引言
眼看又到开学季，家长们翻开家长群的通知，总能看到学平险缴费提醒冒出来：学生学平险到底能不能自己选着投？开学就非得交这个钱不可？今天咱们就把这俩问题掰扯清楚，给大家说透实用干货。
一. 投保是自愿还是必须交
这个问题首先给大家明确一个结论：学生投保学平险是完全自愿的，不是必须要交，任何学校和个人都不能强制要求你投保。
我之前碰到过一位家长朋友，开学的时候被班主任通知必须统一缴费，不缴费就影响孩子报名，家长当时特别着急，不知道怎么办，最后找到我咨询。其实遇到这种情况，完全可以明确拒绝强制投保的要求，因为咱们国家早就有规定，严禁将商业保险与入学报名绑定，不管是学校还是老师，都没有权利强制你购买学平险。
当然，也有不少家长会说，学校统一收保费挺方便的，反正钱也不多，买一份也没什么坏处。如果你本身觉得统一办理省心，也确实需要这份保障，自愿跟着学校买那当然没问题，学校统一对接保险公司办理投保手续，不用你自己跑流程，对于没时间研究保险的家长来说其实是件好事，大家只是要记住，选择权始终在你自己手里。
我还碰到过另一个情况，就是很多家长本来已经自己给孩子买过类似的意外险和医疗险了，结果开学的时候忘了说，学校又收了一遍保费，相当于重复投保了。这种情况怎么办？其实学平险一般都是一年期的短期险，你可以直接联系保险公司申请退保，保费是可以按照剩余天数折算退回的，不用怕钱白花，记得尽快申请就好。
还有不少家长会问，那我不买学校的学平险，是不是就没法给孩子上学了？当然不是，你完全可以自己通过正规渠道投保，不管是找保险经纪人，还是自己在保险公司的正规平台购买，都是可以的。而且自己买还有一个好处，就是可以根据孩子的具体情况挑保障，比如孩子平时爱运动容易磕碰，你就可以选一个意外医疗额度更高的，要是孩子体质差经常生病，你也可以搭配上合适的住院保障，比统一买的固定套餐更贴合需求。
最后给大家一个简单可操作的建议：开学前翻一翻自己给孩子买过的保单，看看有没有覆盖类似的意外和住院保障，如果已经买过足够的同类保障，那就可以直接告诉学校不用买，没必要重复花钱；如果没买过，你要么跟着学校自愿买一份，要么自己挑一份合适的投保就行，别被人逼着交钱就对了。
二. 意外医疗费能报多少
学平险的意外医疗报销额度，大多在几千到几万区间，不同产品的免赔额、报销比例不一样，你得先把保单里的这两个数字找出来，别稀里糊涂买了就不管。
我给你说个上周刚听小区宝妈说的真实事儿：她家娃五年级，上周在学校上体育课跳立定跳远，落地的时候崴了脚，还撕脱性骨折，打石膏加拍片子，前后一共花了一万一千八百多，社保报销完之后，自己还要出六千二百多。她家买的这份学平险，意外医疗额度是两万，免赔额一百，社保范围内按80%报，最后算下来报了快五千，自己只出一千出头，比完全没报省了好多。
这里要给你划重点：绝大多数学平险的意外医疗，只报社保范围内的用药和项目，社保外的自费药、进口材料，一般是不报的，少数会加一点社保外报销额度，但比例也不会太高，你买之前一定要看清楚这点。比如刚才这个宝妈家的娃，医生当时推荐了一种进口的固定支具，要两千多，完全是自费，这份学平险就没报这个钱，如果提前知道这点，就能根据自己的情况选合适的。
要是娃平时比较好动，经常跑跳玩闹，容易磕碰受伤，建议你选意外医疗额度高一点、免赔额低一点的产品，一百块免赔就比五百块免赔划算，同样的花费能多报好几百。比如同样花了两千块社保内费用，一百免赔80%报的话，能报一千五百二；五百免赔80%报的话，只能报一千二，差了三百多，对普通家庭来说也是一顿买菜钱了。
给你说个可操作的小建议：拿到学校给的学平险宣传页，先翻到意外医疗那一块，直接找三个数字：额度多少、免赔额多少、报销比例多少，然后算一笔账，比如额度一万以上、免赔额不超过两百、社保内报销比例不低于70%，对大部分学生来说就够用。另外不管最后报多少，一定要把所有的发票、诊断证明、缴费小票、检查报告都留好，缺一样都可能耽误理赔，别丢了材料吃哑巴亏。
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三. 预算少怎么配齐保障
先给你说句实在的，哪怕预算不多，也别让孩子裸着没保障，学平险本身价格就很低，完全适配大多数普通家庭的预算，一年几百块就能拿下基础保障，不会给家里添负担。
我身边有个普通工薪家庭的例子，宝妈陈姐夫妻两人每个月还完房贷，剩下的生活费加孩子开销本来就紧，之前有人给她们推过贵的少儿保险，一年大几千，她们咬咬牙都觉得犯难。后来她就先给孩子买了基础款学平险，一年只花了不到三百块，就覆盖了常见的意外门诊、意外住院还有小额住院医疗保障，刚好贴合预算，没压力。
如果你家里孩子平时身体还算健康，很少生病住院，只需要防着平时上学放学路上磕碰、体育课扭伤这些意外，那只买一份基础版学平险就够了，不用额外再加别的，把钱花在刀刃上，每年几百块搞定全年保障就行。
要是你家孩子平时小病小痛比较多，容易得呼吸道或者肠胃方面的小毛病住院，基础版学平险额度可能不够用，你可以加个百八十块，买额度稍高一点的升级款，比单独买别的医疗险便宜很多，也能满足报销需求，不会多花冤枉钱。
买的时候别只盯着价格挑，一定要看清楚两个点，第一要看保障的医院范围，有没有包含孩子日常看病的公立普通部，如果不包含，真出事了报不了，再便宜也没用；第二要看免赔额，免赔额越低，能报回来的钱越多，同等价格下选免赔额低的就对了。如果预算实在紧张，也别贪多买捆绑了很多没用责任的产品，只挑你需要的意外和小额医疗责任就够，那些没用的附加险只会多花钱，根本用不上。
如果你已经给孩子买了别的医疗险，只是差一点意外保障补缺口，那选只含意外责任的学平险就行，一年一两百块就能补全缺口，完全不用买全责任的，省下来的钱可以留着给孩子当学费或者生活费。
四. 出事了怎样申请赔款
发生意外或者符合赔付条件的状况后，第一时间要做的就是联系投保的对接人，一般来说，是对接学校的经办老师，或者直接打保险公司的官方报案电话说清楚情况。别拖过太久再报案，超过约定的时效会给理赔带来不必要的麻烦。我身边就有个真实例子，小学三年级的林同学课间跑操的时候，被地上松动的地砖绊倒磕破了下巴，去医院缝了五针。林同学妈妈当天就给班主任说了这事，班主任当天就联系了保险公司登记，后续流程走得特别顺，没出什么岔子。
不管是门诊处理还是住院治疗，所有缴费单据、发票、医生开的诊断证明、病历本，都要原原本本收好了，一张都别丢。很多家长嫌麻烦，看完病随手把缴费小票塞包里，过了半个月找的时候要么皱得看不清字，要么直接找不到了，最后只能跑去医院补打，折腾好几天。还是林同学妈妈，当时看完病，把所有的单据都按顺序理好，装在单独的文件袋里，保险公司要什么直接拿出来，省了好多事。
很多家长都会问，能不能让保险公司直接垫付医药费？大部分情况下，学平险都需要你先自行垫付医药费，治疗结束之后，再把所有材料整理齐全提交给保险公司申请赔付。你不用太担心钱的问题，符合保障范围的费用，都会按条款约定给你报回来。还是拿林同学的事说，缝针加换药加打破伤风针，总共花了三千六百多，林妈妈先付了钱，整理好材料提交之后，十几天就收到了两千八百多的赔款，负担轻了不少。
提交材料有两种常见方式，一种是交给学校统一收集，学校再转给保险公司，另一种是你自己拍好清晰的电子照，直接上传到保险公司的官方线上渠道，或者邮寄纸质材料给保险公司。两种方式都可以，看你哪个方便。要注意的是，不管用哪种方式提交，照片都要拍清晰，每一个金额、每一个盖章都不能糊，不然保险公司还得让你重传，耽误时间。
提交材料之后，你只要耐心等审核就好，要是保险公司有疑问，需要补充材料，按要求补上就行。审核通过之后，赔款会直接打到你预留的银行账户里，你查收一下到账信息就可以。要是遇到流程卡壳，直接找对接的老师或者打保险公司客服问进度，别自己瞎猜着急。按这个步骤走，整个理赔流程就不会出什么大问题，能顺顺利利拿到赔款。
结语
看到这儿你肯定清楚啦，学平险是自愿投保，不存在强制要求必须交的说法，不是必须得跟着学校统一交的。如果你家里暂时没给孩子配置其他少儿意外险，预算有限的话，完全可以投一份，保费便宜，还能覆盖孩子日常在校的意外磕碰风险，就像咱们前面说的例子，真出了小意外也能帮你减轻不少经济负担；要是你已经给孩子买过保障范围足够的意外险，那就可以不用重复买啦，根据自己家的实际情况选就好。
