9月底，养老金市场要大变天——一大波高领取养老年金要下架！
原因是目前市面少数几款年金险，是用旧生命表定价的。但第四套新生命表的启用——寿命变长，保司要多发好几年养老金，成本高了hold不住。
于是，高领取产品就必须下架调整。
据行业内测算，930一过，买新上的养老金直接少领10%以上。
比如现在买，每年能领约5.28万，之后只能领约4.75万，一年少领5300元，30年下来少领了将近16万。
很多保司已经行动了。比如，长城人寿上周把高领取的明爱金彩D款收紧了投保年龄；
下一波，马上轮到复星保德信，保司已经明确宣布多款年金产品会在9.30下架，包括：
星海赢家火凤版（分红型）、星海赢家青鸾版（分红型）、星海赢家（朱雀版）、星海赢家（玄武版）、星颐3.0，这几款爆火的当家产品。
今天我们重点讲「超高领取」的星海赢家系列，看看不同人群该怎么选。
自己没有时间研究，或者担心选错产品，可以点击这里直接预约顾问1v1咨询。
追求高收益：两款分红型怎么选？
如果你能接受收益有一定浮动，想用分红博一个更高的上限，就从这两款里挑。
星海赢家火凤版：1个计划，最简单
各方面比较均衡，保证每年领5.6万元，算上分红可领7.1万~11万，就算身故最低也能拿回保费，不会亏。火凤版
99岁还能额外领一次全部保费，106岁能领10倍的基本保额，很适合家里有长寿基因的朋友。
星海赢家青鸾版：4个计划，最灵活
单看每年的领钱，的几个计划领的都比火凤版多。青鸾版
计划一、计划二：平准型（每年领钱均匀）
计划二比计划一领的多，但领取后没有身故保障，好在90岁前都有现金价值，提前退保也能把钱领回来。
如果你本来就是丁克，或者不打算给家人留钱，选计划二就非常合适。
但如果你想万无一失，既想要每年领的钱多，又希望绝对不亏钱，那么选稳妥不出错的计划一更好。
计划三：前高后低型（前期多后期少）
先甜后苦，适合对预期寿命没那么乐观，想要在前期多领点钱的朋友。
计划四：阶梯递增型（越领越多）
先苦后甜，更契合养老的实际刚性开支曲线，适合想要年纪越大领得越多的朋友。
总的来说，大多数朋友可以优先考虑青鸾版计划一，领取金额、身故赔偿、现金价值兼顾，适合“既要又要”的朋友。
如果你对这几款产品感兴趣，或者拿不准哪款更适合自己，也可以 点击这里 预约顾问，按照你的预算测算收益。
不能接受浮动，两款固收型怎么选？
如果你连一点波动都不想承受，希望每年领的钱白纸黑字写进合同，就从这两款里挑。
星海赢家玄武版：领取高，85岁返保费
有4个计划，都是玄武版平准型领取方式。
计划一：每年领约6.5万，保证领取18年，最稳健；
计划二：每年领约6.8万，领得最多，但领取后无身故保障，更适合“丁克”或“不打算给家人留钱”的人；
计划三、计划四：前期每年领约5万，但活到85岁可以一次性拿回全部已交保费，之后养老金继续领。
按照现在人均寿命来看，活到85岁的概率并不低，想用“长寿”搏高收益的可以考虑计划三、四。
但如果前期不幸身故，来不及退保的话，可能会有亏损风险——
计划三保证领取18年、每年47880元，至少能拿回86万，低于已交保费；计划四甚至没有保证领取，这一点要心里有数。
如果担心自己活不到80岁、不想亏钱，那就考虑玄武版计划一，有保证领取，前期身故也不会亏损。
星海赢家朱雀版：选择灵活，长寿奖励晚
它4个计划的设计和青鸾版很像：平准型（计划一、二）、先高后低（计划三）、阶梯递增（计划四），选择灵活。
和玄武版相比，朱雀版的长寿奖励更靠后，要活到100岁才返50%保费，想拿到确实有点难度。
所以更适合朱雀版家族有长寿基因、愿意用一点点确定性收益，去换取更高收益的朋友。
如果追求均衡稳健、兼顾领取和身故，朱雀版计划一每年大约能领6.3万元，比玄武版计划一每年少1500元。
但每年领得少，不等于整体收益低——的现金价值更高，看生存总收益的话，前期IRR反而更漂亮。朱雀版
比如计划一，领到80岁累计领走132万，账户里还剩62万现金价值，IRR达到2.06%，在固收类里已经是拔尖水平。
固收型产品计划比较多，再给大家最后总结一下怎么选：
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写在最后
这次停售不是套路，而是全行业定价基准的切换。
第四套生命表启用已经板上钉钉，9月30日之后，所有用旧表设计的「超高领取」养老年金都会陆续退出市场。
今天重点讲的这四款产品，基本覆盖了大多数人的养老需求：
青鸾版更灵活，有4个计划可以按需求选择，整体领取也更高。
其中计划一比较均衡，适合大多数追求稳健养老的朋友；
而计划三、计划四最大的亮点，就是活到85岁可以返还全部已交保费，同时养老金继续领取。
如果你本来就有规划、也对比得差不多了，这个窗口值得留意，尽量早点上车，临近时间节点可能投保通道会拥堵。
