引言
出门摔一跤、骑车刮个伤，意外总在不经意间找上门，真要报销的时候，是不是总犯愁？该带什么证明？走什么流程才能顺顺利利拿到理赔款？今天咱们就来好好说说这件事。
一. 索赔需要准备哪些材料
先把最重要的理赔申请单填好，一般官方小程序、线下网点都能领，照着提示填清楚就行，名字、身份证号、联系地址这些别写错，错一个数字都可能耽误理赔进度。我朋友上周填的时候，把银行卡号输错一位，硬生生晚了三天才收到赔款，你可别踩这个坑。
意外事故的证明材料不能少，如果是路上磕伤碰伤，让居委会或者单位开个简单证明就行，如果是涉及交通类的意外，直接找交警开相关证明就行，别嫌麻烦，没有证明材料，保险公司没法确认事故是不是在保障范围内，肯定没法给你赔。我同事骑车摔了，一开始嫌开证明麻烦，直接去递材料，结果被打回来补，来回跑了两趟，白白浪费时间。
接下来是必须留好的医疗类原件，门诊发票、住院发票、收费明细清单、病历本、诊断证明这些，一个都不能落，所有发票一定要留原件，不要随便丢，要是需要走其他报销，你可以提前复印一份留底，原件交给保险公司就好。要是不小心弄丢了发票，赶紧去医院补开存根联盖章，不然真的没法报销。之前小区张阿姨摔了骨折，收拾东西的时候把发票混在废报纸里卖了，最后跑了三趟医院才补好材料，折腾了快半个月才办完。
要是你因为意外导致伤残，还得额外准备伤残鉴定报告，这个报告得找保险公司认可的鉴定机构做，别随便找个机构就开报告，不然人家不认可，你还得重新做，又花钱又耽误时间。一般保险公司会给你说认可哪些机构，照着去做就行，别自己瞎找。
最后把你的身份材料和银行卡复印件提前准备好，身份证正反面复印一份或者拍清晰的照片，银行卡选你常用的一类卡，别用二类卡，二类卡额度有限，可能会收不到赔款，卡号核对清楚，开户人的名字得和投保人、被保险人的名字对得上，别拿错家里人的卡，又得重新改信息耽误时间。
图片来源：unsplash
二. 不同人群如何挑选保障
刚毕业参加工作的年轻人，手头积蓄不算多，平时上下班挤地铁、骑电动车，难免遇到刮蹭摔倒，选个人意外险就先挑基础款，把额度控制在自己能接受的价格范围内就行。不用贪高额度多花钱，重点关注意外医疗部分能不能报销社保外的用药，比如摔裂了需要用的进口钢钉、包扎用的进口敷料，如果能覆盖一部分，意外受伤治疗的时候就不用自己硬扛额外开销。比如刚工作一年的小周，平时天天骑电动车通勤，他挑了一款价格不高的意外险，意外医疗带社保外用药报销，后来被汽车刮倒，伤口缝针加固定用的耗材，报完社保剩下的部分也走意外险报了八成，自己只花了几百块，没给本就不厚的积蓄添负担。
平时久坐办公的职场白领，日常大多待在室内，出行基本是公共交通或者开车，意外风险相对低一些，可以侧重提升伤残保障额度，再加一点意外住院津贴。毕竟如果真的发生比较严重的意外，需要长期休养不能上班，除了治疗费用，还有收入损失要补上，住院津贴每天发的钱，能补贴一部分房租饭钱，不用动自己攒的买房或者育儿存款。比如做文案工作的小林，坐班偶尔开车出差，她选的意外险调高了伤残额度，加了住院津贴，上次雨天开车和别的车刮蹭，她肋骨骨裂住院半个月，意外险不仅报了检查治疗的钱，每天还给了一百多的津贴，刚好覆盖了她请假扣掉的全勤和绩效，没影响当月的生活费。
做装修、快递、外卖这类体力劳动的从业者，日常接触工具多、在外奔波时间长，意外风险比普通坐班高，挑选的时候别只看价格，要看产品能不能承保自己的职业类别。不少低价意外险只保1-3类低风险职业，这类职业没法买，硬买了最后报销会被拒，一定要先确认自己的职业在承保范围内，再挑意外医疗额度高的产品。比如做装修木工的老张，之前图便宜买了一款意外险，后来干活的时候被钉子扎伤脚需要清创治疗，才发现自己的职业不在承保范围，一分钱都报不了，后来换了能承保这类职业的产品，上个月搬瓷砖扭了腰，做理疗的费用顺利报了八成，省下了两千多的治疗费，对每个月要供孩子读书的他来说，这笔钱帮了大忙。
退休后的中老年人，腿脚不灵活，容易滑倒摔跤，选个人意外险的时候，优先把意外医疗的免赔额压低，报销比例尽量挑高的，还要看看有没有包含常见的意外护理相关责任。中老年人摔倒很容易骨折，很多人需要住院或者上门护理，如果意外险能把这部分费用覆盖一部分，能减轻子女的经济压力。比如62岁的王阿姨，在家拖地滑倒摔成股骨骨折，做了手术，她女儿之前给她买的意外险意外医疗免赔额只有一百块，报销比例九成，还带骨折护理津贴，手术加康复的费用报完之后，自己花的钱还不到总费用的两成，本来王阿姨还担心要花子女不少积蓄，结果自己的养老金就够覆盖剩下的部分。
经常出门旅行、户外徒步爬山的爱好者，挑选个人意外险的时候，要确认自己参与的户外运动在保障范围内。不少普通意外险把高风险户外项目排除在外，如果平时喜欢爬野山、玩漂流，就得选包含这类项目的产品，额外加一点预算就能把保障做全，别等到受伤了才发现不能报。比如喜欢周末周边徒步的小陈，和朋友去爬未开发的野山，不小心崴了脚韧带拉伤，之前买的普通意外险不保这类非景区的徒步，后来他换了包含户外徒步的意外险，上个月溯溪的时候摔了擦伤，缝针加换药的费用都顺利报销了，出门玩也更安心。
三. 赔付流程与到账时间
意外发生后第一时间先联系你的保险公司，说清楚发生意外的时间、地点和大致伤情，不用太慌，把基本信息说清楚就行。一般保险公司客服会告诉你接下来每一步该做什么，还会把需要填的单据模板发给你，你照着填就不会错，不用自己瞎摸索白忙活。
拿好之前我们说过的那些材料，按照保险公司要求上传或者邮寄过去。现在大多都支持线上上传了，打开对应保险公司的官方小程序或者APP，找到理赔入口，按提示把每一项材料都上传清楚就可以。如果是邮寄纸质材料，记得走可以追踪物流的快递，保留好物流单号，避免材料丢了找不到。
接下来就是保险公司审核材料。审核的时候如果材料不全，或者有需要你补充说明的地方，保险公司会主动联系你，这时候你配合补充就行，不用天天催问进度，你也可以自己在APP里看审核走到哪一步。如果你的材料都齐全，情况也清晰，审核会很快走完，不会卡你流程。
这里给大家说一个我身边的例子，张阿姨出门买菜不小心崴了脚，去医院拍了片子拿了药，花了一千多块钱。她当天晚上就在线上上传了所有材料，第三天保险公司就审核通过了，两千多的医疗费用除了免赔部分，剩下的都按约定比例报了，第四天钱就打到她银行卡里了，张阿姨说本来以为要跑好几趟保险公司，没想到在家动动手指就办好，省了好多力气。
一般来说，小额的理赔案件，材料齐全的话，三到七天就能到账。如果是涉及到伤残鉴定这类比较复杂的案件，时间会久一点，需要等鉴定结果出来之后再进行审核，整个流程走下来大概半个月到一个月，具体要看鉴定出结果的时间。你可以在提交材料之后，留好自己的联系方式，不管审核到哪一步，有问题保险公司都会及时通知你，不用一直揪着心等。
四. 避开理赔常见的坑
别乱隐瞒健康情况，不少人觉得意外险只管意外，不用交代身体旧疾，其实这是错的。之前有个赵大叔本来有旧的关节问题，下楼买莱摔了一跤扭到同一个地方，申请报销的时候，他怕影响理赔，索性把之前看病的记录都瞒了不说。保险公司核赔的时候查到了旧伤记录，直接给拒了，赵大叔悔得不行，本来只要说清楚这次摔倒是意外导致新的损伤，能报一部分，瞒了之后反倒一分钱都拿不到。只要不是旧伤本身引发的意外，实话实说就没事，千万别自作聪明隐瞒。
别随便签理赔和解协议。很多时候保险公司处理小额理赔，会说签了协议一次性了结，不少人觉得钱拿到手就行，想都不想就签字。之前有个小伙子骑车被碰了，当时觉得就是肌肉拉伤，保险公司说签协议给三千块完事，他没多想就签了。过了半个月查出有轻微骨裂，后续治疗还要花好几千，再找保险公司，因为签了一次性和解协议，没办法再追加理赔，只能自己掏腰包。拿到协议别急着签，找懂的人帮你看看，确认所有治疗费用都覆盖了再签字，别为了快点拿到钱留下后患。
别丢了任何一张票据。很多人看完病，觉得只是几块钱的挂号费、检查费发票没用，随手就扔了，其实这些票据都在报销范围内，少一张都可能核赔的时候卡你。之前有个李阿姨崴了脚去医院，一共花了一千二百多，其中有两张一百多的缴费小票她觉得没用，随手丢在了医院垃圾桶，最后保险公司没办法核实这部分费用，只能扣掉不给报，虽然钱不多，但本来能报的钱拿不到，也闹心。不管是挂号单、缴费小票还是药品清单，全都整理好放一起，原件收好，复印件和电子照片也存一份，哪一样都别丢。
别搞错报案时间。不少人出了意外，忙着养伤，忘了给保险公司报案，拖了好几个月才想起来，最后导致理赔不顺畅。有个小吴打球崴了脚，在家养了三个月，伤好了才想起自己买了意外险，打电话报案，保险公司因为没办法核实意外发生的过程，只能反复调查，拖了好久才理赔，还有一些情况超过太久没报案，会影响理赔进度甚至结果。出了意外，稳定之后第一时间给保险公司打电话说清楚，别拖着，越早报案越好核对信息，理赔越快。
别搞错报销范围，很多人以为只要是意外看了病就能全报，其实意外险的医疗报销，大部分也分社保内和社保外用药。之前有个张女士切菜切了手，去医院缝合用了进口的美容线，不用拆线还不留疤，花了一千多，结果她买的意外险只报社保内的项目，这部分进口线钱一分都报不了。买的时候就问清楚，医疗报销是不是包含社保外用药，如果经常在家做家务，或者经常在外跑，可以选包含社保外用药的，贵不了多少钱，真用得上的时候能省不少钱。
结语
总的来说，个人意外险报销，先整理好医疗发票、诊断证明、相关检查报告，备好自己的银行卡信息提交给保险公司就可以啦，不同情况可以提前多存一份电子备份，避免材料丢失耽误进度。大家挑意外险的时候，根据自己的职业、年龄和预算来选：预算有限，优先把基础保障额度买够；预算宽松，再补充更高额度的医疗和伤残责任；不管收入多少，都记得要好好看清楚条款，提前了解赔付范围，真的出了意外，就按要求整理好材料提交，报销就会顺顺利利的。
