引言
嗨，正在琢磨买保险的朋友，你是不是在选医疗险的时候，常常刷到一堆附加险选项，看着就犯嘀咕：本来买主险已经够费脑子了，这些附加险到底有用没用啊？今天咱就来把这个问题说清楚，帮你弄明白它到底能帮上啥忙。
社保报不完的钱咋办
社保报不完的住院自费部分，医疗保险附加险就能帮你兜底补报，不同经济条件的朋友，选的时候瞄准不同方向就行。
刚工作没几年、手头不宽裕的年轻人，直接挑按比例补报社保自付部分的附加险就行。这种附加险价格不高，每个月缴费也就几十块，能覆盖大部分住院后社保剩下的费用，刚好匹配年轻人日常通勤容易出意外、偶尔生病住院的需求，不会给你添太多缴费负担。我认识的做外卖跑腿的小周，上个月骑车摔了腿要住院手术，社保报完之后还剩八千多的自付费用，就是靠这个附加险按比例报了六千多，最后自己只出了不到两千，对刚攒了一点积蓄的他来说，没动多少准备交房租的存款，压力小了特别多。
如果是已经有了百万医疗险，还想把缺口补得更严实的家庭，可以加一个覆盖社保目录外自费项目的附加险。很多人买了基础医疗险，还是会留下门诊手术、小额住院自费的缺口，附加险刚好能填上这块空白。比如家住同城的张姐，儿子去年做了鼻腔小手术，总费用一万五，社保报了七千，买的百万医疗险有一万免赔额，剩下的八千多本来一分都报不了，刚好张姐之前给儿子加了医疗险附加险，最后按比例报了六千多，相当于大部分社保没报、主险也不赔的钱都覆盖了。
要是家里有常年需要吃药、健康条件不算好的中老年人，选附加险的时候一定要挑写进合同里的保障续保条款，别光看价格便宜选一年一保、没保证续保的产品。有些老人常年有基础问题，一旦买了不保证续保的附加险，明年身体出点小异常就可能被拒保，反而失去了保障。我的亲戚李阿姨有高血压，之前没注意这点，买的低价附加险第二年因为血压波动就不让续保了，后来换了带保证续保的附加险，虽然每年多花几十块，但心里踏实，上次阿姨因为高血压住院，社保剩下的三千多自费药，全部按条款报了两千多，确实解决了实际问题。
缴费的时候，如果你是长期买主险，附加险可以跟着主险一起选年交，分摊下来每年的压力更小。如果只是短期加保，选月交也没问题，很多保险公司都支持附加险和主险分开缴费，不用绑定强制长期缴费，灵活性很高。
申请赔付的时候，你只要把社保报销后剩下的发票、费用清单、出院小结都整理好，直接找投保的公司申请就行，不用额外跑很多流程，和主险理赔同步提交就可以，大部分情况一周左右就能拿到赔付金，不会耽误你后续的治疗费用周转。
自费药物能不能进报销单
不少朋友买药的时候都有疑惑，明明治自己病的药效果好，偏偏不在基础医保和主险的报销目录里，这一大笔药费就得全自己掏？其实只要选对对应的医疗保险附加险，大部分合规的自费药都能进报销单。
我身边就有个真实例子，28岁的小周前段时间查出来免疫系统疾病，医生建议用一款进口生物制剂，效果好副作用小，但一支就要几千块，而且完全不在医保目录和他之前买的住院医疗险报销范围内，一个疗程下来就要三万多，对刚工作没几年的小周来说压力不小。好在他当初买主险的时候，多加了一份涵盖自费药的医疗保险附加险，提交了医生的处方、购药发票和缴费记录之后，按约定比例报了七成，一下子帮他省了两万多，后续用药的压力小了很多。
这里给大家直接说结论：能不能报，全看你选的附加险条款。选附加险的时候，直接翻条款里的报销范围，找有没有明确写“涵盖医保目录外自费药物”，要是写了就可以买，没写的话别乱拍板。
不同情况给大家不同的建议：如果你是刚工作的年轻人，手头不宽裕，预算不多，可以选只覆盖常见大病自费药的附加险，价格不高，一年只需要几百块，就能覆盖大部分高发疾病的用药需求；如果你已经上了四十岁，平时有一些基础小病，预算也宽松，可以选覆盖范围更广的，把普通门诊和住院用到的自费常用药也包含进去，平时拿个自费的降糖、护胃药，也能按比例报销。
买的时候要注意这两点，第一，要看清楚有没有除外不保的药物类别，有些附加险会把部分保健类、美容类的药物排除在外，这些不用纠结，本来我们买保障也不需要报这类药；第二，一定要如实填自己的健康状况，要是之前已经确诊了某类大病，别隐瞒，不符合健康告知就别硬买，不然到时候报不了白花钱。如果符合健康告知，加上这份附加险，真碰上需要用自费药的时候，就能帮你减轻不少负担。
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老人体质不同怎么选方案
平时身体硬朗、每年体检没啥大问题，也没有高血压糖尿病这类常见慢性病的老人，可以选基础款医疗险附加险。这种附加险价格不高，一年缴费几百块就能覆盖常见的住院自费项目，对身体没大毛病的老人来说足够用，不用花更多钱买超出需求的责任，性价比不错。我认识张阿姨今年六十二，平时天天跳广场舞，体检除了有点血脂偏高，其他指标都正常，她选了一份基础款医疗险附加险，去年摔了一跤住院做了个小手术，用了几块进口的固定材料，社保报完之后剩下的自费部分，刚好走附加险报了八成，自己只掏了不到一千块，她说这钱花得值，没白买。
如果是已经有慢性病，比如常年吃降压药、控血糖药，但是病情一直稳定，没有住过院也没有并发症的老人，别乱买，先找健康告知宽松的医疗险附加险。很多严格健康告知的产品过不了核保，就算瞎买了，最后理赔的时候也会因为没如实告知被拒，白扔保费。这种体质的老人找那种不问单项慢性病的产品就可以，优先挑包含常用慢性病相关自费药报销责任的，平时住院拿药都能用上。楼下李叔今年六十七，有十年高血压病史，一直吃药控制得挺好，之前投了好几款都没通过核保，后来找了一款健康告知宽松的附加险，顺利承保了，今年冬天因为血压波动住院调理，开的几种新款降压自费药，都按比例报了，比全自己掏钱省了快两千块。
如果是身体弱，经常感冒住院，或者已经有一些小并发症，需要经常去医院复查拿药的老人，优先选带保证续保条款的医疗险附加险。不用担心理赔过一次之后，下一年就不让买了，保障能续上，不会出现生病之后断保没保障的情况。这种附加险价格会比基础款稍高一点，但是对体质弱的老人来说，稳定的保障比便宜更重要。我表姐的公公今年七十一，之前中风过一次，恢复得还行但是留下了一点手脚发麻的后遗症，需要长期吃营养神经的自费药，后来买了带保证续保的附加险，每年都能正常买，开药的费用每年都能报一部分，减轻了不少家里的负担。
经济条件一般，只想给老人添个基础保障的，选一年一缴、价格便宜的消费型医疗险附加险就可以，不用碰需要长期缴费、保费很高的类型，把钱花在实实在在的报销责任上就行。要是经济条件比较宽松，已经买了基础医疗险，还想再补一层保障，可以选包含门诊自费项目报销的附加险，老人平时经常去门诊开拿药、做检查，门诊的自费部分也能报，实用性更强。
买之前一定要先看购买年龄限制，大部分医疗险附加险都有年龄上限，超过年龄就买不了，别白忙活。另外要仔细看免责条款，比如有些附加险不报销既往症已经有的病症相关费用，买的时候一定要如实填健康状况，别隐瞒病史，免得最后理赔出问题。
出险了具体该怎么申请
第一步先第一时间联系你的保险业务员或者保险公司官方客服报案，别拖着等出院很久再报，早报案能让保险公司提前帮你核对需要的材料，避免漏东西耽误审核。就拿之前小区张阿姨的例子来说，她做完胆囊切除手术后第二天就让儿子给保险公司打了电话，接线人员直接把需要准备的材料一条一条列出来发了短信，省了好多自己瞎琢磨的功夫。
所有看病相关的材料一定一定要全部留好，千万别随手丢。不管是门诊挂号单、医生开的诊断书、住院的出院小结，还是所有缴费发票、药品清单、检查报告，甚至是做治疗的记录单，全部整理好，原件复印件都准备一份，自己手机里拍好照片存好。之前有个小伙子，住院缴费后把几张小额的耗材发票随手丢了，最后补了整整三天才补好，耽误了半个多月的赔付时间，很不值当。
如果是因为意外情况住院出险，还要额外准备好意外情况的说明材料，比如如果是日常滑倒扭伤，让接诊医生在病历里写清楚受伤的时间地点和原因，如果是交通相关的意外，按要求提供对应的证明材料就行，别隐瞒情况，也别漏交材料，如实提交就好。
提交材料可以选自己方便的方式，现在不少保险公司都支持线上提交，你直接用官方的小程序或者APP上传材料照片就行，不用专门跑线下网点，适合平时忙没空出门的年轻人；如果是不太会用智能手机的长辈，也可以把整理好的纸质材料交给业务员帮忙提交，或者直接送到线下网点，工作人员会帮你核对整理。
提交完材料之后就安心等审核就行，要是保险公司需要补充材料，配合提供就好，审核通过后，赔款会直接打到你预留的银行账户里。这里提醒大家一点，报案和提交材料都别弄虚作假，所有材料都得是真实有效的，要是故意伪造材料，不光拿不到赔款，还会影响后续买保险，实在犯不上。
结语
看完这些，你该明白医疗保险附加险的作用啦，它就是给咱们基础医疗保障补缺口的，社保和主险报不完的自费部分，它能帮着扛一部分，能实实在在减轻看病的经济压力。如果你刚工作手头不宽，可以选几百块一年的短险附加，保费低也能补上缺口；如果是上了年纪身体底子差，选带保证续保的附加险更稳妥；要是已经有了基础医保，还担心大病自费药开销，可以加上对应的附加责任，不用花太多钱就能多一层保障。选的时候记得结合自己的体检情况和预算来，别乱加没用的责任，就能给自己配好合适的保障。
