引言
你是不是在买医疗保险的时候，常常看着附加险选项犯懵？到底哪些附加项目才是适合自己的？哪些是可有可无的？今天咱们就来把这些问题说清楚。
一. 常见附加险种都涵盖啥
第一个常见项目是特药和外购药保障，很多人不知道，主险医疗保险往往对医院外药房购买的特效药不报，哪怕这个药是治疗重症必须的，价格还不低。这里给大家举个真实例子，32岁的张先生查出来肺癌，医生建议用一款靶向药控制病情，这款药医院药房没存货，得去外面指定药房购买，一盒价格大概一万二，张先生一年下来需要吃十二盒，总共下来要十四万多，如果他买医疗险的时候没加这个附加险，这十四万就得全部自己掏腰包。加了这个附加险之后，符合条件的费用基本都能按比例报销，最后自己只花了不到八千块，一下子减轻了大半负担。这个项目一般一年只要多花几十到上百块，就能撬动几十万的保障额度，建议只要是能加的都加上，不算贵，用处真的大。
第二个常见项目是意外门急诊保障，主险一般只覆盖住院医疗，平时不小心摔了碰了、猫抓狗咬去门诊处理，这笔钱主险不赔，加了这个附加险就能报。比如家住小区的张阿姨，周末带五岁的小孙子下楼玩，小孙子跑着追蝴蝶不小心摔倒，蹭破了膝盖还缝了两针，去医院门诊处理加打破伤风，总共花了一千六百多，张阿姨给孩子买的小额医疗险加了这个附加险，最后除去免赔额，报了一千三百多，相当于自己只花了三百块不到，相当于给平时的小磕小碰也加了层保护。这个项目适合经常出门跑动的孩子和经常做家务的中老年人加，一般一年也就百八十块，哪怕一年报一两次，就已经值回保费了。
第三个常见项目是重症监护津贴和护工费用保障，得了重病住院，要是进了ICU，每天的床位、护理费用都不低，哪怕主险报销了治疗费，护工请一个一个月也要大几千，这个附加险就是按住院天数给你发补贴，或者直接报销合理的护工开支。之前接触过一个例子，45岁的陈先生做开胸手术，住了十八天重症监护，之后又请了一个月护工康复，总共护工加额外的护理开销花了两万八，买了这个附加险之后，按每天三百块的监护津贴加护工费用报销，最后赔了两万二，直接把这笔额外开支覆盖了一大部分，不用动本来给孩子存的学费储蓄。这个项目适合上有老下有小的中年朋友加，要是真出事，能帮你分担一部分额外开销，不会把家庭流动资金都掏空。
第四个常见项目是重疾保费豁免，这个是说要是买附加险的人，或者被保人确诊了合同约定的重疾，剩下没交的保费都不用交了，保障还继续有效。比如一位妈妈给自己刚上初中的孩子买了医疗险附加长期重疾责任，交了三年保费，第四年妈妈查出来乳腺重疾，之后剩下十几年的保费都不用交了，孩子的保障一直都在，不会因为家庭收入减少断了保障。这个项目适合给孩子买保障的家长附加，也适合家庭经济支柱给自己加，最大的用处就是避免万一出事，没钱交保费导致保障失效的情况，价格不高，安全感给的很足。
第五个常见项目是特需部、国际部医疗保障，普通主险只报销普通部的医疗费用，要是想住环境好一点的特需病房，找专家看诊，这笔钱普通主险不报，加了这个附加险就能报。比如有些朋友平时工作忙，不想挤普通病房排队，得了小病想住舒服点，或者生病想找专家会诊，加了这个就能报一部分费用。这个项目预算充足的朋友可以加，预算有限的话可以先把前面几个实用的加上，不用强求。
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二. 三类人群如何挑选搭配
第一类是0-18岁的儿童群体，孩子活泼好动，跑跳玩耍容易摔碰擦伤，去医院处理伤口、拿药都要花钱，你直接附加意外门急诊责任就行。邻居家7岁的小男孩浩浩，上周在小区滑滑梯摔下来，磕破了下巴去医院缝针加换药，前前后后花了1800多，因为妈妈给他买医疗险的时候加了意外门急诊附加险，最后除了100块免赔额，剩下的1700多都报了下来，相当于只花了一杯奶茶钱就解决了问题。而且儿童还容易得手足口、肺炎这类常见病，要是家长想给孩子更好的就医环境，不想挤普通门诊，还可以再加一个门诊绿通附加险，不用多花多少钱，就能优先安排门诊挂号，不用抱着发烧的孩子在医院熬大夜排队。这类附加险一年只要几十块，预算够就直接加上，实用性很强。
第二类是18-50岁的中青年群体，这部分人大多已经成家，身上扛着房贷车贷，还要给家人赚钱养家，优先附加重疾保费豁免责任。我同事张姐今年32岁，去年体检查出来甲状腺结节异常，进一步确诊后符合理赔条件，她当时买医疗险的时候加了保费豁免，之后剩下十几年的保费都不用交了，保单的保障还继续有效，一下子帮她减轻了几十万的缴费压力，让她能安心养病不用操心保费的事儿。要是你平时经常出差，或者工作需要久坐，有腰颈椎问题、肠胃问题，还可以附加住院津贴责任，住院之后每天能领一笔固定津贴，可以用来补贴住院期间的误工费、护工费，哪怕你的主险已经报销了住院费用，津贴也照样能领，相当于给收入停摆的自己多一份兜底。要是你的预算比较宽松，还可以再加一个质子重离子医疗附加责任，应对相关治疗费用，不会因为生病掏空家里的积蓄。
第三类是50岁以上的老年群体，这个年纪大多已经有高血压、糖尿病这类常见慢病，买健康险容易被限制，优先选核保宽松的慢病相关附加险。我家楼下的刘叔今年62岁，有十年的高血压病史，去买常规医疗险的时候，很多都要求血压控制到特定范围才能承保，后来找到了带慢病放宽责任的附加险，只要满足日常服药血压稳定就能买，上个月刘叔因为高血压引发脑梗塞住院，出院后顺利报销了八万多的自费费用，帮子女减轻了不少负担。要是老人身体还算硬朗，没有什么严重既往症，可以再附加特需医疗附加险，住特需病房不用挤大病房，环境更好，家人照顾也方便，而且很多进口耗材、自费项目都能报。还有不少老人年纪大了，万一得重病需要用外购抗癌特药，一定要加上特药附加险，这个附加险一年只需要一百多块，就能覆盖大部分常用特药的费用，不会因为吃药花光养老钱。
选附加险一定要避开一个误区，不是加的越多越好，要结合自己的实际情况来挑。比如你本身已经有单位的门诊报销福利，就不用再重复加门诊报销附加险，浪费钱。要是你的预算很有限，就先加最刚需的，比如老人先加特药，中青年先加保费豁免，孩子先加意外门急诊，剩下的以后预算够了再补也不迟。
还有健康条件不一样，挑选方向也不一样。身体好的朋友，可以选性价比更高的附加险组合，把预算花在高杠杆的项目上；身体有小毛病的朋友，先看附加险的核保要求，优先选核保宽松、能正常承保的，别硬挤核保严格的产品，不然买了也可能赔不了。
三. 费用预算与缴费方式
医疗保险附加险大多按年扣费，一年一保，整体保费不算高，不同附加项目价格有差异。普通的意外门急诊附加险，一年只需要一两百块；特药外购药附加险，一年两三百到五六百都有；如果是加了护工服务、异地就医补贴这类责任，价格会稍高一些，大多在一千块以内就能搞定。
不同经济基础的朋友，预算分配可以直接按这个规则来：刚参加工作、月收入几千的年轻人，总保费（主险加所有附加险）控制在年收入的3%以内就行，附加险单独拿出来，预算控制在每年五百以内就够，只选最刚需的项目就行，不用贪多。比如月薪五千的朋友，一年附加险花三百多，分摊到每个月也就三十块，相当于少喝两杯奶茶，就能拿到不错的保障，不会给生活添负担。
工作几年、收入稳定的中年人，要是上有老下有小，全家都要配附加险，可以把全家附加险的总预算控制在每年三千以内，按家庭成员的需求分配预算：给老人多分配一些，侧重特药和慢病相关责任，孩子侧重意外门急诊，自己侧重重症相关的附加责任就可以。像一家三口人，老人一千，孩子三百，自己七百，总预算刚好两千，不会占用太多家庭开支。
缴费方式主要分年缴和月缴两种，你可以根据自己的收支习惯选。要是你习惯每年攒一笔保费，或者手里闲钱比较充足，直接选年缴就行，不用每个月记着扣款，省得忘了扣费导致保障断了。要是你每个月领工资，手里留的闲钱不多，选月缴更合适，把几百块的保费分摊到每个月，每个月只需要扣几十块，压力小很多，也不会一下子掏出去一大笔钱影响手头的流动资金。
这里给你提两个实操建议：第一，买之前先算好自己能拿出来的预算，不要为了多买几个附加项目超出预算，附加险是补充保障，不能影响日常的生活开支。第二，选缴费方式的时候，尽量选自动扣费，不管是年缴还是月缴，自动扣费能避免你忘记缴费，导致保障中断，万一刚好出事就没法理赔了。另外，要是你买的是保证续保的主险，附加险也跟着主险走，缴费的时候跟着主险一起缴就可以，不用单独操作，更省心。
四. 理赔陷阱与注意事项
第一，一定要如实做健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒病史。之前有位陈阿姨，之前体检查出甲状腺结节，买附加险的时候嫌麻烦，没把这件事填进去。后来阿姨确诊甲状腺相关疾病，申请特药附加险理赔的时候，保险公司调阅就诊记录发现了结节病史，直接拒赔，陈阿姨之前每年交的保费打了水漂，还没能拿到理赔金，一家人都后悔不已。记住，健康告知问什么答什么，没问的不用主动说，但是问到的既往症、体检异常，一定要如实填，不要听信“熬过两年就一定能赔”的说法，隐瞒本身就是违约，出事一定会受影响。
第二，认准条款约定的就诊医院要求。大部分附加险都要求就诊医院得是二级及以上公立医院普通部，如果你去了私立医院，或者公立医院的特需部国际部（除了附加了特需责任的产品），都没办法理赔。之前有位张先生，觉得公立医院人太多，看病太挤，就直接去了家附近的私立专科医院开特药，拿着单据去申请理赔才发现不符合医院要求，一分钱都报不了，白花了好几万药费。买之前一定要看清楚医院要求，需要外购药的时候，也要找条款认可的药店购药，保留好购药凭证，别选错地方白花钱。
第三，看清附加险的赔付限额和免赔规则。不少附加特药责任都有每年的赔付限额，还有的会设定免赔额，比如有的免赔额是一两万，超过部分才能按比例赔。还有的附加护工责任，约定了最多赔多少天，超出天数的部分要自己掏钱。之前有位李先生，买附加险的时候只看了宣传，没仔细看免赔额，申请理赔的时候才知道，要先扣掉一万免赔额，拿到的理赔金比自己预想的少了一万，打乱了自己的资金计划。买之前一定要翻到条款里的赔付规则这一块，算清楚自己要承担多少，能拿到多少，别稀里糊涂买错。
第四，及时报案，保留好所有理赔相关的单据。不少附加险都要求出事之后十天半个月内报案，拖得太久可能会影响理赔审核，甚至会被拒赔。所有的单据，包括门诊病历、出院小结、处方笺、购药发票、缴费凭证，都要整理好留存，原件别随便丢，保险公司需要什么就按要求提交。之前有位周女士，把购药发票原件弄丢了，只有复印件，保险公司没办法核实真实费用，折腾了好几个月才拿到理赔，耽误了自己后续购药的安排。
第五，附加险是跟着主险走的，要留意主险的状态。如果主险因为断交保费失效了，附加险也会跟着失效，这时候出事是没办法理赔的。如果你要退保主险，附加险也会一起终止，别以为单独留着附加险还能继续用。买了之后也要定期整理自己的保单，看看缴费日期，提前存好保费，别因为忘记缴费导致保单失效，失去保障。
结语
总的来说，医疗保险常见的附加险就是特药外购药、意外门急诊、重疾保费豁免、重症护工费、特需医疗这些项目，你挑的时候跟着自己的情况选就行：小孩加意外门急诊，年轻人加重疾保费豁免，身体有小毛病的中老年人选核保宽松的特药附加险，预算宽松再加个护工服务，记住做好如实健康告知，选续保条件稳妥的产品，就能花小钱补好保障缺口啦。
