引言
一到开学季，不少家长都会在家长群里看到这个疑问：学平险到底能管啥？不是自家娃还在读，甚至已经毕业工作了，还能不能买这个保障？是不是都得听学校统一安排买？别慌，咱们今天就把大家关心的这两个问题讲明白。
一. 意外住院门诊都能报
我家楼下张姐家上小学三年级的儿子，上个月在课间和同学玩追跑打闹，没站稳磕在了操场边的石台阶上，下巴磕出一道两厘米长的口子，流了好多血。老师赶紧送孩子去医院，医生说要缝针，还得用进口的美容线，不然以后留疤影响孩子外观。
张姐当时带了孩子的社保，结算的时候才知道，美容线属于社保外的自费项目，社保不给报，这部分就要花小一千。她想起之前给孩子买了学平险，就抱着试试的心态联系了保险公司，提交了医院的收费单据和病历。没过几天，符合额度的自费部分就给报下来了，自己只花了不到两百块。
学平险的基础保障里，就包含了意外导致的门诊和住院费用报销，哪怕只是磕磕碰碰去门诊换药、打破伤风，或者不小心摔骨折需要住院打石膏做手术，都能按条款约定报。很多人不知道，除了社保能报的部分，大部分学平险都能覆盖部分社保外的自费项目，刚才说的美容线、儿童意外常用的自费止血药、固定骨折的支具，都在报销范围内，这对经常蹦蹦跳跳的孩子来说特别实用。
这里直接给建议：拿到孩子学校发的学平险投保须知后，一定要翻到报销比例那一页，重点看两个点，一是意外门诊有没有免赔额，免赔额越低，自己掏的钱越少；二是社保外费用的报销比例是多少，比例越高越划算。如果孩子平时好动，经常参加体育活动，一定要确认这项保障有没有到位，别等出事了才发现漏看条款。
还有一点要提醒，不是所有意外都能报，如果是孩子参加高风险运动，比如专业攀岩、潜水之类出的事，大部分学平险是不赔的，日常校园里、生活里的普通意外，才在保障范围内。
二. 既往病史会不会拒赔
先直接说结论：只要投保时如实告知了既往病史，符合投保要求，符合条款约定的理赔条件，就不会无故拒赔；如果刻意隐瞒了比较严重的既往病史，确实会影响理赔，甚至拿不到赔偿。
我身边就有这样真实的例子。邻居家上小学的孩子，半年前确诊过过敏性紫癜，治疗之后稳定了，家长给孩子买学平险的时候，看到健康告知里问了“近半年有没有住院、有没有确诊过这类疾病”，怕被拒保就没说，直接填了健康。结果过了三个月孩子因为紫癜复发住院，花了八千多，找保险公司申请理赔，保险公司查到孩子之前的住院记录，最后做出了拒赔决定，这笔钱全得自己掏。
其实这种情况完全可以避免。很多家长觉得孩子有过小毛病就肯定买不了学平险，其实不是，学平险的健康告知普遍比较宽松，大部分常见的、已经治愈的小毛病，如实告知之后，大概率还是能正常承保的。比如孩子得过肺炎，治愈已经超过半年，没有后遗症，就算告知了，也不会不让你买。
给大家两个可操作的建议，第一，买之前一定要逐字看健康告知，问到的内容就如实说，没问到的不用主动说。不用怕说出来就买不了，就算有些小问题，保险公司顶多就是除外相关责任，其他保障还是能正常享有的，总比隐瞒之后全单拒赔好。第二，如果是孩子刚出生就有的先天性小问题，比如轻微的先天性心脏病，已经手术治愈了，也要主动说清楚，别抱着侥幸心理藏着，很多学平险可以承保已经治愈的先天性疾病，不会直接拒保。
最后再提醒大家，就算因为既往病史被拒保，也可以换一家投保，不同公司的承保宽严程度不一样，不用直接放弃给孩子买保障，如实告知永远是对自己最有利的做法，别省了填写告知的几分钟功夫，最后亏了好几千的理赔款。
三. 每年百来元划算吗
我直接说观点：对大多数学生家庭来说，这笔投入性价比很不错，完全可以先安排上。
我身边就有现成的例子，邻居家上三年级的小朋友，去年上体育课摔断胳膊打了石膏，前后花了八千多，社保报销之后自己还要出四千多。小朋友买的学平险每年只要120块，最后社保报完剩下的部分，学平险又报了快三千，算下来整个治疗过程自己只出了一千出头，还不到家长两天工资，换做是没买的情况，那四千多都得自己掏，对普通工薪家庭来说，也是一笔不小的额外开支。
你可以自己算算账，市面上同类型覆盖意外门诊、意外住院还带一些基础疾病住院保障的个人意外险，就算是最便宜的，每年也要两三百块，保障范围还未必有学平险全。学平险只收百来块，相当于用不到一顿火锅钱，换一整年的基础兜底，哪怕最后没用到，也不会觉得亏到哪里去。
不同经济条件的家庭，我给不同的建议：如果是预算有限的普通家庭，给孩子配齐社保之后，先买一份学平险打底，完全够用，不用硬咬着牙买贵很多的高端商业险，毕竟孩子日常大多是小磕小碰、感冒肺炎这类常见问题，学平险就能覆盖大部分开支。如果是预算比较充足的家庭，也可以买完学平险，再搭配合适的商业医疗险补充，百来块的学平险也不会占用太多预算，多一层保障总没坏处。
有一点要提醒大家，要是孩子已经有很全面的商业保障，可以先核对一下已有保障的范围，要是已经覆盖了学平险的全部内容，确实可以不用重复买。但要是只有社保没有其他商业保障，那一百来块的学平险，我建议你别省，真遇上事儿，它能帮你兜住大部分额外支出，不会让小意外变成家里的额外负担。
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四. 发生事故后何时报案
我先给大家说个我身边真实发生的事儿，去年小区里有个三年级小朋友放学骑车摔了，小腿缝了四针，当时孩子家长忙着带孩子处理伤口、换药膏，想着等孩子拆完线，攒齐所有单据再找保险公司报案，结果拖了快两个月才想起这事儿，找保险公司的时候，因为间隔时间太久，部分治疗细节没法核实清楚，最后只能报七成，平白少报了小一千块钱，家长悔得不行。
大部分学平险的条款里都会要求，发生保险事故之后，最好在10天之内报案，这个要求不是为难人，主要是方便保险公司及时核实事故经过、治疗细节，避免因为时间太久证据模糊，影响你的理赔进度和理赔结果。
别觉得小伤小病就拖着不报，哪怕只是孩子摔破手门诊花了几百块，也别等，你就算当天没时间整理所有单据，先给保险公司或者帮你投保的经办人打个电话说一声，说清楚什么时候、在哪、孩子发生了什么情况，现在在哪治疗，这就算完成报案登记了，不会耽误你后续补材料，也能帮保险公司提前留好记录。
那如果真的有事耽误了，超过10天怎么办？别直接放弃，只要你能拿出完整的治疗单据、事故证明，能说清楚具体的经过，大部分保险公司还是会受理的，只是流程会多几道核实步骤，到账速度会慢一些，你只要配合保险公司收集信息就行。
最后给大家说个可操作的小步骤：你不管是在哪买的学平险，拿到保单之后先把报案电话存到手机通讯录里，备注好学平险报案，孩子出事之后，先送孩子就医，抽空5分钟打个电话登记就行，等治疗结束，再把门诊病历、缴费发票、检查报告这些材料整理好上传或者邮寄，最快三五天理赔款就能到账，别因为偷懒拖成麻烦，本来能顺利拿到的赔偿，因为晚报案打折扣就太亏了。
结语
说到这里，咱们把标题的两个问题给大家收个尾：学平险主要管学生在校内外的意外门诊、意外住院，大部分产品还包含疾病住院相关保障，平时孩子磕碰摔伤、生病住院，社保报完剩下的部分还能再报，每年价格也就百来块，对学生群体来说性价比很不错。至于不是学生能不能买，目前大部分学平险只面向在校学生投保，如果你不是在校学生，可以根据自己的年龄和保障需求，挑选对应年龄段的意外险、医疗险来做保障就行。最后再提醒一句，投保的时候如实填健康告知，保留好所有看病的票据，出事之后及时报案，就能顺顺利利拿到赔付啦。
