引言
各位在校的同学们，是不是摔了碰了看完病掏腰包的时候，都忍不住想问一句，大学生的医保和意外险，到底能报多少呀？今天咱们就来把这个问题说清楚，帮你搞懂自己手里的保障。
一 基础医保能报多少？
咱们大学生参加的居民基础医保，门诊和住院报销比例不一样，直接给你说实打实的数字，看完你就心里有数。
在校医院看门诊，报销比例一般在六成到八成之间，不同学校会根据当地医保政策调整，差别不会太大。就说我同寝室的小王，上周吹了一整夜空调冻感冒，在校医院挂号开了感冒药，加上输液一共花了一百八十多，最后走医保报销只自己付了四十块，算下来刚好报了七成多，平时头疼脑热、过敏起疹这种小毛病，去校医院看真的花不了多少钱。
要是你需要转去校外定点医院看门诊，报销比例会比在校医院低一些，一般在三成到五成之间。还是说小王，感冒好转之后他一直咳嗽不好，校医院医生建议去校外医院拍胸片检查，拍片子加开止咳药一共花了四百二十多，最后医保报了两百一十块，自己付了一半左右，比完全自费省了不少。
如果需要住院，不管是在校医院还是校外定点医院，报销比例都比门诊高不少。校外二级及以下定点医院住院，报销比例一般在七成左右，三级定点医院一般在五成到六成之间。去年我们系的小李，急性阑尾炎发作去校外三甲医院做手术住院，一共花了八千多，医保报销之后自己只花了三千出头，要是没有医保，对普通学生来说这笔支出还是挺有压力的。
还有几个实用的点要提醒你，大学生的居民医保一般是按年缴费，每年开学跟着学费统一扣，不用自己单独跑手续，费用一年也就两三百块，绝大多数家庭都能承担。如果是家庭经济条件比较困难的同学，可以申请参保缴费补贴，不用自己掏钱也能参保。不管你平时身体好不好，这个基础医保一定要买，这是给你最基础的医疗保障，别想着省这点钱不参保，真生病住院的时候就能帮你分担一多半开支，不会一下子把生活费都耗进去。
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二 意外受伤怎么赔更香
咱们大学生日常跑操、打球、赶早八摔个碰个太常见了，得说清楚不同保险能怎么叠，才最划算。
先给你说我身边真实的例子，上个月我们院男生打院赛，小李跳起来抢篮板落地踩在别人脚上，崴了严重的骨折，去医院拍片子、打石膏、开了好几盒外用消炎的药，总共花了快一千八。他先走了学校统一参保的大学生医保报，门诊意外的话，大学生医保一般能报五成到六成，扣除免赔额之后，医保报了九百多，剩下还有八百多自费的部分。这时候他自己额外买了一份学生意外险，剩下的部分就走意外险报销，报销比例在八成左右，最后自己只花了不到一百块。
如果是额外自己买的意外险，报销比例也要分情况看。社保范围内的剩余医疗费用，大部分学生意外险能报七成到九成，如果你选的是包含自费药责任的意外险，社保外的自费项目也能报，一般比例在五成到八成，比只报社保内的实用不少。要是你平时喜欢参加攀岩、骑行这类校外运动，可以优先选含自费药责任的，保障更全。
要是发生意外需要住院，医保先报统筹部分，比例和普通住院差不多，大学生住院医保一般在六成到八成不等，剩下的自费部分、起付线以下没覆盖到的部分，意外险都能接着报，能帮你省不少钱。比如说上次小张骑车去兼职，路上摔了缝针住院，总共花了五千多，医保报了三千二，剩下两千一，意外险报了一千七，自己只出了四百出头。
给你说实打实的操作建议：先报医保，再报意外险，顺序不能乱，医保报完会给你开分割单，拿着分割单和剩下的发票复印件去意外险保险公司报销就行。如果你的学校统一给买了意外险，自己就不用再重复买保障责任一样的产品，把钱省下来，加买一份带自费药保障的补充就好。如果学校没统一买，预算够的话直接买一份含自费药的一年期意外险，性价比很高。
还有一点要记住，不同意外险报销比例不一样，买之前一定要看清楚条款，别只看保额高就买，要看清社保外报不报、报销比例是多少，别等出事了才发现自己买的产品报不了自费项目，白白多花钱。
三 学生党选购有啥技巧
先给大家说第一点，先保基础，再补额外。绝大多数大学生都已经参保了学校统一组织的基本医保，这是最基础的保障，一定要先保住，别想着省这几十块钱就不缴。基础医保能覆盖日常门诊、住院的大部分常规开销，不管是小毛病还是稍大的治疗，都能帮你挡掉不少费用，这是前提，没有这个基础，再买其他意外险都白搭。就拿我同专业的小李来说，大一下学期嫌保费麻烦想断缴，结果赶上急性阑尾炎住院，没了医保报销，硬生生多花了三千多，过后赶紧补缴了医保，还逢人就说这个钱不能省。
第二点，紧扣大学生的日常风险挑保障责任。大学生常见的意外风险是什么？体育课打球崴脚摔骨折、路上骑车刮蹭擦伤、实验室做实验不小心被试剂灼伤、出门旅行磕碰摔倒，这些都是高频风险，选意外险的时候，就得盯着这些场景能不能赔，别选那种一堆用不上的责任的产品。比如有的产品带了很多你根本用不上的高额交通意外额外责任，保费还贵了不少，对你来说完全没必要，不如把预算省下来，提高门诊和意外医疗的报销额度，毕竟日常小意外用到的概率高得多。
第三点，要看清报销限制。很多同学挑意外险只看总保额，不看报销细节，这踩坑的可不少。你得重点看，能不能报自费药，意外受伤治疗的时候，很多时候会用到进口的耗材或者自费的药物，比如骨折用的钢板，不少进口钢板价格不低，如果你的意外险不报自费药，这部分钱就得自己掏。咱们学生本来没什么收入，能多报一块是一块。另外还要看有没有免赔额，免赔额越低越好，报销比例越高越好，有的意外险意外医疗能做到零免赔，报销比例九成以上，对咱们来说就很友好。
第四点，根据自己的经济情况选，别硬冲高保费产品。绝大多数大学生没有独立的经济来源，生活费都是家里给的，选意外险不用买太贵的。一般来说，符合咱们需求的大学生意外险，一年保费也就几十到一百多，完全够用了。别被销售忽悠，买那种一年好几百，带很多储蓄功能的产品，对你来说，现在需要的是保障，不是储蓄，把多余的钱留着当生活费、买书买资料不好吗？比如咱们隔壁宿舍的小周，之前被线下推销说动，买了一年三百多的产品，结果保障内容和隔壁另一个同学一百出头的产品差不多，平白多花了两倍的钱，退掉还损失手续费，只能吃哑巴亏。
第五点，健康告知别乱填。很多同学觉得意外险不用看健康，其实不少意外险也有基础的健康要求，买的时候如实说就行，别隐瞒自己已有的问题。比如你本身有一些先天性的肢体问题，就别隐瞒，不然真出了险，保险公司查到之后会拒赔，保费白花了还没保障。咱们买保险就是买个安心，如实告知就不会出问题，而且意外险的健康要求一般都很宽松，只要不是特别严重的问题，都能正常买，不用太担心。
四 价格透明怎么选
大学生作为没有稳定收入的群体，挑这类保险，第一要看价格够不够透明，别选那种藏了隐形扣费的产品，明明白白花钱才靠谱。你本来就是靠生活费过日子，每一分钱都要花在刀刃上，杂七杂八的附加收费完全没必要碰，那些额外加的服务你大概率用不上，平白多掏钱太亏。
咱们大学生常用的两类险，价格都很亲民。就说学校统一办的医保，一年缴费也就百来块，不会给你添负担，这个费用都是公开统一的，不存在私自加价的情况，大多数同学入学的时候就跟着缴了，不用额外费心找。而额外配置的意外险，一年也就两三百块，不少性价比不错的产品，一年一百多块就能拿下，完全符合学生党预算。
给预算特别紧的同学提个可操作的建议：先保证把基础医保买上，别觉得自己年轻身体好就跳过。我身边有同学刚入学嫌百八十块贵，没缴医保，结果突发阑尾炎住院，几千块治疗费全自己掏，后悔都来不及。基础医保是兜底的，价格低保障全，哪怕省点零花钱也要先缴上，这步是绝对不能省的。
如果手里能挤出来一两百的闲钱，想再添一份意外险做补充，就直接挑责任简单的，只保意外医疗和意外伤残就行。别去碰那种捆绑了一堆乱七八糟责任的产品，捆绑之后价格翻好几倍，什么身故返本、理财功能，对你现阶段来说完全没用，花好几百买一堆用不上的保障，纯属浪费钱。
缴费方式也跟着你的预算选，如果手头生活费刚好够花，就选年缴，一次性缴完一年都不用惦记，还往往能省几块零头；要是这个月刚买了教材、添了生活用品，实在挤不出整钱，也可以选按月缴费的产品，每个月就花十几块，分摊下来完全没压力，不会影响你日常的吃饭社交。不管选哪种，都要确认清楚有没有自动扣费，不想续缴的时候能不能随时停，别被扣了冤枉钱。
五 理赔顺利的小秘密
第一，不管发生什么意外，第一时间收好所有纸质凭证。不管是门诊挂号单、缴费发票、检查报告单，还是医生开的诊断书，全部按时间顺序整理好，别乱扔。就拿咱们学校小张同学来说，上次他在篮球场抢篮板崴了脚，撕脱性骨折去医院处理，当时缴费之后随手把发票塞进球包夹层，后来找理赔的时候，第一时间就把所有材料交上去了，没有耽误一点时间，一周就收到了赔付款。如果你随便乱扔，到理赔的时候找不到发票，哪怕你真的花了钱，也没办法顺利拿到赔付，补打材料不仅要跑医院，还得耗上大半天时间，太耽误事。
第二，发生意外之后，第一时间向保险公司报案。别拖个三五天再讲，很多险种对报案时间有要求，拖得太久，保险公司没办法核实事故真实性，很可能会影响理赔进度。比如之前有个同学，周末出去骑车摔了，觉得伤不重就自己买了药贴，过了半个月伤口发炎要住院，才想起要报意外险，这时候再报案，保险公司还要重新去核实事故经过，比及时报案多等了十几天才拿到钱，耽误了自己交住院费。你只要记着，看完医生稳定之后，掏出手机打个电话或者在线上报个案，花个三五分钟就能搞定，一点不麻烦。
第三，一定要如实说清楚意外发生的全过程，别隐瞒细节。比如你是做什么运动的时候受伤的，在哪摔的，伤在了哪里，都如实说就可以，不用刻意隐瞒，哪怕是你自己不小心导致的意外，符合条款要求都能赔，隐瞒信息反而会被核查，拉长理赔时间。之前就碰到过同学，帮同学搬东西被掉下来的书砸伤，怕说出来麻烦就改了受伤原因，结果核查的时候对不上，反而耽误了理赔，后来改回真实情况，很快就通过了。
第四，报销的时候要分清楚医保和意外险的顺序。一般来说，先走医保报销，把医保结算后的剩余费用再交给意外险理赔，这样报销的流程更顺畅，也能把医保报完之后自付的部分按比例抵扣。如果你先去报意外险，再走医保，反而要来回交材料，折腾好几趟。还是拿小张骨折举例子，他就是先拿学生医保报销了住院费用，把医保结算单打印出来，连着剩下的自付费用发票一起交给意外险保险公司，很快就把自付的部分按比例报了，自己只花了不到一百块。
第五，交材料的时候看清楚要求，该交原件交原件，该交复印件交复印件。很多保险公司需要收发票原件，如果你先给了医保，就让医保开个分割单，连着复印件一起交上去就行，别随便交个手机拍的糊图，清晰度不够，审核人员还要打回来让你重交，又得多等好几天。你按照要求把材料整理整齐，标注好自己的个人信息，审核速度会快很多，拿到赔付款的时间也能提前。
结语
说到这儿你肯定清楚啦，咱们大学生参保基础医保，一般门诊报销比例在五成到七成，住院报销比例可以到六成到八成，学校统一参保的保费非常便宜，健康要求低，缴费一年保一年，是必须优先配置的。如果是额外配置大学生专属的意外险，大多一年只需要几十到一两百块，门诊意外一般能报八成左右，住院意外扣除免赔额后大多能报九成，保费便宜保额够用，适合咱们补充配置。建议你先把学校统一办理的基础医保办好，再根据自己日常出行、运动的需求，补充一份性价比合适的意外险，日常看病、受伤都能减轻不少经济压力，花小钱就能给自己添够保障啦。
