引言
孩子在学校交了统一的保障，真用到的时候不知道怎么走流程？不知道哪些费用能报哪些不能报？会不会白跑好几趟办不下来？别慌，这篇内容就会给你把这些问题一一说清楚。
一. 学校单据，保障详情怎么查
家长拿到学校下发的缴费通知，先别着急签字，第一件事就是留存纸质或者电子单据，把单据上和孩子相关的信息核对清楚。不管老师发的是手写名单，还是统一打印的告知单，都要拍照存在手机相册里，别随手乱扔原件，万一后续需要核对信息找不到单据，反而耽误理赔时间。
先核对孩子的姓名、身份证号，这个信息错一个数字都不行。之前有家长遇到过学校统计名单的时候，把孩子出生年月填错，姓名字写错同音字，理赔的时候保险公司核对身份不通过，来回跑学校改信息花了大半个月，本来孩子养病就忙，平白多了一堆麻烦。核对完个人信息，再找单据上写清楚的保障额度，意外医疗报多少，住院医疗报多少，这些关键信息都要划出来记清楚。
要是学校只收了钱，没给任何纸质单据，直接找班主任要相关的承保信息就行。大部分学校都是统一代收保费，统一投保，不会故意不给单据，要是班主任那边没有存根，可以让班主任对接负责投保的部门，找保险公司要电子保单，电子保单和纸质单据一样有效，存到手机里随时都能看。
别光盯着学校说的“全报销”，要看清楚哪些责任是包含的，哪些责任不在保障范围内。单据上会写清楚，比如有的包含意外门诊责任，孩子不小心磕了碰了去看门诊就能报，有的只保住院，门诊费用就不能申请报销，这些内容都要提前看明白，别到出险了才发现不符合要求，白跑一趟。
要是有看不懂的地方，直接拍单据给班主任问，或者打保险公司的官方电话问，不用自己猜。之前有位朋友，孩子出了事才翻出学校给的单据，发现自己看错了保障范围，本来以为门诊能报，结果只保住院，本来几百块的小钱，最后没法报销，虽然钱不多，但心里不舒服，提前查清楚，就能避免这种糟心事。
图片来源：unsplash
二. 就医先报备，垫付易出纠纷
我先直接说核心观点：孩子出事之后，第一时间走报备流程，别先忙着自己垫钱看病不管通知保险公司，不然很容易出现理赔纠纷，到时候有理都说不清。
给大家说个我身边真实的例子，去年楼下便利店李姐家的孩子，小学三年级上体育课的时候，跑接力赛踩空了台阶，直接磕破了膝盖，还伤到了韧带，当时李姐接到老师电话急得要死，抓起包就往医院跑，挂号、缴费、做检查、办住院，前前后后先垫了小八千块钱，等孩子都出院拆了绷带了，才想起自己之前给孩子在学校交过学平险，这时候才翻出来老师发的通知找保险公司电话报备。
结果保险公司怎么说？保险公司说，按照条款要求，出险后需要在规定时间内报备，方便工作人员及时核查事故原因，确认是不是在保障范围内，李姐隔了快半个月才说，现场都没了，学校的监控也自动覆盖了，没办法核实孩子到底是不是在学校上课的时候出的事，最后只能给李姐赔了一半不到的费用，李姐为此跑了学校跑保险公司，折腾了快俩月，最后也没能拿到全额赔付，气得她好久都念叨这事儿。
给大家说可操作的步骤，记好，第一，不管情况多急，老师联系你的时候，你就让老师帮你先给保险公司发个出险通知，多数学校都有对接的保险专员，老师一句话就能走第一步报备，你不用自己在那边慌慌张张忘了这茬。如果你没让老师帮忙，自己也要在办完紧急处理之后，抽出来五分钟打报备电话，说清楚谁在哪出了什么事，现在在哪家医院就医，登记好信息就完事，不耽误你照顾孩子。
再给大家提个醒，很多人觉得报备不就是说一声吗，晚几天说能怎么样？其实不是的，学平险保的就是孩子在校或者离校上下学途中的意外，要是报备晚了，事故细节没人佐证，保险公司没办法确认事故是不是符合保障要求，自然会核减赔付额度，甚至直接拒赔。还有些家长觉得，我是通过学校交的钱，学校肯定会帮我报备，不用自己管，这也错了，学校老师每天那么多事，很容易把你的报备请求漏下，你自己多盯一步，就能少出很多麻烦，别等最后报销的时候才后悔没早点报备。
三. 医保报销后，剩款还能报多少
我拿小区王姐家的真实例子给你说，你一听就懂。去年王姐家上四年级的儿子，在学校体育课上崴了脚，轻微骨裂，前前后后总共花了八千多块的治疗费用。出院走医保结算之后，医保报销了四千六百多，剩下自付的三千三百多，最后走学校交的学平险报了两千九百多，自己只花了不到四百块，大大减轻了家里的小负担。
一般来说，学校交的学平险，都会先扣掉医保已经报销的部分，再扣除合同里约定的免赔额，剩下的部分按照约定比例报销。大部分普通的学校统一投保的学平险，报销比例在百分之七十到九十之间，具体看你投保的那份保单的约定，你找老师要了保单就能查到具体比例。
如果你的孩子本身没有买居民医保或者新农合，直接走学平险报销的话，大部分学平险的报销比例会降低十个百分点左右，而且免赔额也会稍微提高一点。所以我建议，不管家庭经济条件怎么样，一定要先给孩子交基本医保，再搭配学校的学平险，这样能报得更多，自己掏的钱更少。
如果你家孩子属于过敏体质，平时容易生病，或者经常参加体育活动，本身磕碰风险就比较高，家里经济条件允许的话，可以在学校交的基础学平险之外，额外给自己孩子再补一份带更高自费药报销比例的学平险，这样哪怕医保报完剩下的自费部分，也能按比例报不少，不会因为孩子生病伤了家里的积蓄。
还有一点要提醒你，医保报完之后，一定要把医保开具的结算凭证、分割单都保存好，千万不能弄丢。理赔的时候，保险公司一定要看这个分割单，用来确认医保已经报了多少钱，剩下多少没报，少了这个单据，理赔流程就会卡住，耽误你拿钱的时间。如果你手里只有发票原件，医保收走原件之后，记得让医保部门给你盖好章的复印件和分割单，一样可以用。
如果是经济条件比较一般的普通家庭，本身只给孩子买了基本医保，那学校统一交的学平险一定要买，不用纠结那几十上百块的费用，医保报完剩下的合规医疗费用，它能帮你扛很大一部分，不会让一笔小小的意外医疗费，给家里添太重的负担。如果是健康状况不太好，经常要跑医院的孩子，也可以在学校投保之后，再补充一点额度，报销比例会更高，应对起来更踏实。
四. 自费药占比，挑选方案要看清
拿我身边朋友家孩子的例子给大家说。去年春天，朋友家上小学二年级的孩子得了肺炎，挂了一周水还没好，最后医生建议用一款进口的抗生素，效果好，孩子好得快，少遭罪，但这款药不在医保目录里，属于完全自费，算下来整个治疗结束，光这个药就花了两千多。
当时朋友给孩子买的学校统一交的这款，之前他没仔细看，以为只要看病都能报，结果申请报销的时候才发现，这份方案只报医保目录内的费用，自费药一分都不给报，最后两千多的药钱全得自己掏，朋友说早知道就多花十几块钱选带自费药保障的版本了。
家庭经济条件一般的家长，不用选额度特别高的自费药保障，选有基础自费药覆盖的就行，只需要多花几十块的保费，就能覆盖大部分常用自费药的支出，遇到普通的意外受伤、小病治疗里的自费项目，基本都能用上，不会给家庭添太大负担。
家里孩子本身体质偏弱，经常感冒生病，或者之前有过小毛病需要长期用自费药的，可以优先挑自费药额度高一点的方案，虽然比基础方案多花百十块钱，但遇到需要用自费特效药的情况，能帮家庭省下不少开支，整体性价比还是够的。
别光听学校统一说选哪个就选哪个，拿到学校给的保障清单之后，一定要自己翻一翻自费药相关的条款，看清楚哪些自费药能报，报销比例是多少，有没有额度限制，别稀里糊涂选了完全不包含自费药的方案，真用到的时候才后悔。很多人以为学校统一交的保障都差不多，其实不同方案自费药占比差很多，花一点点时间确认清楚，比出事之后再折腾省事多了。
结语
总结下来，学校交的学平险理赔报销其实不难，先找老师确认孩子在保障名单里，出事第一时间打保险公司报备，先走医保结算，再把所有单据收好提交就行。对于咱们普通家庭来说，给孩子上学平险是性价比不错的基础补充，经济条件一般的家庭可以搭配医保先买上，经济条件稍好的家庭，也可以用它作为大额保障的补充，选的时候记得留意有没有自费药责任，这样真出事才能拿到实实在在的补偿，帮咱们家里减轻不少负担。
