引言
你是不是刷到过不少人说买了大病保险赔不到，也有人说大病保险救了自己一整个家？那大病保险到底靠不靠谱？咱们今天就把这个问题说清楚。
一. 谁最需要这份保障？
首先是家庭经济支柱，必须优先安排这份保障。比如我邻居陈哥，36岁，上有年过七十、常年吃药的父母，下有读初中的孩子，还背着二十年的房贷，全家主要收入都靠他每个月的工资。去年他查出来符合合同约定的大病，要是没有买这份大病保险，家里光是凑治疗费就得卖房子，孩子上学、老人吃药都没着落，房贷断供更是会让全家无家可归。好在他早早就配置了，拿到赔款之后，不仅覆盖了治疗费，还补上了三年没上班损失的收入，一家人的生活没受太大影响，孩子照样上学，老人照样吃药，房贷也没断供。
然后是已经有了基础医保，手里攒了一点积蓄，担心生病把积蓄掏空的中年人。42岁的林姐，开了一家小服装店，之前总觉得自己有医保就够了，没必要多花钱。后来身边朋友出事，她才动心买了大病保险。前年她查出来合同约定的大病，医保报销之后，自己还要掏二十多万，刚好这笔钱就是她准备给儿子娶媳妇的积蓄，要是没买大病保险，这笔积蓄就得全部砸进去，儿子的婚事都要受影响。最后就是大病保险赔的钱补上了缺口，儿子的婚事没耽误，她自己治疗也没因为钱愁过。
第三是健康状况已经出现异常，还能符合购买条件的人，别犹豫赶紧买。刘姨今年51岁，之前体检查出来有结节，当时没当回事，也没想着买保险，后来医生说这个结节有病变风险，她去问了保险，还符合购买条件，当时就赶紧买了。没想到过了两年，结节真的发展成符合约定的大病，刚好拿到赔款，覆盖了手术和后续调理的费用，要是当时她觉得自己已经有异常，买了也是白花钱，那这笔钱就得自己全出，对普通家庭来说真的是不小的负担。
第四是刚参加工作没多久，收入不算高，但身边已经有长辈或者亲戚得过大病，有风险意识的年轻人。小吴刚工作三年，26岁，他父亲之前得过大病，花了不少钱，他知道大病对一个普通家庭的冲击有多大，刚攒了一点钱就先安排了大病保险。他预算不多，选了适合年轻人的方案，每个月也就两百多块，一顿火锅钱就能攒下保障，现在自己心里特别踏实，真出事不会伸手问父母要钱，更不会拖累家里。
最后要提醒的是，已经退休、手里有足够养老钱，子女也已经经济独立的老人，如果预算有限，可以不用强求买高额的大病保险；还有本身已经买了足够额度的高端保障，不用再重复配置。如果是上面说的四类人，别纠结靠不靠谱，符合购买条件就尽早安排，真出事的时候就能帮你扛住大部分压力。
二. 赔款真能救急吗？
先给你说结论：大病保险的赔款，就是真金白银的救命钱，能不能救急，全看你买的时候有没有看清合同。
我给你讲个真实发生在身边的例子，去年我远房表哥，42岁，是开装修店的，平时就是家里唯一的收入来源，儿子刚读大学，老婆在家帮衬店里，还住着房贷。之前听了朋友劝买了一份大病保险，当时也没太当回事，每年按时缴费就行。结果去年春天咳嗽一直不好，去医院一查，确诊了合同里约定的重疾，需要马上动手术加后续长期治疗。
你想想，要是没这份保险，这笔钱从哪出？表哥手里的流动资金都压在装修材料和工程款上，拿出来动手术，接下来工人工资要付，房贷要还，儿子学费要交，家里直接就转不开圈了。要是动了手术没钱后续治疗，那更是难办。他当时抱着试试的心态提交了理赔申请，不到一周，40万赔款就打到了他银行卡里。
这笔钱能干的事太多了，不光交了手术费，后续靶向药的费用覆盖了大半，还给表哥留了够一年不开店也能支撑家里开支的钱。他不用为了凑钱放下尊严到处跟亲戚朋友开口借，也不用因为省钱停掉效果好的治疗方案，老婆也不用急着把刚装修好准备出手的房子低价折卖，整个家庭的节奏没被这场大病完全打乱。
当然，我也见过拿不到赔款的情况，有人买的时候没看清楚，自己得的病不在合同约定的范围内，那就拿不到钱，自然也起不到救急的作用。给你直接说可操作的建议：买之前一定要把合同里约定的保障疾病一条条看清楚，重点看你家族有病史、你自己平时高发风险的疾病，有没有包含在内。别光听销售人员口头说，一切以白纸黑字写进合同的内容为准。
另外，咱们买大病保险，保额要买够，别为了省点钱买十几万保额，真出事了这点钱连手术费都不够，也就谈不上救急。一般来说，保额覆盖3到5年的家庭开支加上预估的治疗费用就合适，这样真出事了，赔款能直接帮你扛住压力，给你留足安心治疗的空间。
三. 预算不多怎么选？
刚毕业两三年的小吴，每个月到手工资除去房租和日常吃饭，剩下可支配的钱也就一千多，想给自己买份大病保障，又怕交不起保费，其实这种情况太常见了，完全不用硬撑着选贵的产品，选对方向，几百块也能买到够用的保障。
优先选消费型的大病保险就行，不用想着非要带返还责任，返还型产品每年保费会比消费型贵出一倍甚至更多，对预算紧的朋友来说，平白多出很多不必要的开支。就拿小吴的情况来说，同样买五十万的保额，消费型每年只要不到三千块，返还型要六千多，多出来的钱对刚工作的年轻人来说，足够支付好几个月的伙食费了，完全没必要花这个冤枉钱。
保额不用一步到位买到终身，先保到退休年龄就够。咱们大部分人风险最高的阶段，就是承担家庭责任的工作阶段，退休之后一般都攒下了一定的积蓄，孩子也长大成人了，保障压力会小很多。同样是五十万保额，保到七十岁比保终身每年能省出小一千块，这个钱攒下来，还能补充买一份百万医疗险，双重保障更踏实。
可以拉长缴费年限，选三十年缴费比二十年缴费，每年的保费能少交不少，而且万一缴费没满期就出险，后续的保费还能豁免，相当于少交了很多钱。还是拿刚才小吴举例子，同样是五十万保额保到七十岁，二十年缴费每年三千二，三十年缴费每年只要两千三，一下子每年少出九百块，对每个月余钱不多的朋友来说，压力直接减轻了不少。
要是预算实在紧张，连两千多的年交保费都觉得吃力，可以先买低一点的保额，比如先买二十万到三十万，先把保障占上，总比裸奔强。等后续收入涨了，再补充买一份新的大病保险，叠加起来保额就够了，千万不要因为预算不够就干脆不买，真的等风险找上门，没有保障只会更被动。
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四. 健康告知怎么填？
记住第一原则：问什么答什么，不问不答。国内的健康告知遵循有限告知原则，不需要你主动挖遍所有过往病史往外说，只需要对应问卷上的问题如实回答就好。比如问卷只问你近两年有没有住院记录，你五年前因为急性阑尾炎住过院，已经完全康复，那你就可以直接说没有，不用主动提这件事。
第二，别抱着侥幸心理隐瞒。我给你说个真事儿，家住县城的林阿姨去年体检查出乳腺结节，投保的时候看到健康告知里明确问了近一年有没有乳腺相关异常，她觉得结节很多人都有，不说保险公司也查不出来，就填了“无异常”。结果两年后她确诊乳腺癌申请理赔，保险公司调取了她之前的体检报告，直接下发了拒赔通知书，还不退已交的两万多保费，林阿姨家里本来不富裕，这下子医药费全得自己扛，后悔得直掉眼泪。
第三，拿不准的异常记得提前准备资料。你要是忘了之前体检的具体结果，或者不清楚某项异常算不算告知范围内，别随便瞎填，先去医院调回过往的体检报告、住院病历，带着资料找经纪人或者保险公司的客服确认，别嫌麻烦，这一步能帮你避开九成以上的理赔坑。比如你去年体检查出血脂轻微偏高，医生说不用吃药只需要运动调整，你可以把体检报告给保险公司，人工核保之后给出结论，就算是除外承保或者加费，也比后期拒赔好太多。
第四，已经买过其他保险，有过核保结论，记得如实说出来。有人觉得我之前在别家买过，被加费过，不说没人知道，其实现在不同保险公司之间信息是互通的，刻意隐瞒这一项，也会被认定为未如实告知，影响后续理赔。直接把之前的核保结果写进去，反而能让现在的保险公司更准确判断你的情况。
最后要是线上投保过不了，别直接放弃，可以试试线下人工核保。线上健康告知都是一刀切，只要有一项不符合就投不了，线下核保会看你具体的恢复情况，比如你三年前得过肺炎已经完全治愈，没有后遗症，线上可能过不了，线下人工核保大概率能正常承保，别一看到线上过不了就直接不买了。
结语
说了这么多，你肯定也明白啦，大病保险本身靠谱，能不能帮到你，关键得选对、买对。选的时候别贪大求全，根据自己兜里的钱、身体情况挑，如实做好健康告知，就能拿到实打实的保障，真出事的时候能帮你接住生活抛来的难题，不用让一家子跟着你一起熬苦日子。
