引言
家里娃刚上幼儿园的宝爸宝妈是不是都有过这样的疑问？幼儿园老师发通知说可以买学平险，咱到底要不要买？它都能保哪些项目？真出事儿了报销流程到底怎么跑？今天咱们就把这些问题说清楚。
一. 意外磕碰到底赔不赔？
我给大家说个上周刚听到的真实案例，小区里张姐家4岁的儿子在幼儿园户外玩滑梯，不小心从滑梯侧面踩空摔下来，下巴磕破了一个两厘米的口子，去社区医院缝针、打破伤风一共花了快八百块，张姐本来就给孩子买了幼儿园统一推的学平险，就跑去问能不能报。
一般来说，幼儿园学平险都会包含意外身故/伤残保障，和常见的意外伤害医疗保障，像张姐家孩子这种在幼儿园范围内发生的意外磕碰、摔伤划伤，都属于保障覆盖的项目。这个案例里，张姐家孩子的缝针费、破伤风针钱、换药挂号费，都属于意外伤害医疗的报销范畴，除去合同里约定的免赔额之后，剩下符合条件的花费，都可以按照约定比例报销。
但不是所有意外磕碰都能报，得给大家说清楚几个不赔的情况。比如孩子偷偷跑到幼儿园禁止进入的施工区域玩，摔碰受伤，大多学平险会把这种违反园方规定的危险行为列入免责，这种情况大概率是不能赔的。再比如孩子本身就有先天的骨骼疾病，走路不稳摔了碰了，这种因为原有疾病诱发的意外受伤，多数也不赔。
还有家长会问，孩子在幼儿园玩的时候被别的小朋友碰倒摔伤，这个情况学平险赔不赔？答案是肯定可以赔的，不管责任在谁，只要是符合意外定义的受伤，产生的合理医疗费用，学平险都可以按规则报销。至于要不要找对方家长再协商，那是另外一回事，不影响你走自己学平险的报销流程。
给大家几个可操作的建议，如果孩子发生意外磕碰受伤，第一时间先给孩子处理伤口就医，同时保管好所有的收费票据、医院的诊断证明、幼儿园开的意外事故说明，这些都是后续报销必须的材料。买学平险的时候，一定要重点看意外伤害医疗的免赔额和报销比例，免赔额越低、报销比例越高，对咱们家长来说越划算，不同经济条件的家庭都可以选，普通家庭挑免赔额低、基础责任全的就行，预算充足的可以选包含门诊报销额度更高的选项。
二. 门诊住院怎么算报销？
我先拿真实案例给你说清楚怎么算。上周小区张姐家孩子在幼儿园得了肺炎，连着住了一周院，总共花了四千二百多块钱。先是走了少儿医保报销，报销完自己还要掏两千一百块钱左右，这时候就可以用学平险接着报销了。
首先咱们说门诊，大部分幼儿园统一买的学平险，都包含意外门诊保障，就是孩子因为意外磕了碰了去门诊换药、缝针、拍片子，都能报。但是普通感冒发烧这类疾病门诊，不少基础款学平险是不包含的，只有少数价格稍高的套餐才会覆盖。你要是怕孩子经常闹小病去门诊花钱，买之前一定要看清楚，有没有疾病门诊这一项，别等到要报销了才发现没买对。
再来说住院报销，不管是意外导致的住院，还是疾病引发的住院，符合条款要求的都能报。但是学平险报销都有免赔额，比如常见的一百块免赔额，意思就是一百块以内的钱要自己出，超过一百块的部分才按照比例报销。报销比例也分情况，一般在社区医院或者一级医院看病，报销比例会高一些，在三级大医院，报销比例会稍微低一点，这点你要心里有数。
还是拿张姐家孩子的例子说，她给孩子买的学平险免赔额是一百块，扣除医保已经报销的部分，再去掉一百块免赔额，剩下的两千块符合报销要求的费用，按百分之六十比例报销，最后算下来报了一千二百块，自己只花了九百多，一下子减轻了不少负担。
给你几个实打实的建议：买的时候先看免赔额高低，免赔额越低，你能拿到的报销就越多。再看报销比例，同样价格下选比例更高的就好。如果你家孩子平时容易生病跑医院，就选带疾病门诊保障的，哪怕多花几十块钱，真用到的时候能省不少钱。要是孩子平时身体挺结实，只选包含意外门诊和住院的基础款，完全够用，也不用多花冤枉钱。
三. 不同家庭怎么选保障？
如果是每月固定开销占比大，可支配收入不多的普通工薪家庭，优先选基础款的幼儿园学平险就够。这种基础款一般覆盖意外磕碰、普通门诊和基础住院，价格不高，每年缴费压力很小，完全能覆盖孩子日常在幼儿园的常见风险。就像小区里的张姐，夫妻二人每个月要还房贷，还要赡养老人，孩子刚上小班，就选了每年一百多块的基础款，上个月孩子在操场玩摔破膝盖缝了四针，门诊花了八百多，医保报完剩下的三百多，学平险报了两百八十多，自己只花了不到二十，完全起到了兜底作用。
如果是已经给孩子买了少儿医保，还想补充更高保障的小康家庭，可以选中等保障档位的学平险。这种比基础款多了意外伤残保障和更高额度的住院报销，价格一般也就几百块，不会给家庭添负担。我朋友小琳家就是这种情况，孩子平时容易过敏咳嗽，偶尔会引发支气管炎住院，她家就选了中档的，去年孩子住院花了近八千，医保报了四千多，剩下的三千多学平险报了两千八，算下来自己只出了一千出头，比只买医保省了不少。
如果是家庭经济条件比较宽裕，想给孩子做全保障的，可以选带额外责任的高配款学平险。这种一般会覆盖意外伤害导致的门诊手术，还有部分特殊门诊的报销，额度也更高，就算孩子住一段时间院，也能帮着分担大部分花销。比如楼上的李哥家，条件不错，孩子天生比较好动，喜欢跑跳爬高，就怕出点严重意外，选了高配款后，去年孩子爬小区健身架摔骨折打石膏，前前后后花了一万八，医保加学平险报下来，自己只出了一千多，完全不用为钱发愁。
如果孩子本身有一些小的既往症，比如经常出湿疹、过敏性鼻炎这类不严重的慢性病，买的时候要注意，选不对很可能报不了。这种情况别着急选贵的，先找没有严格健康告知，对日常小病限制少的款式，优先把意外保障做全，再看能不能覆盖慢性病的常规治疗费用，不用追求太高的额度，先把基础保障落袋为安就好。就我接触过的一位妈妈，孩子有过敏性紫癜，平时需要定期复查拿药，选了好几款都因为健康告知过不了，最后找了一款告知宽松的，现在每次复查拿药的费用，都能报一部分，减轻了不少开销。
最后给大家提一个通用的选法，不管你家是什么经济条件，都要先看学校统一投保的学平险条款，要是保障已经符合你家需求，直接跟着学校买就行，方便省事，不用自己到处找；要是学校的保障满足不了，再自己找额外的产品补充，别盲目重复买，浪费不必要的钱。
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四. 理赔材料准备有哪些？
很多家长第一次处理理赔，手忙脚乱找不全材料，要么缺这要么少那，来回跑好几趟学校和保险公司，耽误不少时间。其实只要提前记清清单，按顺序整理好，一次性就能交齐。
第一，最核心的就是身份和投保相关证明。你得准备好孩子的户口本或者身份证复印件，还有投保人也就是家长自己的身份证复印件，别忘了留一张家长自己的银行卡复印件，理赔款直接打这个卡里，卡号一定要写清楚，别写错数字，不然到账会出问题。如果是学校统一买的，可以找班主任开一张投保证明，或者直接把学校统一发的投保凭证复印件打出来就行，不用专门跑保险公司开证明。
我身边就有这样的例子，邻居张姐去年给孩子办理赔，银行卡卡号少写了一位，结果保险公司打款失败，又折腾了快一周才重新办好，你看，这么小的细节没注意，就耽误了理赔进度，提前核对两遍卡号就不会出这种问题。
第二，就是所有和就医相关的票据和诊断材料。只要是花了钱的票据，不管是门诊挂号费、检查费还是开药的费用，还有住院的收费单据，所有原件都要收好，别随便乱扔。要是已经走了医保报销，那就拿好医保报销后的结算单，把医保报销的部分和自付部分分清楚，给保险公司的时候说明白。然后就是医生开的诊断证明书、门诊的病历本、住院的出院小结，这些都要带齐，尤其是病历本，一定要让医生写清楚发病时间和具体症状，别太笼统，不然保险公司核对信息的时候会打回来补材料。
如果孩子是因为意外受伤理赔，比如摔了碰了或者被东西砸到，还需要简单写一下意外发生的过程，什么时候在哪发生的，怎么受伤的，写清楚就行了，不用写太长，给保险公司核对情况用的。如果是在幼儿园里面发生的意外，可以找幼儿园开一张意外经过说明，盖个园里的章就可以，不用准备太复杂的材料。
第三，还有一些特殊情况需要的补充材料，提前记好别漏了。如果孩子是因为骨折需要做石膏固定或者手术，有拍片子的报告也要一起附上；如果需要做门诊手术，那门诊手术的记录也要整理好一起交。要是孩子需要理赔意外门诊的费用，别漏了当天的挂号单和处方笺，很多家长容易把这些小票据弄丢，到理赔的时候找不到，还得去医院补，来回跑太折腾。我身边有个朋友就是，孩子摔破了去缝针，把挂号单和交费的小票据弄丢了，最后只能去医院收费处重新打印底单，折腾了一上午才弄好，本来一次能交齐的材料，硬生生多跑了一趟。
整理材料的时候，你可以按类别分好，投保身份材料放一起，就医票据放一起，诊断证明和病历放一起，用回形针别好，保险公司的理赔人员整理起来也方便，审核速度也会快一点。最后交材料之前，自己从头到尾核对一遍清单，看看有没有落下哪一样，确认没问题再交，这样就能一次搞定，不用反复补材料耽误时间。
五. 买前避坑记住这三点
第一点，别只盯着低价选，别看到报价低就直接下手，得把包含的保障项目一条条掰开来对比。
我身边就有这么个例子，张姐去年给上幼儿园的儿子挑学平险，看到一款报价比别家低一半多，想都没想就买了，结果孩子在滑梯摔破膝盖缝了五针，门诊处理加换药花了一千两百多，申请报销的时候才发现，这个低价款根本没包含意外门诊责任，只保意外身故和住院，最后一分钱都没报下来，张姐悔得不行，说省了几十块保费，亏了一千多，太不划算。
所以你挑的时候得先看清楚，你最需要的保障有没有在里面——比如孩子活泼好动容易磕磕碰碰，意外门诊是不是包含；容易得肺炎支气管炎住个院，住院医疗额度够不够，这些核心保障都齐了，再去比价格，别反过来搞，只捡便宜买，最后要用的时候掉链子。
第二点，一定要看清楚免责条款里的既往症约定，很多家长栽在这上面。
之前楼下李奶奶给孙子买学平险，孩子入园前查出来有轻微过敏性哮喘，治疗后稳定了，李奶奶觉得这不是什么大毛病，买保险的时候没说，结果秋天孩子哮喘犯了住了一周院，花了八千多，申请理赔的时候，保险公司查了之前的就诊记录，说这是投保之前就有的既往症，按照条款不给报销，李奶奶找了好几次也没用，只能自己承担费用。
一般学平险的条款里都会写清楚，投保之前已经有的疾病、旧伤，是不在报销范围内的，你别抱着侥幸心理隐瞒，要是孩子有已经控制住的慢性病，可以提前跟承保的工作人员说清楚，问清楚能不能承保，哪些情况能报哪些不能，别闷头签字。
第三点，问清楚就诊医院的要求，别随便找诊所就医最后报不了。
有次接孩子的时候听刘妈妈说，她女儿上周吃坏肚子上吐下泻，家楼下就是个私人诊所，她图方便就在那里看了，拿药加输液花了三百多，想起买了学平险就去申请报销，结果被告知只有二级及以上公立医院的就诊费用才能报，私人诊所不符合要求，又没能报销。
所以买之前一定要问清楚，对就诊医院有没有要求，一般学平险都要求公立二级以上医院，只有少数特殊情况会放宽，要是孩子真的突发不适，先就近去符合要求的医院，别只图近方便，最后白白花了钱，保险报不了。
最后还有个小提醒，买了之后一定要把保单凭证存好，电子保单就存到手机云盘里，纸质保单就放好，别等到理赔的时候找不到保单，又耽误时间又麻烦。
结语
讲到这里大家应该都清楚啦，幼儿园学平险一般涵盖意外身故伤残保障、意外门诊报销、住院医疗报销这些项目，像咱们前面说的孩子意外摔破牙、发烧住院都在保障范围内。不同产品报销比例、免赔额会有差别，买的时候按自家情况选就行：预算不多的话，先选把意外基础保障覆盖全的；手头宽裕，可以选报销比例更高、覆盖项目更多的。真要申请报销也不难，先把孩子就医的所有票据、诊断证明、病历还有幼儿园开的相关证明都整理好，接着联系保险公司或者负责承保的工作人员提交材料，审核通过后就能拿到报销款啦，记得所有原件都要保管好，别像前面说的王阿姨那样补材料多跑腿哦。
