引言
家里娃上蹿下跳，每天跑东跑西，稍不注意就磕着碰着，不少家长都琢磨着给娃买份儿童意外险，可又摸不准到底有哪些不同的险种，哪款适合自家娃？别着急，接下来咱们就把这事说清楚。
一. 意外医疗责任关键点
优先选可以覆盖自费药品和自费诊疗项目的产品，给孩子实际看病的时候，很多时候医生会用到进口的包扎材料、儿童专用的固定支具，这类项目很多普通的意外医疗不报销，如果能覆盖自费项目，能帮家里省下不少开支。
免赔额一定要看清楚，尽量选免赔额低的产品。很多儿童意外险的意外医疗免赔额是几十元到一百元，也有不少产品做到零免赔。免赔额就是保险公司不赔、需要你自己掏钱的部分，同样报销比例下，免赔额越低，你能拿到的理赔款就越多，对咱们来说越划算。
报销比例要看清，尽量选报销比例高的产品。同样是一百元的符合理赔要求的花费，有的产品报八成，有的产品报百分之百，差出来的钱就是咱们自己要多掏的部分。别光看整体保额高，报销比例低的话，实际能拿到的理赔也会打折扣。
要看清楚保障范围，是不是包含门诊和住院。孩子大多是磕碰擦伤、扭到这类小意外，去门诊处理就够，但也有少数情况需要住院治疗，比如严重的骨折需要手术，所以一定要选同时覆盖门诊和住院意外医疗的产品，别只买其中一项。
还要注意保额设置，不用盲目追求过高保额，也不能买太低。根据咱们日常就医的花费来看，一两万的意外医疗保额已经能覆盖大多数常见的意外情况，如果孩子平时经常参加户外活动，爱跑爱跳，可以选三万到五万的保额就足够，不用花更多钱买几十万的意外医疗保额，大多用不上，平白多花保费。
不同情况的孩子可以按需选，平时出门少、很少参加户外活动的孩子，选基础保额，覆盖常见小意外就行；如果孩子已经上学，每天在学校跑跳，还要参加课外体育活动，就选稍高一点的保额，加上能报自费项目的责任，更稳妥。
二. 跌倒摔伤理赔实例
小区楼下的滑滑梯，是很多小朋友放了学最爱凑堆的地方，我邻居家五岁的浩浩就是这里的常客，上周六奶奶带着他在楼下玩，刚好遇到同班小朋友，几个孩子追着跑着上滑梯，浩浩脚下一滑，整个人从滑梯半中间滚下来，当时就抱着胳膊哭，连碰都不让碰。
奶奶赶紧给浩浩爸妈打电话，一家人直接开车去了家附近的公立医院，拍了片才知道是胳膊轻微骨折，位置还好不用手术，医生给做了外固定，开了口服的消肿药和外用的固定绷带，还开了几盒促进骨愈合的进口钙补充剂，属于自费项目，走不了普通少儿医保报销。
浩浩妈妈之前刚给孩子买了儿童意外险，出了事之后直接按照提示拍了所有的资料，包括挂号单、处方签、缴费发票，还有骨折的片子报告，都上传到了投保的平台。她当时买这款的时候特意选了覆盖自费项目的意外医疗责任，还选了低免赔额的选项。
这次浩浩所有的门诊花费加起来一共两千三百多，其中五百多是自费的药和固定绷带，少儿医保报销之后剩下的一千一百多，刚好都在这份意外险的保额范围内，免赔额只有一百块，最后保险公司赔了一千多，自己只掏了一百块。
要是当时浩浩妈妈买的意外险不包含自费药，那这五百多的自费费用就得自己承担。这件事之后，楼下好几个宝妈都回去翻了自己家孩子意外险的条款，原来很多人买的都只报社保范围内的费用，都赶紧补换了符合需求的保障。这件事也能给大家提个醒，给孩子买儿童意外险，意外医疗部分一定要看清楚能不能报自费项目，免赔额是不是够低，毕竟孩子平时跑跳摔碰太常见，真出事了能实打实帮咱们减轻负担。
三. 家庭预算匹配方案
如果您是刚生完宝宝的年轻家庭，每月房贷、育儿开支占了收入大半，预算不算宽松，直接选一年一百元以内的基础款就行。这类儿童意外险，能覆盖日常常见的磕碰擦伤、烫伤割伤这些门诊意外，也包含基础的意外身故里和伤残责任，完全满足基础保障需求，就算预算紧张，也能给孩子添上一层基础防护。
比如我邻居小两口，刚买了房，宝宝刚满三岁，正是爱跑爱跳的时候，他们就选了这种基础款，一年只花了八十多块。上个月宝宝在小区跑着追小猫，摔破了膝盖，缝了四针，花了七百多门诊费，去掉一百块免赔额，剩下的都报了，算下来自己只掏了一百块，对他们来说这点支出完全没压力，还解决了实际问题。
如果您家庭年收入不错，每月可支配预算比较宽松，想要给孩子更全的保障，可以选一年两三百元的中配款。这类产品除了包含基础的意外医疗、意外身故里和伤残责任，还会加上住院津贴，孩子如果因为意外需要住院，每天能领几十到一百多的津贴，可以抵消家长陪护请假的误工损失，还能覆盖住院期间的餐费、交通费这些额外开支。
举个例子，同事家七岁的男孩学骑自行车，摔断了胳膊住了一周院，除了报销一万多的治疗费用，每天还领了一百块住院津贴，一共领了七百元，刚好覆盖了住院期间家长来回打车、买营养餐的开销，相当于这部分额外支出不用自己掏腰包，挺实用的。
如果您希望给孩子更充分的保障，预算完全充足，还可以选包含特定意外责任的款式，价格一般一年在五百元以内，除了前面说的所有责任，还会覆盖一些常见的儿童特定意外场景，比如游乐场意外、校车出行意外等额外保障，还能放宽部分私立医院的报销范围，如果平时习惯带孩子去服务更好的公立医院特需部或者合规私立医院就医，这类就很匹配需求。
买的时候别盲目跟风买贵的，先算好自己每年能拿出来给孩子买意外险的预算，再对应选就行，哪怕是基础款，也能解决大部分日常意外的报销问题，不用为了追求全责任硬买超出预算的产品，给家庭增加不必要的开支。
图片来源：unsplash
四. 投保细节与就医规范
孩子出门玩耍不小心受伤，很多家长第一反应是赶紧找家近的医院先处理，结果理赔的时候发现不符合要求，白白浪费了理赔机会，这就是没留心投保细节里的医院要求。几乎所有儿童意外险都要求去二级及以上公立医院的普通部就诊，私立医院、诊所一般都不在保障范围内，如果真的碰到紧急情况，先去就近诊所做紧急包扎止血没问题，但后续一定要转到符合要求的医院继续治疗，同时让诊所开具好对应的紧急处理票据，保留好所有收费凭证，才能不影响后续理赔。
如果孩子受伤需要用到一些器材，比如骨折要用的固定支具，或者伤口处理用到的特殊敷料，一定要提前问清楚医生，能不能开具符合要求的收费项目，并且确认这些项目是不是在意外险的保障范围内。不少家长碰到过这种情况，给孩子买了意外险，骨折之后配了几千块的康复支具，最后理赔的时候才发现，合同里明确规定非医用内置器材不赔，这种额外支出就只能自己承担了，提前确认，就能避开这种麻烦。
报案时间也要留心，多数意外险要求出事之后10天之内报案，别拖着忘了。很多家长觉得孩子伤好了再一起申请理赔就行，结果超过了约定的报案时间，给理赔核查增添了不必要的麻烦，甚至可能影响到理赔结果，哪怕还没走完所有治疗流程，先给保险公司打个电话报备一下，就不会出问题。
给孩子买意外险的时候，一定要如实填写孩子的年龄信息，别填错了。我朋友家就出过这么一档子事，朋友给孩子买意外险的时候，孩子刚满3周岁，他图省事直接填了和上一年一样的2周岁，结果后来孩子摔骨折申请理赔，保险公司发现年龄填错了，不仅调整了赔付金额，还耽误了小半个月的理赔流程，本来很简单的事情，因为填错一个信息凭空多出一堆麻烦，填写信息的时候多核对一遍，花不了两分钟，就能避免这种糟心事。
最后还要提醒大家，所有的就医票据、诊断证明、检查报告，都要整理好收好，别随手乱扔。门诊的挂号票、收费票、处方单，住院的出院小结、费用明细，每一样都要留好，申请理赔的时候一样都不能少。如果不小心弄丢了，可以去医院的收费窗口补打收费凭证，提前补好，别等到申请理赔的时候才手忙脚乱找材料。如果是因为第三方导致孩子受伤，比如在小区被电动车蹭到，也要保留好相关的责任证明，方便保险公司核查理赔。
结语
咱们国内儿童意外险大致就是两类，一类侧重覆盖意外医疗，另一类会额外加上身故伤残和住院津贴这类责任。如果是预算有限的普通家庭，选只带基础意外医疗的就够用，能覆盖孩子日常摔伤、蹭伤、小猫抓伤这些常见情况的花费；要是预算宽松，还想给孩子更全的保障，可以选带住院津贴的款式，孩子住院期间还能补一些误工陪护的开支。记住不管选哪类，一定要挑能覆盖自费药、免赔额低的，就医记得选二级以上公立医院，收好所有看病票据，这样真出事理赔的时候才省心哦。
