引言
各位家长朋友们，送孩子上学报到的时候，是不是都收到过购买学平险的提醒？到底为啥咱们学生要买这份保障？这份保障又能帮咱们解决哪些问题？今天咱们就一起来聊聊这些大家都关心的问题，给打算给孩子买保障的家长们一个靠谱参考。
一. 为啥给孩子选这份保障
咱们先讲第一个实实在在的好处，给孩子补普通医保的报销缺口。我朋友家上二年级的儿子，去年课间在走廊和同学追着玩，脚一滑磕到桌角，额头破了个口子，去医院缝针加打破伤风，前前后后花了快八百块。孩子交了居民医保，但是门诊免赔额以上才能报，这次花费刚够免赔额线，最后一分都没报下来，全得自己掏。要是买了学平险，这种小额门诊意外花费，扣除很少的免赔额之后就能按比例报，小几百块也能帮你省下来，这不比自己全掏舒服？
孩子活泼好动，风险比成年人高很多，这份保障刚好对准学生群体的日常风险。你想啊，孩子从早到晚待在学校，体育课扔实心球可能砸到手，实验课做操作可能被玻璃划伤，春游秋游坐车赶路可能磕到碰着，就连放学过马路骑单车，都有出小意外的可能。咱们当家长的不可能时时刻刻盯在身边，有份对应学生日常的保障放在那儿，哪怕真出点小事，也不用一下子慌了手脚，掏医药费的时候也能少点压力。
价格便宜，对普通家庭来说没负担，这也是很多家长愿意选的原因。学平险大多一年缴费一次，费用大多在一两百到两三百不等，哪怕是普通工薪家庭，拿出这点钱也不影响日常开销。花一顿聚餐的钱，换一整年的基础保障，怎么算都不亏。就算你之后给孩子买了其他更高端的保障，加一份学平险当补充，也不会让预算紧张，还能把小额意外门诊这类其他保障不爱覆盖的缺口填上。
对健康要求比较宽松，很多身体有点小问题的孩子也能买。不少商业医疗险对孩子的健康要求很高，比如孩子之前得过肺炎住过院，或者有先天性的小异常，很容易被拒保。但学平险的健康告知一般很宽松，大多数只要孩子能正常上学读书，就能正常投保，这给不少买不了其他商业医疗保障的孩子，留了一个不错的保障选择。我表姐家孩子出生就有卵圆孔未闭，之前买好几份商业医疗险都被除外责任了，后来买学平险很顺利就承保了，日常的意外生病住院都能覆盖。
最后一点，买了之后能给家长托底，帮咱们稳住心态。很多家长说，买了之后也不一定会用上，但就是觉得踏实，万一孩子真出点事，不用一下子拿出一大笔钱，也不用到处找亲戚朋友挪钱。就拿刚才说的缝针例子来说，虽然几百块不多，但要是孩子真的摔得严重一点，骨折打石膏花了大几千，普通医保报完之后，剩下的部分学平险还能接着报，一下子就能减轻不少负担。说白了，买这份保障就是给孩子的校园生活加一层基础防护网，性价比够高，门槛也低，很适合作为孩子的第一份商业保障。
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二. 意外磕碰医疗费咋报销
先给大家说个真实案例，我闺蜜家上二年级的姑娘，上周在学校操场跳皮筋，脚踩空崴了脚踝，还蹭掉一大块皮，去医院拍了X光清理伤口，配了药和护具，前前后后花了快一千二。她之前给孩子买了学平险，提交资料之后没几天就报了六百多，省下的钱刚好给孩子买了换季的衣服，这就实实在在用上了。
你得先搞清楚哪些能报，哪些不能报。不管是课间和同学打闹碰伤、体育课扭伤、打扫卫生被玻璃划伤，还是上学放学路上被电动车蹭到，这些日常发生的意外医疗费用，都在报销范围内。只要是正规公立医院开的治疗费、药费、检查费，符合要求都能申请，美容项目、自行去私立机构买的特殊器材这类，一般不在报销范围内，投保前要看清楚条款。
其次说下报销流程，操作起来一点都不复杂。孩子出了意外之后，第一时间联系学校负责保险对接的老师，或者直接联系承保保险公司的客服报案就行。然后收好所有的材料，医院的诊断证明、收费的原始单据、费用清单、孩子的身份证件这些，整理好交给学校，或者自己直接上传给保险公司都可以。
很多家长关心免赔额和报销比例的问题，不同的学平险计划设置不一样，一般都有几十到一百多的免赔额，也就是免赔额以下的部分自己出，超过免赔额的部分，按约定比例报销，比例一般在百分之六十到八十之间，有的计划甚至能报到更高。还是刚才那个崴脚的例子，花了一千二，免赔额是一百，那就是（1200-100）乘以百分之六十，算下来就是六百六，和实际拿到的报销款差不多。
给大家提两个可操作的小建议：第一，一定要保留好所有的原始收费单据，丢了原始单据很可能没法报销，自己可以先复印一份留底；第二，如果孩子的意外费用已经通过医保报过一部分，学平险还能报医保报销之后剩余的符合要求的部分，能进一步减轻负担，不用担心里边重复报销的问题，按流程提交医保的结算单就行。
三. 疾病住院保障有哪些项目
不少家长觉得，孩子小毛病摔摔碰碰有意外就够，其实疾病住院的花费，往往比小意外高不少，这也是学平险能帮上忙的地方。我先给你说个真实的例子，去年我楼下邻居家读三年级的小姑娘，换季的时候得急性支气管炎，一开始没当回事，后来发展成肺炎，必须住院治疗，前前后后住了一周，一共花了八千多。孩子有居民医保，报销之后自己还掏了三千多，家长买了学平险，最后又按比例报了两千出头，相当于自己只出了几百块，很大程度减轻了负担。
第一个常见的保障项目，就是合理住院医疗费用报销，只要是符合社保报销范围的住院费用，包括床位费、检查费、药品费、治疗费、手术费这些，扣除免赔额之后，都能按照约定比例报销，不少学平险连社保报销之后剩下的自付部分，也能按比例再报一次。
第二个常见项目，是住院津贴，这个项目不是用来报销医疗费的，是按照孩子实际住院的天数给钱，比如每天给几十块补贴，这笔钱家长可以用来付陪护的住宿费、吃饭钱，或者给孩子买营养品，相当于补贴家长请假陪护的误工损失，算是很贴心的一项内容。这里提醒你，一般学平险的住院津贴都会有免赔天数，比如三天以内不给，超过三天才开始算，购买的时候注意看清楚约定就可以。
第三个比较实用的项目，部分学平险还包含了门诊手术费用的报销，一些常见的小手术不需要住院，比如孩子得了麦粒肿做切除，或者包皮环切手术，在门诊就能做，这部分的费用也能按照规则报销。如果孩子本身经常容易得呼吸道、消化道这类需要住院的小毛病，选学平险的时候一定要优先选包含疾病住院报销的保障，不要只看意外保障够不够。
给不同情况的家长说下选的方向，如果孩子本身体质比较弱，经常生病跑医院，建议你优先挑报销比例高、免赔额低的产品，哪怕价格贵个几十块，真住院的时候能多报不少。如果孩子平时身体不错，很少生病，也可以选基础款的疾病住院保障，覆盖基础风险就行，把预算留出来给其他需要的保障。
四. 家庭预算怎么选更划算
给刚上小学低年级的孩子买，优先选低预算基础款就行。孩子这年纪正是活泼好动爱跑跳的时候，摔碰擦伤、感冒发烧是常事，基础款一般覆盖意外门诊、住院医疗和意外伤残责任，一年缴费几十到一百多，普通工薪家庭拿出一点点零花钱就能覆盖，不用额外给家里添负担。我身边有位小学家长，去年给刚上一年级的儿子选了基础款，全年才花八十多，这年孩子玩单杠摔下来手腕骨裂，门诊加固定支具一共花了一千一百多，医保报完之后剩下的六百多，正好符合这款学平险的报销规则，最后报了五百出头，算下来相当于一年保费只花了不到三十，完全解决了小意外的花费问题。
孩子身体底子弱、经常因为生病住院，可以加一点预算选中端保障款。基础款对住院医疗的保额一般不高，如果孩子常年容易犯呼吸道疾病、需要住院治疗，中端款把住院医疗保额拉高，还会加上住院津贴责任，一天补几十块，陪护的住宿费、餐费都能覆盖一部分。中端款一年一般一百多到三百块，对大部分普通家庭来说，每个月匀出十几块就能搞定，不会造成太大的预算压力。我同事家孩子从小体质差，一到换季就得肺炎住院，前两年选了两百多一年的中端款，去年冬天住院花了八千多，医保报完剩下三千多，学平险报了两千八，还拿了六百块住院津贴，算下来比只买基础款多花了不到一百块，多拿了快两千的报销，性价比很高。
给中学寄宿生买，可以适当提一点预算选带额外责任的配置。孩子住学校，难免会有集体生活里的突发状况，带额外责任的配置一般会加上食物中毒保障、校园意外伤残额外赔付，还会覆盖孩子参加学校运动会、校外实践活动的意外责任，保额也会更高。这类一般一年三百到五百块，适合家庭预算比较宽松，想给孩子全一点保障的家庭。我家亲戚的女儿是寄宿制高中生，去年学校组织春游，不小心吃了不干净的东西拉肚子住院，花了一千八百多，因为买的这款带集体食物中毒保障，最后全额报了，要是只买基础款就报不了这部分，多花一点钱，就能把寄宿生活里的特殊风险都兜住。
家里已经给孩子配置了商业重疾险和百万医疗险，只需要用学平险补缺口，就买基础款就行。很多家长已经给孩子买了大额商业保险，其实只需要学平险覆盖百万医疗险的免赔额部分，还有意外门诊的小额花费，基础款完全够用，不用重复买高保额的产品浪费钱。比如百万医疗险一般有一万的免赔额，一万以下的部分不给报，学平险正好能报几千块的住院花费，搭配起来性价比最高，花最少的钱把所有缺口都补上。
预算确实有限的家庭，也不用硬撑买贵的产品，哪怕只买最便宜的基础款，也比没任何保障强。不少保险公司都推出了几十块一年的基础款，保障责任虽然不多，但是覆盖了最常见的意外门诊和小额住院，对家庭条件一般的家庭来说，这一点点投入就能避免意外发生的时候，给家里造成太大的经济压力，完全符合预算要求，不要觉得便宜就没作用，真出事的时候，能帮你报销一部分就是实实在在的减负。
结语
现在你清楚啦，学生买学平险，就是给校园和上下学路上的日常风险添一层兜底保障，毕竟孩子好动难免磕碰小意外，万一住个院也能帮家里分担开支。学平险一般覆盖意外门诊、意外医疗，还包含疾病住院相关保障，部分还有住院津贴贴心补充。如果孩子已经有医保，预算有限的普通家庭，花几十到几百块买一份学平险，补充医保没覆盖到的部分很合适；要是孩子本身体质偏弱，可以优先挑报销比例高、包含住院责任的；要是家庭已经配置了充足的商业少儿保险，可以结合现有保障缺口来选，不用重复买责任重叠的内容，按需入手就好。
