引言
你有没有在受伤申请公司意外险后，天天盯着银行通知，心里犯嘀咕：到底多久才能拿到赔款呀？别着急，这篇就来给你说清这个问题。
一. 赔款到账通常需要几天
我先给你举个真实例子，小王是刚毕业的小伙子，在公司搬货的时候没站稳，崴了脚磕破了膝盖，去医院清创包扎加拍片子，花了两千多块，都是自己垫付的。他提交完材料当天，保险公司就完成了核赔，第三天就收到赔款了。
再给你说老张的例子，老张在单位干了十几年，去年修机器的时候被零件划了胳膊，缝了八针，前后花了八千多医药费，因为他本身有基础病，提交材料的时候没带医生开的意外致伤说明，耽误了几天，补完材料之后，一周之内赔款也到账了。
一般来说，理赔金额不高，一万以内的小额案件，只要你资料齐全，事故原因清楚，符合保险条款约定，三到七个工作日就能拿到赔款。不少保险公司现在都开了线上快速理赔通道，上传电子版材料就能提交申请，到账速度还能再快一点。
如果涉及的赔付金额比较高，或者事故原因需要进一步核实，比如需要确认是不是在工作时间、工作场所发生的意外，需要调取监控或者走访核实，赔付时间就会相应拉长，一般一到两周也能处理完。
你要是着急到账，可以这么做：提交申请之后隔一天打保险公司客服电话问问进度，要是资料不全就赶紧补，别等保险公司来找你，你主动跟进，能省下不少等待时间，也能帮保险公司更快走完流程，让赔款早点到你手里。
二. 怎样提交材料能提速
先把能提前整理的材料都打包放好，别等提交的时候再东拼西凑找文件。公司统一投保的意外险，出险后先问公司人事要投保凭证的复印件或者电子截图，这一步能省掉保险公司核对投保信息的时间，避免因为找不到投保记录耽误审核。
按照保险公司要求分门别类整理纸质材料，每一张票据和证明都按时间顺序排好。比如你在车间操作机器划伤了手，第一时间要留好急诊挂号单、医生写的病历本、缴费的发票、拍片子的检查报告，要是需要缝合或者换药，每一次的收费单据都别丢，把这些材料按就医顺序理清楚，保险公司的审核人员一眼就能看明白整个就医过程，不用反复找你补材料，自然就能加快赔付进度。
如果涉及到需要第三方确认责任的情况，提前开好对应的证明材料。比如你下班骑电动车和旁人发生磕碰受伤，提前找相关部门开好责任说明，把责任划分清楚一起提交。要是你是在工作时间出的意外，找公司人事开好意外经过说明，写清楚你出险的时间、地点、具体原因，盖上公司的公章，和其他材料一起交上去，就不用等保险公司再回头找公司核实情况，硬生生拖慢流程。
现在很多保险公司都开通了线上提交材料的通道，优先走线上提交，别专门跑线下网点排队。你只要把每一份材料都拍清晰，保证上面的文字、印章、数字都能看得清楚，按照提示上传对应位置就行，上传完记得核对一遍，看看有没有漏传、错传的情况。线上提交材料当天就能进入审核队列，比你寄快递或者跑线下快很多，就算材料有小问题，线上也能直接补传，不用再跑一次。
提交完材料别干等着，过个一两天可以主动问一下审核进度，要是保险公司告诉你缺了某份材料，赶紧按照要求补过去，别拖着。比如之前有个在建材城做导购的张姐，工作时搬货物崴了脚，提交材料的时候忘了把拍CT的报告放进去，自己也没留意，过了一周才发现，赔付硬生生晚了好几天。要是你主动跟进进度，发现问题及时补材料，整体赔付就能按时走完流程，很快就能拿到赔款了。
三. 不同年龄咋选才划算
刚毕业参加工作的年轻人，大多预算不高，平时通勤跑业务或者在工位久坐，大概率遇到的都是磕碰擦伤、通勤小意外这类小问题，很少会遇到大的意外风险。建议你直接把侧重放在意外医疗额度上，选意外医疗报销比例高、能覆盖社保外用药的产品就行。这类产品价格一般都不高，一年花几十块就能拿到不错的额度，完全符合年轻人的预算，不用硬挤钱包买高额度身故伤残责任，把钱花在更常用到的地方才划算。
我之前碰到一个24岁做行政的小姑娘，赶早高峰挤地铁的时候被人撞摔了，磕破了膝盖还缝了两针，打破伤风的药刚好是社保不报的进口药。她公司买的团意险，是刚毕业公司给配置的，当初选的时候就特意加了意外医疗覆盖社保外用药，最后花的一千多医药费全额报销了，自己一分没出，这就是选对了的好处。
三四十岁的中年职场人，大多是家里的经济支柱，上要养老人下要养孩子，身上还背着房贷车贷，如果真的出了严重意外，整个家庭的经济都会受影响。这个阶段买，建议你把身故伤残的额度做高，至少覆盖未来3到5年的家庭开支加上未还清的贷款，意外医疗也别落下，毕竟平时出门跑客户、自驾出差都可能遇到小意外。预算够的话，可以把额度提上去，预算有限的话，先优先把身故伤残额度拉够，再补意外医疗，不会给你添太多经济负担。
我认识一个36岁做销售的大哥，他是家里主要赚钱的人，背上还有二十年房贷。年初自驾去外地见客户，路上出了小车祸摔断了胳膊，定了十级伤残，公司买的意外险，他之前特意把伤残额度提了，最后赔了一笔钱，刚好覆盖了他半年不能工作的收入损失，还有房贷月供，没动家里给孩子存的学费，也没让老人贴钱，这点保障就帮上了大忙。
快退休或者已经退休的长辈，大多已经不用当家庭经济主力了，平时出门买菜遛弯，容易摔着碰着，骨折的概率很高，这个阶段买，一定要侧重意外医疗的额度，尤其是能报销骨折手术钢板材料费这类责任的，额度尽量买高一点。长辈年纪大了，很多产品会限制投保年龄，找支持高龄投保的就行，不用追求太高的身故伤残额度，把钱放在常用的医疗报销上更实用。之前有个62岁刚退休的阿姨，下楼遛弯踩滑摔了骨折，打钢板花了快三万，社保只报了不到一半，剩下的一万五都是公司给退休员工买的意外险报的，自己只花了几千块，对于长辈来说，这样的保障就够实用划算。
图片来源：unsplash
四. 这些情况容易引发纠纷
第一种容易出纠纷的情况，是大家对“意外”的理解和条款约定对不上，很多人觉得只要是突发的不舒服都算，比如自己下楼崴脚觉得算，但要是因为自身疾病发作摔倒，条款里大多不会按意外全额赔付，之前就有这样一个案例：张阿姨今年52岁，在公司茶水间接水的时候突然头晕摔倒，磕断了两颗门牙，张阿姨觉得自己是在上班的时候出的事，公司买了意外险肯定能赔，结果保险公司核查之后发现，张阿姨本身有低血压，当时是因为体位性低血压引发的头晕摔倒，诱因是自身疾病，达不到意外险的赔付标准，只能按照条款约定的比例赔付部分医疗费用，张阿姨一开始接受不了，觉得保险公司故意不赔，闹了好一阵误会。
第二种容易出纠纷的，是举证材料不全，或者责任划分说不清楚，就说刚参加工作的小吴吧，小吴今年22岁，在一家电商公司做打包员，工作的时候被堆放在通道边的货物砸了脚，当时觉得疼，但想着没骨折就没去医院，只是在家涂了几天药膏，过了半个月脚疼得连路都走不了，才去医院检查发现韧带撕裂，这时候找保险公司申请赔付，因为隔了半个月，没法证明受伤是在工作时候发生的，也没有当时的就医记录，保险公司只能一点点核实，折腾了一个多月才完成赔付，小吴也因为来回补材料闹得一肚子不舒服。
第三种常见纠纷，是超出保障范围的申请，很多人觉得公司买了意外险，不管啥受伤都能赔，实际上很多公司团体重的意外险，只保工作时间内、因工作原因发生的意外，如果是下班之后去聚餐、游玩出的事，不在这个保障范围内，之前30岁做行政的小陈就碰到过：公司组织周末部门聚餐，小陈骑电动车去饭馆的路上摔了，小臂骨折花了一万多医疗费，小陈觉得是公司组织的活动，公司买的意外险肯定能赔，结果申请之后才发现，这款意外险只保工作日上班时间的意外，非工作时间的活动不在保障列表里，没法赔付，小陈也因为没提前看清条款白跑了一趟。
第四种容易引发纠纷的，是私下和第三方解决之后没有留好材料，比如如果是上班路上被非机动车剐蹭受伤，属于第三方责任的情况，很多人觉得都是熟人，私下解决收了对方的赔偿就完事，也没留好责任划分的书面记录和赔偿清单，等到找意外险申请剩余部分的赔付时，拿不出来对应材料，保险公司没法核实已经获赔的金额，也就没法顺利赔付剩下的部分，最后只能来回补材料耽误时间，甚至会因为材料不全没法拿到对应赔款。
给大家提两个可操作的建议：第一拿到公司买的意外险之后，一定要抽10分钟看看保障范围、除外责任两个部分，搞清楚哪些能保哪些不能；第二不管受伤轻重，只要打算申请赔付，第一时间报给保险公司，保留好所有就医材料、事故证明，不要私自处理之后再补材料，就能避开绝大多数纠纷。
结语
看到这儿你肯定明白啦，公司买的意外险只要材料齐全，案情清晰，通常短时间内就能完成赔付。不同经济情况也不用纠结，刚工作的年轻人优先选意外医疗额度高的，保费便宜还够用；年纪大一些的可以适当调高身故伤残保障额度，花费也不会增加太多。记住提前把就医发票、事故证明这些材料备齐，别像小李当初漏交了责任认定书，多耽误好几天时间。日常多翻一翻手里的保单条款，真遇上事就可以顺顺利利拿到赔款啦。
