引言
生活里难免遇上点磕磕碰碰的意外，不少朋友都买了意外险，却还在犯嘀咕：真出事了到底咋赔钱？买完之后找不到保单信息又该去哪看？今天咱们就把这两个问题说清楚。
一.意外受伤，赔多少钱
之前有个刚毕业来城里打工的小周，早上赶共享单车去面试，路上避让行人急刹车摔了，手肘擦了大口子，还缝了四针，前后花了一千二百多医药费。他之前刚入职公司给配了意外险，自己也额外买了一份，以为能全报，结果最后只报了九百多，跑来问我差的钱去哪里了。
其实意外险分两类赔付，一类是意外医疗报销，就是管这种意外受伤看医生花的钱，另一类是意外伤残或者身故，是直接给约定额度的，咱们先讲受伤报销的规矩。意外医疗报销，几乎都有免赔额，就是说免赔额以下的钱要你自己出，剩下的部分再按约定比例报。举个例子，你买的意外险意外医疗免赔额是100块，报销比例是80%，刚才小周花了1200，那就是（1200-100）×80%=880，再加上有的药不在社保范围内，去掉一点零头，最后报九百多就对了。
还有朋友问，我有社保，报过之后再走意外险报销，比例会不会不一样？对，大部分意外险，社保报完之后的报销比例会比没经过社保报的高十个点左右，算下来能多报不少钱。如果你已经走社保报销过意外受伤的医药费，一定要把结算单留好，交给保险公司的时候能多报一点。
那如果受伤比较重，落下了伤残怎么办？这种是按伤残等级给赔付，不是报销医药费，直接给你打钱，等级越高给的钱越多，十级最轻，给你保额的百分之十，一级最重，给全额。比如你买的意外险保额是五十万，鉴定出来是十级伤残，就直接给五万，这笔钱你可以用来养伤，也可以用来还债、贴补家用，怎么花都没人管。
给大家几个实操建议：第一，如果你平时经常出门，或者喜欢做户外出行，选意外医疗的时候，尽量挑免赔额低、报销比例高，还能报社保外用药的产品，毕竟现在很多自费的止疼药、修复材料都不进社保，能报的话能省不少钱。第二，不管你伤得重不重，看完病所有的票据、诊断书、病历都要整理好放好，缺一样都可能耽误报销。第三，如果是第三人导致你受伤，比如走路被别人碰倒摔了，对方给了你医药费，你自己的意外险还是可以申请理赔，不用让给保险公司，该拿的保障都要拿。
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二.保单丢失，去哪查
我先给大家说一个真实的案例，去年有个张阿姨，前几年买了意外险，当时业务员给了一张纸质保单，她夹在自家旧相册里，结果收拾家里的时候不小心当废纸卖了。后来出门买菜摔了一跤扭了脚，想起自己买过意外险，却找不到保单在哪，急得在家翻了一下午都没头绪。其实完全不用慌，现在大部分意外险都有电子保单，查询渠道多到数不过来，先给你说最方便的方法，找当初卖你保险的业务员，不管是线下业务员还是线上的保险顾问，你报一下自己的身份证号码，让对方帮你在系统里调出来就行，大部分保险公司的业务员都有这个权限，分分钟就能给你把电子保单发过来，比自己找省事多了。
如果你记不清业务员是谁，或者当时是自己网投买的，没有对接的业务员，那就直接找对应的保险公司，微信搜保险公司官方公众号，点进去找个人中心或者我的保单栏目，输入你的身份证号和预留手机号，收个验证码登录进去，所有你在这家公司买的保单都会整整齐齐列出来，你想买的意外险自然也在里面，点进去就能看保单编号、保障内容这些所有信息，还能直接把电子保单保存到手机里，随时可以调出来看，存好之后再也不怕丢了。
要是你连在哪家公司买的都记不清了，也有办法解决，你可以拨打银保监会认可的保险查询平台电话，或者通过官方平台查询名下的保险保单，按照提示输入自己的身份信息，就能查到所有你名下登记过的有效保单，找到对应的意外险之后，记好公司名称，再去对应的保险公司查询详细内容就可以。我身边就有一个刚工作的小周，当时图便宜在网上随便找了个链接投保，买完之后没存保单，换手机的时候把聊天记录弄丢了，连哪家公司都记不清，最后就是通过统一平台查到了保单信息，顺利找到了对应的意外险。
如果你习惯用线下的渠道，那直接带好自己的身份证，去对应保险公司的线下营业网点，找柜台的工作人员帮你查就行，工作人员核对身份信息之后，不仅能帮你查到保单，还能帮你重新打印一份纸质保单，适合不太会用智能手机的长辈，去网点一趟就能把问题解决，不用自己对着手机琢磨半天。
最后给大家提个实用的小建议，查到保单之后，不管是电子保单还是纸质保单，都多存一份，电子保单可以存一份到手机相册，再备份一份到云端，纸质保单可以复印一份放在不同的地方，避免下次再出现找不到保单的情况，真要出事的时候，能第一时间拿出保单申请理赔，不用耽误自己的时间。
三.老少搭配，怎么配
先给儿童群体说搭配方法。儿童好奇心重，跑跳打闹、摸碰东西都容易受伤，主要需求就是覆盖磕碰划伤、烫伤、猫狗抓咬这些小额意外的医疗支出，不用追求过高的身故保额，一来银保监会对未成年人身故保额有明确限制，买多了也没用，二来孩子的核心保障需求就是出了小意外能报销，不用花家里太多积蓄。比如5岁的浩浩，在家跑着拿水杯的时候没站稳滑倒，打碎水杯还被碎玻璃割了手腕，去医院清创缝针打破伤风，一共花了1800多。浩浩爸妈只给孩子配了一份带意外医疗的基础意外险，扣除100块免赔额之后，剩下的1700块按90%比例报销，最后自己只花了不到300块，完全不会给家庭造成经济负担。儿童意外险选的时候，优先挑意外医疗免赔额低、报销比例高、不限社保内外用药的产品就好，价格一年也就几十块，普通家庭完全能承担。
再给退休长者群体说搭配方法。长者骨头钙质流失多，骨头变脆，出门买菜遛弯很容易摔一摔就骨折，除了基础的意外医疗，一定要附加意外骨折津贴这类保障，因为骨折之后往往需要卧床休养，家人请假陪护也要花钱，津贴能补上这块的开支。比如62岁的张阿姨，傍晚下楼跳广场舞，踩在台阶边的青苔上滑了一下，摔成了桡骨骨折，住院加康复一共花了八千多，除了医保报销和意外险报销医疗费用之外，因为买的意外险带骨折津贴，住院那12天每天给80块津贴，康复期间还按标准补了两个月津贴，一共拿了近五千块津贴，刚好给照顾她的女儿补了误工损失，也够买不少康复营养品。长者买意外险不用纠结高身故保额，重点把意外医疗额度做足，加上骨折津贴就可以，这个年纪买也不会太贵，一年两三百块就能拿到不错的保障。
如果是年轻上班族给自己家同时配老人加孩子的意外险，不同预算的选择不一样。预算有限的家庭，就给老人孩子都买基础款，孩子选几十块的基础意外医疗，老人选两百左右带骨折津贴的，一家人一年加起来也就三四百块，不会占用太多家庭开支，也能覆盖日常的意外风险。
预算充足的家庭，可以在基础保障之上，给经常户外玩耍的孩子增补意外住院津贴，给经常出门买菜遛弯、跳广场舞的老人提高意外医疗的额度，加上救护车费用报销这类实用性的责任，万一出事能覆盖更多开支，也不会让家庭生活受影响。
还有一个小提醒，给老人买的时候不用纠结年龄，只要符合健康要求就能买，多数意外险对老人的健康要求比较宽松，只要不是已经完全失能都能买；给孩子买不用附加太多花里胡哨的责任，把意外医疗这块做扎实就够，不用多花冤枉钱。
四.隐藏条款，避坑点
很多人买意外险只看保额高低，压根不会翻合同里的免责条款，等到申请理赔才发现，自己遇到的情况根本不在保障范围内，白忙活一场。我见过不少类似的例子，像小王平时喜欢周末去户外攀岩，属于自带风险的非大众运动，去年攀岩的时候不小心崴了脚，打了石膏花了几千块，找保险公司理赔才被告知，条款里明确把这类非大众运动列在免责里，最终没能拿到赔偿。
不是所有意外都符合意外险的理赔要求，比如因个人疾病引发的摔倒受伤，很多意外险是不赔的。举个例子，张阿姨本身有低血糖，出门买菜的时候突然头晕摔倒，摔裂了尾骨，这种情况的诱因是自身疾病，不属于意外险定义里的“外来的、非疾病的”意外，大部分情况没法理赔。如果是因为路面湿滑不慎摔倒，不管有没有基础病，只要摔倒本身是意外诱因，都可以正常申请理赔，这点一定要分清楚。
不少意外险对职业有隐形要求，你买的时候没注意，职业变了之后出险，很可能拿不到赔偿。比如刚买意外险的时候是办公室文员，属于低风险职业，后来转行去做装修工，属于高风险职业，没有主动告诉保险公司，之后在工地干活的时候不小心摔伤，申请理赔会被拒，因为条款里一般会约定，职业变更后要及时告知，超出承保职业范围的意外不赔。所以换了工作之后，先看看新职业是不是在自己买的意外险承保范围内，不符合的话及时换产品。
还有一些意外险会隐藏对猝死的约定，很多人以为意外险肯定赔猝死，其实大部分普通意外险不包含猝死责任。因为猝死一般是自身疾病引发的，不符合普通意外险的理赔要求，只有部分意外险额外附加了猝死责任，才可以赔付。如果你平时工作压力大，经常熬夜加班，建议选带有猝死责任的意外险，额外加这部分责任不会贵很多，保障会更全面。
最后要提醒大家，签合同之前一定要抽10分钟翻一遍免责条款，别嫌麻烦，把不赔的情况理清楚，比出险之后再闹心强得多。如果有看不懂的地方，直接找保险公司客服问清楚，确认没问题再签字投保，别稀里糊涂买错，耽误自己的保障。
五.缴费方式，何时扣
目前国内意外险的缴费方式大多支持两种选择，一种是年缴，一种是月缴，大家可以根据自己的收支习惯选，没有绝对好坏，适合自己就好。
如果你买的是一年期的普通意外险，选年缴的话，一般会在你投保当天划扣第一笔费用，下一年续保的话，会在你保障到期前约定好的时间段划扣，绑定了银行卡或者微信支付宝自动扣款的话，到时间就会自动扣，不用手动操作。这里给大家提个醒，如果不想继续续保，一定要提前关闭自动扣款，不然很容易被悄悄扣费，想退款还要折腾流程。
要是选月缴的话，第一笔费用同样是投保当日划扣，之后每个月都会在你第一次缴费的日期自动扣费。这种方式适合手头暂时不算宽松，或者想先短时间试试保障合不合适的朋友。比如刚参加工作的年轻朋友，每个月分摊下来几十块钱，压力很小，不会一次掏出去几百块影响生活费。
举个例子，刚毕业来大城市打工的小周，刚找到工作手头紧，每月除了房租伙食费剩下的不多，他选了月缴的意外险，每个月只扣十几块，既能拿到足额的意外保障，也不会对月度开销造成负担。如果他当时选年缴，一下子要掏一两百，对他来说就要挤一挤其他开销，就不太方便。
这里要给大家提个醒，不管选哪种缴费方式，都要注意保证缴费账户里有足够的钱。如果到了扣费时间账户余额不足，扣费就会失败，一般保险公司会给你发提醒，给几天缓冲时间，要是超过缓冲时间还没补上，保障就会中断。保障中断之后，要是刚好发生意外，是得不到赔付的。而且你再重新买同一款意外险，有些时候会要求重新做健康告知，之前符合要求，现在说不定因为身体变化过不了，就没法买了。
另外如果是长期意外险，缴费方式还可以选多年分期缴，比如交5年或者10年，扣费时间就是你第一次缴费的对应日期，每年扣一次，这种适合买长期保障的朋友，分摊下来每年的缴费压力也会小一些，大家根据自己的经济情况选就可以。
结语
看完这篇，你肯定清楚意外险怎么赔、怎么查保单啦。发生意外之后，先记住意外身故/伤残是按约定的保额给付，意外医疗则会按照免赔额和报销比例来赔，比如咱们之前说的小李骑车摔伤，就是按照这个规则拿到报销款的。查保单也很简单，记得住保险公司就去官方入口用身份证号查，记不清就打客服电话核对。买意外险也不用乱跟风，小朋友侧重意外医疗报销额度，长辈多关注意外骨折相关津贴，预算够就多加点保障，预算有限就先把基础额度配齐，买之前一定要把免责条款读明白，别踩不必要的坑，选适合自己的就好。
