引言
不少刚进大学校园的同学和家长，拿到通知里的学平险购买提醒都会犯嘀咕：学生学平险免赔额到底是什么？大学生学平险保单又有哪些得注意的地方？今天咱们就一起把这些问题聊清楚。
免赔额度怎么算更省钱？
选免赔额的时候，别光盯着保费低就下手，得结合你自己常遇到的医疗花费算账，选适合你的才省钱。就拿咱们大学生来说，平时感冒发烧去校医院开药，花个几十上百的很少用到理赔，要是因为选低免赔额多掏了保费，其实挺不划算的。
不同就诊场景要对应不同免赔额选择。如果你平时有点小毛病就爱去校外门诊做检查，那选免赔额低的门诊责任更划算；如果你几乎不怎么生病，只有磕碰受伤或者需要住院才会去医院，那选稍高一点的免赔额也没问题，反而能省不少保费。
拿具体例子给你算算，同一款学平险，免赔额两百每年保费八十，免赔额五百每年保费五十。去年有个住在上铺的同学，上床整理东西不小心踩空摔下来，胳膊软组织挫伤加缝针，门诊一共花了六百八。选两百免赔额能赔四百八，自己掏两百加上八十保费，一共掏两百八；选五百免赔额能赔一百八，自己掏五百加上五十保费，一共掏五百五，算下来选低免赔额反而省了两百多块。
换个场景再算一遍，还是这两个选项，同样有个同学，一整年都没去过医院，只有年底体检查出小问题做了个门诊小手术，总共花了一千二。选两百免赔额赔一千，自己掏两百加八十保费共两百八；选五百免赔额赔七百，自己掏五百加五十保费共五百五，还是低免赔额更划算。但如果一整年都没发生任何理赔，选高免赔额就能省三十块保费，虽然钱不多，但积少成多也能多买两本参考书。
给你整理了直接能用的建议：平时经常跑医院看门诊的同学，选一百到三百区间的免赔额，哪怕保费多花几十块，真理赔的时候能多报不少，算下来整体更省钱；身体好一年到头不看病，只想要个兜底保障的同学，可以选四百到六百区间的免赔额，省下的保费落袋，就算真出事，也就多掏几百免赔，整体支出比选低免赔额常年多交保费更划算；要是只需要保障住院责任，一般住院花费都不低，选一千以内的免赔额就足够，不用刻意追求太低免赔额多花保费。
住院理赔步骤看这里
第一步，先及时报案。一般发生住院情况之后，三天内要通知保险公司，别拖到出院攒着所有材料才想起来说，早报案早登记，后续流程走得更顺。我身边就有这么个例子，去年某高校大二学生打篮球崴脚，当场撕脱性骨折需要住院手术，他当天晚上就给保险公司打了报案电话，接线客服直接把需要准备的材料列了清单发给他手机，省了他后来跑好几趟补材料的麻烦。
第二步，整理好所有纸质和电子材料，别落下任何一张单据。需要准备的材料包括你的身份证、学生证明、完整的住院病历、出院小结、所有的收费发票、费用明细清单，如果是意外导致的住院，还要准备好意外事发的相关说明，要是走医保先报销过，还要带上医保的结算单据。还是刚才那个骨折的同学，他一开始把缴费的时候医院给的零散小票都攒着，没按日期排好，后来按照客服给的清单整理，把所有小票都对应好费用明细，粘在空白纸上标注清楚，很快就通过了材料审核。
第三步，提交材料。现在很多保险公司都支持线上提交，你可以直接把所有材料拍照或者扫描，上传到官方平台或者对应的公众号，不用专门跑线下网点，省事很多。如果不会操作线上提交，也可以把纸质材料整理好交给学校负责学平险的统一对接人，由对方帮你提交，大部分高校都会有专门的老师负责这块儿，找他们帮忙不会出错。刚才那个骨折同学，就是直接在公众号上传了所有扫描件，前后花了不到二十分钟就完成了提交，不用专门跑保险公司，不耽误养伤。
第四步，配合保险公司核查。提交材料之后，如果保险公司需要核对细节，问到你的事发过程、就诊情况，如实说就行，别隐瞒细节，有问就答，配合越快，理赔流程走得越快。那个同学当时保险公司只是打电话确认了一下他是不是在校内打球受的伤，他如实说了时间地点，也给对方看了当时一起打球同学的证明，当天就完成了核查。
第五步，等赔款到账。核查通过之后，保险公司会按保单约定，扣除免赔额之后把赔款打到你预留的银行卡里。这个同学当时总住院花费一共八千多，医保报了四千多，剩下的三千多扣除了三百免赔额，最后赔了两千九百多，自己只花了不到一千块，大大减轻了生活费里的额外支出负担。所以记好这几步，别乱，按顺序走，理赔真的没那么麻烦，千万别嫌麻烦就放弃申请理赔，该拿的保障一定要拿。
图片来源：unsplash
预算有限怎么选方案
手里生活费不多的同学，只买基础款就行，不用硬凑多份保障。基础款一般只覆盖日常意外磕碰、感冒发烧门诊和常见住院费用，每年保费也就几十块，从每月饭钱里匀出一点就能买，不会给生活费添负担。就拿我身边的例子来说，去年有个读专科的小杨，每月生活费只有一千出头，他就选了最便宜的基础款学平险，花了六十多块。当年秋天他在操场打球崴了脚，韧带拉伤住院一周，总共花了三千二百多，除去免赔额，最后赔了两千七百多，自己只掏了几百块，刚好不会影响后续几个月的吃饭开销。
如果是刚入大学，还没买其他商业保险，预算又有限，优先把门诊和小额住院保障选上就行。不用纠结要不要加那些不常用的附加责任，比如一些额外的牙齿美容、高端体检责任，这些咱们大学生平时用不到，加进去还会涨保费，直接去掉就能省下不少钱。
身体健康、平时很少跑医院的同学，可以选免赔额稍高一点的款式。免赔额高几十块，整体保费就能降几十块，算下来一年能省出两顿聚餐钱。当然如果你平时体质偏弱，经常感冒发烧去校医院或者校外门诊拿药，那就选免赔额低一点的，虽然保费贵十几二十块，但理赔的时候能多报不少，算下来反而更划算。去年有个体质偏弱的女生小林，预算不多但经常犯支气管炎，她选了免赔额两百的基础款，比免赔额五百的贵了十八块，一个学期下来她三次门诊拿药加一次雾化治疗，总共报了快八百块，比选高免赔额多报了三百，怎么选划算一眼就能看出来。
已经买了城乡居民医保的同学，买学平险的时候只要搭配好医保补充缺口就行。医保已经能报一部分住院费用，咱们买学平险就只补医保报完剩下的部分，不用买高保额的，选中等保额的基础款就够，保费能省一半，保障也够日常用。
还有一点要注意，别贪便宜买那种完全没覆盖门诊责任的，只保住院的学平险虽然更便宜，但咱们大学生平时崴个脚、感个冒都要去门诊，真用到的时候报不了，买了也白买，反而浪费钱。优先选带小额门诊保障的基础款，哪怕保额低一点，也能覆盖大部分日常小毛病的开销，性价比才够高。
健康告知填写有技巧
所有的健康告知问题，照着问题字面意思如实回答就行，不问你的内容不用主动多说。比如学平险的健康告知只问你近一年有没有住过院，你三年前得过急性肠胃炎已经治好，这个不用主动提，画蛇添足反而可能给自己添麻烦。
有不清楚的身体异常，别乱自己下结论。比如你去年入职体检，报告写了甲状腺结节，但医生只说定期复查就行，没有要求进一步治疗，你就照着体检报告如实写，别自己随便改成“正常”，也别把结节说成肿瘤，按实际描述写就对。
我之前遇到过一位大一的同学，他高中的时候得过肺炎，住了一周院治愈出院，之后再也没复发过。投保的时候他怕通不过审核，就把这个病史给瞒下来了。大二的时候他得肺炎复发住院，花了八千多块，申请理赔的时候保险公司查到他之前的住院记录，直接拒赔了，最后一分钱都没拿到，白交了保费还没享受到保障，太亏了。
要是已经治好的老毛病，记得把治愈的材料整理好附上。比如你小时候做过阑尾手术，早就完全康复了，回答健康告知的时候直接写清楚手术时间，补充一句已经治愈无后遗症，再把当时的出院小结拍照附上，反而能加快审核速度，不会留后遗症给后续理赔添麻烦。
如果碰到表述模糊的问题，别瞎猜直接问保险公司的客服。比如健康告知写了“有没有严重疾病”，你不清楚什么才算这里说的严重，可以直接打官方客服电话问清楚，问明白之后再填，别自己想当然填“否”或者“是”，避免填错影响之后理赔。
身体有常年控制的慢性病，也别想着瞒过去。比如你有轻度高血压，一直吃药控制，指标稳定，按照问题如实写清楚就行，很多大学生学平险对这种常年控制稳定的慢性病不会直接拒保，就算除外相关责任，其他的保障还是有效的，瞒报只会直接导致全单拒赔，得不偿失。
保单生效后续须知
拿到保单签完字，别直接把它扔抽屉底吃灰，先花10分钟核对一遍关键信息。先看你的身份信息是不是和身份证上一致，姓名、身份证号一个数字都别错。再看保障期限对不对，是不是从你入学的时间开始算，有没有填错截止日期。如果是电子保单，要确认发过来的邮箱和手机号是你常用的，要是信息不对，马上联系保险公司或者学校负责投保的老师改，别等出事了才发现信息对不上，耽误理赔。
不管是纸质保单还是电子保单，都要做好备份。纸质保单找个固定的文件夹放好，和你的学生证、银行卡这些重要证件放在一起，别随手乱丢找不到。电子保单直接下载存在手机相册或者云盘里，微信收藏也存一份，别只存在邮箱里，真要用到的时候赶时间找半天都找不到。身边的家长或者宿管室友也可以说一声保单放在哪里，万一自己不方便找，也能有人帮你拿出来。
记得记清楚你的续保时间，大多数大学生学平险都是一年一买，到期之后如果还没毕业，需要重新投保。你可以在手机日历里提前半个月设个提醒，别等脱保了才想起买，脱保期间要是出点意外，所有费用都得自己掏。如果是学校统一组织投保，一般会提前通知，你多留意班级群的消息就行；要是自己单独买的，就自己盯好时间，别漏了。
要是你换了手机号，或者搬了校区换了宿舍地址，第一时间通知保险公司更新信息。很多保险公司出险之后会先打预留电话联系你，要是电话打不通，理赔流程会拖很久。而且每年续保的提醒、保障调整的通知，都是发到预留的手机号和邮箱里，信息不对很容易错过重要通知，影响你自己的保障。
平时多留意保险公司给你发的通知，要是有保障内容调整，或者需要补充信息，别不当回事。比如之前有个同学校区调整之后没更新地址，保险公司通知调整部分保障责任他没收到，等到打球崴脚去理赔，才发现自己没按要求确认新的责任，最后多跑了三趟才办完手续，白白浪费了时间。另外，要是你毕业之后还没找到工作，暂时没有职工医保，也可以考虑继续投保符合要求的学平险过渡，先把基础保障握在手里，别让自己暴露在风险里。
结语
总结下来就是，挑大学生学平险，一定要重点看免赔额，选免赔额低的，日常小意外小疾病理赔，自己掏的钱更少；投保之后不管拿到的是电子保单还是纸质保单，都要好好保存，关键信息记清楚。如果只是生活费不多的普通大学生，选保障够用、免赔额合理的基础款就行，不用硬扛高价；如果本身有过健康问题，一定要如实填健康告知，别给日后理赔埋雷。咱们买这份保险，就是图个在校生活的保障，把这些点摸清楚，就能选到适合自己的，真出事了也能顺顺利利拿到赔款。
