引言
你是不是也在纠结，想买大病意外保险，却一直摸不准要花多少钱、额度选多少才合适？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚，帮你理出适合自己的思路。
一. 保费怎么定？看收入更有数
每年交的保费，直接跟着你的年收入走就行，别乱拍脑袋定数字。我给你算一笔明白账，你拿自己的收入卡一下就清楚，每年交的总保费，大概控制在你年收入的5%到10%就合适，别超这个线，超了就容易变成生活负担。
我给你说个身边真实的例子，去年找我梳理保单的小张，今年28岁刚参加工作三年，每个月到手大概六千，一年下来总收入七万多。他刚参加工作，手里攒的钱不多，还要交房租、留应急资金，本来想咬咬牙一年交两万块，买两份高保额的保障，说买完就踏实了。我给他算了算，两万占他年收入快三成了，连续交二三十年，每个月要匀出小两千出来交保费，本来攒钱就难，这下连出去跟朋友聚餐都要缩手缩脚，万一哪天换工作收入降了，续交保费都成问题，断交了保障没了，之前交的钱也白费，太不划算。后来我给他调整成一年四千多的方案，刚好占年收入的6%左右，每个月匀不到四百块，对生活一点影响都没有，也拿到了够用的保额，他说这下真踏实了。
如果你是已经成家，上有老下有小的中年人，年收入在二十万左右的话，你和爱人两个人的大病意外保费加起来，控制在一万到两万就差不多。别为了追求超高保额，硬扛着一年交四五万，本来要还房贷车贷，还要给孩子交学费，每年多出来几万保费开支，家庭现金流很容易吃紧。你想想，本来买保障是为了出事不缺钱，结果没出事呢，先把日子过紧了，完全违背了买保障的初衷。
如果你是刚退休，每月只有几千块养老金的长辈，自己给自己买保障的话，更要控制保费。一般退休之后收入就稳定住了，手里的积蓄还要留着给自己看病、贴补孩子，一年的保费控制在几千块就行，别把大半积蓄拿出来交保费，留足灵活用的现金才是正事。
还有一种情况，就是你手里现在积蓄不少，但收入不算高，那保费也别一下交太多，可以选拉长缴费年限，每年少交一点，分散压力，还能更容易触发保费豁免，万一出事，剩下的保费就不用交了，保障还继续有效，对咱们投保人更有利。总之买大病意外保险，先算好自己一年能拿出来多少钱，别跟风别人买多少你就买多少，适合自己收入的保费，才能让保障一直续下去，真出事的时候才能用上。
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二. 保额选多少？够用才能真安心
先给你直接说结论，一般成年人选保额，优先覆盖3-5年的收入加上大概率的治疗费用就合适。拿我身边的张哥举个例子，张哥今年35岁，在县城开一家小杂货铺，每个月稳定收入大概8000块，上有老下有小，老婆全职带娃，全家就靠他这份收入过日子。之前他图便宜买了低保额的大病意外险，保额才10万，去年他查出来需要动手术住院治疗，前后治疗加上康复休养花了快18万，还在家歇了一年多没办法看店进货，光是没开门做生意就少赚小十万，最后保险公司赔了10万，剩下的八万多治疗费还要自己掏，那段时间他家连孩子的兴趣班学费都差点拿不出来。
如果你是刚参加工作没几年的年轻人，手头积蓄不多，也没成家，每个月除去房租生活费剩下不多，你可以先把保额定在20万到30万，先把基础保障给兜住，等以后收入涨了，再追加保额也来得及，不用一开始硬扛高保费，影响日常开支。
如果你是已经成家，上有老人要养，下有孩子读书，还有房贷车贷要还的中年人，保额得往高了选，建议选50万往上走，除了治疗费，还要把你未来几年没法工作损失的收入、家人的生活费、没还完的贷款都算进去。就像刚才说的张哥，如果当初他买了50万保额，赔下来的钱不仅能覆盖治疗费，还能补上歇业一年亏掉的收入，不用动孩子的教育储蓄，也不用卖杂货铺凑钱。
如果是给孩子买，孩子没有家庭责任，也不用赚钱养家，保额不用选太高，一般20万到30万就够，主要覆盖意外受伤住院还有常见大病的治疗费用就够了，不用追求过高保额浪费保费。
如果是给老人买，很多超过60岁的老人能选的产品本身不多，而且年龄越大保费越高，预算有限的话，可以优先选侧重意外医疗和住院补贴的产品，保额不用硬冲高，控制好预算，重点放在能报销门诊住院费用上，这样反而更实用。
三. 免责要看清，拒赔不再受气
先给你说个真实的例子，张大哥之前为了图方便，在网上随手买了一份大病意外保险，看了一眼保障内容就直接付款，免责条款整整两页，他翻都没翻。
结果上个月张大哥骑电动车闯红灯，被汽车撞倒，肋骨骨折加韧带撕裂，前后住院花了快八万，找保险公司申请理赔，直接被拒了。为啥？人家翻出免责条款写得明明白白，因违反交通法规导致的意外受伤，不在保障范围内，张大哥这才后悔，当初怎么就没多看一眼。
你买保险的时候，一定要把免责条款一条一条捋清楚，别嫌麻烦，这直接关系到出事能不能拿到钱。拿常见的免责来说，除了刚才说的违法违规导致的意外，还有很多大家容易忽略的点。比如酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，这些基本都在免责里，不少人觉得自己只是偶尔喝一口不会出事，真碰到了说啥都晚了。还有本身已经有的旧病，投保前就得看清楚，如果条款里写了既往症不赔，那你旧病引发的问题，肯定是拿不到赔付的。
给你一个可操作的小方法，你把免责条款里自己拿不准的内容，直接标出来找保险顾问问清楚，别自己猜，也别听对方口头说“这个没事”，一定要落实到条款里。别信什么“所有意外都保”这种话，哪有那样的产品，所有能赔和不能赔的，都得写在合同里才作数。
最后再提一句，不少人买保险的时候，只盯着保额和价格看，觉得只要保额够、价格便宜就行，把免责条款甩在一边，真出事被拒赔了才悔不当初。你不如多花十几分钟读一遍免责，把不能赔的情况摸清楚，免得日后白交保费还受气。
四. 老人孩子投保，侧重点不一样
先给大家说个身边真事儿，我邻居张阿姨今年62岁，之前孩子孝顺给买了一份大病意外保障，没仔细看要求就拍板交钱了，结果去年张阿姨下楼买菜摔了，骨折住院花了快八万，申请理赔才发现，这份保障保额才两万，大部分费用都报不了，还因为有一项既往症没提前说，部分费用也没赔到，白交了好几年保费不说，真出事还没拿到够用的赔偿，一家人闹心好久。
给老人买，先看年龄和健康门槛。超过60岁的老人，大多能买到的大病意外保障，保费不会太贵，一年几百块到一千多块就能拿下，别盲目追求高保费高保额，超出家庭预算没必要。如果老人身体还不错，没有明确的慢性病，可以选保额覆盖基础住院和手术费用的，保额选十万到二十万就够用，一年交几百块就行；要是老人已经有慢性病，买不了大病责任，那就优先把意外保障做足，侧重意外医疗的报销责任，就选能报门诊、住院费用的，哪怕保额低一点，保费便宜点也没关系，真摔了碰了能报医疗费就够用。
再说说给孩子买，我同事家的五岁小男孩，去年在小区跑着玩，被自行车蹭倒，胳膊缝了七针，还摔掉了半颗门牙，同事之前给孩子买了一年三百多的大病意外保障，意外医疗责任报了八成多的治疗费，自己只花了不到一千块，省了不少钱。给孩子买，优先抓意外责任，孩子好动，跑跳磕碰、烫伤抓伤都是常事，所以意外医疗的报销范围要广，报销比例要高，哪怕保额不用特别高，五万到十万的意外医疗额度就够日常用，一年保费也就两三百块，不会有负担。
给孩子配大病责任，不用盲目追求终身保障，先买定期的就行，保到孩子成年，保费便宜，一年几百块就能买到几十万保额，够覆盖孩子成年前得大病的治疗费用，等孩子成年之后，自己再根据需求加保就行，不用一开始就买太贵的终身型，占用太多家庭现金流。
最后给大家划个重点，不管给老人还是孩子买，先算好家庭总保费，老人加孩子的年保费加起来，别超过家庭年收入的十分之一，不然给大人买保障的钱就不够了，毕竟大人本身才是家庭的经济支柱，先保证大人的保障，再安排老人孩子的，顺序别乱。给老人买别隐瞒健康情况，该说的都说清楚，避免理赔出问题；给孩子买别买太多杂七杂八的附加责任，只抓大病加意外医疗核心需求就行，省钱还够用。
结语
其实大病意外保险到底花多少钱、选多少保额，完全跟着你的实际情况走就行：刚工作收入不高的年轻人，可以先选一年期的产品，一年几百块就能拿到几十万保额，先把基础保障攥在手里；已经成家有养家压力的，可以选长期缴费的产品，每年拿出年收入的5%-10%缴费不费劲，保额选够覆盖3-5年收入加医疗开销就够用；身体有点小问题的，可以选健康告知宽松的产品，不用硬挤核保严格的产品，先拿到保障才是关键；给家里老人买就不用追求太高保额，选侧重医疗报销和补贴的产品，一年千八百块就能解决不少住院开支的问题。就像咱们前面说的小李小王，选对适配自己情况的，花对钱就能拿到够用的保障，不用为了高保额硬扛缴费压力，也别为了省钱选太低额度，够用就是最合适的。
