引言
各位宝爸宝妈是不是都在给娃挑保障的时候犯过难？看着保险清单上的意外险、医疗险，分不清楚这俩到底有啥不一样，不知道该先给娃安排哪一个？别着急，今天咱们就把这个问题讲清楚，帮你捋明白怎么给娃配合适的保障。
一. 磕磕碰碰谁负责
前几天我陪闺蜜接她家5岁的儿子放学，小家伙刚出校门就追着同学跑，没留神踩进了路边没盖严实的排水井口缝隙，崴了脚还蹭掉好大一块皮，伤口深得能看到红肉，送到社区医院清创缝了两针，打破伤风、开换药包和口服消炎药，前前后后花了快六百块。
闺蜜说幸亏之前给孩子买了小孩意外险，里面带意外医疗责任，整理好收费票据、病历本拍照上传，没几天就报了五百多，自己只掏了几十块钱。要是没买这份意外险，这几百块虽然不算多，但平白多出一笔开销，不少家长心里还是会犯嘀咕。
小孩意外险管的就是这类日常磕磕碰碰的意外：跑跳摔擦伤、被猫狗抓伤打疫苗、玩玩具戳伤手、骑车摔倒骨折这些突发的、非本意的外来伤害，都在它的保障范围内，大部分情况都能走意外医疗报销费用。
给孩子挑这部分责任的时候，你直接看这几个点就好。先看意外医疗的报销额度，不用贪太高，日常小磕碰一两万额度足够用；再看报销范围，优先选能覆盖社保外用药的，比如孩子摔了之后用的进口缝合线、进口破伤风疫苗，很多社保报不了，有了这项责任就能多报不少钱；还有就是免赔额，尽量选免赔额低或者零免赔的，不然花个几百块还没到免赔线，根本报不了。
对了，很多人会有误区，觉得只有孩子出事残疾或者身故才能赔意外险，其实大部分小孩意外险的核心作用，就是报销日常这些小意外的医疗费用，毕竟严重的意外比较少见，磕磕碰碰才是每个孩子成长路上的常态。
如果家里孩子刚上幼儿园或者小学，平时爱跑爱跳闲不住，一定要先把带足额意外医疗的小孩意外险配上。一年价格也就一百多块，一杯奶茶钱就能覆盖一整年的意外风险，性价比真的很高，普通家庭都能承担得起。
缴费方式也很灵活，大多是一年一交，不用捆绑长期缴费，每年到期可以根据新的产品调整，非常灵活。赔付也简单，保留好医院的所有收费单据、诊断证明，直接联系保险公司线上申请就能理赔，不用跑线下网点折腾。
二. 生病住院找哪款
我先给你说个我身边的真事儿，前阵子我闺蜜家5岁的儿子，一开始只是普通咳嗽，没两天转成了支气管炎，还引发了高烧不退，直接住了7天院，前后算下来检查加用药花了快八千。这钱说多不多，但对于普通工薪家庭来说，也是一笔额外的不小开支。闺蜜当时只给孩子买了意外险没买医疗险，最后一分钱都没报，全得自己掏腰包，心疼了好几天。
这个事儿就能说清楚，意外险管的是意外带来的伤害，这种因为身体生病引发的住院治疗，就得找医疗险来管，别搞混了。
咱们先说说赔付的规则，小孩医疗险大多是报销型的，就是你先给孩子治病付了钱，拿好所有的缴费单据、出院证明去找保险公司，符合要求的部分按比例报销，不会让你多赚，就是帮你分担治病的开销。这里要重点注意两个点，一个是免赔额，就是你得自己先掏的钱，比如有的医疗险免赔额是100块，那超过100块的部分才给报；给小孩买尽量选免赔额低的，毕竟小孩常得的小病住院花费不算太高，免赔额低能报的部分更多。另一个就是报销比例，能报社保范围内用药的基础上，最好选还能覆盖部分社保外用药的，有的小孩用药，效果好的可能不在社保目录里，有这部分保障能省不少钱。
然后说购买条件，给小孩买医疗险，对健康要求比意外险严不少。如果孩子出生就是早产、或者之前有过肺炎、黄疸住院史，投保的时候一定要如实说，别想着瞒过去，不然真到要理赔的时候，保险公司查出来会拒赔。如果孩子本身有点小毛病，比如常见的牛奶蛋白过敏、轻度湿疹，可以选健康告知宽松一点的产品，不用硬挤健康要求严的，很多宽松的产品也能满足基础保障需求。
再说说价格和怎么选，如果是刚出生到小学阶段的孩子，身体抵抗力弱，容易得小病住院，可以先买一份小额住院医疗险，一年也就两三百块，能覆盖日常小病的住院花费，很实用。如果预算还充足，可以再加一份保障额度更高的医疗险，应对花费比较高的病症，分担大额开支。要是孩子已经上中学了，日常住校活动多，除了学校统一买的保障，自己再补一份医疗险也很有必要，补充学校保障的不足。
三. 预算不够先买啥
先给你说准话：预算有限的话，优先买小孩意外险，剩下的预算再补医疗险。
我之前帮一对打工夫妻整理过保单，夫妻俩在批发市场摆摊，月收入加起来也就八千多，每个月要交房租、给老人寄生活费，还要攒孩子幼儿园学费，挤出来买保险的钱每个月也就三百出头，给孩子买完意外险之后，只留了不到两百块买医疗险，整体下来一年也只花了不到三千，完全在承受范围内。
为什么先挑意外险？其实很简单，小孩天性爱跑爱跳，刚会走路就到处乱摸乱爬，从沙发摔下来、被小区健身器材蹭破皮、跑着玩被石头绊倒崴脚，这种意外情况实在太常见了，发生概率比动辄住院的大病高太多，保费又便宜，每年只要一百多块，就能买到几万块的意外医疗额度，绝大多数日常磕磕碰碰的门诊、包扎费用都能覆盖，性价比很高。
我再给你算一笔账：如果把仅有的预算先砸在医疗险上，一年几千块的保费花出去，遇上孩子摔破皮缝针这种一百来块就能搞定的小意外，医疗险大多有一千左右的免赔额，压根达不到报销门槛，钱白花了不说，真遇上意外还得自己掏钱，完全没起到作用。
那预算不够的话，意外险要怎么挑？挑的时候重点盯意外医疗的报销范围，选能覆盖社保外用药的就好，不用追求太高的身故伤残额度，意外医疗额度够个几万，报销比例越高越好。
买完意外险之后，如果还有结余，就买一份百万医疗险就行，一年也就几百块，能覆盖大病住院超过免赔额部分的费用，就算预算再紧，这一步也能加上。如果结余实在不多，连几百块的百万医疗险都拿不出，那就先买一份小额住院医疗险，一年一两百块，负责报销社保报完之后，几千块的小病住院费用，等之后收入涨了，再把百万医疗险补上就行。
就像开头说的那对摆摊夫妻，孩子去年春天跑着搬货，不小心被货架角刮开一道大口子，去医院缝针加打破伤风，一共花了一千二百多，社保报了三百多，剩下的八百多刚好走意外险报销，一分钱没自己出，当时要是没先买意外险，这小八百块对他们来说也是一笔额外开支，还得从孩子的奶粉钱里挤，你看，先买意外险的作用是不是一下子就体现出来了。
图片来源：unsplash
四. 体质特殊怎么看
咱们先从实际例子说，我家楼下宝妈阿琳的女儿，从小有特异性皮炎，天气一反复就需要去医院开药护理，之前阿琳想着随便买一份意外险和医疗险就行，结果投保的时候没当回事，也没填既往病史，后来孩子皮炎发作住院调理，申请医疗险理赔的时候，保险公司查到孩子投保前就有连续的门诊记录，直接给拒赔了，还把保费退了，等于这几年的钱白花了，保障也没落下。
所以第一点，不管买意外险还是医疗险，只要孩子有已知的特殊体质、过往病史，一定要如实做健康告知，别抱着侥幸心理想着蒙混过关。咱们国家的健康告知是“问到就说，没问到不说”，人家问你孩子近3年有没有住过院，有没有长期服药的疾病，就老老实实说清楚，别隐瞒。意外险一般健康告知比较宽松，大多只问一些严重的大问题，特殊体质如果只是常见的过敏、鼻炎、轻度皮疹这类，大多都能正常投保，不会有太多限制。
换做医疗险就不一样了，医疗险对健康要求更严格，如果你家孩子有先天性的小问题，或者像经常哮喘发作、慢性荨麻疹这类需要长期复查的毛病，不同保险公司的核保尺度不一样，可以多试投几家，说不定就能找到核保结论更宽松的产品。举个例子，另一个朋友的儿子，有先天性的轻度室间隔缺损，一岁的时候复查已经长好了，投保的时候把复查报告传上去，最后顺利标体承保，什么都不影响。
如果你家孩子体质特殊，试投之后医疗险给出了除外承保的结论，就是说把和现有体质相关的病排除在外不赔，其他疾病都保，这种情况要不要买？我建议直接买，除外也比没有保障强，比如孩子先天性近视相关的治疗不赔，但是以后得其他肺炎、阑尾炎这类病，还是能正常报销，总比自己全承担强。
最后给大家提个具体的操作建议：孩子如果只是轻微的特殊体质，比如对花粉过敏、偶尔发作的过敏性鼻炎，先正常买意外险，一般不会被卡，意外险哪怕对过敏意外导致的治疗也能正常报。之后优先找健康告知宽松的医疗险，上传好最近的复查报告，配合核保要求补充资料就可以。哪怕核保不通过，也不会影响你买其他产品，多试就好，千万别因为孩子体质特殊就干脆不买保障，把风险全放在自己家里扛。
结语
总结下来呀，小孩意外险管的就是意外磕碰、外伤这类突发意外带来的损失，医疗险管的是生病住院这类疾病产生的治疗费用，二者不重复，还能互相补。不管你家娃是什么体质、家里预算多少，先把意外险配齐，价格不贵还能覆盖日常常见的小意外；再根据娃的身体情况和你的预算补充合适的医疗险，如实做好健康告知，选符合自己需求的保障就可以，不用盲目跟风哦。
