引言
有没有朋友帮家里长辈算过退休后能拿到手的养老钱，自己也摸不清，算来算去总对不上？别着急，接下来我们就把这个问题给您说清楚。
一. 缴费档次怎么选
如果您是刚满参保年龄，常年在家务农，每年手里结余不算多，那就选适合自己经济情况的中低档次缴费就行。咱村的张叔今年50，在家种三亩桃园，每年打理桃园刨去成本，能落个万八千块，他每年都选中低档次缴费，一次交几百块，不算负担，交满十五年刚好到领钱年龄，不会因为缴费影响日常过日子。
如果您是五十出头，还没开始参保，手里攒了一些闲钱，希望老了多领点退休工资，那可以直接选较高档次缴费。同村的李姨今年54，儿子女儿都在外工作安家，不用她贴补，手里有十万左右的积蓄，她一开始想选低档次，后来算过账之后选了最高档次，一次性补齐了之前的缺口，后续每年按高档缴费，到60岁刚好交够年限，现在每个月领的钱比选低档次的同年龄老人多不少，平时买个菜、添个药都够用，不用伸手跟孩子要。
如果您是在外打零工，收入不太稳定，那就选灵活点的档次，今年赚得多就选高点，今年赚得少就选低点，政策允许每年更改缴费档次，不用逼着自己一直交高档。我认识的小王，38岁，一直在镇上做装修零工，有时候活儿多一年能赚十几万，有时候活儿少只能赚几万，他就跟着自己的收入调档次，2022年活儿多赚得多，就选了高档交，2023年活儿少，就换成了中低档交，既不耽误累计缴费，也不会让自己手头紧。
如果您已经接近退休年龄，缴费年限还差个两三年，手里不差钱的话，直接补成高档更划算。村东头的刘叔今年58，之前因为在外打工断交了几年，到60岁退休的时候差两年够年限，他原本打算按低档补，后来算了一笔账：补的时候每多交一千，退休后每个月能多领小十块，用不了十年就能把多交的钱领回来，而且之后一直能多领，他就直接按高档补齐了缺口，现在领工资的时候，每个月比补低档多领快一百五，逢人就说当时选对了。
要是您本身已经有了职工养老，只是想给自己再添一份农村养老，那选最低档次交就行，够个基础保障就行，不用多花钱。好多在厂里打工的朋友，厂里给交了职工养老，回老家也想交一份农村养老，就选最低档次，每年交一百多块，就算将来不能重复领，也能把个人账户里的钱取出来，没什么损失，还能多一份保障。
二. 账户余额看哪查
不少村里的叔叔阿姨问我，交了这么多年养老保险，怎么知道自己个人账户里攒了多少钱？别担心，我给你说几个在家就能操作的方法，不用跑镇上也不用找熟人，自己就能查清楚。
如果你会用智能手机，直接搜当地社保官方小程序，点进去实名认证之后，找个人账户查询入口，点进去就能直接看到农村养老保险的累计余额，还有每一年你交了多少钱，政府补贴了你多少钱，所有明细都列得清清楚楚。去年我帮村里王婶查过，她记错了缴费年份，以为自己漏交了一年，点开明细一看，早就交过了，当时她就放心了，说原来这么方便，不用大热天跑镇里社保所。
要是你用的是老年机，不会操作智能手机也没关系，直接打社保咨询电话，跟着语音提示按对应的按键，输入自己的身份证号码，就能听到系统报出你的账户余额。要是语音听不清楚，还可以转人工，接线的工作人员会帮你核对信息，然后把余额给你说清楚，操作一点也不复杂，多试两次就会了。
要是你离镇里或者街道的社保服务点不远，也可以直接带身份证过去，窗口的工作人员会帮你打印缴费明细，上面清清楚楚写着你的账户余额。我家邻居张叔眼神不好，手机上字太小看不清，每个缴费年度结束之后，他都会顺路去社保点打一份单子，自己收着，心里有数，也方便核对，他说这样比存电子档放心。
还有一个方法，如果你有村里代办养老保险的村干部联系方式，也可以找他们帮你查询，很多村里的代办员都会帮忙统一核对缴费信息，每年都会把全村人的缴费情况整理出来，你去问问他们，就能知道自己的账户余额是多少。不管你用哪种方法，建议你至少一年查一次，要是发现账户信息不对，能及时找工作人员修正，别等到要退休领钱了才发现问题，耽误自己拿工资。
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三. 缴费年限影响大
我给您举两个实打实的例子，您一眼就能看明白影响到底有多大。同村的王大哥和刘叔，同一年满六十岁，都符合领待遇的条件，俩人缴费的档次选得一模一样，就是缴费的年数不一样，最后拿到手的钱差出好大一截。
王大哥赶上政策补缴，一次性补了前面欠的几年，算下来总共交了十五年，刚好够领待遇的最低年限。刘叔呢，从开始有政策就年年交，一直交到满六十岁，实打实交了二十五年，比王大哥多交了十年。
咱们算一下具体的数字，基础部分，当地都是统一标准，俩人拿的一样多。差别就在个人账户这一块，王大哥个人账户总共攒了不到六千块，除以对应的计发月数，每个月这部分能领四十多块，加上基础部分，每个月总共不到二百块。
刘叔呢，多交了十年，个人账户里攒了两万多块，除以计发月数之后，每个光个人账户这部分就能领一百八十多块，加上基础部分，每个月能拿三百三十多。算下来每个月就差了一百四十多块，一年下来差小两千块，十年就是小两万，这个差距真不小。
所以给您一个明确的建议：如果您经济条件允许，哪怕选低一点的缴费档次，也尽量别断缴，能多交几年就多交几年，交的时间越长，最后每个月拿到手的钱就越多。要是您现在还没交够最低年限，赶紧想办法把年限补够，不然连领待遇的资格都没有。如果您离六十岁还有十好几年，那就坚持年年交，别盯着凑够十五年就停，多交几年，老了每个月多拿百八十块，添点米面油钱不香吗？
四. 缺口怎么来补齐
先给大家说个身边的例子，张阿姨今年五十八岁，之前一直在老家种橘子，每年跟着村里统一交农村养老保险，因为那几年家里供儿子读大学，手头紧，一直选的低档缴费，交满十五年就停了。现在退休领钱，每个月基础养老金加个人账户发的钱加起来不到三百，刚好够买米面油，要是想吃点肉、添点换季衣服，或者有点头疼脑热买个药，就显得紧巴巴，这就是咱们说的养老缺口了。
要是你还没到退休年龄，经济条件允许，可以直接提高每年的缴费档次，同时延长缴费时间。比如你现在四十岁，已经交了十年，之前每年交几百，接下来每年多交个两三千，交到六十岁退休，个人账户里的余额会多不少，每个月领的钱也能涨一截，这是最直接补缺口的办法，不需要额外折腾，就在原来的缴费账户里调整就行，每年缴费的时候直接选对应档次就可以，村里统一收费的跟村干部说一声，自己线上交的直接改档次提交就行。
如果你已经交满了要求的年限，到了快退休的年纪，发现之前交的档次太低，账户余额不够，也可以按规定补缴断缴的年限，一次性补够对应的费用，提高个人账户的累计额，这样退休的时候核算待遇，也能多领一些。不过补缴的时候要根据自己手头的钱来安排，别一下子把备用金都投进去，留够日常急用的钱才稳妥。
要是你已经办理退休，开始领农村养老保险的工资了，缺口没法通过补缴或者提高档次补上，可以根据自己的经济情况，配置一份适合的商业养老险补充。比如家住县城的王叔叔，今年六十五，每个月领五百多农村养老保险，儿子女儿都已经成家，不需要他贴补，他自己攒了十万块的养老积蓄，拿出来一部分配置了商业养老险，现在每个月多领小一千，平时跟老伙计出去喝茶钓鱼，逢年过节给孙子包红包，都不用伸手找孩子要，生活宽松了很多。
这里给不同情况的朋友直接提建议：要是你四十岁以下，身体健康，每个月能攒出几百块，就选长期交的商业养老补充，每年交一点，交几十年，退休之后拿的钱多；要是你五十岁左右，手头有一笔闲钱，可以选一次性或者短交的补充，退休就能开始领钱；要是你身体条件一般，手头积蓄不多，就先保证农村养老保险交够年限，再从积蓄里拿小部分配置低缴费的补充产品，不给自己添负担，也能多添一份收入。不管选哪种方式，核心就是根据自己的钱袋子来安排，别为了补缺口影响现在的生活，慢慢把缺口填上，老了才能过得更舒心。
结语
现在咱们直接算一下你就懂啦，退休能领的工资就是基础养老金加个人账户养老金，个人账户养老金就是你个人账户里攒的所有钱除以计发月数，是不是挺好懂？咱们举刚才老张老李的例子再捋一遍：老张选低档交了15年，个人账户攒了小一万，除以计发月数后加上当地基础养老金，每月就是一百出头；老李选高档交了20年，个人账户攒了小五万，算下来加上基础养老金，每月就能拿大几百。对不同情况的朋友也给大家说下选法：年纪轻、手头宽松的，就选高点的缴费档次，多交几年，老了领的更多；要是年纪大刚参保、手头不宽，先选能承受的档次交上，保证交满最低年限，之后条件好了再往高调档次补缴都可以，哪怕现在少交点，老了也能有一笔稳定的零花钱添补家用。
