引言
不少天津的朋友参保了合作医疗后，遇到意外花销时都会犯嘀咕：合作医疗里的意外险到底能报多少？花出去的钱能回来多少呢？今天咱们就一起来聊聊这个问题，帮你把心里的问号捋顺。
一. 合作医疗能赔啥？
先给你说清楚，天津的合作医疗，针对意外导致的医疗费用，只报销符合规定的范围内的部分，超出范围的不报，咱们直接拿实际例子说。
家住天津北辰的张叔，今年62岁，平时在家门口的小区遛弯，那天踩了台阶上的积水滑了一跤，摔得胳膊骨折，去社区医院做了简单包扎固定，之后转去区医院做复位手术，前前后后花了快一万八。这次意外的医疗费用，走合作医疗报销的时候，能报的是他在定点医疗机构花的、符合医保目录的检查费、手术费、普通用药费，最后算下来报了大概七千出头。
你要是摔了碰了，用了医保目录外的进口钢板、进口耗材，还有自费的护理项目，这些合作医疗都不报销，张叔这次用的固定钢板是自费的，花了四千多，一分钱都没报，全得自己掏。
如果是意外导致的门诊费用，天津合作医疗有门诊报销限额，一年下来额度不高，一般门诊意外只能报一部分，超过限额的部分就得自己出，要是意外骨折需要定期去门诊复查换药，几次下来额度就用完了，后面的费用都得自己扛。
还有一点，合作医疗只报意外导致的医疗费用，你意外受伤没法干活，在家养伤的误工费，不小心摔成残疾后的残疾补偿金，这些都不赔，张叔摔了之后在家歇了三个多月，本来做保洁的工钱一分没拿，这部分损失合作医疗也不管，只能自己承担。
给你个实用建议，你用合作医疗报意外费用，一定要去定点医疗机构看病，去非定点的，除非是急诊抢救，不然大多报不了；另外所有的发票、诊断证明、检查报告单都要留好，少一样都可能耽误报销。如果你是经常出门遛弯的老人，或者平时经常干家务、容易磕碰的人，别光指着合作医疗，一定要额外补个合适的意外险，补上合作医疗覆盖不到的缺口。
二. 意外事故咋报销？
发生意外之后，第一时间给参保地的社区服务中心或者合作医疗经办点打电话报案，说清楚出事的时间、地点、原因还有目前在哪家医院治疗，别拖过报案时效，一般要求出事三天内报案，错过可能会影响报销进度。
接着要选对定点医疗机构，一定要去合作医疗认定的定点医院治疗，要是因为特殊情况转院，一定要提前在原来的医院开好转院证明，拿到经办机构备案，不然未经备案的转院治疗，报销比例会下调，甚至不给报销。
所有的单据都要整理好收好，不能丢。门诊发票、住院发票、费用明细清单、诊断证明书、意外事故说明、参保人的身份证和银行卡复印件，这些都要准备齐全。我给你说个真实例子：天津北辰区的王阿姨，下楼倒垃圾的时候踩滑摔了，去医院缝针住院，出院的时候随手把缴费小票塞在买菜袋子里，回家收拾的时候把袋子扔了，后来补办发票跑了两趟医院，耽误了快一个月才拿到报销款。所以你一定要把这些材料整理好，装在专门的文件袋里，别乱扔。
提交材料之后，等着审核就可以，一般经办机构会在十个工作日左右把材料审核完，要是材料不全，会打电话通知你补材料，你接到通知赶紧补齐就好，别拖着。审核通过之后，报销款会直接打到你留的银行卡账户里，你查收一下到账情况就行。
不同情况的报销比例不一样，一般门诊意外的报销，起付线大概几百块，扣除起付线之后，在定点医院的报销比例大概在五成到七成之间，住院意外的报销，会根据住院花费的分段来算，花费越高，报销比例越高，但是全年累计报销有封顶，一般不会超过十几万。要是你同时还买了其他商业意外险，可以先报合作医疗，再拿加盖了合作医疗章的发票复印件去报商业意外险，两边不冲突，能多报一部分花费。
图片来源：unsplash
三. 商业意外有必要吗？
我直接给观点：单靠天津市合作医疗，应对意外风险远远不够，搭配一份合适的商业意外险很有必要。
就拿之前我邻居李姐的例子来说，李姐今年52岁，退休之后在小区门口帮水果摊看店，平时就做点理货、收银的轻活，她交了多年的天津市合作医疗，一直觉得有这个兜底就够了，从来没想过再买别的保险。去年冬天她扫店门口的积雪，脚下滑了一跤，屁股蹲儿坐到地上，尾椎骨裂了，还摔出了轻度腰椎错位，躺床上养了三个多月才能慢慢下地活动。
这次摔倒一共花了一万八千多的医疗费，其中有三千多是止疼、修复的自费药，还有两千多是她家属请假护理的开支。最后走合作医疗报销下来，只报了不到八千块，剩下的一万多都得自己掏。更关键的是，李姐本来就想着多赚点钱贴补儿子买房，这躺三个月不仅没赚到工资，还花出去这么多，本来挺开朗一个人，那阵子天天愁得睡不着觉。
如果李姐之前买了一份几百块的商业意外险，情况就完全不一样。商业意外险可以把合作医疗报销完剩下的合规医疗费再报一部分，有的甚至能覆盖部分自费项目，刚才说的那一万多自付费用，大概率能报掉八九成，自己只需要出很少一部分钱。另外，商业意外险还能赔误工津贴，李姐这躺三个月，按每天几十块的标准算，也能拿大几千的误工补偿，刚好补上她三个月没赚到的收入，不会因为一场意外把家里的攒钱计划打乱。
还有像咱们平时出门骑电动车蹭到别人，或者自己摔着碰着，有个磕破缝针、骨折打钢钉的情况，合作医疗只能报部分住院医疗费，但是商业意外险哪怕是门诊的意外医疗费，也能按比例报销，平时小意外也能用上。
给大家直接说建议，哪怕你已经交了合作医疗，也要根据自己的情况配一份商业意外险：平时经常出门、骑电动车通勤的人，选包含意外医疗和误工责任的；家里有老人经常买菜遛弯的，侧重选意外医疗报销比例高、免赔额低的；家里孩子活泼爱跑跳的，选覆盖门诊报销、保额够日常用的。不用选太贵的，一年也就几百块，一顿饭钱就能把合作医疗没覆盖到的缺口补上，真遇上事了能帮你省不少心，扛不少压力。
四. 不同人群怎么选保？
首先说退休在家带娃遛弯的老年朋友，大多本身关节脆，走路容易摔，磕着碰着去医院的概率不低。这部分朋友本身已经有天津市合作医疗，优先搭配一年期的普通意外险就可以，不用选太贵的长期产品。经济条件一般的，选保额覆盖骨折手术、门诊康复的基础款就行，保费一年也就几十块，刚好补充合作医疗不报的自费耗材、门诊挂号费这些部分。经济条件宽松一些的，可以再加上意外医疗的保额，要是本身有骨质疏松这类老毛病，也不用太挑健康告知，选宽松的产品就行。去年小区有个王阿姨，早上买菜被电动车剐蹭摔了，桡骨骨折打了钢板，合作医疗报完手术费，剩下的钢板耗材费、康复理疗的费用，刚好靠额外买的意外险补上，自己只花了几百块，没给子女添负担。
接下来是上学的小朋友，不管是幼儿园还是中小学，孩子跑跳多，摔伤擦伤、被猫抓狗挠打疫苗都是常事儿，很多家长只给孩子交了学校的合作医疗，忘了补意外险。其实孩子买意外险特别便宜，优先挑能报门诊急诊、能报狂犬疫苗这类自费疫苗的，保额不用选太高，意外医疗额度够两到三万就行。比如我朋友家的小男孩，今年上二年级，在学校上体育课跳鞍马摔破了额头，缝针加打破伤风，合作医疗只报了不到一半，剩下的祛疤药、美容缝线的钱都走意外险报了，前后算下来自己只出了一百多块，对普通家庭来说压力小很多。要是孩子本身是过敏体质，或者有小的先天性问题，选健康告知宽松的产品就行，不用硬挑核保严格的，能买上基础保障就够用。
然后是每天上下班、跑外勤的青壮年朋友，这部分朋友大多是家里的主要收入来源，万一发生意外影响上班，光靠合作医疗解决不了收入损失的问题，所以选意外险的时候，得侧重意外伤残和身故的保额，意外医疗做基础补充就行。要是平时经常坐公共交通上下班，或者开车跑业务，可以适当提高交通意外的额外保额，合作医疗只管看病吃药，不管你养病不能上班的时候没收入，额外买的意外险就能补上这部分缺口。之前有个做销售的小伙子，骑车下班被撞了，腿骨骨折养了三个月没法跑客户，收入少了一大块，合作医疗只报了医药费，他提前买的意外险给了一笔伤残补助，刚好覆盖了这三个月的房贷和生活费，没动家里的存款。这部分朋友买的时候，根据自己的年收入选保额就行，一般选两到三倍年收入的保额就够，缴费就选一年一缴，每年更新也方便调整。
再说说自由职业、做小生意的朋友，这部分朋友大多没有单位的额外保障，全靠自己攒保障，本身合作医疗是基础，意外险就得配够额度。要是经常需要搬运货物、出门送货，选意外险的时候要注意对应职业类别，别买了不符合职业要求的，到时候理赔出问题。经济基础弱一些的，先买一年期的足额意外险，把意外医疗和伤残的额度配够，一年保费也就一百多两百块，不会有缴费压力。经济基础好一些的，可以搭配一点长期的意外保障，不过不用多买，够用就行，还是把钱优先放在保额上，不用追求花里胡哨的责任。
最后说一下本身有基础病的朋友，不管什么年龄，只要想买意外险，都优先挑健康告知宽松，甚至不用健康告知的产品，不用因为自己有高血压、糖尿病就不敢买，很多产品都能正常承保。不用纠结价格差那几十块，能顺利承保、理赔门槛低才是最重要的，本身合作医疗已经能报一部分基础医疗，意外险就补剩下的缺口，选对符合自己身体情况的产品，比啥都重要。
结语
说回开头的问题，天津市合作医疗里的意外险报销，一般按就医医院等级，按比例报符合规定的住院治疗费用，门诊意外大多只有有限额度，自费项目是不报的。刚才说的老张，工伤治疗一共花了八万，合作医疗只报了不到三万，剩下四万多都是自费药和护理费，最后还是靠补充买的意外险报了三万多，大大减轻了负担。所以要提醒大家，不管你是什么年龄，普通工薪家庭可以先选基础款的补充意外险，一年花不了多少钱就能覆盖意外身故伤残和门诊住院费用；要是家里老人经常出门遛弯、孩子乱跑容易磕碰，可以选侧重意外医疗保障的补充产品，预算够再加上伤残责任；已经有基础保障、经常出差的朋友，可以适当调高保额，给自己更足的底气。记住哦，合作医疗是基础兜底，搭配合适的补充意外险才能把保障兜全，遇到事不用愁。
