引言
你有没有过这样的疑惑，看着人事发的参保通知，忍不住想问一句：有了基本医保，企业补充医疗保险真的有必要吗？今天咱们就把这个问题说清楚。
一. 基本医保不够用，谁来补空子
去年隔壁部门的老李做了个小手术，出院结账的时候算了算，总费用花了四万多，基本医保报了两万六，剩下一万四得自己掏。这一万四里，有八千都是医保目录外的自费特效药，医院说这类药疗效好，但不在基本医保的报销范围内，一分都报不了。老李掏这笔钱的时候心疼得直皱眉，说本来想着有医保就够了，哪知道还得掏这么多现金出来。
这时候企业补充医疗保险就能填上这个空子。老李当时公司给统一买了补充医疗险，剩下的一万四里，除去几百块免赔，又报了八千多，最后老李自己只掏了五千多，一下子减轻了不少负担。要是没这份补充险，这小一万的自费药钱，就得实打实从自己积蓄里出了。
还有不少朋友平时有个头疼脑热去门诊，开点药做个检查，一年下来门诊费用攒下来也不少。基本医保的门诊报销有起付线，达不到起付线的部分全得自己出，就算达到了，报销比例也不算高。我朋友小苏去年换季犯过敏性鼻炎，前后跑了五次门诊，做检查拿进口药花了快三千，基本医保只报了不到八百，剩下两千多自己扛。好在她公司给买了补充医疗险，门诊超过一百的部分按比例报，最后又报了一千五，自己只花了几百块。
你要是平时经常跑门诊，或者家里有老人小孩跟着你一起参保，这份补充险真的有用。不少企业的补充医疗险能给家属参保，保费也不贵，比自己单独去买商业医疗险划算不少。我身边有个同事，她女儿小时候经常肺炎住ICU，基本医保报完之后剩下十万多，最后补充医疗险又报了六万多，直接帮她家省了一大笔钱。
给你直接说观点：现在看病，很多刚需用药和治疗都要自己掏钱，基本医保兜不住的部分，企业补充医疗保险就是最好的补充。建议你只要公司有这个福利，不管要不要自己掏一点点保费，都尽量参保。别等用到的时候才想起，当初没抓住这个便宜又实用的保障。
二. 哪些人适合这份保障伞
如果你已经过了四十岁，平时身体就有一些小毛病，比如时常犯偏头痛、关节不舒服，或者每年体检都会查出几个需要定期复查的小问题，那这份保障对你来说很有用，一定要抓住机会参保。去年我身边就有一位四十七岁的王姐，平时在公司做行政，一直有乳腺结节，年初查出来需要做手术，住院加用药花了三万多，基本医保报完之后，剩下还有八千多的自费部分，最后通过单位的补充医疗险又报了六千多，自己只出了不到两千，要是没有这份保障，这八千多就得全从自己口袋掏，她本来还要给孩子攒大学学费，一下子多出这笔开支也挺紧张，这下压力减轻了不少。
如果你是上有老下有小的家庭经济支柱，家里每个月要还房贷车贷，孩子上学、老人日常吃药都得固定开支，手里没多少富余的应急存款，那也一定要参保。你想啊，本来你的收入就是全家生活的支撑，万一你需要看病治疗，多一份报销就能多省一笔钱，不会动用到给孩子存的教育金，也不会动用到给老人存的养老钱，给全家留好退路，你自己打拼也更安心。
如果你本身从事的是久坐加班多、压力大的岗位，比如互联网运营、文案设计、货运司机这类，日常作息不规律，身体长期处于疲劳状态，比起朝九晚五工作的人，发病风险会高一些，那你也别犹豫，直接参保就对了。之前认识一个做新媒体运营的小李，才三十出头，因为长期熬夜赶方案，前段时间突发急性肠胃炎住院，还做了个小手术，社保报完剩下三千多自费，补充医疗险报了两千五，自己只出了几百块，刚工作没几年存款不多，对他来说这笔报销真的帮了大忙。
如果你身体基础不太好，平时经常需要去医院拿药、做门诊检查，那这份保障也很适合你，不少企业补充医疗险都包含门诊报销，哪怕不是住院，平时看门诊拿药的花费，也能按比例报一部分，日积月累也能省不少钱。我邻居家叔叔就在一家公司做保安，单位给买了补充医疗险，他平时高血压天天吃药，每个月门诊拿药花两三百，补充医疗险每个月能报一百多，一年下来也省了小一千，对他来说这也是实实在在的福利。
如果你本身身体健康，年纪也轻，刚参加工作没多少存款，哪怕单位的补充医疗险需要你自己掏一点钱参保，也建议你买一份，保费一般都很便宜，一年也就几百块，多一份保障总归没错，刚工作本来存款就少，真要是出点小状况需要花钱，报销下来也能帮你减轻不少负担，不至于让你刚起步的生活变得紧凑。要是你已经买了其他商业医疗险，这份补充医疗险也能和你的商业保险互补，剩下没报完的部分还能接着报，能多帮你省不少钱，完全不冲突。
三. 钱花哪值，条款里藏啥坑
先给大家说个真实例子，我们小区的王姐去年跟着单位参加了企业补充医疗保险，之前她总说反正有基本医保，这个就是公司凑数的福利，直到她做微创手术拿了病理报告才傻眼。她术后出院，基本医保报完之后，还有近六千块的自费项目，都是医保目录外的耗材和药，本来她都做好自己掏腰包的准备了，结果拿补充险一报，报了四千多，自己只出不到两千。这就是钱花对地方的价值——能覆盖基本医保碰不到的目录外花费，帮你把自付部分降下来，这才是真的实用。
但是不是所有的补充险都能帮你省钱？这里面的坑可不少，第一个坑就是免赔额设得太高。之前有个刚工作的小吴说，他单位给办的补充险，免赔额要两千，意思就是自己掏的钱得先超过两千才能开始赔，他工作三年，只有一次发烧住了三天院，自付才一千出头，压根达不到赔付门槛，这三年的保费就算白花了。所以你一定要先看清楚免赔额，免赔额越低，你能用上的概率就越高，别等出事了才发现自己达不到理赔要求。
第二个坑是报销比例分三六九等，不少条款只写了“最高可报X%”，没说清楚不同花费的报销比例不一样。比如目录内的自付部分报八成，目录外自费药只报三成，还有的把一些常用的自费耗材直接归到不赔的范围里。之前我邻居老李，他做关节置换，用了进口的关节材料，条款里没写清楚进口材料能不能报，等他申请理赔才说只能报国产材料的比例，进口材料只报一半，比预期少赔了近一万。拿到条款之后，你一定要把不同项目的报销比例一条一条捋清楚，别只看宣传里写的高比例，要看具体项目的约定。
第三个坑是投保门槛的隐形要求，很多人以为跟着公司参保，不用自己管健康状况，就能直接买，其实不少条款里藏着既往症不赔的约定。比如你投保之前就查出来有高血压、糖尿病，之后因为这些病住院产生的花费，人家是不赔的。还有的公司给员工参保，只保在职员工，要是你离职了，这份保障就直接没了，不会给你留转成个人保单的选项，别以为买了就能一直持有，这点一定要提前问清楚。
最后给你说个直白的判断方法：你花的钱值不值，就看能不能覆盖你日常可能遇到的花费。要是你平时常需要用一些医保不报的药，或者家里有老人跟着你一起参保，那选免赔额低、报销范围包含目录外项目的，就很值；要是条款免赔额高，还只报目录内的小部分，那就算是免费送的，实际用的时候也帮不上太大忙，你自己心里要有数。
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四. 怎么买才不踩雷，流程怎么走
如果你是单位在职员工，直接参与公司统一组织的投保就好，这是性价比很高的选择。公司统一团投的时候，一般不需要挨个做严格的健康告知，哪怕你之前有过小毛病，大多也能直接参保，而且团投的价格会比个人单独买便宜不少，遇到靠谱的方案，保障范围也比较宽松。比如我们小区的小周，去年刚查出来过甲状腺结节，自己买个人补充险的时候被要求除外承保，后来公司统一团投，直接正常参保，今年住院做手术，顺利理赔到了自费部分的费用。
如果公司没有统一团投，需要你自己单独买，第一步一定要仔细填健康告知，问到的内容如实说就行，别隐瞒自己之前的病史，不然到理赔的时候很容易被拒赔，白交保费还拿不到赔偿。比如之前有位朋友，知道自己有乙肝结节，买的时候故意没说，后来住院申请理赔，保险公司查到他之前的体检记录，直接拒赔，闹了好半天也没解决，吃亏的还是自己。
拿到合同之后，别随手扔一边，一定要自己翻一遍关键内容。先看免赔额是多少，有的产品免赔额定得高，比如剩下的自费部分要超过两千才给赔，如果你平时只是小毛病住院，花的自费钱不够免赔额，根本报不了。再看保障范围，有没有覆盖自费药、门诊费用，有的只保住院，有的连门诊放疗化疗都能报，根据自己的需求挑就行，还要看清楚哪些情况不赔，比如美容整形、既往症约定不保的内容，别稀里糊涂买了，用到的时候才发现不对。
缴费方式也分好几种，团投一般是公司直接从工资里扣，或者公司统一缴费，个人买的话可以选一年一交，大多企业补充医疗都是一年期的，一年一交压力小，还能每年根据自己的身体情况换合适的方案，不用被长期缴费绑住。
理赔的时候要注意，把所有的单据都留好，住院的发票、费用清单、诊断书、出院小结，一样都别丢，现在很多产品都支持线上理赔，直接上传单据照片就行，也可以联系保险公司的线下网点提交材料。提交之后盯着点进度，有问题及时跟客服沟通，一般材料齐全的话，理赔下来都挺快的。
如果是已经退休，单位还保留补充医疗福利的，直接跟着原单位的流程走就行，每年按时核对信息，需要理赔的时候按要求交材料，别漏了信息登记，避免影响自己理赔。
结语
说到这儿你应该有数啦，企业补充医疗保险有没有必要，得看你自己的情况。如果你已经有基础医保，日常工作压力大，或是家里有老人小孩需要兜底，跟着公司走一份，花不了多少钱还能多一层保障，像老张那样用上的时候，就能实实在在减轻负担。要是本身已经买了足够的商业医疗险，也可以结合自己的需求再考虑。总之买之前多瞅两眼条款，摸清楚赔付要求，别盲目跟风就错不了。
