引言
你是不是也好奇，咱们中国学生到底能买到哪些医疗保险？不同身份、不同情况的学生，该怎么选适合自己的保障？今天这篇，我们就把你关心的问题说清楚。
一. 学生医保必不必修？先算笔账！
不管你是刚入学的中小学生，还是即将毕业的大学生，学生医保都必须买，别抱着侥幸心理裸奔。
我给你算个实打实的账，就拿大学新生来说，一年保费也就两三百块，平均下来每个月才二十多块，连一杯网红奶茶都买不到。去年秋天，某高校大一新生小李刚开学两个月，得了急性阑尾炎，去医院做手术加住院，前后一共花了快八千块。就是靠着学生医保，一共报销了五千多，最后自己只掏了两千多。如果没买学生医保，这八千块就得全额自己出，对普通学生来说可不是小数目，本来一个月生活费也就一千多，一下子掏八千，整个学期的生活费都得搭进去。
有人说我身体好，从小到大没住过院，买这个就是浪费钱。这话可不能说太早，谁也没法保证自己一直不生病，更没法预测意外会不会找上门。就说我邻居家的高二小孩，平时连感冒都很少得，去年冬天骑车上学摔了一跤，胳膊骨折了，住了半个月院，花了一万二，学生医保报了七千多，自己只花了四千多。要是没买这份医保，家里平白多出来一万多的开销，本来只是个普通的意外，最后变成了额外的经济负担，何必呢。
还有人问，我爸妈已经给我买了别的医保，学校里的还要买吗？当然要，学生医保是针对学生群体设置的普惠型保障，投保门槛很低，不管你有没有既往症都能买，价格还便宜，和你爸妈买的其他医保不冲突，报销的时候可以先报学生医保，剩下没报完的部分再走其他保障，能帮你多省不少钱。
给大家的建议很直接：不管你是什么阶段的学生，不管家里有没有给你买其他保障，学校统一办理的学生医保一定要交上，每年花这点钱，买一份兜底的保障，不管对学生自己还是对家里，都是稳赚不亏的事。
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二. 百万医疗vs意外险，谁更适合你？
我给你分清楚两个险种的保障范围，再给你对应说清楚适合什么学生，绝对不会搞混。
百万医疗针对什么情况？主要管因为生病或者意外导致的住院大额医疗支出，报销医保没报完的部分，一般免赔额设置在几千元，也就是说，只有超过免赔额的部分才能走报销流程。咱们举个真实的例子，高二学生小周，不小心查出来患上需要长期治疗的疾病，前期手术加住院一共花了将近28万，医保报销之后还剩16万需要自付，小周之前买了百万医疗，扣完免赔额之后，剩下的15万多基本上都报销了，最后家里只出了不到一万块，一下子帮家里减轻了好大的负担，如果当初没买这份保险，对工薪家庭来说，这笔钱真的是挺大的压力。
意外险呢？主要管因为外来的、突发的意外导致的伤害，不管是小磕小碰门诊，还是意外住院、伤残身故都能赔，而且大部分意外险的价格都很低，免赔额也很低，甚至有的小额意外门诊都没有免赔额，几块钱的挂号费、几十块钱的消毒费都能报。咱们再说另一个例子，大一学生小吴，下课赶去食堂的时候，下雨天路滑摔了一跤，胳膊磕破缝了五针，拍片子加打破伤风，总共花了不到1800块，医保报了1000块，剩下的800块走意外险报销，最后一分钱都没自己掏，全程理赔申请都是在手机上弄的，三天不到钱就到账了，非常方便。
接下来直接给建议，不同情况直接对号入座就行。如果是预算有限的中小学生，本身有医保，优先先配置一份意外险，学生平时跑跳多，体育课容易受伤，出门坐校车也可能有磕磕碰碰，小意外发生概率特别高，一份意外险一年只需要几十块到一百多块就能搞定，性价比很高，完全符合日常小意外的保障需求。
如果是已经成年的大学生，或者家里有过敏、先天性小毛病以外的健康异常学生，除了意外险之外，一定要加上一份百万医疗，大学生平时在外住宿，吃饭也不规律，突发大病的风险不是没有，万一出问题，大额的医疗开支对普通家庭来说真的扛不住，而且百万医疗一年也就两三百块，大部分学生用生活费就能挤出来这笔钱，完全没有负担。
如果你健康条件符合购买要求，经济条件也允许，最好两个都买，意外险管日常小意外，百万医疗管大额风险，两个搭配起来，不管是小磕小碰还是大病住院，都能覆盖到，不会出现保障缺口，学生群体本身没什么收入，全靠家里支持，把这两个保障配齐，就是给家里和自己都添了一份安心，也不会花太多冤枉钱，绝对是很合适的配置。
三. 预算紧的宝子们这样配更划算
先给大家说个实打实的案例，我朋友家的小孩小林，今年读高三，父母都是打零工供他上学，每月生活费只留1200块，根本挤不出多余的钱买保险。家里之前有人住过一次院，掏空了小半个积蓄，就怕孩子上学出点意外，但是又买不起贵的保险，后来就按照咱们说的方案配，一年只花了不到200块，就把基础保障配齐了。
首先，国家给的学生医保一定要买，这个是最基础的，价格每年只需要几十块，不管你身体状况怎么样，都能买进去，住院、门诊都能按比例报，没有任何拒保的说法，哪怕你平时有点小毛病，也不影响报销，这个是必须排在第一位的，千万不能省，省了这点钱，真出事就得自己扛。
其次，不要去碰那些捆绑了很多责任的长期返还型保险，这类保险看起来啥都保，实际上每个保障额度都很低，每年保费要大几千，对于预算紧的学生来说，完全不划算，把生活费都搭进去，最后得到的保障还不够用，完全没必要。
接下来，在学生医保买完之后，再加一份一年期的意外险就够了，价格一年只需要几十块。学生平时在校园里跑跑跳跳，上体育课崴个脚、路上不小心磕伤碰伤，这些小意外都能覆盖，意外门诊、意外住院都能报，额度足够应付日常的意外风险，刚好贴合学生的生活场景。我之前认识的一个专科生小周，去年上体育课跳山羊崴了脚，打石膏加理疗花了1800多，学生医保报了800，意外险又报了剩下的80%，最后自己只掏了不到200块，要是没买这份意外险，这小两百对于平时省吃俭用的他来说，也是好几天的饭钱了。
如果还能挤出来几十到一百块的预算，再加一份一年期的医疗险做补充就可以了，不用买太贵的，就选保障基础住院自费部分的产品，一年一百块以内就能搞定，这样学生医保报完剩下的自费部分，还能再报一部分，大大降低自己要掏的钱。就像刚才说的小林，去年冬天得了肺炎住院，总花费一共8600多，学生医保先报了4800，补充医疗险又报了剩下的3000多，最后整个下来自己只花了不到800块，刚好是他半个月的生活费，完全不会给家里添负担。
最后提醒大家，预算紧就只配基础保障，先把最常见的风险覆盖住，等以后毕业工作了，收入涨上来，再慢慢加更高额度的保障就可以，不用一开始硬撑着买贵的，适合自己当前钱包的，才是最好的。
结语
看到这儿你肯定清楚啦，咱们国内的学生医疗保险主要分两类：一类是学籍统一办理的基本医疗保险，是每个符合参保条件的学生都能买的基础保障，价格低、投保门槛宽松，不管你是中小学生还是大学生，都建议先买上；另一类是商业医疗保险，可以根据自己的需求补充配置。如果身体健康、预算有限，先配齐医保再添一份百元价位的百万医疗就够；如果平时经常有小磕碰、门诊花费多，可以再加一份小额医疗险做补充；要是健康条件有异常，可以选投保门槛宽松的产品来配置。总之根据自己的实际情况选，就能给自己配好合适的医疗保障啦。
