引言
医保报完大病之后，还有一大笔医药费要自己扛？不少朋友都想问，城乡大病保险到底要不要掏钱买？真出事了又该怎么报销？今天咱们就把这俩问题说清楚。
一. 哪些家庭急需配置？
我先说结论，普通工薪家庭，一定要优先安排上，别觉得自己身体好就不需要，风险从来不会提前打招呼。
我楼下的张姐今年四十出头，夫妻两人都在工厂上班，孩子刚读高中，双方老人都在农村老家，夫妻俩就是整个家的顶梁柱，之前大家一起遛弯的时候，她总说自己身体壮得很，用不着买额外的保险，社保那点够了。前年她查出来不好的毛病，前前后后治疗、住院花了快四十万，社保报完之后，自己还要掏二十一万。家里本来存的钱是给孩子准备大学学费，还有给老人准备养老的，这一下差不多掏空了大半，夫妻两个人那段时间天天到处找亲戚借钱，班都差点上不下去。后来有人提醒她，之前如果买了城乡大病保险，还能再报不少，至少能省十来万，压力一下就能小很多，张姐提起这个就后悔。
上有老下有小的中年家庭，优先配。你想啊，这个阶段你要是倒下了，老人的赡养、孩子的学费都没着落，本来手里的积蓄就不多，一场大病就能把家底掏空，这个时候配一份，刚好能补上社保报完剩下的缺口，帮你扛住大额支出。
本身已经有基础慢病，家族有大病病史的家庭，一定要配。这类人群发病概率比普通人高一些，提前备上，真出事了能多一层兜底，不用动辄卖房卖车凑医药费。尤其是父母已经有过相关病史的年轻人，自己也尽早安排，别等身体出问题再想着买，那时候可能就买不了了。
从事体力劳动、工作强度大的外来务工家庭，也得配。这类朋友一般社保缴费基数不高，原本社保报销的额度就有限，很多人还租着房子，本身积蓄不多，真遇上大病，连应急的钱都拿不出来，花不了多少钱就能配一份，真用上了能帮你解决大问题。
还有就是只有新农合，报销额度比较低的农村家庭，特别建议安排。新农合本身报销比例比城镇职工社保低一些，遇上大额医药费，自己要出的部分还是不少，配了这个之后，能再报一截，能很大程度上避免家庭因为一场大病陷入生活困难。
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二. 出险后如何顺利赔？
第一时间给承保机构打电话报案，别拖着，一般要求出险后十天内报案，超过时间可能会给理赔核查添麻烦，甚至影响正常到账。比如去年有个王阿姨查出来大病，忙着住院手术，拖了一个多月才想起报案，最后折腾了快半个月才走完核查，比正常报案多等了十多天理赔款，耽误了后续复查拿药的安排。
准备好完整的材料，一样都别落。需要带的东西有：被保险人的身份证件，如果是委托家人办理，还要带代办人的身份证件；医院开出的诊断证明书、病理检查报告、影像检查报告这些确诊材料；如果已经走了社保报销，要带社保报销后的费用结算单；住院的话要带住院费用明细、出院小结；如果是门诊特殊病种治疗，带门诊的病历和收费单据就可以。还是拿刚才的王阿姨说，她第一次去交材料的时候忘了带病理切片报告，又跑回家取了一趟，白折腾一趟，提前按这个清单核对一遍，能省不少事。
一般来说，城乡大病保险是跟社保绑定报销的，不用单独跑第二次。你在定点医院治疗的时候，出院的时候直接在医院的结算窗口就能一站式完成报销，社保报完之后，符合大病保险报销范围的部分，直接就二次结算抵扣了，不用你先掏钱再等着赔钱。如果你去了外地看病，或者因为一些特殊情况没能在医院实时结算，那你把刚才说的所有材料整理好，交到参保地的医保经办服务网点就可以，现在很多地方也支持线上上传材料，你可以提前打经办电话问清楚，能线上办就不用跑线下。
提交材料之后，耐心等核查就可以，要是经办人员需要补充其他材料，会及时联系你，你按要求补充就行。核查通过之后，理赔款会直接打到你预留的银行账户里，你留意账户到账通知就好。
要是遇到理赔审核不通过的情况，先别着急，先问清楚不通过的原因，是材料不全，还是你的治疗项目不在报销范围内，或者是其他问题，根据要求调整补充之后，重新提交申请就可以。
三. 预算有限怎么选保？
如果你的年收入在五万以下，每年拿出来买保险的钱别超过两千，优先把城乡大病保险买上，别贪高保额，先把基础保障握在手里。
去年接触过一位在县城超市做理货员的张姐，36岁，爱人打零工，孩子读高中，全家一年到手也就七万多，之前听别人说买大病险要好几千，她觉得自己根本买不起，就一直没碰。后来听了建议，先买了一份基础版的城乡大病保险，一年只花了不到八百块，保额够覆盖常见大病的大部分自费开支，剩下的钱给爱人买了一份更低缴费的基础款，全家两个人加起来才一千五出头，完全没给生活添负担。
如果你的年收入在五万到十万之间，每年拿三千到五千预算出来就行。先给自己和家里挣钱的劳动力买足额的城乡大病保险，再给老人孩子补一份基础款。别想着一步到位买全所有保障，先把顶梁柱的保障做足，毕竟要是挣钱的人出了问题，整个家的生活都会受影响。比如刚才说的张姐，后来家里收入稳定了一点，一年能攒下九万多，她就把自己的保额提上去了，每年多花一千二百块，整体预算也才两千出头，还是在承受范围里。
如果是刚毕业工作没几年的年轻人，月收入几千块，一年攒不下多少钱，那就选按年缴费的基础款，一年花几百块就能买到基础保障，别碰月缴费用看着低、实际总缴费高的产品，算下来要多花不少冤枉钱。刚工作的小吴之前找过来，说自己每个月只能挤出来几十块买保险，推荐他选了一年缴七百多的基础城乡大病保险，折合下来每个月也就六十多，刚工作也能承担，不会影响平时的房租和吃饭开销。
要是已经退休，手里只有养老金，预算不多，就只买基础保障额度的城乡大病保险就行，不用追求过高保额，一年花个一千块以内就能搞定，剩下的钱留着当生活费和应急钱，别把养老钱都拿出来买保险，影响日常的生活质量。很多退休的叔叔阿姨总觉得保额买越高越好，其实对预算有限的退休群体来说，够覆盖大部分自费医疗费用就足够，不用给自己添压力。
预算有限的时候千万不要贪多，别为了买齐所有险种压缩自己的生活开支，也别为了高保额硬交保费，遇到缴不起费断保的情况，之前交的钱就白费了，先保人、后保全家，先基础、再提额，一步步来就不会错。
四. 投保时注意啥细节？
第一，一定要如实填健康告知，别存侥幸心理。之前有个42岁的张姐，前年查出来肺结节，投保的时候怕通不过，就没填这个病史，去年查出来肺癌申请报销，保险公司核对体检记录的时候查到了结节记录，直接拒赔了，之前交的保费只退了一点点，亏了一大笔。其实很多结节、息肉只要明确是良性，投保还是有机会通过的，故意隐瞒反而百分百赔不到，你只要照着询问的问题，把自己已知的病史如实说就行，没问到的不用主动说。
第二，盯清楚保障的免赔额和报销比例。别光听别人说能报大病，一定要看清楚条款里写的免赔额是多少，也就是超过多少钱才开始给你报。不同产品免赔额不一样，有的是固定一万，有的分社保内外不同的免赔，报销比例也会因为有没有用社保结算变不一样，一定要提前看明白，别等出险了才发现自己没搞清楚门槛，落差太大。
第三，搞清楚哪些不在保障范围内。大部分这类大病保险，都不报美容整形、不孕不育这类非治疗性项目，也不报一些遗传性疾病、先天性疾病，还有一些特殊的治疗手段，比如质子重离子，有的产品能报，有的不能报，你如果特别看重这项保障，一定要提前看条款里有没有把它列进去，别稀里糊涂投了，要用的时候才发现没保障。
第四，问清楚续保条件。如果你身体已经不如年轻人，有一些小毛病，一定要选续保条件宽松的产品。有的产品只要你投了，就算后续身体出问题了，也能接着买，不会因为你出过险就不让你续；有的产品每年续保都要重新审核，要是你这一年出了大病，下一年就买不了了，刚好你还需要保障，断保就麻烦了，所以一定要提前问清楚续保规则，根据自己的身体情况选。
第五，缴费方式选适合自己的。如果是年轻朋友，收入稳步增长，可以选按月缴费，每个月压力小，不会一下子掏一大笔钱影响手头周转；如果是年纪大一点，收入比较稳定，也可以选按年缴费，整体算下来费用会稍微划算一点，也不用每个月记着缴费，避免忘了缴费导致保障中断。另外一定要注意缴费到期提醒，要是断保超过了宽限期，保障就失效了，再恢复不仅要重新核保，万一刚好在失效期间出险，一分钱都报不了。
结语
看到这儿你肯定清楚啦，城乡大病保险对咱们普通家庭来说，确实是实用的兜底保障，只要符合参保条件都建议配上。要是你是上有老下有小的中年家庭，本身已经有基础医保，预算宽松就补充足额的额度，预算紧张也先把基础保障配齐，别让一场大病拖垮一家子的安稳。真要是出事了也别慌，提前把材料攒齐，按流程申请就能顺利报销，多一层保障，心里也能更踏实。
