引言
咱们平时生病住院花了钱，不少人都买了附加疾病住院医疗保险，可真到要用的时候，好多人都摸不清头脑：它到底是怎么报销的呀？是不是啥费用都能报呀？别着急，今天咱们就把这些疑问说清楚。
一. 报销步骤理一理
第一步，整理好所有住院相关的票据和材料，别漏，也别乱放。不管是住院的押金条、出院小结、费用总明细、缴费发票，还是诊断证明，每一样都要收好，最好出院当天就把这些材料一次性从医院窗口打印齐全，别等过半个月再来找，容易弄丢。如果是住院期间做的检查，对应的检查报告也要一并复印留底，这些都是报销必须要交的材料，少一样都可能耽误报销进度。
第二步，先走基本医保结算，别跳过这一步直接找保险公司。大部分附加疾病住院医疗保险，都会要求先经过医保报销之后，再对剩下的符合要求的费用进行报销，而且经过医保结算之后，能报销的比例通常会比没经过医保的高一些，你直接跳过这一步，反而拿不到该拿的报销额度，划不来。
第三步，把所有材料整理好之后，按保险公司要求提交就行。现在大部分保险公司都支持线上提交，直接打开官方的公众号或者APP，找到理赔入口，按提示上传材料照片就行，不用跑线下网点，方便很多。如果不太会操作线上流程，也可以把纸质材料寄给保险公司，或者直接去线下网点柜面提交，都可以。提交的时候注意核对一下，你的保单信息、个人身份信息有没有填错，信息错了也会耽误审核。
第四步，等保险公司审核就行，这个时候别催，也别干等，如果保险公司需要你补充其他材料，会主动联系你，你按照要求补材料就行。一般小额报销审核都比较快，几天就能出结果。
第五步，审核通过之后，保险公司会把报销的费用直接打到你预留的银行卡里，你查收一下到账信息就好。这里要提醒你，不管是哪一步，都别把原始发票随便给出去，如果需要留底，自己提前复印好，要是原始发票被医保收走了，就让医保给你开一个分割单，拿着分割单照样可以找保险公司报销剩下的费用，别因为没了发票就放弃报销，白白损失钱。
二. 根据自身选方案
刚毕业没多久、月薪不高的年轻朋友，选这类附加险不用追太高保额，选基础额度的一年期产品就合适。毕竟年轻人身体底子相对好，住院概率不算太高，一年几十到一百多的支出，不会给生活费添负担，先把基础保障搭起来，等以后收入涨了再调整就行。
已经成家、上有老下有小的中年朋友们，建议把保额选到中等水平，附加在主险上买长期缴费的就行。这个阶段家里日常开支多，能分给保险的预算不算特别多，长期缴费的方式每期分摊下来压力小，中等额度也能覆盖多数常见疾病住院的自费部分，不用太担心一次住院花光积蓄。
已经退休、年纪在五六十岁的朋友，如果身体还能通过健康告知，优先选不限社保目录报销的附加险，保额不用选太高，重点盯报销比例。这个年纪常见住院都是慢性病或者小病调理，很多常用药不在医保目录里，不限目录报销能多省不少钱，而且退休后可支配的钱固定，选报销比例高的产品，实际拿到的赔付会更实在。
本身已经有一些小病、健康告知没办法通过常规医疗险的朋友，可以找对健康要求比较宽松的附加疾病住院医疗保险，不用硬挑身体要求严格的产品投。这类产品虽然报销比例或者额度会稍低一点，但至少能拥有保障，总比生病全自费强，能买到就是划算的。
平时经常需要出差、或者本身体质比较弱，一年容易感冒发烧住几次院的朋友，可以选报销门槛低，甚至零免赔的附加险。普通住院单次花费不算特别高，免赔额高的产品赔不到钱，零免赔或者低免赔的产品，只要超过医保报销的部分，基本都能按比例报，实用性会强很多。
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三. 真实案例学经验
我邻居李阿姨今年52岁，之前只交了职工基本医保，平时觉得身体硬朗，没想着补商业医疗险，去年冬天因为急性支气管炎住院，前后住了八天，一共花了八千二百多。
结算的时候医保报了五千出头，剩下三千多都得自己掏，李阿姨本来退休金就不高，一下子掏三千多心疼了好几天。出院之后她女儿琢磨着给她补一份附加疾病住院医疗保险，找了符合健康告知的产品附加上，年缴保费也不贵，不到一千块。
今年春天李阿姨又因为慢阻肺复查住院，这次住院总共花了九千多，医保报完之后，自付部分还有三千八百多。这次她记得提前留好了所有票据，出院先让医保做了结算，把结算单、住院费用明细、诊断书、出院小结这些材料都整理好，连缴费的小票都没丢，直接提交给保险公司申请理赔。
不到一周，保险公司就把符合赔付范围的三千二百多块打来了李阿姨的银行卡，剩下几百块是条款里约定的免赔额，李阿姨这次只掏了几百块，比上次轻松太多，逢人就说添了这份保障确实管用。
从这个案例就能看出来，留好全部票据太重要，很多人报销卡壳就是因为丢了材料。另外一定要如实做健康告知，李阿姨投保的时候把自己之前有支气管炎的情况如实写了，保险公司正常承保，理赔的时候一点麻烦都没有。还有要记住先走医保结算再找商业险报，顺序别乱，能节省不少理赔审核的时间。如果是年纪偏大、已经有一些常见慢性病的朋友，只要符合健康告知要求，添一份这样的附加险，真能帮着减轻不少住院自费的负担。
四. 投保细节莫大意
健康告知一定要如实填写，别想着隐瞒小毛病蒙混过关。我邻居李阿姨前段时间投保，之前查出来有甲状腺结节，她觉得不是大问题就没说，后来因为结节相关并发症住院申请报销，保险公司核对病历发现了隐瞒，直接拒赔，保费也只退了现金价值，亏了不少钱。只要是问卷里问到的问题，你之前有过相关的检查、诊断记录，都老老实实填上，保险公司核保会根据情况给出结论，正常承保、加费承保或者除外承保都比之后拒赔好。
免责条款一定要一条一条读完，别拿到合同就扔一边。不是所有住院都能赔，比如有些情况是明确不赔的，你提前搞清楚，别等出事了才发现不在保障范围里，白跑一趟白期待。比如部分产品对美容整形类的住院、已经患有的旧病复发住院，是不在报销范围内的，你把这些不赔的情况记清楚，心里就有数。
一定要记清楚等待期，等待期之内生病住院是不赔的。大部分这类附加险等待期在三十天到九十天不等，你买完之后别急着马上用，等过了等待期再申请相关理赔。如果是刚买完没几天就住院，就算符合其他条件，也拿不到报销，提前了解时间，别白跑理赔窗口。
缴费方式要根据自己的实际情况选。如果手头比较宽松，选年交，整体算下来总费用会比月交稍微便宜一点，也不用每个月惦记扣费。如果每个月收入固定，不想一下子拿出一大笔钱，选月交也可以，压力小很多，只要记得按时扣费，别因为忘交导致保障断了，断保之后再重新投保，还要重新算等待期，不划算。
报销额度和报销范围要对应你的需求选，别盲目选高保额浪费钱，也别图便宜选太低不够用。如果你已经有了不错的医保，报销比例高，可以选中等额度就够，覆盖医保报销后的自费部分就行。如果你本身医保报销比例低，或者年纪大了容易生病，可以适当选高一点的额度，也不用选超出自身需求太多的，多花冤枉钱没必要。
结语
总结下来，附加疾病住院医疗保险报销其实不复杂：先拿齐全住院的所有票据，先走医保结算，再把医保结算单和剩下的票据提交给保险公司申请理赔就好。买的时候也得按需挑：刚工作手头不算宽松的年轻人，可以选保费低的一年期过渡；上了年纪、基础健康状况有小问题的，优先挑保额足够的产品；收入稳定的朋友选长期缴费也很省心。记住投保如实填健康告知、看清免责内容，保留好所有单据，真要住院的时候就能顺顺利利拿到报销，帮咱们减轻住院花的开销。
