引言
是不是很多朋友都有疑问，公司给我们买的意外险到底能报多少？真出事儿了又该走什么流程报销呢？别着急，今天我们就来把这些问题说清楚。
一. 社保报完剩余怎么赔
意外险的报销比例，会跟着是否走社保报销变动，一般来说，经社保报销之后的剩余部分，报销比例会比没经社保直接走意外险报销高5%-20%不等，具体比例要看对应意外险的条款，多数常见的产品，经社保报销后剩余合理且符合赔付范围的部分，能报80%-90%，部分产品对社保外用药也有约定比例，可以覆盖。
给你举个真实的例子，刚毕业在互联网公司做运营的小周，下班赶地铁的时候踩滑摔了，脚踝撕脱性骨折，去医院做完固定、开了消肿的药，总共花了不到八千块。他公司给交了职工社保，社保统筹报了四千三百多，剩下三千六百多是自己先垫付的。公司给全员买了团体意外险，小周整理好票据提交之后，保险公司把扣除了一百块免赔额之后，把剩下的三千五百多报了90%，最后自己只花了不到四百块。如果他当时没走社保直接走意外险报销，对应的报销比例会降到70%左右，自己要多掏好几百。
这里给刚工作的年轻人提个醒，不管是公司帮你投的意外险，还是你自己额外买的个人意外险，只要你有社保，一定要先走社保报销，再去走意外险报销，能多报不少钱，实打实减少自己的支出。要是你本身没有社保，不管是待业在家还是自由职业，买意外险的时候要优先选对无社保人群报销比例更高的产品，别白白吃亏。
还有不少人会问，社保外的自费药、进口耗材，社保报完之后，意外险能报吗？这个要看你买的意外险的条款，普通的综合意外险，大多只报销社保范围内的费用，如果你有需要用到自费材料的场景，比如磕破脸需要用进口美容缝合线，这种可以选包含社保外费用报销的意外险，对应的比例一般会比社保内低一些，大概在60%-80%，能帮你承担大部分自费支出。
对了，还要提醒大家，不管比例是多少，意外险报销的总金额不会超过你实际自己掏的钱，不会让你重复获利。比如你剩余需要自付的部分是两千块，就算你的意外险保额够高，也最多给你报两千块乘以约定比例的金额，不会多报，这点你提前搞清楚，理赔的时候就不会有疑问。如果是年纪大、经常容易磕磕碰碰的中老年人，建议除了公司投保的团意险，自己再补一份包含社保外报销的意外险，保费不贵，能把保障做的更足，真出事了不用给子女添太多负担。
二. 公司买的意外险咋领钱
第一步，先留好所有证明材料，别等要用的时候找不到。上个月我楼下水果店送货员老王，在送果篮的路上骑电动车滑倒蹭伤了膝盖，缝了四针花了小两千，他自己把缴费小票揉在口袋里皱成纸团，结果报销的时候没法用，最后又跑到医院重新打印收费存根，来回折腾了快两天才把材料补全。所以不管伤轻伤重，只要是花了钱，所有和这次意外有关的单子都整整齐齐收好：医院的诊断证明、所有缴费发票、处方单、检查报告，一个都不能落。
第二步，及时找公司对接的经办人报备。公司投保是集体统一办的，保单一般都由公司统一保管，你自己不用找保单，只需要把你出事的时间地点和受伤情况说清楚就行。别拖到半个月一个月之后再报备，材料放久了容易丢，有些公司的流程也会超时耽误报销。还是拿老王说，他当天做完缝针处理，转天上班就给公司人事说了情况，人事当天就给老王讲了需要准备哪些材料，没耽误事。
第三步，看清楚报销范围，别乱花冤枉钱。很多人以为只要是意外受伤花的钱都能报，其实公司买的意外险也有报销限制，比如你明明可以走医保目录内的用药，非要自己选进口自费药，那超出目录的部分可能就报不了。老王当时医生问他用什么缝合线，普通可吸收线在医保范围内，他就选了普通的，最后这部分费用也顺利报下来了。如果超出医保范围的自费项目，自己提前问清楚能不能报，能报再用，不能报就选符合要求的项目，省得最后自己掏腰包不开心。
第四步，走两种报销流程二选一就行。一种是公司帮你代办，你把材料交给人事，人事整理好之后统一交给保险公司，最后理赔款打给你个人。另一种是你自己联系保险公司，有些公司会把投保信息给到你，你自己带着材料找保险公司提交申请，这个流程其实和自己买个人意外险报销没区别。老王选的是公司代办，省得自己跑，只需要把整理好的材料交上去，在家等着收钱就行。
第五步，到账之后核对清楚金额。钱到账之后，你自己算一算，和之前算的报销比例对不对得上，要是有不对的地方，赶紧找公司人事或者保险公司询问，别拖着不问吃哑巴亏。老王这次总共花了1800块，社保报了800，剩下的1000块符合报销要求，公司买的意外险报了80%，最后到账800块，刚好对上，整个流程走完不到一周，帮老王减轻了不少负担，这就是公司买的意外险实实在在的作用。
三. 个人怎么挑高性价比方案
不同经济基础、年龄阶段、日常出行场景不同，挑意外险的方案也不一样，跟着自身需求走就好。
刚毕业参加工作的年轻朋友，手头积蓄不算多，日常大多是通勤挤地铁公交、偶尔骑车上下班，风险主要是磕碰擦伤或者小意外，选每年保费百元以内、意外医疗额度1万到5万、报销范围不限社保的就够用。举个例子，22岁刚入职的小吴，月薪刚过四千，除去房租和日常开销，剩下不多，他就选了每年八十多块钱的意外险，意外医疗额度两万，还能报社保外的自费药，上个月赶早高峰骑车被剐蹭摔了膝盖，缝针用的进口麻药和可吸收缝合线，花了一千八百多，社保报了七百多，剩下的一千一百块全部走意外险报销，自己只花了挂号的十块钱，性价比很高。
如果是经常跑业务、需要频繁开车出差的中年从业者，经济基础比刚毕业的年轻人好一些，但承担的家庭责任重，意外风险也更高，优先选意外身故/伤残额度高、额外包含交通意外额外赔付的方案。比如35岁做建材销售的老陈，每个月有一半时间跑外地谈客户，一年开车能跑三万多公里，他给自己选的意外险每年不到三百块，意外身故伤残额度五十万，额外加了五十万的私家车交通意外保障，就算真出了事，也能给家里留够孩子上学和老人赡养的钱，不会因为意外拖垮全家。
如果是退休在家、平时带带孙辈、出门买菜遛弯的中老年人，意外风险主要是滑倒摔跌，骨折的概率很高，挑意外险的时候重点关注意外医疗的报销比例、有没有骨折津贴，不用盲目追求太高的身故额度。62岁的张阿姨退休后帮女儿带孩子，下楼买菜不小心滑倒摔了髋骨，需要做骨水泥手术，她女儿给她选的意外险每年不到两百块，意外医疗额度三万，社保内报销比例达到九成，还有每天五十块的住院津贴，张阿姨住院花了两万两千多，社保报了一万两千多，剩下八千多社保内的费用报了七千多，加上一千块的住院津贴，自己只花了不到一千块，比子女给买的那种高额度身故的意外险实用很多。
如果本身健康条件不太好，有一些基础疾病，挑意外险的时候不用太纠结健康告知，大部分意外险对健康要求都很低，只要能正常生活、正常出行就能买，不用花更多钱去选带健康保障责任的意外险，把钱花在刀刃上，重点放在意外医疗的保障上就好。
最后提醒一句，不管你是什么情况，挑意外险的时候都要先看清楚报销比例、免责条款，比如有的意外险对高空坠落、自驾车有免责，要对照自己的日常出行和工作场景选，别花了钱，真出事了才发现不在保障范围里，那就得不偿失了。
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四. 理赔时要准备哪些单据
首先，医疗类发票必须准备好，而且要优先准备收费的原始票据。举个实际例子，张阿姨下班路上骑电动车被蹭伤，去社区医院清创换药又开了药，总共花了一千三百多，当时缴费拿到收费票据之后随手放在外套口袋，整理单据的时候直接就拿出来了，顺利走了公司投保的意外险理赔。如果票据丢了，要及时去医院收费窗口补打存根联，而且要记得让医院盖上收费专用章，不然没办法证明费用真实发生，理赔流程就会卡住。
其次，完整的门诊病历或者住院病历不能缺。还是拿张阿姨来说，她看完伤之后，特意让医生写清楚了受伤的原因是下班途中发生意外，不是自身疾病导致的医疗支出，这点非常关键。如果是住院治疗，出院之后要去医院的病案室复印完整的住院病案，包括入院记录、出院小结、检查报告、手术记录这些内容，所有涉及病情和治疗的记录都要备齐，保险公司要根据病历确认这次事故符合意外险的保障范围。
第三，意外事故的相关证明材料要整理好。如果是发生在上下班路上或者工作期间的意外，也就是公司投保意外险常覆盖的场景，需要让公司出具一份意外事故说明，写清楚事故发生的时间、地点、具体过程，盖好公司公章。如果是涉及第三方的意外，比如交通事故，要准备好交警出具的事故责任认定书，明确意外发生的责任划分，这些证明是帮保险公司确认事故真实性的核心材料，千万不能漏掉。
第四，申请人的身份信息材料不能忘。不管是单位统一代办理赔，还是个人自己申请，都要准备好被保险人的身份证正反面复印件，如果是委托公司人事代办，还要填写委托授权书，附上代办人的身份证复印件。如果被保险人已经身故，那就需要受益人的身份材料，还有能证明亲属关系的文件，这个情况虽然不多见，但也要提前知晓相关要求。
最后，收款的银行账户信息要准确。如果是个人直接收款，准备好被保险人本人的银行卡复印件，写清楚开户行名称和卡号，不要写错位数，不然钱没法顺利到账。如果是单位先垫付了医疗费用，需要单位提供对公账户信息，提前和保险公司沟通好打款的路径，避免因为账户信息不对来回折腾。整理单据的时候可以按照类别理好顺序，提前扫描一份电子档备份，哪怕纸质单据丢了，也有电子材料可以应急。
结语
总结一下，意外险的报销比例没有固定数值，得看具体条款约定，一般合理且在保额范围内的医疗费用，经过社保报销后，剩余部分能报80%-90%左右，没经过社保报销通常在60%左右。如果你是公司统一投保的意外险，出险第一时间找对接的人事，带好病历本、缴费发票、意外相关证明材料，按照保险公司要求提交申请，审核通过就能拿到报销款。不同人群挑意外险要贴合自身需求，经常在外奔波的朋友，可以选医疗额度高、保障范围全的，刚工作预算有限的年轻人，选基础款也能覆盖日常磕碰等常见风险，不管选哪款，一定要收好理赔单据，别让理赔卡了壳。
