引言
很多准备给自己添份保障的开车朋友都会问：驾驶员意外险到底一年要交多少钱呀？会不会贵得离谱，又会不会低价没好货？这就来给你说说清楚，把这个问题掰扯明白。
一.保费受哪些因素影响
第一个影响保费的因素是驾驶车辆的用途，不同用途保费差别不小。如果是日常通勤开的私家车，车主每周也就上下班开开，周末偶尔开车带家人近郊出游，一年行驶里程大多在一万多公里，暴露在路上的风险相对低，保费就比较便宜，大多一年几十块到几百块就够。要是跑平台接单的营运车，司机几乎天天都在路上跑，接单一整天下来能开几百公里，遇到复杂路况和陌生路线的概率更高，风险比私家车高不少，保费自然也会比私家车牌贵一些，大概几百块到上千元不等，这一点你买的时候一定要先选对车辆用途，别选错，选成非营运之后万一出事故，可能会影响理赔。
第二个影响保费的因素是你选的保障额度和保障范围，保额越高、保障越全，保费就越高。比如只保驾驶员本人意外身故伤残的基础款，一年只要几十块就能搞定，要是你加上了意外医疗报销、住院津贴，甚至还加上了驾驶时的随车行李损失保障，保费也会跟着往上走。就拿家住北京的张师傅来说，他一开始只买了10万保额的基础款，一年保费才50多块，后来他跑长途跑得多，觉得保额不够，换成了50万保额再加2万意外医疗，保费就涨到了每年200多块。
第三个影响保费的因素是投保年龄，不同年龄段保费不一样。大多保险公司对不同年龄的驾驶员会划分不同档位，18岁到50岁之间的驾驶员，反应力比较好，处理突发路况的能力强，保费相对偏低。超过50岁之后，保费会随着年龄上涨略有提升，年纪再大一些的，部分产品甚至会直接限制投保年龄，没法投保，所以如果年龄偏大，买之前一定要先看清楚投保年龄要求，避免白忙活。
第四个影响保费的因素是投保人数，不少驾驶员意外险可以附加车上其他座位的人员保障，如果只给驾驶员自己买，保费肯定低，要是你想把车上经常坐的家人朋友都加上，每多投一个人，保费就会多加一部分。比如小王经常周末开车带父母老婆孩子出去玩，本来只给自己买一年100块，加上四个家人的保障，一年保费就变成了300多块。
第五个影响保费的因素是保障期限，除了一年交一次的一年期产品，还有保几个月的短期产品，比如你只是假期自驾出行，只买半个月或者一个月的短期，保费就比买一整年便宜很多，只需要几块到几十块，适合只是偶尔租车出游的朋友，不用花冤枉钱多买大半年用不着的保障。
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二.出险了怎么赔和拿钱
先讲第一步，出险之后第一时间要做的是报警，同时给保险公司打电话报案，别拖，拖久了容易给后续核查添麻烦，还有可能影响理赔进度。别想着自己私下和对方私了就完事，你买了这份保险，该走的流程一定要走，私了的部分保险公司很可能不认，最后吃亏的是你自己。
有位开网约车的张师傅，去年变道的时候和旁边的小车刮蹭，自己被安全带勒得胸部挫伤，还擦破了一大块皮，当时他怕影响接单，想着自己处理完偷偷去包扎就完事儿，结果过了三天才想起给保险公司报案，因为错过了现场核查，最后理赔的时候扣掉了差不多两成的费用，本来能全报的医疗费，最后自己多掏了小一千，这就是没及时报案吃的亏。
其次，你要把所有的材料都整理齐全，不能缺东少西。如果是自己开车出了意外受伤，需要留好医院的诊断证明、所有的缴费发票、检查报告、病历本，如果是涉及交通事故，还要留好交警开出的事故责任认定书，这些材料一样都不能丢。要是材料不齐，保险公司没办法核实情况，只会让你一次次补交，白白耽误你拿钱的时间。
还是说张师傅这件事，后来他整理材料的时候，一开始把拍CT的发票丢了，自己又跑回医院补打凭证，前前后后跑了两趟才把材料交齐，本来一周就能办完的手续，硬生生拖了大半个月。你要是平时就把这些单据都放在一个文件袋里，出险之后直接整理好交上去，省不少事儿。
最后说赔付到账的规则，如果你是产生了医疗费用，保险公司会按照你买的这份驾驶员意外险的约定，扣除免赔部分之后，给你报销符合要求的医疗费用，打到你预留的银行卡里。要是触发了身故或者伤残责任，会按照对应保额比例给受益人打款，伤残要先做伤残鉴定，拿着鉴定报告去申请赔付就行。
还有一位经常开长途拉货的李师傅，去年中途避险猛打方向，腰撞到方向盘导致腰椎骨折，花了三万多的治疗费，他当时及时报案，材料也交得齐全，不到十天，三万块钱的理赔款就到账了，刚好够付住院和康复的费用，帮他减轻了不少负担。你只要按流程走，材料备齐，理赔并不麻烦。
三.挑选时注意哪些细节
别光盯着低价走，便宜背后可能藏着坑。我邻居张哥之前图便宜，买了一款一年只要几十块的驾驶员意外险，拿到保单没仔细看，结果上个月倒车的时候蹭到树上，自己额头磕破缝了五针，找保险公司理赔才发现，这款只保身故全残，普通意外受伤住院门诊一概不赔，最后只能自己掏腰包付医药费，白花了保费不说，还耽误了事。
一定要看清楚免责条款里的内容，把不保的情形捋明白。绝大多数驾驶员意外险，都会把无证驾驶、酒驾毒驾这类违规驾驶行为列在免责里，出了事不会赔。还有一部分产品，会把营运车辆跑营运的时候出的意外列为免责，如果你是开网约车、货运车的司机，买了私家车专用的驾驶员意外险，跑活的时候出意外，也拿不到理赔款。之前有个开顺风车的王师傅，就是买了普通私家车的驾驶员意外险，接顺风单的时候出了意外，最后因为不符合承保要求，没能拿到赔付。
要看清楚免赔额和报销比例，别稀里糊涂就签字。很多驾驶员意外险的医疗责任都有免赔额，有的是绝对免赔一百元，有的是免赔两百元，剩下的部分再按比例报销，比例从80%到100%都有，买之前一定要问清楚。比如同样是一万块的意外医疗额度，一款是0免赔100%报销，另一款是200免赔80%报销，实际能拿到的钱差很多，别只看额度选，忽略了这两项细节。
要确认保障的驾驶范围，是不是符合你日常开车的需求。有的驾驶员意外险只保境内的驾驶，如果你经常开车跨城跑，或者开不同的车，要确认是不是覆盖你的使用场景。比如你有时候开自己的车，有时候开公司的车，有的产品只保指定车辆，换车开的时候出意外不赔，你就得选不限制车辆的产品，不然买了也白买。之前有个做行政的李姐，偶尔开单位公车出门办事，她买的意外险只保自己家那台车，开公车的时候追尾出了意外受伤，最后也没能理赔。
要根据自己的实际开车频率选保额，别盲目贪高或者贪低。如果你只是每周偶尔开一两次车，上下班路程也就十几分钟，选中等额度就够用，不用多花冤枉钱买超高保额。如果你每天都要开两三个小时以上，经常跑高速或者走城郊道路，建议把保额做足，对应多花一点保费，获得更充足的保障，真出事的时候才能帮你扛住压力。
四.什么人比较需要它
经常开车跑通勤的上班族，一定要安排上这份保障。现在早晚高峰路况复杂，就算开车再小心，也难免遇到突发状况，哪怕是小刮小蹭导致擦伤扭伤，去医院处理也要花钱，有这份意外险兜底，至少医疗开销能分担不少。我身边就有个每天开四十多分钟通勤的朋友，上个月雨天路滑跟前车追尾，他安全带勒到胸口，软组织挫伤加肋骨骨裂，门诊加在家休养花了小一万，走这份意外险报了八千多，自己没掏多少，刚好没动准备交房租的积蓄。
开网约车、货拉拉这类营运车的司机，这份保障更得安排。这类驾驶员每天在路上待的时间长，遇到路况变化和突发情况的概率比普通私家车驾驶员高不少，这份针对驾驶员的保障，能针对性覆盖驾驶途中的意外风险。不少营运司机本身是家里的主要收入来源，万一出点状况，至少理赔金能帮着撑一段时间，不至于一下子打乱全家的生活节奏。
年纪偏大、反应能力稍慢的退休驾驶员，也适合买一份。不少退休朋友喜欢开车自驾游，或者开车帮子女接送孩子，年纪大了遇到突发情况的时候，反应不如年轻人快，磕磕碰碰的风险也更高，而且年纪大了恢复起来更慢，治疗和休养的开销也不少，买一份驾驶员意外险，性价比很高，花不了多少钱就能拿到合适的保障。
刚拿驾照的新手司机，也建议入手一份。新手开车对车况、路况都不熟悉，操作不熟练，很容易出现剐蹭甚至碰撞，哪怕自己小心，也难免误操作出意外。新手司机大多预算不算太高，这份意外险一年保费不高，就能拿到对应的保障，不至于出点意外就花掉攒了很久的积蓄。
经常开长途跑业务的销售从业者，也必须安排上。这类朋友常常跨城跑客户，有时候一天要开几百公里，长时间驾驶容易疲劳，风险比日常通勤高很多，多一份针对性的驾驶意外保障，出门开车也更安心。之前认识一个做建材销售的大哥，每月至少有十天在高速上跑，去年高速上避让变道车辆急刹撞到护栏，自己腰部受伤，理赔下来报了大部分住院和康复的费用，他说当时买的时候没花多少钱，真出事了才知道用处多大。
结语
看到这里你肯定清楚啦，驾驶员意外险一年的交费，从几十块到几百块都有，完全看咱们自己的需求挑。每天开私家车上下班的普通人，选几十块到一百多块的基础保障就够用；要是常年跑运输的营运司机，可以选两三百块、保额更高的版本，保障更足。挑的时候别只图便宜，多核对条款，结合自己开车的频率和承受能力选，就能花合适的钱，买到踏实的保障。
