引言
各位宝爸宝妈带娃去完医院结账时，是不是都会忍不住犯嘀咕：给孩子买份儿童健康医疗险，一年到底得花多少钱呀？是不是有一堆小问号在脑袋里打转？别着急，咱们今天就慢慢把这个问题说清楚。
一. 保费预算怎么定
咱们普通家庭给娃买儿童健康医疗险，先把保费的基本盘摸清楚，市面上的产品一年几十块到上千块都有，完全不用硬着头皮买贵的，得贴合自家的收支情况来定。我见过不少新手宝爸宝妈，刚当爸妈总想着给娃最好的，上来就买一年上千的产品，结果占了家庭总保费快三分之一，连大人自己的保障都没顾上，其实这顺序完全错了。给孩子买保险的预算，一定不能超过家庭年可支配收入的百分之十，如果是只买基础的儿童健康医疗险，占比再往下压一压才合理。
如果是月收入几千块的普通工薪家庭，每年拿两三百块出来安排儿童健康医疗险就够。这个预算能买到覆盖住院责任、带一定门诊报销的产品，完全能应对日常孩子生病住院的开销，不会给家庭添负担。就拿小区里一对年轻夫妻来说，夫妻俩都是普通上班族，每个月还完房贷剩不了多少，给孩子买儿童健康医疗险就选了一年两百多的，平时孩子发烧住院都能报，完全够用，也没影响家里日常开销。
要是家庭收入宽裕，能接受更高预算，可以一年拿大几百到一千左右，选保障责任更全的产品。比如有的产品可以覆盖自费药、进口器材，还有特殊门诊的报销，孩子万一得需要长期治疗的病，能减轻不少经济压力。这种情况下加预算，也是建立在爸妈自己的重疾、医疗保障都买齐的基础上，别把所有预算都砸在孩子身上，忘了大人自己才是孩子最大的保障。
如果只想给孩子补个基础保障，只买一年几十块的入门款也完全没问题。很多入门款儿童健康医疗险只保住院大额医疗，免赔额稍微高一点，但保费便宜，一年几十块就能有几十万的住院报销额度，适合已经给孩子买了医保，只想补充兜底大病住院支出的家庭，性价比很高。
还有一点要记住，别为了所谓的“全面保障”凑很多份儿童健康医疗险，重复买不能重复报销，只会平白多花保费。先算清楚自家一年能拿出多少钱给孩子做医疗保障，再对应选产品，比如预算紧就选保核心责任的，预算足再拓宽保障范围，这样定出来的预算，才是适合自家的。
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二. 门诊报销有哪些
一类是小额门诊医疗险，覆盖日常孩子感冒发烧、咳嗽流鼻涕去社区医院或者公立医院普通门诊的花费，每次挂号费、开药费、检查费，花多少钱，扣除免赔额之后按比例报销。这类产品的保费普遍比较便宜，一般一年一两百块就能买到不错的额度，适合免疫力比较弱，换季总往医院跑的小朋友。
我闺蜜家的娃就是典型，今年刚上幼儿园，整整一个学期，大半时间都在和疱疹性咽峡炎、流感轮着打交道，平均每个月都要去两三次门诊，每次开药加上做血常规之类的检查，少则一百多，多则四五百，算下来小半年门诊花费快两千块。她年初给孩子买了带门诊责任的儿童医疗险，年底算下来，扣完免赔额一共报了一千五百多，差不多覆盖了八成的花费，相当于这一年的保费没白花，还赚回了不少，对于经常跑门诊的家庭来说，这笔投入很实在。
另一类是只保住院，不带普通门诊责任的儿童健康医疗险。这类产品的保费会便宜不少，一年几十块就能拿到几十万的住院保额，适合很少生病，一年到头几乎不怎么去医院的孩子。这类产品主要瞄准的是比较严重的疾病或者需要住院治疗的意外，比如孩子不小心摔了磕了需要缝针住院，或是查出需要住院治疗的疾病，这些花费都能按条款报销。
还有一类比较特殊，会把门诊责任限定在特殊门诊，比如癌症放疗化疗、尿毒症透析、器官移植后的抗排异治疗这些，不需要住院也能报销，这类责任一般会附在只保住院的产品里，不会额外加太多保费，买的时候记得看看有没有包含就行。
给大家直接说选法：如果孩子平时体质弱，经常跑门诊拿药，选带普通门诊报销责任的，保费贵一点，但能帮你分担日常的琐碎花费；如果孩子平时很少生病，想把钱花在大风险上，就选只保住院加特殊门诊的，把保额买高一点，保费便宜，关键时刻能帮你扛住大花费。
三. 健康告知填哪些
首先，孩子出生时的情况必须如实填。如果孩子是早产、低体重出生，或者出生时住过保温箱，有没有相关复查结论，都得按实际情况写清楚。别抱着侥幸心理觉得查不出来，现在医院的记录都是联网可查的，没如实填，后期理赔很容易出问题。我身边就有朋友，孩子早产出生没填，后来孩子因为呼吸道问题住院申请理赔，保险公司查到出生记录，直接拒赔了，亏了好几千块保费不说，还错过了理赔的钱，得不偿失。
其次，过往两年的体检异常要填。如果孩子之前做过全身体检，查出来有甲状腺结节、肺结节、肝功能异常、尿酸高这类异常结果，都得按照体检报告上的内容如实写进去。别觉得结节是小问题不填，很多理赔纠纷都是这种小疏漏闹出来的。要是体检异常医生已经给出了良性结论，或者后续复查都正常，也把复查报告一起附上，方便保险公司核保，也能帮你顺利买到合适的产品。
第三，过往一年内的住院手术记录要填。不管是做了疝气修补、扁桃体切除这类小手术，还是其他更大一点的手术，只要是近一年内住过院动过手术，都得把住院的原因、手术时间、现在的恢复情况都写清楚。如果已经完全康复，把出院小结和复查报告的内容写清楚就可以，大部分时候都能正常核保通过。
第四，有没有既往确诊的慢性病或者先天疾病要填。比如孩子确诊过过敏性哮喘、先天性心脏病（术后已经痊愈也要说）、蚕豆病这类问题，都得如实告知。别觉得这些病很久没发作就不用提，保险公司核保的时候查到记录，没告知的话直接会拒保拒赔。部分情况即使已经痊愈，也只是会调整承保条件，不会直接不让买，反而隐瞒之后什么保障都拿不到。
最后，记住一个原则：问到啥答啥，没问到的不用主动说。国内的健康告知都是询问式告知，不会问的内容你不用特意多说。比如问卷只问了近三年的住院记录，三年前的小毛病已经痊愈没再复发，就不用主动提了。不用过分紧张啥都往上写，只需要对应问卷里的问题，如实说清楚就行，这样既不会影响核保，也能给后期理赔省好多麻烦。
四. 理赔案例什么样
邻居张姐家的宝宝刚满三岁，刚送进幼儿园半个学期，连着着凉得肺炎，折腾了小半个月住院治疗，前前后后一共花了一万五千多。
张姐刚给孩子买完儿童健康医疗险满三个月，还没熬过等待期的时候孩子没生病，刚过等待期就遇上这事，她一开始还慌慌张张的，怕理赔出问题，我帮她整理了一下需要的材料，让她按照要求提交上去。
张姐买的这份医疗险，有1000块的免赔额，社保报销完之后剩下的符合保障范围的费用，都能按比例赔。她一开始算错了，以为只能赔几千块，没想到最后保险公司核完材料，一周之内就打过来一万两千多的赔款，差不多覆盖了社保报销之后自付的大部分费用。
这一万多的赔款，帮张姐一家减轻了不少压力。原本张姐夫妻俩刚换完房贷，手里周转的钱不多，孩子突然生病住院，一下子掏出去小一万块，本来还在发愁下个月的生活费，这下赔款到账，基本没怎么花自己的钱，整个家庭的生活节奏都没被打乱。
换个情况说，如果张姐没买这份医疗险，这一万多全得自己掏，对于普通工薪家庭来说，也是一笔不小的开销。
给大家提个醒，不管你买的什么价位的儿童健康医疗险，都要提前把理赔需要的材料记清楚：孩子的身份证件或者户口本、出院小结、费用发票、费用明细、医保结算单，这些都要整理好，别缺东少西耽误审核。如果是因为意外就医，还要补充提交意外相关的说明，按要求上传给保险公司就行。现在大部分都支持线上提交理赔申请，不用跑线下网点，十分方便，符合保障范围的责任，赔款到账都挺快的。
还有一点要提醒各位，就算是买了便宜的百万医疗险，遇上大额住院费用，也能起到不小的作用。比如隔壁小区另一个小朋友，做小手术花了八万多，社保报完剩下四万多，买的百万医疗险扣除免赔额之后，赔了三万八，一下子就把大头给覆盖了。这就是儿童健康医疗险的作用，不管你买的是一年几百的小额医疗险，还是一年一两百的大额医疗险，真遇上事的时候，就能帮你兜住风险。
结语
看到这儿你就明白啦，儿童健康医疗险一年的费用从几百块到几千块都有，就看你选什么保障范围——只报住院大病的话，一年几百块就能搞定；如果加上日常小额门诊报销，费用就会往上走。不同年龄和健康状况的孩子，价格也会有点浮动，咱们按自家情况来选就行：如果是刚上幼儿园、经常感冒跑医院的娃，预算够可以加上小额门诊责任；要是娃体质好很少生病，优先把住院大病的保额做足更划算。只要结合自家收支选，总能找到合适的~
