引言
家里娃刚上幼儿园的宝爸宝妈们，是不是最近都收到了幼儿园通知要交学平险费用呀？是不是也好多人搞不懂这份保险到底能赔哪些情况，值不值得掏钱买呢？今天咱们就把这两个大家问得最多的问题说清楚。
一. 学平险到底保什么意外
家长们最关心的就是入园之后孩子磕碰摔伤，这份保险能用上不，先给你说清楚。第一个能覆盖的就是日常在园的小意外，比如孩子在活动课玩滑梯，跑着跳着不小心摔下来蹭破皮，或者从滑梯滑出来磕在棱角上缝针，这些都符合理赔要求。就说上周我听小区张姐讲的例子，她家娃中班，上次户外活动拍皮球，抢球的时候被小朋友撞倒，下巴磕破去医院缝了四针，总共花了一千八百多，社保报了九百多，剩下的八百多走学平险报销了七成，最后自己只出了两百多块，这就帮家里分担了不少开支。
然后就是意外导致的门诊急诊，都在赔付范围内，哪怕是被蚊虫叮咬引发过敏，或者跑的时候崴了脚贴药拍片子，只要是符合意外范畴的门诊花费，都可以申请理赔。举个例子，我家楼下幼儿园的乐乐，上周在手工课被小朋友不小心用剪刀划破了手指，去医院打破伤风做清创，花了五百多，直接走学平险报了三百多，流程也不复杂，家长把收费单据拍好发给老师，保险公司审核完直接打款了。
还有意外导致的住院医疗，比如孩子玩单杠没抓稳掉下来摔骨折，需要住院打石膏做手术，这部分住院的花费也在赔付范围内，包括住院费、手术费、检查费这些，都可以按比例报销。就说去年隔壁小区的浩浩，户外活动的时候攀爬架没抓稳摔下来胳膊骨折，住院加上手术花了三万多，社保报了一万六，剩下的一万五走学平险报了一万出头，一下子帮家里省了不少钱，不然本来计划带孩子去旅游的预算都要动用到，这下完全不耽误原本的安排。
还有一些容易被忽略的情况，像孩子在上下学路上被非机动车剐蹭蹭伤，只要符合意外情况，也在赔付范围内，不用非得是在幼儿园园内发生的意外才赔。不过要注意，有一些情况是不赔的，比如孩子本身有先天性疾病，因为疾病引发的意外摔倒治疗，这部分是不在赔付范围内的，还有孩子故意做危险动作，攀爬明令禁止的高处摔伤，这种也不符合赔付要求。
给家长一个实用建议，买的时候先翻一下条款里的意外赔付范围，把不能赔的项目先标记出来，心里有数，不要等出事了才发现不符合理赔要求，另外保留好所有的收费单据、诊断证明，理赔的时候这些材料都要用到，别随便乱丢。
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二. 保费贵不贵看这三点
第一点看基础保额有没有覆盖日常需求。很多家长挑选学平险，第一反应就是找最便宜的买，以为只要买了就行，其实最便宜的，基础医疗保额往往不够用。之前小区里有个三岁宝宝在幼儿园玩积木，被棱角磕破了牙龈，去儿童医院清创缝合加上术后消炎，一共花了三千多块，那位家长买的最便宜款，住院医疗保额才两千，超出部分一分都报不了，算下来其实自己掏的钱比省下来的保费多好几倍。建议大家先看门诊保额，至少要够覆盖两三次常规意外门诊治疗，住院保额要够覆盖中小意外的住院花费，基础保额够了，才谈得上划算，不然再便宜也是白买。
第二点看免赔额和报销比例。同样价格的两款学平险，免赔额越低，能拿到的赔付就越多。我朋友家孩子去年摔骨折打石膏，花了八千多，社保报了三千，剩下五千。朋友买的那款学平险免赔额是一百，社保范围内报销比例百分之八十，算下来能报三千九百多；另一个同班孩子情况差不多，家长图便宜买了免赔额五百、报销比例百分之六十的，最后只报了两千七，差出一千多块钱，比当初省的一两百保费多太多了。建议大家优先选免赔额低、社保范围内报销比例高的，不要只盯着总保费数字省小钱。
第三点看有没有附加实用的小责任。很多贵几十块钱的学平险，会加上意外住院津贴、意外门诊挂号费报销这些内容，看起来不起眼，实际用的时候能帮我们省不少钱。还是拿之前缝针的小明举例，他伤了头之后需要住院观察三天，他妈妈买的那款加了住院津贴，每天补一百块，三天就补了三百，刚好覆盖了住院期间家长的陪护餐饮开销，多花的二十块保费早就赚回来了。如果保费只相差几十块，不妨优先选带这些实用附加责任的，性价比反而更高。
给不同情况的家长提具体建议：如果您家孩子平时就爱跑跳，经常磕磕碰碰，预算也宽松，就选保额够、免赔额低、带附加责任的款式，一年多花几十块，能多不少保障，很划算；如果您家孩子性格比较安静，平时很少受伤，预算也比较紧张，就挑基础保额够、免赔额适中的基础款就可以，不需要额外多花钱，满足基础保障就行；如果孩子本身已经有了其他商业医疗险，可以选性价比高的基础款，补充意外相关的保障就好，不用重复买高额保障浪费钱；如果孩子没有其他商业医疗险，那尽量选额度足够、责任全面的款式，把基础保障做足，避免真出事的时候不够用。
很多家长觉得保费越便宜越好，其实保费贵不贵，不能只看总价，要结合保障内容算实际收益。同样的价格，能拿到更全的保障、更高的赔付，就是划算的；再便宜的价格，保额不够、赔付少，真出事帮不上忙，就是不划算。我们买这份保险就是为了给孩子多一层保障，按照这三点挑，就能选出适合自己家庭预算的款式。
三. 哪些情况保险公司拒赔
咱们先拿一个真实案例说事儿。中班的浩浩从小就有过敏性哮喘，入园之前就反复发病治疗过，入园后第一年秋冬换季，浩浩哮喘急性发作住院了，浩浩妈妈想起买了学平险，就提交了理赔申请，结果被保险公司拒赔了。这就是第一种常见拒赔情况——既往症不赔。这里说的既往症，就是买保险之前孩子已经得出来的、一直没治好或者反复发作的毛病，不管家长有没有刻意隐瞒，这类旧病复发产生的费用，都不符合赔付要求。
给家长提个直接建议：买保险之前，把孩子已经有的慢性病、老毛病整理清楚，主动问清楚保险公司能不能承保，不要抱着侥幸心理隐瞒，最后白花保费还赔不了。
第二种常见拒赔情况，是超出保障范围的项目不赔。比如很多家长觉得，孩子不管出什么问题都能赔，其实不是的。比如孩子入园后，家长想给孩子整牙齿，做牙齿矫正，或者孩子有近视，配OK镜、做近视矫正手术，这些都属于美容整形、视力矫正类的非治疗必需项目，学平险一般都不赔。再比如孩子因为过敏去打了自费的抗过敏针，或者用了不在医保目录里的自费进口美容缝线，这些自费的非必要项目，也不在赔付范围内。
给家长提个直接建议：买之前翻一下免责条款里的除外项目，把这些常见的除外项目先过一遍，心里提前有数，别事后理赔才发现不符合要求。
第三种常见拒赔情况，是非学校组织的校外活动出险不赔。比如周末家长带孩子去校外蹦床馆玩，孩子摔骨折了，很多家长觉得我给孩子交了幼儿园的学平险，肯定能赔，其实并不是所有学平险都保校外非日常出行的意外。有些学平险只保幼儿园园区内、或者学校组织的校外活动出险，私人自行外出的意外就不赔。
第四种常见拒赔情况，是高风险活动导致的意外不赔。比如家长带孩子去玩攀岩、潜水、卡丁车这类风险比较高的项目，孩子受伤了，大部分学平险都把这类项目列入免责，不会赔付。
最后给大家总结直接建议：买之前先看三条，第一确认孩子买之前的老毛病能不能保，第二把免责条款里的除外项目一条一条过一遍，第三确认保障范围有没有包含孩子日常校外出行的意外，确认清楚再交钱，避免理赔的时候出麻烦。
四. 不同家庭怎么选保额
如果您是普通工薪家庭，孩子入园后日常只是在幼儿园内活动，没有频繁参加校外高强度运动类课程，预算不算宽裕，直接选基础额度版本就够用。这样一年的保费支出比较低，一般只需要一百多元，大多家庭都能轻松负担，对应的门诊额度和基础住院额度，覆盖孩子常见的磕伤碰伤、发烧肺炎这类小额医疗支出足够，不会给家庭带来额外经济负担。
如果您家孩子平时好动，经常参加幼儿园组织的户外拓展活动，或是校外报了足球、篮球这类对抗性比较强的兴趣班，建议把住院医疗保额选高一点。举个例子，我邻居家孩子今年上中班，每周都去踢足球，上个月抢球的时候和别的小朋友撞在一起，胳膊骨折住院，前前后后花了快两万块，他们当初给孩子选的是高额度住院版本，除去社保报销的部分，剩下符合要求的费用几乎都覆盖了，自己只花了一千多块的免赔额部分，要是选基础额度，剩下的费用就得自己掏，给家庭添不少负担。
如果您家孩子之前有过轻微的小病史，购买时要注意看健康告知要求，先选健康告知宽松、保额够用的产品，不要一味追求高保额。很多家庭因为担心孩子身体，上来就选最高的保额，结果因为健康告知没通过白白耽误时间，不如先选符合告知要求、保额能覆盖日常风险的产品，先给孩子把保障配上，之后再根据需求补充其他保障就可以。
如果您家经济条件比较宽松，想要给孩子更全的保障，可以选门诊、住院双高额度的版本，再加上意外医疗责任的额外额度。这样不管是孩子日常磕碰的门诊换药，还是突发情况需要住院治疗，都能得到比较充足的赔付，不用为了费用发愁，也不用动用家庭原本的储蓄计划，整体保障更稳妥。
如果您已经给孩子买了其他商业医疗险，可以选基础保额的学平险作为补充就好。很多家长已经给孩子配置了百万医疗险，这类产品一般覆盖大额住院费用，那学平险就可以选低额度的版本，专门负责社保报销后剩下的小额门诊和小额住院费用，搭配起来刚好填补缺口，保费花得不多，保障也没有重叠浪费，性价比很高。
结语
总的来说，幼儿园统一交的学平险一年费用大多不高，多数家庭都能轻松承担。要是孩子日常活动比较多，容易磕碰，或者没有其他商业医疗保障，建议直接购买，给孩子多添一层保障。要是家里已经给孩子配齐了少儿医保和其他合适的商业医疗险，也可以结合现有保障额度，看看有没有缺口再决定要不要补充购买。另外记得提前看好赔付范围：一般门诊、意外住院的相关费用都可以赔付，要留心避开免责条款里提到的拒赔情况，选的时候结合自己家的经济情况和孩子的实际需求挑选就好。
