引言
你是不是跟着交合作医疗的时候，总看到附带的意外险选项，心里犯嘀咕：这个意外险到底是按啥标准报销啊？和单独买的意外险差在哪？今天咱们就来好好唠唠这个问题，把大家想问的都讲明白。
一. 分清两种险别乱花钱
很多朋友都以为，交了合作医疗，意外出事就啥都能报，不用再买别的意外险了，这其实是错的，乱花冤枉钱不说，真出事还没足额保障，吃亏的是自己。
合作医疗跟着合作医疗交的意外险，是绑定缴纳的小额意外保障，它跟咱们自己单独买的意外险，保障范围、报销额度差好多，别混为一谈。咱们分情况说，先给你说清楚，别搞错了。
咱们就拿村口王阿姨举例子，去年王阿姨赶集骑三轮车摔了，胳膊骨折打了钢板，住院加上术后康复一共花了四万八。合作医疗先报了两万一千多，绑定交的那个小额意外险，又报了不到三千，算下来自己还掏了两万四。王阿姨一开始说，我交了合作医疗也交了意外险，咋还掏这么多？后来才明白，这个绑定的意外险额度低，自费药、钢板材料这些都报不了，剩下的缺口根本补不上。
不同人群需求不一样，别乱囤险也别漏保障。年轻打工人，平时上下班挤地铁、出门跑业务，磕了碰了或者不小心出点小意外，绑定的意外险额度不够，建议你额外补一份额度够的意外险。年轻人体力好，万一有伤残情况，需要休养好几个月，没收入还要花钱，够额度的意外险能补上这个缺口。
岁数大的叔叔阿姨，平时在家种菜遛弯，容易摔了碰了，绑定的意外险一般报销额度只有几千，不够覆盖住院的自费部分，建议你额外补一份侧重意外医疗的意外险，花不了几十块，就能把大部分自费部分报了，不用花自己养老钱。
经济条件一般的朋友，不用买贵的，就选基础款，先把额度补够就行，一年百八十块就能搞定，别为了买贵的占用生活开支。经济条件宽松的朋友，可以选带意外住院津贴的，住院每天给点补贴，弥补没法干活损失的收入，这样更周全。别啥都不买就指望合作医疗带的那点保障，真出事帮你扛不住，也别买一堆重复的险，白扔钱，分清楚保障缺口，针对性补就对了。
二. 老张的案例值得参考
老张今年五十六，老家在城郊的村子，平时就在村口给人家干点零活，补贴家里的开销，子女都在城里上班，也劝过他买份意外险搭着合作医疗，他总觉得自己身子骨硬朗，从来没出过啥事，花钱买这个就是扔，一直没当回事。
去年秋收的时候，老张帮同村的邻居收玉米，爬着梯子去房顶上翻晒玉米，没注意梯子脚滑了一下，直接从两米多高的梯子上摔下来，当时就动不了了，邻居赶紧把他送到县里的医院，一查，左腿股骨骨折，还有轻微的脑震荡，住院做手术就花了快三万，其中有八千多是进口的固定钢板，属于合作医疗的报销外自费项目。
最后走合作医疗报销，刨掉起付线，再扣掉自费的部分，一共报了不到一万五，自己实打实掏了一万六千多，这一万多说多不多，但老张平时打零工攒点钱不容易，一下掏这么多，还是心疼得好几宿睡不着。后来子女过来探望，说之前要是给老张配上一份跟合作医疗绑定的意外险，剩下的自费部分就能按比例报了，老张听完悔得直拍大腿。
要是老张当时配了这份意外险，按照咱们常见的报销规则，合作医疗报完剩下的合规医疗费用，能报到百分之八十左右，算下来，老张自己只需要掏三千多块就够了，一下子能少出一万多的开支，对普通农村家庭来说，这可不是小数目。
从老张这个事儿就能看出来，合作医疗的意外险不是多余的，它就是给咱们普通家庭补缺口的。建议所有常年在外干体力活、或者上了年纪腿脚不方便的朋友，不管手头宽不宽裕，都配上一份，一年缴费也就几十块钱，花钱不多，真出事了能帮咱们扛挺大压力，别像老张这样，出事了才想起没买，后悔都来不及。
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三. 按年龄搭配更实惠
未成年人好动，日常跑跑跳跳容易磕碰擦伤、被猫狗抓伤打狂犬疫苗，或者骑车摔破皮缝针，这类小意外发生频率高，不用追求太高的身故伤残保额，重点把意外医疗的报销额度做足就够。你家娃要是日常要参加学校的运动会、户外研学，选不限社保用药报销的就很合适，报销比例选高一些，一百多块就能搞定一年的保障，不用多花冤枉钱。
刚步入社会的年轻人，日常通勤要骑电动车、挤地铁，不少人还爱周末户外爬山、露营，意外风险不比别的阶段低，而且年轻人是家庭收入的主要贡献者，一旦出事落下伤残，影响后续几十年工作收入，所以要优先把意外伤残的保额做够。保额选你5到7年的年收入就行，要是你刚工作没多少积蓄，选基础保额，两三百块就能买到不错的保障，不会给生活费添负担，把意外医疗也带上，日常磕磕碰碰也能报。
中年人上有老下有小，身上扛着房贷车贷，家庭责任最重，意外风险比年轻人只高不低，不少中年人还要干体力活，或者经常开车跑业务出差，得把保额往上提一提，优先覆盖意外身故和伤残，再加足够的意外医疗额度。要是你经济条件不错，可以加上意外住院津贴，住院每天给点补贴，弥补请假养病损失的收入；要是手头暂时不宽松，先把基础的保额配齐，一年也就几百块，不会影响家里日常开销。
退休之后的老年人，身子骨不如年轻人硬朗，平衡力差，很容易摔骨折、滑倒扭伤，而且大部分老人都有骨质疏松，摔一下恢复慢，花的钱也多，所以这个阶段完全不用追求高身故伤残保额，把重心全放在意外医疗上就行。尤其是要挑没有健康门槛、不限社保报销自费项目的，老人摔了用进口钢板、进口自费药都能报，能省不少钱，每年也就两三百块，子女给父母买压力也不大。
之前我身边就有例子，楼下王阿姨今年六十二，去年冬天出门买菜，踩滑摔了股骨骨折，换了进口的股骨假体，之前她女儿给她买的搭配好的意外险，意外医疗刚好能报假体的费用，最后自己只花了不到三千块，要是没买这份，光假体就得掏三万多，家里一下子就得拿出这么多钱，压力真不小，你看，选对适合年龄的搭配，就能帮你省大麻烦。
四. 报案留单有窍门
出意外之后，第一时间先报案，别拖着，很多人就是拖过了规定的报案时间，最后理赔出麻烦。一般来说，意外发生之后三天内报案最合适，要是真的有特殊情况没法及时报，也得提前跟保险公司说清楚情况，留好相关证明，别等出院收拾东西才想起给保险公司打电话。
所有的票据和证明，都要按照时间顺序整理好，千万别随手乱丢。比如你去诊所做紧急处理的收费小票，去医院挂号的挂号单，做检查的检查报告，医生开的处方，还有住院的费用清单，每一样都要放好。我之前认识一个骑电动车刮了腿的小伙子，当时紧急处理的小发票随手放口袋里，洗衣服泡烂了，最后那几百块钱就没法报销，可惜不说，还跑了好几个地方补材料，折腾好几天。
看病的时候说清楚意外发生的经过，别乱改说错话。比如你是在下班路上骑车摔了，就直接说骑车摔了，别模棱两可说是干活碰的，也别隐瞒受伤的真实原因，很多人理赔卡住，就是因为病历上写的原因和实际报案说的对不上，保险公司还要重新核实，耽误好长时间。拿之前楼下摆摊的王阿姨举例子，她搬货的时候被货物砸到脚，去医院挂号的时候，医生问怎么伤的，她随口说在家不小心摔的，结果后来申请理赔的时候，记录对不上，来回跑了三趟医院改病历，耽误了快一个月才拿到赔款。
如果需要转院或者去外地看病，一定要提前跟保险公司打招呼，征得同意之后再转，别自己说走就走。不少人觉得哪家医院看得好直接就去了，最后回来申请报销，保险公司说你没提前报备，不给报那部分费用，白白自己掏钱。要是碰到急诊必须就近转院的情况，记得让医院开急诊证明，保存好相关的材料，回头给保险公司看就行。
所有跟保险公司沟通的记录，都可以自己留个底，比如通话可以记下来时间和对方说的内容，微信聊天就截个图存好。万一后续理赔出现纠纷，这些记录就是你的凭证，能帮你快速把问题说清楚，不用空口无凭跟对方掰扯。
结语
说到这咱们总结一下，咱们跟着合作医疗一起交的意外险，报销只覆盖意外导致的合理医疗费用，一般免赔额很低，报销比例大多在合理范围内按比例走，意外导致的身故伤残也会有对应赔付。不同人群可以根据自己的情况选补充：年轻人日常出门跑业务、骑车通勤多，可以加够意外伤残额度；老人容易滑倒磕碰，重点盯意外医疗的报销范围，能覆盖自费项目更好；预算有限就选基础保障，预算充足再补全责任，记得出事第一时间报案留好所有单据，这样报销才能顺顺利利，给自己添个实在的保障。
