引言
各位老板、还有负责员工福利的朋友们，你们有没有想过，给员工多添一份保障，既能帮员工分忧，也能帮咱们企业省心？今天咱们就一起来聊聊，企业为员工购买意外险，到底能带来哪些不一样的用处，帮大家找到更合适的选择。
一. 工作中存在哪些意外隐患
咱们先说户外作业的岗位，日常跑外勤的快递员、外卖员，还有常年在工地、厂区巡查的工作人员，每天在车流人流里穿梭，赶时间的时候难免剐蹭摔倒，碰到路面坑洼或者突发的路况，很容易出现磕碰扭伤甚至更严重的意外情况，这些都和工作绑定在一起，算是工作里藏着的隐患。
再说说办公室久坐的文职人员，不少人觉得坐办公室哪来的意外？其实不然，楼下打水脚下打滑摔一跤，弯腰拿文件闪到腰，加班到晚上摸黑走楼梯踩空，打印装订不小心被纸张割破手，会议室搬桌椅砸到脚，这些都是办公室里常碰到的意外情况，看起来都是小事，但真碰到了，治疗休养也要花钱，也会影响正常生活和工作。
再来谈谈工厂车间的操作岗，操作机器的工人师傅，哪怕平时再小心，也可能碰到机器卡料伸手清理的时候被刮到，搬运货物重心不稳砸伤腿，车间地面沾了油污没及时清理，路过的时候滑摔，这些都是日常作业里躲不开的潜在风险，之前园区里就有位42岁的机床师傅，上个月整理工件的时候，被滑落的钢材蹭到小腿，缝了八针，在家休养了半个多月，不仅自己遭罪，家人也跟着操心。
还有经常需要出差的销售、运维岗位，赶高铁拎着行李跑电梯的时候挤到脚，住酒店浴室滑倒，去外地拜访客户路上碰到交通意外，这些也都是和工作相关的意外隐患，不是说出差就一定出事，但提前想到这些可能性，做好准备总是没错的。
哪怕是写字楼里的保洁、保安岗位，擦高层玻璃的时候踩空踩滑，夜间巡逻碰到磕碰，清运垃圾被碎玻璃扎伤，这些岗位的意外隐患也不少，之前我楼下商场就有位保洁阿姨，擦楼梯扶手的时候，脚下的清洁水桶没放稳，踩上去滑了一跤，磕断了两颗门牙，补牙花了不少钱。这些隐患不管岗位大小，不管是户外还是室内，其实都存在，没法百分百避免，但提前做好保障，真出事的时候就能少点经济压力。
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二. 企业投保对双方有何益处
对员工来说，这份保障不用自己花钱就能拿到基础风险兜底，覆盖工作时间甚至延伸到通勤途中，很多员工还会把这份保障当成企业对自己的重视，干起活来更安心。举个例子，我们小区门口一家生鲜店的配送员小杨，上个月骑车给顾客送菜的时候，为了避让突然跑出来的小孩摔了，腿擦了大面积伤口，还缝了好几针，小杨每个月房租水电加上给老家孩子寄生活费，本来手头就紧，这下住院的押金都凑得费劲。后来店长说已经给所有配送员买了意外险，小杨住院花的几千块，报销了八成多，自己只出了几百块的自费药钱，小杨说那时候真的觉得，企业给买这份保障真的太有用了。
对企业来说，花不多的成本就能帮员工解决大问题，避免了意外发生之后，企业独自承担大额经济赔偿的压力，不少中小民营企业本身现金流就不算充裕，要是摊上一笔大额赔偿，很可能打乱一整年的运营计划。之前有个开装修队的老板我认识，他给十几个工人都买了意外险，有个工人贴外墙瓷砖的时候不小心踩滑掉下来，骨折加韧带拉伤，治疗和康复花了快十万，企业只出了很小一部分，大部分都由保险覆盖了，没有对装修队的运营产生大影响。
能帮企业留住员工，尤其是流动性比较大的一线岗位，比起说一堆虚的福利承诺，实实在在多一份风险保障，更能让员工觉得暖心，员工流动少了，企业招新人、培训新人的成本也能降下来。很多做餐饮、快递的老板反馈，给员工买意外险之后，员工辞职换工作的频率明显比同行业其他店低一些，毕竟找工作的时候，大部分人都愿意选能给自己多一份保障的地方。
可以匹配不同类型企业的需求，规模大一点的企业，能给不同岗位的员工定制保额，高强度户外作业的岗位额度选高一点，办公室内勤岗位选基础额度就够；小微企业也不用有压力，整体投保的价格比单个员工分开买便宜很多，每个员工一年花不了多少钱，整体算下来成本很低。
最后不管是企业还是员工，都不用在意外发生之后为了赔偿的事情扯皮，有保险条款约定好了赔付范围和金额，保险公司按流程处理就行，不会伤了企业和员工之间的和气，也能省去企业处理后续纠纷的时间精力。
三. 不同岗位应如何配置方案
户外作业岗位，员工大部分时间都在外跑动，碰到意外的概率相对高一些，建议直接做高保额配置，意外身故伤残的保额可以选中等偏高的额度，意外医疗的报销额度也可以适当提高，毕竟户外受伤常需要清创缝合之类的处理，报销额度够高，员工不用自己掏太多钱。
就拿小区的外卖配送员林哥来说，他每天骑着电动车在大街小巷跑，上个月避让行人的时候不小心蹭到护栏，擦伤到了膝盖，还磕破了手腕缝了四针，企业给他们配送组配的就是高意外医疗额度的方案，一共花了两千多的治疗费，大部分都走保险报销了，自己只出了一百多的换药费，林哥也没因为治病花掉半个月的送餐收入。如果企业给这类岗位只配了很低的额度，真出了事，员工要承担不少费用，企业也落得员工心里不舒服。
办公室行政、文员这类坐班的室内岗位，日常基本很少碰到大的意外伤害，最多就是下楼拿快递扭到脚，烧水被烫到，或者通勤路上碰点小擦伤，这类岗位选基础保额就够用，不用花多余的预算。意外医疗只需要覆盖常见小额门诊治疗就可以，把预算省下来给到风险更高的岗位，性价比更高。
工厂流水线操作岗位，员工经常要接触机械设备，难免会碰到划伤、轧伤这类意外，除了要把意外身故伤残的保额做足，最好加上意外住院津贴的责任，万一受伤需要住院休养，每天能领到一笔津贴，补贴员工住院期间的收入损失，员工养病期间也不用太担心家里的开销。咱们见过一家电子厂的冲压工小吴，操作的时候不小心伤到了手指，住院休养了半个月，企业给他配的方案里有住院津贴，每天领八十块，半个下来领了一千二，刚好覆盖了他住院期间的饭钱和陪护家属的交通开销，帮家里减轻了不少负担。
对于刚成立、预算有限的小微企业，可以先给所有员工配基础额度的方案，再优先给高风险岗位提额，这样既满足了全员有保障，也把钱花在了刀刃上。如果是福利预算充足的企业，除了给全员配置基础方案，还可以给员工加上额外的交通意外责任，覆盖员工上下班通勤的风险，员工会觉得企业想得周到，对企业的归属感也会强不少。
四. 出险理赔过程需留意事项
第一，出意外第一时间报案，别拖着。之前就有小王在工地碰伤了腿，觉得伤不重先自己扛着，过了半个多月疼得受不了才想起找保险理赔，因为错过报案时间，还得额外补一堆材料证明这次受伤和工作有关，折腾了快两个月才拿到赔偿，比正常报案的人多费了好多精力。一般来说，出意外后三天内报案最合适，早报案保险公司能及时核实事故细节，不会因为时间太久找不到证据耽误流程。
第二，所有和治疗、事故相关的材料都要留好，一样都别丢。门诊的病历本、缴费发票、检查报告单，住院的出院小结、费用清单，甚至是上班的考勤记录、和公司沟通受伤经过的聊天记录，都整理好收在一起。之前有个外卖员小吴，送餐路上摔了擦伤，看完病把缴费小票随手丢了，最后只能去医院重新排队补打单据，补的时候还因为当时的缴费记录找不到，折腾了三天才补好。如果是发生在工作场所的意外，还可以让公司出具一份工作期间受伤的证明，这份证明能帮保险公司更快确认事故责任。
第三，要明确哪些情况能赔，哪些不在赔付范围内。一般来说，工作时间、通勤路上因为意外导致的受伤治疗，都在保障范围内，但如果是故意导致的受伤，或者是违反工作规范操作造成的意外，很多时候是没法赔付的。之前有位加工厂的工人，明明厂里要求操作机器必须戴防护手套，他嫌麻烦不戴，结果被机器挤伤了手，这种情况保险公司核实后，赔付比例也会相应调整，甚至会拒绝赔付，所以别抱着侥幸心理觉得买了保险什么都能赔，遵守工作规范既是保护自己，也能让理赔顺顺利利。
第四，去医院治疗的时候，尽量选正规的二级及以上公立医院，别去私人小诊所。之前有个装修工人老张，干活的时候砸了脚，附近刚好有个私人诊所，他图便宜就在那里包扎治疗，花了一千多块，最后申请理赔的时候才发现，保单要求必须是正规公立医院的治疗费用才能赔，私人诊所的费用报不了，这笔钱只能自己承担，白白吃了亏。如果因为紧急情况先去就近诊所做了紧急处理，也要及时转去正规医院继续治疗，同时保留好诊所的紧急处理单据，和保险公司说明情况，一般也能正常赔付。
第五，理赔申请提交之后，多跟进进度，有疑问及时和保险公司、公司的对接人员沟通。别提交完材料就不管了，万一材料缺了哪一样，保险公司联系不到你，就会一直搁置。之前有个行政岗的刘姐，下班路上骑车摔了，提交完材料就去外地出差，手机也没怎么看，保险公司发现缺了通勤路线的证明，联系了她快一周才联系上，硬生生把赔付时间推迟了十多天。所以提交材料之后，多关注手机短信和电话，有问题及时补充，就能更快拿到理赔款。
结语
你看，不管是啥岗位的员工，日常通勤还是干活，都可能碰到意外。企业给员工买意外险，对员工来说，不用自己花钱就能得到一份实实在在的保障，碰到意外的时候能帮着扛经济压力，少了不少后顾之忧；对企业来说，能给员工贴心保障，留住人心，也能分担意外带来的压力，大家说是不是一举两得？咱们配置的时候跟着岗位风险调保额就好，出险别忘及时收好所有证明材料，妥妥的。
