引言
开实体店的朋友是不是都在发愁，万一店里顾客摔了碰了该咋办？有没有专门给店里顾客准备的意外保障呢？今天咱们就来聊聊这个问题，把大伙想问的都给说清楚。
一. 日常活动意外风险有哪些
咱们到店里消费，不管是逛商场买衣服，还是去餐饮店吃饭，或是去建材店挑家具，随时随地都可能碰到没预料到的小意外，这些风险看着不起眼，真遇上了既遭罪又花钱，咱先一个个说清楚。
第一个常见的就是滑倒摔伤。很多店铺刚拖完地面，没放防滑提示牌，客人穿着鞋底滑的鞋子走过，很容易一个趔趄摔下去，轻的蹭破手肘膝盖，重的可能崴脚甚至骨折，尤其是年纪大一点的客人，摔倒之后恢复慢，还可能留下其他问题，去医院拍片子拿药、做康复，一笔笔费用都得掏。还有一些店铺货架摆得太密，通道留得窄，拐弯的时候没注意，很容易撞到货架边角，撞得轻了起个包，撞得重了可能破口缝针，也得花钱处理。
第二个是被掉落物品砸伤。不少店铺为了多放商品，会把箱子、货品往高处堆，堆得不稳当，客人路过不小心碰一下，或者堆得时间久了松掉，整堆货品掉下来，很容易砸到肩膀、脑袋或者手脚，我见过不少服装城店铺，把换季的厚棉被、厚羽绒服往货架顶堆，掉下来砸到客人身上，砸伤腰部，在家养了好几个月才能正常活动。
第三个是烧烫伤，这种大多出现在餐饮门店里。服务员端着热汤热水走过，过道窄避让不开，很容易泼到客人身上；店里的开水桶没盖好，小孩乱跑不小心碰翻，也会烫伤；还有一些奶茶店、咖啡店，刚做好的热饮放在取餐口，没放稳掉下来，也容易洒到客人身上烫到。轻度烫伤要涂药包扎，重度烫伤还要住院植皮，花费不低，客人遭罪也不少。
第四个是异物卡喉或者食物卡牙这类突发状况，也是餐饮店里常见的。吃鱼的时候不小心卡到鱼刺，吃骨头粥卡到骨头，得去医院找医生取出来，还得做检查，也产生不少费用。还有一些带孩子来店里的家长，小孩好奇抓店铺里摆的小饰品、小零件，不小心塞到鼻子里或者吞下去，也得紧急去医院处理，这些都是进店消费时候会碰到的意外风险。
这些风险看起来都是小概率，但真落到自己头上，就是实打实的开销，所以针对店里顾客的意外险，大多都是围绕这些常见的意外来做保障，我们挑的时候，也要先对照这些常发生的情况，看保障能不能覆盖到。
二. 不同收入怎么配置方案
月结余一千元以内的小店店主，优先选只保顾客进店期间意外责任的基础款，这类方案每年只需要几百块预算，不会给现金流添负担。重点挑包含意外医疗报销的责任，不用额外加身故伤残的高额保额，够用就好。比如开社区蔬菜水果店的，进店顾客大多是周边散步、买菜的附近居民，就算不小心踩到滑溜的菜叶滑倒，大多是擦伤扭伤，花个几百上千块门诊换药、拍片子，基础款就能覆盖大部分医疗费用，不会让店主自己掏全额医药费。
月结余一千到三千元的店主，可以在基础保障之上，加一点身故伤残的保额。毕竟店里如果有面积不小的公共区域，比如餐饮门店的堂食区、服装店的试衣间，难免遇到摔成骨折需要手术的状况，也有概率留下伤残影响后续生活，加一点保额能帮你承担更多补偿责任，不会因为一次意外就把几个月的盈利都搭进去。这个收入区间的预算控制在每年一千五百元以内就可以，不用硬加太多不必要的责任，比如有些附加的非意外住院责任，对店里顾客保障来说用处不大，可以直接去掉省成本。
月结余三千到五千元的店主，可以考虑加上扩展责任，比如顾客在店里参加线下活动的意外保障，不少店主会做试吃、手工体验这类引流活动，参与的人多，磕碰到的概率也比日常进店高，加上扩展责任就能覆盖这类场景，不用怕活动出意外没保障。这个收入区间可以把意外医疗的报销范围拓宽到社保外用药，比如顾客摔了之后需要用进口的缝合线、消肿药，社保不报的部分，这份保险也能报，既能减少你要掏的钱，也能让顾客感觉更贴心，不会因为用药的问题闹矛盾。
月结余五千元以上的店主，可以配置组合方案，把进店意外、公共场所责任、活动意外都涵盖进去，还能适当提高各项责任的保额。如果你的店开在人流量大的商圈，每天进店的顾客能有几十上百人，高保额能应对多人同时出意外的状况，不会出现保额不够赔的情况。你还可以加上紧急救援的附加责任，如果顾客在店里突发意外需要救护车送医，这部分费用也能报销，进一步帮你减轻负担，也能体现你对顾客的负责，不会因为出了意外就让顾客自己掏路费。
不管是什么收入水平，都不要为了省几块钱买只赔身故重伤不赔医疗的产品，店里顾客发生的意外大多是小额门诊、轻度受伤的情况，赔不到就是白花钱。也不要超出你的收入预算硬买高保额，适合你店铺规模和客流情况就好，每一分钱都花在能用到的责任上就行。
三. 真实理赔案例分享
开社区生鲜店的王姐，为了防着顾客在店里出意外，提前给每一位到店消费满一定金额的顾客都附了对应的顾客意外保障，去年冬天就真用上了。
那天外头下着小雨，不少顾客鞋底带了水进门，王姐刚拖完门口的防滑垫还没来得及摆回去，六十多岁的李阿姨拎着菜篮子进门，没留神脚一滑就坐到了地上，当时就站不起来，说胯骨疼得厉害。王姐赶紧打了急救车送医院，检查下来是股骨骨裂，需要住院治疗，还做了固定手术，前前后后花了几万块。
王姐本来还发愁，自己开店资金本来就不宽裕，这一笔赔偿得让店里周转好一阵紧张，结果想起之前买的顾客意外险，赶紧联系了承保的保险公司。保险公司核对了情况，确认李阿姨是在店消费期间发生的意外，符合保障条款的要求，很快就走完了审核流程。
最后，李阿姨的住院费、手术费还有对应的护理费用，都按条款约定报了大部分，剩下的小额部分王姐补了之后，整体支出远不如之前预想的多，王姐没因为这件事伤了邻里和气，也没让店里的经营受太大影响，李阿姨也因为得到及时赔付，治疗期间没因为费用的事儿闹心，恢复得也很顺利。
从这个案例就能看出来，给店里的顾客配对应的意外保险，真不是多此一举。不少开小店的朋友觉得，自己平时小心点就不会出事儿，但意外往往就是没留神的瞬间发生的，提前配置好对应保障，出事之后能帮店主分担大部分经济压力，也能让受伤的顾客及时得到治疗，不会因为费用问题产生纠纷，不管对店主还是对顾客来说，都是有实际用处的保障。买这类保险的时候，一定要确认保障范围覆盖店内发生的顾客意外，把条款里的赔付比例、免赔额这些内容看清楚，别等出事之后才发现不符合理赔要求。
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四. 投保缴费与注意事项
先说说缴费的事儿，现在针对店里顾客这类短期保障，缴费方式大多很灵活，大多支持微信、支付宝这类常用支付方式，当场就能付，不用跑线下网点填一堆表格，省不少时间。如果你是开实体店给进店顾客统一投的团体内意外保障，还可以选按月缴费，也可以选按季度或者按年缴，根据店里的客流情况调整就行，比如做零售的旺季客流多，可以选按月缴灵活增减人数，做餐饮生意稳定的，按年缴还能拿到一点优惠，不用每个月惦记着操作。
不管是你自己进店逛的时候顺带投个人的顾客意外保障，还是店主给所有进店顾客投统一的保障，一定要如实填信息，不能隐瞒。比如你本身有旧伤，要是意外刚好碰到旧伤部位，没如实说的话，理赔的时候很可能会出纠纷，该报的钱拿不到，反而白花钱。个人投保填清楚自己的身份信息就行，店主给顾客投保，要报清楚店里实际的经营品类，比如你开的是五金建材店，别填成百货零售店，职业类别不对，后续理赔也会出问题。
一定要留意合同里的等待期，这类针对顾客的意外保障，大部分意外责任没有等待期，投保生效之后出了意外就能赔，但有些附加的特定责任会设几天等待期，要是在等待期里出状况，是拿不到赔付的，买之前一定要翻清楚合同里的这一条，别等出事了才发现没到赔付时间。
再说说赔付要注意的点，要是真出了意外，第一时间记得留好所有单据，门诊的病历、缴费发票、检查报告，一个都别丢，要是需要住院，住院的出院小结、费用清单也要整理好。要是是店主给顾客投的保障，出了事第一时间联系保险公司登记，别拖太久，超过合同约定的报案时间，也会给理赔添麻烦。另外要注意，有些免责条款要看清楚，比如因为个人故意导致的受伤，是不赔的，别抱着侥幸心理申报。
最后给大家提个实际的建议，要是你是偶尔出门逛街、到店里体验服务的普通人，买这类保障选短期的就行，比如逛建材市场看装修，花几块钱买个当天有效的保障就行，不用买长期的，花冤枉钱。要是你是开店的店主，给进店顾客买的时候，一定要确认保障覆盖的区域，是不是只含店内区域，要是店里有外摆区或者后院，也要确认能包含进去，别到时候顾客在外摆区出事，保障不覆盖，亏的还是自己。
结语
总结下来，店里给顾客准备的顾客意外保险，主要分两类，一类是侧重保障日常磕碰滑倒这类小意外的，主要报门诊、住院的医疗费用，适合应对咱们逛店常见的突发小状况；另一类是包含了意外身故、伤残责任的，能给比较严重的意外情况提供补偿。如果您是店铺经营者，预算有限就先选侧重意外医疗的，能覆盖多数常见情况；预算充足可以加上含身故伤残责任的，保障更全。不管选哪一种，买之前一定要看清保障范围，如实填写信息，这样真出事了才能顺利拿到赔付，不管是店家还是顾客都能更安心。
