引言
嗨朋友们，看到标题里提到的存款相关保险内容，你是不是一头雾水？这里面藏着不少咱们需要理清的问题，这些问题会不会跟咱们自己买保险有关？别急，咱们一起把这些问题说清楚。
理清自身风险到底在哪里
先想清楚，作为学生，你日常待得最多的地方就是宿舍，宿舍放了电脑、平板、耳机这些贵重物品，这些物品可能会丢，可能会碰坏，这就是你需要覆盖的第一个风险。你要是经常外出实习通勤，赶地铁挤公交的时候手机容易被偷，骑车赶时间容易摔擦伤，这些意外情况也是你需要提前想到的风险点。
大学生普遍刚脱离家人照顾，自己在外饮食作息不规律，换季降温容易受凉感冒，要是本身有一些小毛病，万一需要去医院做检查开药，也会花掉不少生活费，这是你要考虑的健康类风险。我有个朋友小夏，是大三在读的学生，平时在宿舍用笔记本做毕业设计，那天她出门打水没锁门，回来发现电脑被偷了，里面存了大半年的毕业设计素材和初稿，不仅要重新花钱买电脑，找素材赶进度熬了整整一个月，那段时间天天掉头发。她之前压根没想着宿舍会出这种事，完全没做任何保障，最后所有损失都是自己承担，生活费一下子见底，只能天天啃泡面过了半个月。
你要是常出去旅游、户外露营，爬山徒步的时候不小心扭伤脚，摔破皮肤需要处理，这些意外产生的医疗花费也得提前算进风险里。还有不少大学生会自己攒一笔生活费或者兼职赚的钱放在手边，这笔钱如果因为意外情况需要应急支出，也得提前留好保障缺口，别真出事了拿不出钱救急。
不同身体状况的同学，风险点也不一样。如果你本身平时就容易肠胃不舒服，或者有过敏性鼻炎这类常见小问题，去医院的频率会比别人高，对应的健康保障需求就要多留一些份额。如果你平时很少出门，大部分时间都待在教室和宿舍，很少有通勤外出的情况，那意外类的保障可以侧重放在宿舍财物保障这块。
不同经济条件的同学，梳理风险的方向也不一样。如果你每月生活费刚够覆盖吃饭和日常开销，没多余的闲钱，那就优先梳理最可能发生、花费对你来说负担最重的风险，先把这个缺口填上，不用追求覆盖所有风险。如果你手头有兼职攒下的闲钱，除了基础风险，还可以把自己常碰的小众风险也梳理进去，比如喜欢摄影的同学，相机镜头这类贵重器材也可以加进需要保障的范围里。
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结合预算选择合适保障
每个月生活费有限的在校大学生，先选基础保障，把钱花在刀刃上。你每个月攒出一百多块钱，就能配齐涵盖日常意外和基础医疗的保障，不会给生活费添负担。比如在读的大三学生小孟，每个月生活费只有一千八百块，除去吃饭、买日用品和必要的社交开支，每个月能挤出来一百二十块左右，她选了低缴费的基础保障组合，不需要一次性掏大笔钱，每个月跟着生活费结余就能缴保费。去年她骑车去图书馆的路上摔了，膝盖缝了五针，花了两千多块的医药费，走理赔拿到了一千八百块的报销，自己只掏了两百多，要是没买这份保险，她就得动用准备买考证资料的积蓄，这份几百块一年的保障，帮她保住了攒了大半年的计划资金。
有一定兼职收入，每月能攒下几百块积蓄的学生，可以在基础保障之外，加配适合自己的补充保障。你每个月拿出三百到五百块，就能在基础保障之外，多添一层应对较大风险的防护，而且缴费压力也不大。比如在读研究生阿泽，平时给出版社做校对，每个月能有六百多块的兼职收入，除去偶尔和朋友聚餐的开销，每个月能拿出四百块安排保障，他在基础保障之外加了补充的健康保障，去年体检发现了结节需要手术，总共花了一万多块，基础报销之后，剩下的部分又通过补充保障报了七千多，自己总共只花了不到一千块，没动他准备攒钱买平板做毕设的积蓄。
已经毕业实习，有稳定实习工资但房租开支大的年轻人，别硬买高缴费的长期保障，可以先选一年期的灵活保障过渡。一年期的保障每年只需要几百块，不需要每个月固定掏大笔钱，等以后收入稳定了再调整方案也来得及。比如刚出来实习的小唐，每个月实习工资四千五，房租就占了两千块，剩下的钱除了吃饭通勤，剩下的不多，他没听朋友劝买年交大几千的保障，而是选了一年期的基础保障组合，每年总共只花不到八百块，平均下来每个月才六十多，去年他换季发烧引发肺炎住院，花了四千多块，报销下来自己只花了不到一千块，既没增加每个月的开支压力，又拿到了该有的保障。
家庭条件不错，已经给你留足了备用金的学生，可以根据自己的长远规划，选缴费稳定的长期保障，一次性锁定长期保障权益。你可以和家人商量，从给你的备用金里划出一部分每年交保费，不用你自己从生活费里挤钱，还能给自己几十年的保障打好基础。比如刚上大学的小苏，家里条件比较好，父母给了一笔专门应对风险的备用金，她在基础保障之外，选了一份长期的健康保障，每年缴费不到五千块，从备用金里扣就行，不用自己打工攒钱缴费，现在年纪小，身体条件好，保费还更便宜，往后几十年都有稳定保障，不用担心里年纪大了身体出问题买不了保障。
不管你手里有多少可支配的钱，都别为了买保障省掉吃饭和学习的必要开支，更不要借钱买保险。买保险是为了让自己更安心，要是买了保险之后天天吃泡面凑保费，反而违背了买保障的初衷。你可以先算清楚每个月必要开支有多少，剩下的闲钱拿出来安排保障，哪怕先只买一份最基础的，也比硬撑着买高保费保障让自己过的拮据好，等以后收入涨了，再慢慢加保调整就可以。
细读条款确保顺利理赔
拿到投保须知和条款以后，先翻免责部分，这里写着哪些情况不赔，别等出事之后才发现自己踩雷。我身边就有一个读大三的女生小夏，当年上学的时候带了家里给的祖传玉佩出门逛街，怕丢了特意买了对应保障，当时只顾着看宣传页说可以保随身财产，没仔细翻条款里的免责内容。结果玉佩丢了之后去申请理赔，才看到条款里明明白白写着古董珠宝不在保障范围内，最后一分钱都没拿到，白白交了保费。
再看保障范围，你需要保什么，一定要和条款里写的能保的内容对得上，别听业务员口头说什么就信什么，一定要白纸黑字写在条款里才算数。比如同校的男生阿宇，平时经常骑共享单车去校外做兼职，他怕骑车路上磕到碰到，想买一份对应保障。当时业务员口头说只要是骑车发生意外都能报，阿宇没翻条款就买了，后来骑车摔了胳膊去申请理赔，才发现条款里约定，营运类骑行才保，普通个人骑行不在约定范围里，最后也没能拿到理赔。
要看清楚理赔申请的流程和需要准备的材料，提前记下来，别等出事之后手忙脚乱找不全东西，耽误理赔时效。比如读大四准备考研的小周，前两年在宿舍下床的时候崴了脚，骨折住了院，他买了对应意外险，本来符合理赔条件，结果因为不知道要准备医院开具的意外事故说明，来回跑了三趟医院才补全材料，足足多等了半个月才拿到理赔款。要是提前把条款里要求的材料记下来，提前准备好，根本不会耽误这么久时间。
要看清楚赔付的比例和免赔额度，别对理赔金额抱有不符合条款约定的期待。比如刚读大二的小孙，买了一份医疗险，条款里写着有免赔额，超出免赔额的部分按比例赔付，他没看清楚，以为所有住院费用都能全额报销，出院之后算理赔款的时候，发现实际拿到的钱比自己预想的少了不少，还以为是保险公司故意克扣，其实就是自己没提前读懂条款里的约定。
最后要看清楚保障的生效时间和终止时间，别以为交了钱当天就能生效，也别忘记续期，错过保障时间出事也没法赔。比如准备毕业旅行的小郑，提前一天买了旅行意外险，以为当天就能生效，结果条款里写着投保次日零点才生效，他出发当天就摔了，刚好在生效前，最后也没能申请理赔，所有医药费都只能自己承担。所以不管你买什么类型的保险，多花一两个小时读透条款，比你乱买十份都有用。
结语
其实不用被国外的信息搞晕，不管你是读大学的学生，还是刚踏入社会的年轻人，选保险的时候就跟着需求走，匹配好自身经济基础，读清楚条款内容，就能找到适合你的保障方案。预算紧张就选低成本的基础方案，手头宽松些再逐步完善就没问题，别乱买错买，做好规划就能安心啦
