引言
新学期开学，不少家长都会收到学校关于学平险的提醒吧？你是不是也会疑惑，学生购买学平险到底有什么规定？想给孩子买学平险又该怎么操作呢？这些问题，我们都帮你一一理清。
学平险保什么？看病意外都管用
日常校园里常见的磕碰意外，基本都在保障范围内。
举个真实例子，读二年级的浩浩上周下课和同学追跑玩闹，不小心踩到松动的地砖崴了脚，去医院拍片子发现外踝骨折，打石膏加上换药、复查前前后后花了三千多，社保报销了一千三，剩下一千八左右的合规花费，学平险按照条款报了八成，最后自己只掏了不到四百块，帮浩浩家省了不少开支。换作没有买学平险的话，这笔钱就得完全自己出，对普通家庭来说也是一笔额外的小负担。
除了这种校园里发生的意外摔伤扭伤，出门玩被猫抓狗咬打疫苗的花费，意外烫伤需要换药处理的费用，甚至是日常出行不小心发生的轻微交通事故导致的医疗花费，也都能按照合同约定赔付。要是意外导致了比较严重的伤残，也会按照对应比例给付保额，帮家庭应对后续的康复和生活开销。
除了意外相关的保障，多数学平险还涵盖疾病住院医疗保障。比如三年级的欣欣换季的时候得了肺炎，连续住了一周院，总花费近五千，社保报完之后剩下的两千多，也走学平险完成了理赔。孩子本身抵抗力弱，平时难免得个感冒肺炎住个院，有了这份保障，就能分担不少住院的花费。
还有些学平险会附带门诊保障，平时孩子发烧去门诊拿药输液，花费超过免赔额的部分，也能申请报销。针对不同的孩子情况，选的时候可以侧重调整：如果孩子平时经常生病跑医院，可以优先选带门诊报销责任的；如果孩子平时身体不错，就可以侧重把意外医疗的报销比例提一提，保费也不会增加太多。
这里要给大家提个醒，免责条款里的内容是不赔的，比如有既往症没如实告知，故意导致自身受伤，或者去非正规医疗机构就诊的花费，都是没办法赔付的，买的时候一定要翻一翻合同里的免责部分，别到申请理赔的时候才发现不符合要求。
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小孩摔伤怎么报？流程简单好理赔
第一时间先给承保的保险公司打电话或者在官方平台线上报案，别拖着。我身边就有个真实例子，邻居家张姐家三年级的儿子在学校下课和同学追跑，不小心磕到走廊的转角直角，下巴破了缝了四针，张姐当天送孩子处理完伤口，想起买了学平险，当天就报了案，后续整个流程走得特别顺，没出任何问题。要是过了太久才报案，万一有些材料不小心弄丢了，反而会耽误理赔进度，所以报案一定要趁早。
报案之后，记得把所有相关的材料都整理保存好，一样都别落下。需要准备的材料其实不多，主要有孩子的身份证明、门诊或者住院的完整病历、所有的缴费原始单据、检查报告，如果是在学校发生的意外，一般还需要学校开一张意外发生经过的说明，这些材料都收集齐了，别折损也别弄丢，按要求整理好。还是说张姐家的例子，她当时就把急诊挂号单、缝针的收费票据、医生写的急诊病历、拍的CT片子报告全部整理在一个文件袋里，连学校老师开的意外经过说明都按要求盖了章，提交的时候一次就过了，没让补材料，省了好多时间。
材料准备好了之后，提交的方式也有两种可以选，看你哪个方便。如果喜欢线上处理，直接在保险公司的官方公众号、小程序或者APP找到理赔入口，按提示上传材料的照片或者扫描件就行，不用出门在家就能办。要是觉得线上弄不明白，也可以把纸质材料送到保险公司的线下网点，工作人员会帮你处理。张姐当时不太会弄线上操作，就直接把材料送到了保险公司的本地营业点，工作人员当场帮她核对了材料，告诉她没问题，等审核结果就行，前后不到十分钟就办完了。
提交完材料就等保险公司审核，一般审核时间不会太长，只要材料齐全，情况清楚，没几天就能出结果。如果审核通过了，赔款会直接打到你预留的银行账户上，你随时查收就可以。张姐那次就是，提交材料之后第四天就收到了赔款，当时缝针加换药一共花了不到两千，社保报了一部分之后，学平险把剩下符合要求的费用都按比例报了，自己最后只花了两百多，大大减轻了负担。
最后还要提醒你一件事，如果理赔的时候有任何问题，别自己憋着，直接联系你的保险顾问或者保险公司的客服，他们会帮你处理。要是有些责任你拿不准是不是能赔，也可以提前问清楚，不用自己瞎猜。就像张姐当时还问了，后续祛疤的费用能不能报，客服直接告诉她，属于这次意外导致的后续治疗，只要留好票据，同样可以申请理赔，打消了她的顾虑。
家长怎么选？看预算和保障需求
先给大家说清楚，孩子年龄不同，需求不一样，选法自然不一样。如果是学龄前刚要入园的小朋友，这个年纪的孩子活泼好动，自我保护意识弱，磕磕碰碰、感冒发烧住院都很常见。如果家里本身有新生儿医保，预算不多，一个月几块钱到十几块钱的基础款学平险就够用，重点挑意外医疗报销范围覆盖社保外用药的，孩子被猫抓狗咬打疫苗、摔破了缝美容针，这些费用都能报一点。比如邻居家三岁的妞妞，刚入园半个月，在滑梯上摔下来磕破了额头，缝了五针，选的基础款刚好覆盖了社保外的美容缝合费用，最后报了八成左右，省了小一千块钱，对普通家庭来说压力小很多。
如果是小学到初中的适龄学生，孩子开始参加课外体育活动，还有春游秋游这类集体出行，可以稍微提高一点意外身故伤残的保额，同时加上意外门诊的保障。如果孩子本身体质偏弱，经常得支气管炎、肺炎这类需要住院的小病，那就优先挑疾病住院报销比例高的产品，免赔额越低越好。我同事家的小男孩，就是从小体质不好，一到换季就得肺炎住院，她家一年交几十块钱选了报销比例更高的版本，去年两次住院，社保报完之后，剩余合规费用报了接近七成，算下来一年交的保费，还不到一次报销费用的十分之一，很划算。
如果孩子本身有既往症，选的时候要格外注意条款。很多学平险会要求投保时如实告知，要是孩子有先天性疾病或者慢性病，别隐瞒，找不把常见既往症列为免责的产品，不然真出事了理赔会出问题。比如邻居家孩子有过敏性哮喘，之前家长投保的时候没说，后来孩子哮喘急性发作住院，保险公司查到之前的就诊记录，就没法理赔，白交了保费。所以如实看好告知要求，选合适自己孩子健康情况的就行。
如果是高中和大学的住校学生，孩子离开家住校，活动范围更大，有的孩子会骑电动车上下学，还会参加爬山、骑行这类校外活动，除了基础的意外和医疗保障，可以把保额再往上调一点，要是学校已经统一组织购买了，可以看看缺口，比如学校买的意外医疗保额比较低，自己再补一份合适的就行，不用重复买太高，避免浪费保费。比如我之前碰到一个大学生，骑车出去碰了行人，自己崴了脚骨折，学校买的保额不够，自己之前补了一份，刚好把剩余手术和康复费用都报了，不用一下子拿出大几千块钱。
最后说一句，不管是什么预算，都别贪多。很多家长觉得给孩子买越多越好，其实学平险本来就是低保费的基础保障，根据自己能承受的预算来，几十块钱到上百块钱都有对应的选项，先把基础保障做足，优先满足日常意外和疾病医疗的需求，再根据自己的情况加保额，不要超出自己的经济能力买不需要的责任。
缴费要按时？别让保障空档期
学平险通常一年一缴，缴费时间和生效到期时间都写在保单里，到了约定时间要按时缴费，千万别拖到过期忘交。
举个真实案例，我邻居家上小学的浩浩，去年家长出差忘了交续保保费，刚好过了原保单到期时间一周，浩浩放学路上摔骨折要住院手术，这时候恰好就在保障空档期里，之前买的学平险已经到期失效，新的还没生效，好几千的医药费只能全部自己掏，家长后悔得不行，说要是记得按时缴费，至少能报一半以上。
那不同缴费方式，怎么记时间？如果是学校统一代收缴费，学校一般会提前发通知，看到通知就及时把钱转给老师或者学校指定的渠道，别攒着等最后，万一错过学校统一登记的截止时间，就很难再补进去，就得自己找渠道买，容易耽误时间留空档。
如果是自己在保险公司线上渠道买，续保的时候直接在原订单点续保就行，可以直接在买的时候开通自动缴费，设置好之后到时间自动扣保费，就算忙忘了也不会断档，不过要记得保证绑定的银行卡或者支付账户里有足够余额，不然自动扣费失败，还是会出现空档。
要是孩子刚换了学校，或者从幼儿园升小学，也要记得衔接好缴费时间，别以为新学校会自动帮你续上，很多学校是不统一办理续保的，得自己提前联系保险公司或者找新学校确认，提前一周左右完成缴费，让上一份保单到期之后，新保单立刻接上，完全不留空档，万一出事也能顺利理赔，给自己省不少麻烦。如果是健康状况有点小问题的孩子，更要记得按时续保，很多学平险不需要重新健康告知就能续保，断档之后再买就得重新告知，说不定还买不了，保持连续缴费就不会出这种问题。
结语
总的来说，学生购买学平险没有强制要求，大家只要结合自家孩子的情况挑选就好：如果孩子年纪小、日常户外和学校活动多，优先选意外医疗额度适中、报销比例宽松的方案；如果孩子已经有其他商业医疗险，选基础款补充保障就够用；预算充足的话，可以适当调高保额让保障更充足。直接通过保险公司线上渠道、学校统一征集或者找正规保险从业者购买都可以，只要记得看好条款内容，按时缴费维持保障连续，出了意外及时留好资料报案就行，给孩子添上一份实用的日常保障其实并不复杂。
