引言
家里娃刚上幼儿园的宝爸宝妈们，是不是刚入园就收到了买学平险的通知？心里肯定犯嘀咕，幼儿园给孩子买的学平险到底都有哪些保障呀？这笔保费到底该谁出钱呢？别着急，咱们今天就把这两个问题说清楚。
学平险主要保哪些事
第一个保障是意外医疗部分，这也是幼儿园孩子用得最多的保障。幼儿园的小朋友好奇心强，总是爱跑爱跳，每天在活动室、操场玩闹，难免会有磕磕碰碰，比如滑滑梯摔蹭到胳膊、吃饭的时候被烫到嘴巴、玩积木被砸到脚，这些意外造成的门诊和住院医疗费用，符合条件的部分都能按比例报销。比如家住小区的壮壮，上个月在幼儿园户外玩的时候，被奔跑的小朋友撞倒摔破了膝盖，去医院缝了五针，前前后后花了一千八百多，去掉免赔额之后，报销了一千二百块，刚好覆盖了大部分花费，大大减轻了家长的额外支出。
第二个保障是住院医疗保障，孩子刚入园，免疫力普遍比较低，很容易被其他小朋友传染感冒、肺炎这类常见病，要是需要住院治疗，除了少儿医保报销之后，剩下的自付部分符合条件的，学平险还能再报销一部分。比如小班的朵朵，刚入园第一个月就得了支气管炎住了一周院，总共花了六千多的治疗费，少儿医保报了三千多，剩下两千八百多符合条款要求的部分，学平险又报了一千七百多，最后自己只花了不到一千块。
第三个保障是意外身故伤残保障，虽然这种情况很少发生，但也是给孩子和家庭添了一份基础保障，如果发生了意外导致的身故或者伤残，会按约定给付对应保额，帮家庭承担一部分压力。
第四个是部分产品会附带额外保障，比如常见的疾病身故保障，或者部分特定传染病保障，部分产品还会加上疫苗接种异常反应保障，覆盖孩子打疫苗之后出现不良反应的医疗花费，这个保障对于刚入园要集中补打疫苗的小朋友来说，还是比较实用的。
给家长的建议：你给孩子买学平险的时候，别只看保额数字，优先看意外医疗的报销比例、免赔额，还有是不是不限社保范围内用药。很多孩子受伤之后，医生会开进口的麻药或者缝合材料，如果能覆盖社保外用药，能多报不少钱；要是只保社保内，很多自费项目就得自己掏钱了。另外也要注意看看免责条款，比如孩子有既往症、故意导致的伤害是不能赔的，提前搞清楚，理赔的时候才不会闹心。
保费家长学校谁承担
目前绝大多数情况下，幼儿园学平险的保费都是由家长承担的，幼儿园本身不会为孩子统一支付这笔费用。毕竟每个家庭对保险的需求不一样，有的家长已经提前给孩子配置好了类似的保障，就不需要重复购买，也没必要让幼儿园承担不必要的开支。
之前邻居张姐就遇到过这种情况，孩子刚入园的时候，班主任在家长群里发了学平险的购买通知，说费用统一收了交给保险公司，是自愿购买的。张姐一开始以为这笔钱包含在学费里，不需要额外掏钱，直到看到通知才反应过来要自己交。张姐去问了园方，园方也明确说，幼儿园只是帮忙统一组织报名，不会帮家长付保费，买不买、交不交钱全看家长自己的意愿。
也有少数情况，部分幼儿园会给孩子统一购买一份基础的学平险，费用从家委会的公用经费里出，这种也得提前征得全体家长的同意才行，不会私自扣钱或者强制收费。如果遇到这种情况，家长也要留心记一下这份保险的保障范围，别等自己又买了一份重复的，白白花了冤枉钱。
我身边有个现成的例子，去年小区里有个幼儿园，家委会商量之后，决定用之前家委凑的活动经费，给每个孩子都买了一份基础学平险。当时也投票征得所有家长同意了，结果有个家长不知道这件事，又自己给孩子买了一份保障差不多的，一年多之后整理保单才发现重复投保，就算两份都能理赔，也不能重复报销医药费，等于多花了一份钱没用到用处。
给大家两个可操作的建议，第一，看到幼儿园发的学平险通知，第一时间问清楚保费是谁出，是自愿还是强制，如果要求必须交钱可以拒绝；第二，买之前先翻一翻自己手头已经买的保单，看看有没有重复的保障，如果已经有了类似的意外和医疗保障，可以不用再买，如果没有，根据自己的预算选合适的就可以，不用盲目跟着其他家长跟风买。
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看病报销流程要注意
第一，一定要把所有就医票据收好，别随手乱放。之前有位家住北京的张妈妈，五岁的儿子在幼儿园拍球的时候被小朋友撞倒，胳膊磕破缝了四针，看完病之后把缴费小票和诊断证明随手塞进了购物袋，后来整理垃圾的时候连袋子一起扔了。等到准备申请理赔的时候翻遍家里都找不到票据，补打又花了整整三天跑医院，最后还差一张收费底联没补出来，少报了小一千块钱。所以每次带孩子看完病，第一时间把所有票据、诊断证明、处方底方都放进专门的文件袋，手机里再拍一份清晰的照片存好，电子档纸质档双备份，就不会出现找不到材料的麻烦。
第二，一定要在规定的时间内报案申请理赔，别拖着不处理。不少家长觉得反正我买了保险，什么时候去报都行，结果拖过了申请期限，没办法理赔。之前就有一位广州的陈爸爸，孩子冬天得肺炎住了一周院，出院的时候忙着接孩子回家照顾，转头就把申请理赔的事儿忘了，过了快一年整理柜子才翻出住院材料，联系保险公司才知道已经超过了理赔申请期限，没法走理赔流程，白白损失了报销机会。一般来说，建议大家出院后半个月内就整理好材料发起申请，最晚不要超过三个月，哪怕暂时没空整理材料，也先给保险公司打个电话说一声，登记好信息延后申请，避免错过时间。
第三，一定要弄清楚报销的医院范围，别随便找诊所就医。大部分幼儿园学平险都要求去二级及以上的公立医院就诊才给报销，如果图方便去了私立诊所或者没达到等级的社区门诊部，很可能拿不到报销。之前上海有位刘妈妈，孩子周日在幼儿园玩的时候崴了脚，家附近刚好有一家私人骨科诊所，看着评价不错就直接去了，花了八百多块钱敷药拍片子，后来申请理赔才发现不在约定医院范围内，一分钱都报不了。如果孩子突发意外受伤，附近只有私立诊所或者小门诊做紧急处理，记得处理完之后及时转去符合要求的医院继续治疗，同时保留好紧急处理的全部票据，跟保险公司提前说明情况，大部分情况都可以正常报销紧急处理的费用。
第四，申报的时候要如实说清楚情况，别隐瞒孩子受伤或者生病的细节。之前有位郑州的周妈妈，孩子本来之前就有过敏性紫癜，治好了之后稳定了很久才送幼儿园，后来孩子在幼儿园复发住了院，周妈妈怕保险公司不赔，就说孩子是第一次得这个病，结果保险公司查了之前的就医记录，认定申报不实，不但没报销，还终止了合同。其实大部分情况下，已经治好的旧病复发，符合条款要求都是可以报销的，只要如实说明之前的病史就行，隐瞒反而会出问题。
第五，走报销流程的时候要确认好报销顺序，如果孩子还买了其他商业医疗险，先弄清楚先用哪一份报。一般来说可以先走学平险报销，再拿分割单去其他商业医疗险报剩下的部分，不要颠倒顺序，不然可能会少报不少钱。比如之前成都的吴妈妈，孩子摔骨折花了八千多，她先给自己买的补充医疗险报了，剩下不到两千拿去学平险报，比先报学平险少拿了三百多块钱，只要提前问清楚保险公司报销顺序，就能避免这种损失。
不同家庭怎么选合适
如果是普通工薪家庭，每月固定开支多，没多少富余预算买保险，直接选学校统一组织的基础款学平险就够用。这种一般百元出头就能买，保障覆盖常见的磕碰受伤、门诊住院，大部分入园孩子日常遇到的小意外小病都能兜住，不用额外花大价钱买复杂版本，把钱省下来留作孩子的日常医疗储备或者其他支出就行。咱们拿张阿姨家举例，张阿姨夫妻俩都是普通上班族，每个月要还房贷车贷，孩子刚上小班，幼儿园发了学平险通知，张阿姨就选了基础款，一年一百多块钱。后来孩子跑着玩被小朋友推倒，胳膊磕破缝了五针，门诊加换药花了快一千，按条款报了六百多，刚好覆盖大部分开支，张阿姨说这钱花得值，没浪费多余预算。
如果是预算相对充足，想给孩子多一点保障的家庭，可以看看责任范围更广的学平险产品。这类产品比基础款贵个几十块，能多覆盖一些常见责任，比如意外导致的牙齿修复、烫伤护理这些，比基础款保障更全，适合愿意多花一点钱，给孩子更全保障的家庭。比如刘女士家，夫妻俩收入稳定，孩子从小身体就比较好动，总爱跑跳容易受伤，刘女士就选了贵几十块、带意外门诊额外责任的学平险。去年孩子在幼儿园玩平衡车摔掉了半颗门牙，补牙花了两千多，基础款一般不报这类牙科项目，刘女士买的这款按比例报了一千三，大大减轻了额外支出的压力，刚好符合她家的需求。
如果孩子有既往的小毛病，买之前一定要先看清楚免责条款和投保要求。有些学平险会明确把既往症列为免责，要是孩子本身有一些需要长期复诊的小问题，别盲目投保，先问清楚能不能保，哪些情况不能赔，避免之后理赔出纠纷。比如陈先生家孩子，出生的时候有一点常见的先天性小问题，术后恢复得很好，日常不影响生活，只是需要每年定期复查。陈先生一开始随便买了一款没看条款，后来去理赔复查费用才发现，这款把先天性问题都列为免责，一分钱都报不了。之后换了一款没有明确把这类术后恢复情况列进免责的产品，下次复查就顺利拿到了理赔。
如果家里已经给孩子买过其他商业医疗险，也别直接跳过幼儿园的学平险。学平险投保门槛低，大多不用提前做健康告知，价格便宜，能和家里已有的医疗险互相补充。比如说你已经买了百万医疗险，百万医疗险一般只报超过免赔额的住院费用，平时几百上千的门诊花费报不了，学平险刚好能补上这个缺口，小磕碰小门诊都能报，搭配起来实用性很强。比如赵女士，已经给孩子买了一份商业医疗险，还是给孩子加买了一份幼儿园的学平险，去年孩子得肺炎住了一周院，社保报完之后，剩下的几千块免赔额以内的花费，刚好由学平险报销，自己只花了不到一百块，比只买商业医疗险划算很多。
给孩子买学平险的时候，不管选哪一款，一定要重点核对三个内容：第一，看看医院要求是不是覆盖了家附近的定点公立医院，别买了之后才发现去常去的医院不符合要求没法理赔；第二，看看意外门诊的免赔额和报销比例，免赔额越低、报销比例越高越实用；第三，一定要留下每次看病的发票、诊断书、缴费清单，这些都是理赔必须的材料，弄丢了会耽误理赔流程，选的时候结合自家的预算和孩子的情况挑，不用盲目跟风买贵的，适合的就是好的。
结语
咱们总结一下哈，现在幼儿园常见的学平险一般包含意外门诊、意外住院、疾病住院这些保障内容，像孩子摔碰受伤、感冒住院都能用上，能帮家长分担不少小额医药费。关于费用谁出，其实目前都是由家长自愿出钱购买，幼儿园只是帮忙统一通知，不需要额外负担费用。不管你手头宽不宽裕，只要孩子入园都建议买一份，选的时候先看清楚哪些情况不赔，再根据自己的预算挑就行，记得收好所有就医发票和凭证，真出事理赔也能顺顺利利。
