引言
准备出门玩的朋友是不是都想问，旅游险选啥不花冤枉钱？想加个隔离保障，又该从哪儿下手呢？今天咱们就来把这两个问题说清楚。
一. 预算有限怎么选？
短途周边游的朋友，只需要挑基础款就够。别贪多把什么保障都加上，很多附加责任你这趟行程根本用不上，平白多花钱。比如周末去邻市爬个山，住一晚民宿，只保留基础意外和小额医疗责任就行，价格能压到几块钱到十几块，完全不增加出行负担，花小钱就能覆盖大概率风险。
中长线跨省游的朋友，可以把保障范围按需扩容。除了基础的意外和医疗，加上行程延误和行李丢失这类责任就行，不用加太多杂七杂八的附加项。比如你坐高铁或者飞机出行，遇上延误几个小时，就能拿到一点补偿，刚好覆盖你买水买饭的额外开销。这种组合下来，十天行程也就几十块，性价比很高。
学生党刚工作没多少积蓄的朋友，优先挑按天计费的产品。不要买一年期不限次数的，如果你一年只出去玩一两次，按天买比买全年的划算很多。比如去毕业旅行半个月，只需要买十五天的保障，价格比全年的便宜一半还多，剩下的钱还能多吃两顿当地特色菜，完全不浪费钱。
带一家老小出行的朋友，不要只给大人买，不给老人孩子加。可以统一选性价比高的基础升级款，每个人的保费都不会太高，全家出行一周下来，人均也就二三十，整体花费不高，还能每个人都有保障。记住别只省老人孩子的保费，老人孩子出门意外风险比年轻人大，该覆盖的一定要覆盖到，不然出点小事花的钱比保费多很多。
有朋友担心便宜没好货，其实只要看准条款，便宜的产品也能满足需求。你只需要把自己这趟行程可能遇到的风险列出来：比如会不会去爬山，会不会坐长途交通，有没有高风险游玩项目，只给列出来的风险买对应保障，没列出来的都去掉。比如去海边玩只是散步踩水，就不用加潜水冲浪这类高风险项目的保障；只有去玩浮潜冲浪才需要加这项，这样挑出来的产品，既划算又能对应你的需求，不会花冤枉钱。之前有个刚毕业的学生，去海边玩四天，只选了基础意外加医疗，总共花了八块钱，后来下海脚被礁石划伤，去当地诊所缝针花了三百多，最后顺利理赔，花几块钱就解决了意外支出，这就是划算的买法。
二. 隔离保障看条款？
先给你说最需要抠的第一个细节：要看清保障的是哪类隔离。不是只要你隔离就能赔，很多产品只赔当地防疫部门要求的集中强制隔离，自己居家隔离、提前结束行程主动居家的情况，大多不在赔付范围内。
之前有位准备去云南玩三天的陈女士，出发前随便买了一份带隔离责任的产品，没仔细看条款。落地之后她只是和确诊病例有时空交集，被要求居家健康监测三天，没法出门游玩，她以为能拿到隔离津贴，申请理赔才发现，条款里只保集中隔离，居家监测不赔，白高兴一场。
第二个要抠的细节，就是赔付的起算时间和最高赔付天数。不少产品都有免赔天数，比如要求隔离满48小时或者满3天才开始赔，也有的产品只要开始隔离就能赔，买的时候要把这点看清楚，差个一两天，可能就拿不到赔付了。另外也要看赔付天数，不是越长就一定越好，结合你自己的出行时长选就可以，短途出行选赔付14天以内的就够用，不用多花钱买更长天数的责任，反而划算。
第三个要注意，要看清责任免除的内容。如果你是出发前就已经知道出发地或者目的地要开展全员筛查、要求集中隔离，这时候再去买，很多产品都会把这种情况免责，不会给你赔。还有就是你自己不配合当地防疫要求，不遵守隔离规定导致的额外隔离，也不在保障范围内。
第四个要算清楚性价比，不是赔付额度越高就越好。比如有的产品每天隔离津贴给几百，价格比额度低的贵出一倍，咱们普通出行，主要是覆盖酒店住宿和额外餐饮的开销，选符合自己实际开销的额度就行，不用盲目选高额度，花没必要的钱。之前有个去周边城市短途出游的赵先生，就是选了每天一百多的额度，刚好覆盖他集中隔离的住宿费，产品价格比每天三百额度的便宜了一半，最后拿到赔付刚好抵消开销，就很划算。
三. 老幼参保需注意？
给老人孩子买旅游相关保障，别光看单价便宜就下手，得盯着和年龄匹配的细节来选，不然花了钱还得不到理赔，反而亏了。
先说说给老人买的注意点。很多产品都有年龄上限，比如超过70岁就不让买，或者超过65岁之后保障额度砍半，买之前一定要翻清楚投保须知里的年龄要求，别填完信息付完款才发现不符合购买条件，白折腾一趟。
其次要仔细看健康告知。老年人大多有一些常见的慢性毛病，很多人觉得反正出去玩就是图个安心，瞒一下也没关系，其实这会直接影响后期理赔。之前咱们身边就有个例子：张阿姨跟团去周边景区玩五天，女儿帮她买保障的时候，嫌健康告知麻烦，没填张阿姨常年吃降压药的病史，结果出去玩的时候因为血压升高引发不适，就近住院了，最后申请理赔的时候，保险公司因为未如实告知，没能给到赔付，白花了保费还没享到保障。所以给老人买，健康问到什么就答什么，没问到的不用说，符合要求再买，别心存侥幸。
给老人选保障，要侧重意外医疗和突发不适相关的额度。老年人出门腿脚不利索，容易摔碰滑倒，突发身体不适的概率也比年轻人高，别贪便宜选那种意外医疗额度很低的产品，尽量挑额度够用、免赔额低的，这样真的花了小钱也能理赔，更实用。
再说说给孩子买的注意点。小朋友出门好奇心强，跑跳多，磕碰擦伤、误食小东西的情况不少见，买的时候重点看意外医疗的报销范围，能不能报销社保外的用药和门诊费用，这些都是日常出险很容易用到的。另外，很多家长喜欢给孩子买多份，其实没必要，旅游保障都是报销型的，花多少报多少，买多了也不能重复赔，选一份额度够用的就够了，省钱也实用。
不管给老人还是孩子买，都要注意免责条款里的内容。比如很多产品对于老人参加高风险项目，或者孩子自行脱离监护人发生的意外，是不赔的，要是你带老人孩子去玩漂流、徒步这类项目，提前确认清楚这些项目是不是在保障范围内，别等出事了才发现不在保障里。还有一点，要是跟团出游，旅行社送了基础保障，你自己再补一份额度更高、包含隔离责任的补充保障就够了，不用重复买全险，这样也能省不少钱，划算得多。
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四. 出险怎样快赔付？
第一时间给承保保险公司报案，别拖，超过约定的报案时间，可能会影响理赔进度，不少朋友吃晚报案的亏。比如之前有游客旅途中突发意外摔伤，拖了一周才想起报案，保险公司需要重新核对事故细节，比按时报案的朋友多花了十多天处理流程。现在很多保险公司都开通了线上报案通道，微信公众号、官方小程序就能提交，不用专门打电话等排队，操作起来很方便。
保留好所有相关纸质单据和电子凭证，别乱扔。需要留存的材料有这些：如果是意外医疗，留好医院的诊断证明、缴费发票、处方底单；如果是行程延误，留好航空公司或者车站出具的延误证明、原本的行程单；如果是申请隔离津贴，一定要保留好社区或者酒店出具的强制隔离通知书、核酸检测报告，还有隔离期间的缴费凭证。有位张女士之前去外地旅游，落地之后被要求集中隔离，她把所有材料都拍照存在手机相册专门的文件夹里，提交理赔的时候直接上传，三天就收到了理赔款，比那些弄丢材料补开好几天的朋友快了好多。
提前弄清楚理赔的要求，不要漏传材料。不同的理赔申请需要的材料不一样，提交之前对着保险公司给的材料清单挨个核对，缺了任何一样，都要补好再提交，不然保险公司没办法审核，只能打回来让你补材料，平白多耽误好几天时间。比如申请隔离津贴的时候，不少人只传了核酸阳性报告，忘了传强制隔离的通知单，就被要求补材料，多花了两三天等待时间。
尽量走线上理赔通道，不要线下邮寄材料，线上理赔的审核速度比线下快很多，还能随时在手机上看审核进度，有问题保险公司也会直接线上通知你修改补充，不用来回跑邮局，也不用等快递邮寄，省了好多时间。如果是金额不大的理赔申请，线上审核通过之后，理赔款很快就能打到你的预留银行卡里，比线下处理效率高不少。
留下清晰有效的联系方式，保持手机畅通，保险公司审核过程中如果有疑问，会联系你补充信息，要是联系不上你，理赔流程就会暂停，耽误你的到账时间。只要你配合保险公司的核实要求，及时补充需要的信息，理赔流程就能顺畅推进，拿到理赔款的速度自然也就快了。
结语
总结下来，不管你预算多少，买旅游险和旅游隔离险，核心都是按需挑就划算：短程周边游选基础款就行，花不了多少钱，够覆盖日常意外；长途跨省或者出境游，记得加上隔离保障，额外支出也能有得补。买之前一定要翻清楚条款，确认好隔离赔付的要求，给老人孩子买的时候多留意健康告知和免责内容，真出险第一时间收好单据报案，就能顺顺利利拿到赔付，玩得也踏实。
