引言
准备去留学的同学肯定都想问一句，加拿大学生医疗保险到底都有哪些可选项呢？哪一种才更适合自己呢？别急，今天咱们就一起把这些问题说清楚，帮你找到适合自己的保障选择。
一. 公立医保与私立补保怎么选
刚出国念书，预算有限还只想要基础保障的，选公立医保就够，不用额外多花钱买多余保障。平时就是头疼脑热挂号拿药，公立医保都能覆盖基础费用，够用。
如果你平时身体底子差，经常需要做复查或者专科诊疗，或者担心排队等很久耽误学业，那就一定要搭配一份私立补保。给你说个真实的例子，去年去读书的小周，刚去没多久跑酷的时候不小心摔了，胳膊骨折需要做复位手术，走公立医保的话要排两周的队，他带着石膏上课实在不方便，影响写作业还没法参加小组讨论。之前他听前辈建议买了私立补保，补保直接安排了三天内的手术，还给他安排了单人病房，术后换药拆线也不用排队，没耽误他半个月之后的期末小测。
年龄小、刚过去读本科，身体没什么旧疾的，只买公立医保就够。日常的感冒发烧、意外擦伤这类小问题，公立医保都能覆盖，一年省下来的钱还能多出去转一转，开阔下眼界。
年龄大一些过去读研读博，本身有一些慢性基础问题需要长期随访拿药的，建议一定要在公立之外加一份私立补保。公立对于慢性病的常用药，有些报销额度有限，私立补保可以补上这块缺口，而且随访挂号不用等太久，不会让你因为排队耽误服药和学业进度。
经济基础一般的，只选公立医保就好，不用硬着头皮买贵的私立补保，把钱留出来做生活费或者交学费更实在。经济条件宽松，想要更舒适的就医体验、不想耽误学业的，就公立+私立搭配着买，花一点钱买个踏实，真出问题的时候不用慌，也能减少对学业的影响。如果你平时经常参加户外类的课外活动，也建议加上一份私立补保，应对意外情况更稳妥。
二. 保费贵不贵，按什么算钱
整体价格跟着保障范围走，不会乱加价。保障范围覆盖的项目越多，需要支付的保费就越高。只覆盖普通门诊和急诊基础项目的方案，价格会低一些，适合预算有限的学生。如果想要额外加牙科、体检、心理咨询这些项目，保费会往上走一点，整体也在学生能承受的范围内。
年龄不同，定价也有差异。年龄偏大的留学生，保费会比年轻学生略高一点，因为就医概率会比刚高中毕业的学生高，这是很正常的定价规则。如果你刚满十89岁，选择基础方案的话，每个月的支出并不会太高，完全可以从平时的生活费里匀出来。如果是已经读博、年龄在三十左右的同学，想要覆盖更多项目，预算可以多预留一些。
不同学校合作的保险渠道，价格也不一样。很多学校会和保险公司合作推出面向本校学生的团体方案，团体购买本身会有一定优惠，比自己单独在外面买价格低不少。我认识一个同学，学校合作方案一年只需要几千块，能覆盖大部分住院和门诊项目，比他自己找的外部方案便宜近三分之一。建议你入学之后先看看学校给出的合作选项，先比对价格再做决定，别上来就自己找外部渠道买。
缴费方式也灵活，跟着自己的预算选就行。可以按学年一次性缴清，也可以按月分期缴纳，没有强制要求。如果拿到奖学金或者生活费比较充裕，按年交更省心，不用每个月惦记缴费时间，也偶尔会有一点小优惠。如果生活费比较紧张，按月交压力小很多，每个月只需要从生活费里抽出几百块就够，不会一下子花掉一大笔钱。
给不同预算的同学不同建议：预算有限，刚出国手头不宽松的同学，先买基础保障方案就够，把大病、急诊这些刚需风险覆盖住，先把保障缺口填上，等之后手头宽裕了再加保补充项目。预算充足，平时有看牙科、做常规体检需求的同学，可以直接选包含这些附加项目的方案，一次买齐，不用之后再折腾补充。比如我同校的一个同学，本身牙齿不好，预算也足够，直接买了带牙科报销的方案，一年下来洗牙、补牙的钱报了大半，算下来比自己单独掏钱划算很多。
三. 买保险前要看清这些条款
先看就医范围的限制条款。很多保单里只覆盖指定医院的治疗费用，如果你突发身体不适去了没在名录里的私立诊所，这笔花费就不能报销。之前就有同学，晚上突发急性肠胃炎，直接去了学校附近的私立诊所，拿到账单才想起看条款，发现诊所根本不在保险公司的合作范围内，最后只能自己全额付了几千块的医药费，亏了不少。
再看免责内容的部分，别光看宣传里说保什么，一定要仔细翻一遍保单里写的不保内容。比如不少同学有近视，想配新的眼镜做视力矫正，这类项目大多被划在免责里，还有像整容医美、牙齿正畸这类项目，也很少会被基础医保覆盖。之前小李想做牙齿正畸，以为自己的保单能报一半费用，仔细翻了免责条款才发现，这类美容正畸类项目根本不在保障范围内，白开心一场，最后还是自己掏了全款。
接着看等待期的条款，买完保单不是立刻就能用的，不少保单都设置了一到三个月不等的等待期，等待期里生病就医，保险公司不赔。比如小王刚开学就买了保险，当时身体没什么不舒服，过了一个月体检查出来有结节需要手术，结果保单的等待期是三个月，手术刚好安排在等待期里，最后一分钱都没报。如果你刚到当地，可以选等待期短的保单，避免刚就医就没法报销的情况。
还要看保额和免赔额的条款。免赔额就是你得自己先付的那部分钱，比如免赔额是一千块，你这次就医总共花了一千二，那保险公司只报两百块，如果总花费不到一千，那就一分都不报。保额就是保险公司最多能赔的钱，要是你需要做比较贵的治疗，一定要选保额够覆盖这类花费的方案，不然超出保额的部分还是得自己出。不同经济条件可以选不同的免赔额和保额组合，预算有限可以选免赔额稍高一点的，保费会便宜不少，预算充足的话就选低免赔额高保额，日常小毛病看病也能报不少。
最后看异地就医的条款。很多同学放假会去周边城市旅行或者探亲，要是在外地生病，能不能报销一定要提前看清条款。有的保单只保你上学所在城市的治疗，去别的城市生病就不能报，有的保单覆盖全国范围内的符合要求的治疗，出游之前要核对好这一项。之前小张放假去其他城市玩，摔了腿要住院，才想起自己的保单只保上学城市，只能自己付了住院费，本来能报销的钱打了水漂。
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四. 出事后怎么申请快速赔付
第一时间留存好所有就诊相关的纸质和电子单据，这是最基础也最关键的一步。不管是挂号单、处方笺、缴费收据还是医生开具的诊断报告，一份都不要丢，哪怕是金额不高的挂号费收据，也尽量保存完整。我身边有个同学，前段时间急性肠胃炎去急诊，当时着急就诊，只把缴费收据塞在了口袋里，看完病出来衣服丢去干洗，收据直接洗烂了，最后补开单据花了整整一周时间，赔付申请硬生生拖了半个多月才受理。
如果是在公立医院就诊，拿到的电子单据直接下载原件存在手机云端和本地两个位置，不要只存聊天记录里的截图，部分保险公司不认可模糊的截图作为理赔材料，很容易被打回来重新补材料，平白浪费时间。如果是私立诊所就诊，离开诊所前就找前台索要盖好公章的收费凭证和诊断说明，别等回家之后再想起找对方要，很多诊所每天接待的病人多，拖几天再找，调档会花不少时间。
选线上提交申请，比邮寄纸质材料快很多。现在大部分承保机构都开通了官方线上申请通道，按照指引一步步上传材料就行，不用特意跑线下网点，也不用等快递运输的时间。提交的时候，记得把所有材料按就诊顺序整理好，给每份材料标注清楚内容，比如这张是第一天的诊断报告，这张是缴费收据，审核人员一眼就能看清材料脉络，不用花时间自己整理排序，审核速度自然会快很多。
提交申请之后，可以在3个工作日左右查询一下进度，如果显示材料待补，立刻按照要求补充对应内容，不要拖着不处理。之前有个同学提交申请之后，一直没看通知，保险公司提醒他补一份过敏史说明，他过了半个多月才看到，整个赔付流程直接拉长了一个多月。如果是金额比较小的门诊赔付，很多机构开通了快速审核通道，只要材料齐全，一两天就能完成赔付。
如果对申请流程不熟悉，可以直接联系你购买保险时对接的顾问，让对方帮你梳理需要的材料，指导你填写申请信息，能避开很多容易踩的小坑，比如填写就诊日期的时候写错，或者银行账户信息填错，这些小错误都会耽误赔付进度，提前核对清楚这些信息，就能保证申请一次通过，快速拿到赔付金。
五. 长期居住者推荐哪些套餐
如果你打算在当地待两三年甚至更久读研读博，直接选一签多年的长期保障套餐就好，别一年一买折腾自己，还容易忘记续保断了保障，不小心生病直接没报销可亏大了。
我身边就有这样的例子，张同学去年去读五年制直博，第一年图省事买了按年缴的短期套餐，第二年忙着赶论文换了住址，忘了续缴保费，第三个月查出了慢性咽炎需要定期复查拿药，前前后后花了小几千，全都得自己掏腰包，后来他换了三年期的长期套餐，一次性缴完费用，后续不用惦记续保的事儿，省了好多心。
如果你本身基础身体条件一般，本身就有需要长期复查的小毛病，优先挑包含慢性病常规复查、长期取药保障责任的套餐，这类套餐不会单独把常见慢性病的长期管理列到免责里，能覆盖大部分常规开销。就说刚才的张同学，换长期套餐的时候特意挑了带慢性病保障的，之后每两个月一次的复查，还有常用的口服用药，都能按比例报销，每个月能省出两三百的饭钱，对学生来说也算是不小的补贴。
如果你的预算比较宽裕，想给自己更全的保障，可以选包含私立医院就诊责任的长期套餐。咱们都知道，公立虽然便宜，但有时候排队排很久，长期住在这里难免碰上个需要快点看诊的情况，带私立保障的长期套餐，能报销私立医院的门诊和住院费用，不用花大价钱全自费，多花一点点保费，就能换更方便的就医体验，很值。要是你预算比较有限，只保公立就够用，把基础的住院、门诊保障做足，先覆盖掉大额开销风险，剩下的小额开销自己承担也没压力，把钱花在刀刃上就好。
缴费方式也可以灵活选，如果你的学费生活费是一次性准备好的，那就一次性缴清整个保障期的保费，一般还能拿到一点折扣，比每年分开缴划算；要是你每年的生活费都是按批次打过来的，也可以选按年分期缴费，不用一下子拿出一大笔钱，减轻手头的压力。记得买之前确认清楚，套餐覆盖的保障范围有没有包含你常去的医院，别买完之后发现常去的医院不在保障范围内，报销的时候又出麻烦。
结语
咱们梳理下来，适合这个群体的保险主要分为两类：一类是基础的公立保障，满足日常的就医基础需求，费用较低，缴费和办理都很简单，刚到当地、预算有限的学生选这个就够；另一类是商业补充保障，适合预算比较充足、想要缩短排队时间、获得更全面保障的同学。不管选哪类，买之前一定要核对好自己的使用需求，看清免责范围，根据自己的停留时长和预算选就不会出错。
