引言
你是不是还分不清这两类保险有啥不一样？是不是想买合适的保障却不知道该从哪下手？别发愁，我们这就帮你把这些疑问一一理清楚。
一.个人意外险保的是自己
我刚认识的一位外卖骑手小张，上个月雨天送餐路滑，连人带车滑倒摔断了锁骨，做完手术加上术后康复，前前后后花了三万多。他之前自己买过一份个人意外伤害险，出院之后把住院凭证、诊断报告整理好上传，没过一周就拿到了赔付，除了社保报销的部分，剩下自费的治疗费、康复费，大部分都覆盖到了，没给刚创业出来打拼的他添太多负担。
如果你是刚毕业参加工作的年轻人，平时通勤靠电动车、共享单车，经常出差跑业务，或者周末喜欢玩徒步、骑行这类户外运动，建议你优先配置一份，价格不高，一般一年几百块就能买到不错的保额，可以覆盖日常出行、生活里的意外受伤、门诊住院的花费，缴费也很灵活，选一年一缴就行，不想续了第二年停掉也没压力。
如果你是已经退休的中老年人，腿脚不利索，平时容易滑倒摔跤，建议把重心放在意外医疗责任上，别光盯着身故伤残的高保额。选免赔额低、报销范围包含医保外用药的款式，很多老人摔了之后需要用进口钢板、自费的康复药物，这类如果能报销，能帮子女省不少钱。比如小区里张阿姨去年在家擦窗户踩滑摔了股骨，用了进口的固定材料，刚好她买的意外险能报医保外用药，最后赔了一万多，几乎覆盖了所有自费开支。
买的时候要注意，一定要如实说自己的职业类别，不同职业对应的风险不一样，如果你是从事建筑施工、高空作业这类风险偏高的职业，一定要选能覆盖对应职业的产品，不然出事之后可能没法正常赔付。另外如果你已经有了单位买的团体意外险，也可以根据自己的日常出行需求再补充一份个人的，单位买的一般只保工作时间内的意外，你周末出门游玩、平时下班回家路上出了意外，个人意外险还能再做补充赔付。
还有不少朋友会问，我已经买了医疗险，还要买这个吗？其实不一样，医疗险是报销你治疗的花费，个人意外伤害险里的伤残责任，只要达到对应的伤残等级，会直接给你一笔赔付金，这笔钱你可以用来当生活费、营养费，或者弥补养病期间不能上班的收入损失，这是医疗险没法覆盖的。比如小张摔断锁骨养了三个月没法开工，这笔伤残赔付金刚好帮他付了三个月房租，没动自己攒的买房积蓄。
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二.安责险主要护企业合规
城镇郊县开小五金加工厂的张老板，去年车间里一台打磨设备出了故障，操作的工人被飞溅的金属碎屑划伤了胳膊，送医治疗花了不少钱。张老板之前给工人投了安责险，出事后保险公司很快对接，把对应该企业承担的医疗费用和赔偿款直接落实到位，没让张老板掏出大笔额外资金周转，厂子正常开工没受影响。
开展生产经营的企业，这类保险只由企业作为投保主体，个人没办法单独投保购买，它直接对应企业在生产作业环节需要承担的相关责任，核心是帮企业转移生产过程里的责任风险，同时帮企业满足合规要求。
不同规模的企业，选购思路不一样。开小型加工厂、街边汽修店这类小微企业，人数不多，生产场地也不大，建议按实际作业人数投保，选覆盖常见生产伤害的基础方案就行，不用花过多预算，选免赔额低的款式就能满足需求。如果是百人以上的中型制造企业，涉及多个生产车间，不同工位风险等级不一样，可以跟承保机构沟通，按不同工位的风险情况调整对应保额，高风险工位多配一点保障额度，低风险工位配基础额度，把钱花在刀刃上。
投保前要注意，必须如实申报企业的生产经营范围和实际作业人数，不能隐瞒高风险作业环节，不然出事之后可能没法顺利获赔。提交投保材料的时候，要把所有涉及生产作业的员工都纳入保障，别漏报人数，也别把高风险工位换成低风险类别申报。
缴费可以按年缴，也可以选择按月分期缴费，根据企业自身的现金流情况选就行，不用硬撑着一次性缴清全款。赔付的时候，先确认事故属于生产作业环节的责任范围，收集好医院诊断证明、事故说明材料提交给保险公司，符合要求的赔偿会直接给到对应方，不用企业额外垫付太多资金，能帮企业稳住日常经营，不会因为一次意外赔偿拖垮生产进度。
三.看清条款别把重复买浪费
赵女士是一名做家政服务的小时工，服务的雇主担心她工作时出意外，额外给她买了一份意外伤害险，她自己之前也在手机上买了一份一年期的意外伤害险。去年秋天她擦玻璃的时候不小心滑倒，摔成了轻微骨裂，住院加上康复一共花了八千多。她原本以为两份保险能赔两次，结果出院后找两家保险公司理赔，才发现医疗费用类的赔付是实报实销，两份加起来赔的钱，不会超过你实际花出去的总费用，白白多交了两年保费。
给大家提个醒，意外伤害险里分两类责任，一类是身故伤残给付，一类是意外医疗报销。身故伤残的部分，买多份确实可以叠加赔付，但是意外医疗是不能重复赔的，你花了多少就给你报多少，多买也拿不到额外的钱。
不同人群买意外险，侧重完全不一样。如果是退休在家的老人，平时出门遛弯、买菜，最容易摔碰滑倒、扭伤骨折，买的时候就别光盯着身故保额买，重点看意外医疗的额度够不够，免赔额高不高，能不能报销社保外的用药和材料费，比如骨折用的钢板钢钉，很多便宜的意外险不报销，老人买的时候一定要特意翻到条款里的免责和保障范围这一块看清楚。
如果是刚工作的年轻人，平时经常出差跑业务，或者下班要骑电动车通勤，那就可以适当把身故伤残的保额提一提，意外医疗选够用的额度就行。如果本身已经有单位买的团体意外伤害险，自己再补一份的时候，只需要补充团体险没覆盖到的缺口就行，不用全身上下再买一遍重复的责任，白花冤枉钱。
买之前还要注意，不管你买哪一种，一定要如实填自己的职业类别。比如你是在工地做现场施工的，要是填成了办公室行政，保费会便宜一点，但真出了意外，保险公司会因为职业类别不符合拒赔。另外也要记清楚，你要是已经有企业给你买了对应生产场景的保障，自己只需要补充个人日常生活的意外保障就可以，不用在同类责任上重复投保，把钱花在需要补充的地方才划算。
结语
总结下来，个人不管是日常出行还是打零工，你都可以给自己配一份意外伤害险，给自己添份实在的保障；如果是企业经营，一定要记得给对应岗位的员工配置安全生产责任险，帮企业扛住用工意外带来的责任压力。大家只要根据自己的身份和需求挑，别盲目重复购买，就能选到适合自己的保障啦。
