引言
平时跑个步、打个球都可能崴到磕到，要是真不小心摔出髌骨骨折，买了意外伤害险能赔吗？具体该怎么赔？这篇内容就给你说清楚这些疑问。
一. 膝盖受伤理赔有门槛
不少人以为只要是意外摔出髌骨骨折，买了意外伤害险就能直接赔，其实真不是这样，理赔得符合条款要求才行。我给你说个具体例子，上个月52岁的张大哥下楼倒垃圾，踩滑了直接跪倒在地，去医院查发现是髌骨骨折，医生给开了保守治疗的方案，打石膏回家静养就行。张大哥想起自己买了意外伤害险，兴冲冲提交理赔申请，结果只拿到了意外医疗部分的报销，约定的意外伤残赔付一分钱都没拿到。
原来很多人分不清楚，意外伤害险分两部分责任，一部分是意外医疗，报销你治伤花的门诊、住院费用，只要是意外导致的治疗，符合额度范围就能报；另一部分是意外伤残赔付，要达到条款约定的伤残等级才能按比例赔钱。髌骨骨折如果是保守治疗，没有落下影响肢体功能的残疾，一般评不上等级，自然拿不到伤残赔付。
就算要走意外医疗报销，也有门槛要跨过。首先得确认你的受伤，确实符合条款里对“意外”的定义，得是非疾病、非故意、外来的突发情况，张大哥踩滑摔伤，完全符合，所以意外医疗部分顺利报了。要是你是因为跑步自己累到骨折，或者因为骨骼病变导致的病理性骨折，那就不符合意外要求，直接会被拒赔。
其次要注意免责条款里的内容，要是你是因为做高风险运动受伤，比如私自去攀岩、跳蹦床没走正规场馆，很多产品的免责条款里会把这类情况排除，也拿不到赔偿。之前有个小伙子，周末和朋友去野攀摔了，髌骨骨折申请理赔，就是因为这条被拒了。
给你直接说可操作的建议，你提交理赔之前，先翻出自己的保单，把对应条款看一遍：先确认受伤原因符合意外定义，再看你走的是意外医疗还是伤残赔付，对照要求整理材料，要是你做的是保守治疗，就把所有治疗单据、门诊病历整理好找意外医疗报销；如果做了手术，术后恢复后留下肢体活动障碍，就去做专业的伤残鉴定，符合等级再申请伤残赔付，别白白白跑一趟。
二. 年龄职业影响投保资格
先直接说结论，能不能买能赔不，年龄和职业占比真的不低，别光盯着保障内容看，这两项没对上，买了也可能赔不了。
先讲年龄这块，咱们分不同阶段说。二十出头的学生党刚毕业，大部分意外险健康告知宽松，只要没严重的过往病史，基本都能直接买，而且价格还低，同等保额花的钱比中老年人少不少。五十岁以上的朋友，就得留心了，不少产品对年龄有明确限制，超过六十五周岁就不让投保了；就算有能投的产品，核保也会更细致，要是之前膝盖就有旧伤，比如之前就有髌骨软化、反复膝盖疼痛的情况，很可能会被要求做额外的健康告知，甚至直接除外髌骨相关的保障，真出了意外髌骨骨折，也拿不到赔偿。给爸妈买的时候，一定要先翻一下投保须知里的年龄要求，别花了冤枉钱。
再聊职业这块，很多人容易忽略这点，买的时候不看职业分类，出事才发现自己的职业不在承保范围内。我身边就有现成的例子，小李在装修队做木工，平时经常要蹬梯子登高作业，一开始图便宜瞎买了一款意外险，没看职业要求，后来去年在工地踩空摔下来，髌骨完全骨折，去申请理赔的时候才发现，这款产品只承保1-3类职业，登高作业的木工属于4类，不在承保范围里，最后一分医疗费都没报，亏了小一万。
给不同职业的朋友直接说可操作的建议：坐办公室办公、做行政文案、普通中小学老师这些1-3类低风险职业，市面上大部分产品都能投，随便挑符合你需求的就行。如果是经常户外跑的快递员、外卖员，或者装修工人、网约车司机这类中风险职业，直接找明确标注了承保这类职业的产品，投保的时候老老实实填对自己的职业，别隐瞒，隐瞒职业就算拿到保单，理赔也会被拒。要是你是从事高风险户外作业的朋友，也别慌，有专门对应这类职业的意外险可以选，只要找对产品就能买到合适的保障。
最后再提一句实操提醒，换工作之后别忘核对一下新职业是否还在你买的这份意外险的承保范围内，如果职业变了，风险等级变高了，及时更换符合要求的产品，别等到摔了磕了髌骨骨折申请理赔，才发现职业不对没法赔，那时候再后悔就晚了。
三. 预算有限选啥配置好
学生党每个月生活费大多固定，扣除吃饭、通勤、日常买文具的开销，剩下来能投保险的钱真不多，直接给你说选法：优先挑一年期的消费型意外伤害险，不用选长期返还型，每年保费只需要一百多块，就能买到二十万以上的意外医疗保障，完全能覆盖髌骨骨折这类意外受伤的门诊、手术费用，足够用了。
刚工作没满两年的上班族，月薪五千以内的，别硬撑着买高预算的组合险，先把基础意外保障打牢就行。就像刚毕业在互联网公司做运营的小周，每个月扣除房租和饭钱，剩下两千块出头，他选的就是百万意外保额搭配两万意外医疗的一年期产品，每个月分摊下来才十几块，一点都不影响日常开销，上个月他夜跑没看清路摔成髌骨骨折，做手术花了一万八千多，医保报销完剩下的七千多，直接走意外伤害险全额报了，没给自己添经济负担。
如果是已经退休的中老年人，本身有社保打底，子女给买预算又不想花太多，那重点关注意外医疗的报销范围就行。不用追求上百万的身故保额，把意外医疗的报销额度提到一万以上就行，选不限社保目录报销的产品，一年保费也就两百块以内，像阿姨们跳广场舞踩空台阶摔成髌骨骨折，用的进口固定支架、自费麻醉药都能报，性价比很高。
要是你身体本来就有点小毛病，比如之前膝盖就有旧伤，预算又有限，别碰捆绑了其他责任的贵价产品，就挑只保意外的裸条款产品就行。这种产品不会因为你有旧伤直接拒保，只要这次髌骨骨折是意外导致的就能赔，价格比带附加险的产品便宜三分之一左右，刚好符合你的预算，也能拿到该有的保障。
预算有限的时候，千万不要贪多买好几种重复的意外险，买一份就够，把钱集中花在意外医疗保障上就行。毕竟髌骨骨折这类意外，最需要报的就是医疗费，比起高额度的身故伤残保额，能实打实报门诊住院钱的意外医疗才是对你最有用的，花最少的钱，把最刚需的保障配到位，就是最适合预算有限朋友的配置思路。
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四. 出事以后如何快速拿钱
第一时间给你的承保保险公司报个案，别等治疗完隔了十天半个月再通知，很多意外险都要求出事之后48小时内报案，超时可能会给理赔核查添不必要的麻烦。你报案的时候说清楚情况就行：哪天在哪里摔的、伤到哪里、现在在哪家医院治疗，不用啰嗦太多没用的细节，报完记得记下来对接你的理赔人员联系方式就好。
一定要去正规的二级及以上公立医院治疗，别图便宜去私人小诊所，绝大部分意外险都不认小诊所的治疗票据，你花了钱也报不了，白白吃亏。像之前有个小伙子晚上在家下楼倒垃圾摔了髌骨，疼得走不了路，楼下刚好有个私人骨科诊所，他就进去做了处理固定，后面找保险公司理赔才发现不符合医院要求，最后只能自己掏了几千块治疗费，特别不划算。
所有的票据材料都分门别类整理好，别随便揉在包里弄丢了。需要你准备的东西其实不多：你的身份证银行卡、医院开的髌骨骨折诊断书、所有的医药费发票、费用清单、如果做了手术还要带手术记录和出院小结。你要是走不了路让家人帮你提交，现在大部分保险公司都支持线上传材料，直接在官方公众号或者APP上传就行，不用特意跑线下网点折腾。
材料交完之后等着保险公司核查就行，要是你的事故责任清晰、材料齐全，一般几天之内就能拿到赔款。之前我知道的一个案例，陈先生周末去爬近郊的山，下山的时候脚滑摔倒磕到髌骨，去医院拍了片确诊是髌骨骨折，需要做复位固定，前前后后花了八千多，他买的意外险能报销社保外的费用，扣除免赔额之后能报六千多。他出事当天就报了案，出院整理好材料第二天就线上提交了，第三天赔款就直接打到了他的银行卡里，根本没怎么操心。
要是碰到保险公司需要补充材料，你也别慌，按照要求尽快补上就行。如果对赔款金额有疑问，直接找对接的理赔人员问清楚哪部分不赔、为什么不赔，对照你的保单条款核对就行，一般只要符合意外理赔条件，材料没有问题，都能顺利拿到赔款。
结语
看完这些，你应该搞懂意外髌骨骨折意外伤害险的赔偿门道啦：首先得确定这次髌骨骨折是意外导致，符合保单约定的保障范围，不同职业、年龄的朋友投保门槛不一样，选的时候得对应自己的情况挑；学生党选性价比款、上班族可以适当调高保额，预算不同也都能找到合适的；真出事了记得留好医院的诊断证明、缴费单据这些材料，第一时间找保险公司申请，材料齐了就能很快拿到赔款。选对合适的意外伤害险，真遇上这种意外的时候，能帮你分担不少医药费压力，不用为治疗钱的事发愁。
