引言
买意外险的时候，你是不是也在疑惑，到底哪些情况意外险不会赔？意外险赔钱到底是按什么规矩算？别挠头啦，咱们这就把这两个问题说清楚。
一. 哪些状况保险不赔
第一个要划重点：故意作死导致的意外一概不赔。比如你酒后驾驶、无证驾驶机动车，出了意外保险公司肯定拒赔。之前有人喝了酒骑无牌摩托出门摔成骨折，找保险公司理赔，直接被打回，这种本身就是违法行为，不在保障范围内，别存侥幸。还有人故意打架斗殴、寻衅滋事，过程中受伤，也一分钱赔不到，谁让你主动触碰红线呢。
第二个要记牢：自身疾病引发的意外不赔。很多人会搞混这点，比如你走路的时候突然脑溢血发作，摔倒骨折，这不算意外险保的意外，因为根源是你的自身疾病，不是外来突发的意外直接导致的，这种情况意外险赔不了，得靠医疗险或者重疾险来报。再比如你有过敏史，出门碰到花粉引发过敏住院，除非条款里特别约定，不然大多也不赔。
第三个要清楚：高危职业从事对应职业活动出事不赔。意外险都有职业限制，普通的意外险一般只承保1-4类职业，比如办公室职员、超市营业员这种。如果你是建筑工人、高空作业人员、潜水教练这类高风险职业，买了普通意外险，上班的时候出意外，保险公司直接拒赔。想要保得买对应职业类别的高危职业意外险，别图便宜买错，出事哭都来不及。
第四个要明白：高风险运动导致的意外大多不赔。普通意外险的免责条款里，都会把攀岩、蹦极、漂流、洞穴探险、自由搏击这类运动列进去。你周末去景区玩商业漂流，翻船摔断腿，普通意外险不赔，得买专门包含高风险运动的意外险才能赔。平时爱参加这类活动的朋友，一定要提前看清楚免责，别等出事才发现没保。
第五个要提醒：猝死一般不赔，除非额外加了责任。很多人以为猝死算意外，其实大多意外险把猝死归为疾病原因导致的身故，不在保障范围。如果你经常熬夜加班，压力大，选意外险的时候，一定要挑附加了猝死责任的产品，多花一点钱，多一份保障，这点对年轻人来说特别重要。
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二. 赔偿金额怎样计算
意外险的赔偿一共分两大块，一块是身故伤残责任，一块是意外医疗责任，计算规则完全不一样，咱分开说。
先讲身故责任，这个很简单。你买的合同里约定了多少身故保额，一旦发生意外导致身故，就直接一次性给全约定额度。比如你买了50万的身故保额，符合理赔条件的话，就直接给受益人打50万，没有其他弯弯绕。
然后是伤残责任，这个是按等级给比例赔的，不是全给也不是不给。咱们国家有统一的伤残评定标准，把伤残分成10个等级，从一级到十级，比例从100%递减到10%。比如你买了50万的伤残保额，最后鉴定是十级伤残，那就赔50万的10%，也就是5万；如果是五级伤残，就赔50万的60%，也就是30万；一级伤残直接赔全额50万。这里要提醒你，一定要去保险公司认可的鉴定机构做伤残评级，自己随便找机构做的结果，保险公司大概率不认可，白花钱还耽误时间。
再来说意外医疗的报销规则，这个是实报实销型，不是你花多少就给你报多少，有几个限制要记牢。首先是报销额度，你买的意外医疗约定了多少额度，一年最多就给你报这么多，超过部分自己出。比如你买了5万的意外医疗额度，一年内摔了撞了治下来一共花了6万，那最多给你报5万，剩下1万自己掏。
其次是免赔额和报销比例，大部分意外险都会设100块的免赔额，也就是100块以内你自己出，超过100块的部分再按约定比例报。如果是经社保结算过的费用，一般报销比例能到80%-90%；如果没走社保，比例一般会降到60%-70%。举个例子，你摔了胳膊去医院花了2100块，走社保报销之后自己掏了1000块，你的意外险是100免赔，经社保后报90%，那能报的钱就是（1000-100）×90%=810块，你自己只需要出190块。
还有一点要注意，意外医疗只报符合医保范围内的用药和治疗项目，很多进口耗材、自费药如果没有额外约定，是不给报的，挑产品的时候可以优先选包含部分自费药报销责任的，实用性会高很多。
三. 不同人群怎么挑选
刚入职场的年轻人，每个月到手工资不算多，除去房租、三餐和日常开销，能攒下来的预算很有限，那就优先把钱花在刀刃上。你要侧重选意外医疗报销额度够、免赔额低的产品，报销比例尽量选高的，不用盲目追求过高的身故伤残额度。年轻人平时上下班挤地铁、赶公交，偶尔骑单车赶时间，崴脚擦伤、交通事故擦伤磕碰都是常见的小意外，这些小问题走意外医疗就能报销，刚好对应你的日常风险，一年缴费也便宜，不会给你添经济负担。
经常跑外勤、需要户外作业的朋友，首先要确认自己的职业能不能符合购买条件。不少意外险对职业类别有要求，普通内勤是1-3类，户外作业比如环卫、绿化、装修工人一般是4类，你买之前一定要核对清楚职业类别，别等出事了才发现自己职业不符合，拿不到赔偿。预算够的话，可以额外加一份特定的意外津贴，比如你受伤住院不能上班，津贴可以弥补误工损失，比单纯只有医疗责任更实用。
五十岁以上的中老年人，挑选意外险得把重点放在意外骨折保障和骨折津贴上。随着年龄增长，老人骨头钙质流失快，稍微摔一下碰一下就容易骨折，康复时间还长，不仅要花医疗费，子女请假陪护还要耽误工作。挑选的时候，优先找包含额外骨折赔偿金、住院津贴的产品，意外医疗的报销范围最好能覆盖社保外用药，比如打钢钉用到的进口材料，很多普通意外险不报，能覆盖社保外用药的话，能帮家里省不少钱。老人的意外险不用买太高的身故额度，毕竟大部分老人已经不承担家庭主要经济责任，把保障重心放在医疗和津贴上更划算。
经常开车上下班、跑长途的朋友，可以额外补充一份包含交通意外额外赔付的意外险。平时普通意外保障够用，要是遇到交通意外，能多拿到一笔赔付，给家人多一层保障。要是你平时还会参加一些短途户外徒步、骑行这类休闲运动，选的时候要看清楚免责条款，别把这类运动归到不赔的高危运动里，要是你喜欢玩这类项目，就得选对包含普通户外休闲运动的产品。
已经成家、承担家庭主要经济责任的朋友，要是上有老下有小，还有房贷要还，那就得把身故伤残的额度买够。额度可以结合你剩下的房贷金额、孩子未来几年的教育费用、老人的赡养费用来算，把这些开支加起来，就是你需要的基本额度，万一真出事，这笔钱能帮家人维持正常生活，不至于一下子陷入经济困境。搭配意外医疗的时候，只要额度够用、免赔额合适就行，不用在医疗部分花太多额外预算，重点把保额做够就可以。
四. 真实理赔过程案例
我朋友张阿姨今年62岁，退休后每天都跟小区姐妹绕着公园走路锻炼，上个月雨天路滑没踩稳，直接崴了脚还摔成了左踝骨骨裂，当场打了120送进医院，需要住院做手术打钢钉固定。
张阿姨之前让女儿帮她买了一份意外险，女儿当时特意挑了包含意外骨折津贴的产品，摔了之后当天我就帮她打了保险公司的客服电话报案。接线人员只问清楚了出事时间、地点、原因和当前就诊的医院，没有说一堆乱七八糟的要求，直接告诉我们保留好所有的缴费单据、诊断证明和检查报告就行，还提醒说这种意外属于保障范围，可以安心治疗，不用太担心费用的问题。
张阿姨前后住院一共12天，出院结账的时候，总共花了3万2千多，其中社保报销了1万8千多，剩下的1万4千多都是自己付的。回家整理好所有单据之后，张阿姨女儿直接在保险公司的官方公众号上传了所有资料，包括张阿姨的身份证银行卡、出院小结、收费票据、费用明细还有意外事故的说明，整个上传过程不到20分钟，不用跑线下网点交材料。
提交资料之后第三天，保险公司就完成了审核，确认这次摔倒属于意外，不在免责范围里，除了意外医疗部分按约定报销了剩下1万4千多里面的1万3千多（只扣除了社保外的一点自费药品费用），还按照每天150元的标准，给张阿姨发了12天的骨折住院津贴，一共1800元。当天下午，报销的钱和津贴一共1万4千8百多就打到了张阿姨的银行卡里。
这次理赔下来，张阿姨自己只花了不到一千块，要是没买这份意外险，这一万多的支出对普通退休家庭来说也是不小的负担。从这个案例就能看出来，买对意外险，遇到小意外真的能帮咱们减轻不少经济压力，记住一定要保留好所有单据，出事之后第一时间报案，线上就能提交资料，理赔并没有大家想的那么麻烦。
结语
总结一下，只要你避开刚才说的免责雷区，因为意外导致的身故、伤残、医疗开销，都能按照约定拿到赔付。简单说就是：违反法律、故意导致的意外不赔，高危职业没买对应职业类别的产品也不赔。赔偿方面，身故直接赔约定的保额，伤残按伤残等级按比例给，意外医疗大多是报销型，按照实际花的钱、在额度内按约定比例报。选产品的时候，刚工作不久的年轻人预算有限，可以先买额度足够的身故伤残责任，附加好实用的意外医疗，保费一年也就两三百，负担不重还能覆盖日常通勤、出门游玩的意外风险；家里的中老年人，容易发生滑倒骨折这类情况，优先选包含骨折津贴、意外医疗免赔额低、报销比例高的产品，不用盲目追求高身故保额，贴合实际需求更划算。就像刚才的案例说的，选对符合自己情况的意外险，真遇上事能帮咱们省不少钱，减少额外的经济压力，买之前多看看条款，对应好自己的职业和需求，就不会踩坑啦。
