就要往上提。别为了省几块钱选特别低的保额，真出事了保额不够，买这份保险的意义就没了。出发前花两分钟调一下保额，多花不了几块钱，但是保障踏实多了。
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二. 医疗报销额度怎么选合适？
上个月刚毕业的张同学约了室友去西部骑行，半路骑车打滑摔了，胳膊蹭了大面积伤口还磕裂了膝盖，在当地的公立医院处理伤口、缝针加拍片子，前前后后花了快两千块。他图便宜买的旅游意外险医疗报销额度只有一千，最后超出的九百多只能自己掏腰包，回来跟朋友吐槽说早知道多花两块钱买额度高一点的了。
去周边城市短途游玩，比如周末去邻市逛古镇泡温泉，日常走走停停基本不会有高风险运动，这种情况选1万到2万的医疗报销额度就够用。日常碰个擦伤、吃坏肚子肠胃炎，去公立医院门诊处理，额度完全能覆盖，不用花大价钱买超高额度，浪费保费。
如果去高原、山区徒步，或者安排了漂流、滑雪这类带点风险的项目，一定要把医疗报销额度提到5万以上。偏远景区的医疗条件虽然能处理应急问题，要是需要转到市区医院治疗，检查加治疗的费用会高出不少，额度够高才能不用自己承担额外开销。
选额度的时候别只看数字，一定要注意两个细节：第一看有没有免赔额，有些产品说有几万额度，但是一开始就有几百块免赔，报销的时候先扣掉免赔额再算，等于实际能报的比写的少，能选零免赔的就选零免赔。第二看医院范围，大部分旅游意外险只保大陆境内的公立医院，要是选了不限公立医院的产品，当然额度够用就行，别花冤枉钱选私立医院专属的高额度，普通人出游基本用不上。
如果是带老人孩子出门，医疗额度建议再往高提一档。老人出行容易突发肠胃不适、血压不稳，孩子跑跳容易磕碰受伤，遇到需要住院观察的情况，日均住院费用不算低，额度选3万到5万会更稳妥，别因为额度不够扫了出游的兴致。
三. 不同人群投保有啥区别？
亲子游出门，带娃的家长选的时候，一定要重点加量孩子的意外医疗保额，同时加上儿童走失、意外烫伤这些针对性责任。很多家长自己觉得身体好，就把保额都堆在自己身上，其实小朋友乱跑好动，磕碰扭伤、误食异物、被蚊虫叮咬过敏都是高发情况，去年杭州一对带娃去海边玩的夫妻，孩子玩沙的时候被贝壳划破脚踝，缝了五针花了两千多，家长只给孩子买了1万医疗保额的旅游险，虽然这次额度够报销，但如果是孩子不小心摔骨折要做手术，一两万的额度就不够用了。建议亲子游出行，孩子的意外医疗保额至少选3万以上，家长的额度可以适度调低一点，省下的预算加个儿童专属的附加责任，比两个人平均分配保额实用多了。
喜欢独自出行的年轻人，大多爱去小众景点、玩点轻探险项目，这类出行风险比普通跟团游高一点，建议把意外身故伤残的保额拉高，同时一定要加上紧急救援责任。很多年轻人觉得自己年轻身体好，医疗保额不用太高，其实不然，你去偏远地方玩，万一出点事需要转运到市区大医院，转运费动不动就大几千，普通的低额度旅游险不包这项，反而要自己掏腰包。我认识一个独自去西北自驾的女生，车胎爆了侧翻到路边沟里，她自己只是擦伤，但当地救护车没法处理她手臂的脱臼，需要转去三百公里外的张掖市区，她之前买旅游险的时候加了紧急救援责任，保额有20万，最后转运费加上后续治疗报销全部覆盖，没花自己一分钱。建议独自出游的年轻人，意外身故伤残保额选20万到30万，紧急救援保额不低于10万，医疗保额选2万到3万就够，匹配你的出行场景刚好。
退休之后跟团游的中老年人，大多身体有一些基础毛病，出门容易出现意外摔倒或者旧疾诱发的情况，选的时候要注意，很多旅游险对年龄超过65岁的人群会限制保额，不要因为是跟团游旅行社送了险就不再自己买。旅行社送的旅游险一般额度都很低，医疗保额大多只有1万，而且很多不保障有既往病史的人群。去年有个阿姨跟团去黄山玩，台阶上滑了一跤摔断了胯骨，做手术花了快四万，旅行社送的保险只报了1万，剩下的三万多只能自己掏。建议中老年人自己额外买一份，年龄符合要求的情况下，意外医疗保额选3万以上，一定要选不单独排除常见慢性病发作相关意外的产品，毕竟中老年人摔倒骨折是高发，保额够了才能少掏钱。
预算比较有限，只是出门坐个高铁周边玩一两天的上班族，不用买高额度的，选基础款就行。这类短程低风险出行，意外医疗保额1万，意外身故保额10万就够覆盖需求，一天的保费也就几块钱，不会有经济压力，没必要花几十块买高额的高端款，浪费预算。
如果是本身就有长期意外险的朋友，也别觉得自己不用再买旅游意外险，长期意外险一般只包意外身故伤残，不包旅游过程中的突发医疗报销、紧急救援这些针对性责任，出行前还是要补一份旅游意外险，保额可以根据自己长期意外险的额度调整，如果长期意外险已经有较高的身故伤残额度，那就把预算多分给意外医疗和紧急救援就好。
四. 出险理赔流程怎么算最快？
去年跟团去周边古镇玩的王阿姨，逛石板路的时候踩滑摔了，膝盖磕破缝了四针，她从出事到拿到赔款只用了三天，速度快得连导游都夸她准备到位。王阿姨能这么快拿到赔款，核心就是第一时间做对了第一步：出事之后立刻打保险公司的报案电话，没有拖着等回到常住地再说，也没有自己先私下处理完所有项目才通知保险公司。
这里直接给你第一个可操作的建议：不管出事是大是小，只要你确定需要走理赔流程，一定要在出险后48小时内报案。超过这个时间，不仅可能需要你额外补充很多证明材料，还有可能耽误保险公司核实出险情况，拉长整个理赔的周期。要是你是跟着旅行社报的团，也可以同时让旅行社帮你报备，两边一起推进流程，速度会更快。
接下来第二个要点，所有相关的凭证，从你出事那一刻就要开始攒好，别随手乱扔。王阿姨当时就是让导游帮她拍了打滑的现场石板照片，留好了景区的门票存根，去医院清创缝合的时候，把挂号单、病历本、缴费发票、用药明细全都整理在一个文件袋里，连医生开的一周休息诊断书都一并收好了。
很多人容易犯的错就是，觉得发票留着就行，别的材料无所谓，其实缺了任何一样，保险公司都需要你再跑一趟补材料，平白耽误时间。这里给你分场景列好需要留存的材料：如果是意外受伤，要留好出险现场照片、交通票据、所有医院开出的单据，包括门诊和住院的都不能少；如果是行李丢了，要留好机场或者车站开出的丢失证明、购物发票；如果是行程取消，要留好原定的交通住宿订单，还有取消的凭证。所有材料都可以提前拍好清晰的电子档存在手机里，就算纸质版弄丢，电子档也能顶用。
第三个要点，按照保险公司要求提交材料的时候，尽量选择线上渠道，别只寄纸质材料。现在大部分保险公司都有官方公众号或者APP，上面有专门的理赔入口，你直接把电子档上传，再填写好个人信息和银行卡号就行，比寄纸质快递快很多，还能随时在手机上看理赔进度。
王阿姨当时就是在保险公司工作人员的指引下，直接在公众号上传了所有材料，第二天保险公司就完成了审核，第三天赔款就直接打到了她的银行卡里。最后提醒一句，提交材料之后如果超过三天还没有收到回复，可以主动打电话询问进度，不要一直干等，及时跟进也能帮你更快拿到赔款。
结语
看到这儿你肯定搞清楚了，个人旅游意外险的保额没有统一数值，完全可以根据你的出行需求选。想爬个小山逛个古镇，日常出行选基础额度就够；要是玩点带劲儿的户外项目，就往高了选意外保额；出门带老人孩子，重点把医疗报销额度选充裕，再加上对应专属保障就行。反正记住一句话，选的时候盯着自己这次出门的风险来配，别盲目追高也别随便选个最低额度凑数，花几十块小钱就能安安心心玩，这不比出门提心吊胆强嘛。
