引言
各位家里有小学生的家长朋友，您是不是也在困惑，小学生到底能上哪几种医疗保险？学校说的统一缴费到底靠不靠谱？今天咱们就把这些问题讲明白。
一 居民医保保啥情况
咱们先拿身边实实在在的例子说，我家楼下邻居家的小孩，去年上三年级的时候得了肺炎，住了一周院，总共花了八千多块医药费，最后居民医保报了四千多，自己只出了剩下的部分，一下子帮家里减轻了不少支出负担。
普通的住院看病，不管是生病还是意外导致的住院，符合规定的治疗费用、药品费用、检查费用，都可以按比例报销。就像刚才说的肺炎住院，常规的拍片、输液用的合规药品，都在报销范围内。如果是需要在门诊做长期治疗的特殊病种，也能申请特殊病种备案，备案之后门诊的相关费用也可以按比例报销。
孩子平常在校外运动不小心摔了碰了，需要缝针或者拍片处理，要是走住院流程，或者符合门诊报销要求的情况，也可以纳入报销范围。去年我朋友家孩子在操场玩，摔裂了胳膊，打石膏固定住需要住院观察两天，住院的相关费用就按比例报了一部分。
不是所有费用都能报。比如一些自费的进口材料、不在报销目录里的自费药，还有一些美容类、保健类的项目，居民医保是不报销的。家长要记清楚这点，提前心里有数，不要到报销的时候觉得有落差。
给小学生买居民医保，是最基础的保障，不管家庭条件怎么样，都建议先给孩子买上。它一年缴费不高，能给孩子最基础的医疗兜底，哪怕之后再买其他保险，这个基础保障也不能少。一般学校会统一组织收集信息缴费，只需要按照学校的通知，按时填好信息交费用就可以，不用自己跑社保点办理，很方便。如果学校不统一组织，家长也可以自己带孩子的身份材料，去社区或者线上缴费办理，流程也不复杂。
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二 额外商业险值得买
咱们先来说说，给小学生买额外商业险，主要是补居民医保覆盖不到的地方。咱们家长都知道，小学生活泼好动，下课追跑打闹、上体育课做运动，一不小心就容易受伤，这些小意外平时发生的概率真不低。
我给你说个真实的例子，我邻居家的孩子壮壮，三年级，平时就爱踢足球，上周学校组织年级足球赛，抢球的时候不小心被撞倒，胳膊摔骨折了，去医院做了固定，还开了不少进口的外用药，最后居民医保报销完，自己还花了快两千块。如果之前买了对应的额外商业险，这部分自费的钱就能报掉大半，相当于给家长多添了一层缓冲。
不同情况的家庭，有不同的选法。如果家里经济条件比较宽松，除了意外责任，还可以加上住院补充责任，万一孩子得大病住院，居民医保报销完剩下的合理费用，还能再报一部分，不会一下子花掉家里太多积蓄。要是家里预算有限，那就只选对应小学生的意外保障就够，每年花费也就几十块，一杯奶茶钱就能给孩子攒一整年的保障，压力很小。
选的时候要注意这几点，第一看能不能覆盖自费项目，很多时候孩子受伤用的进口耗材、门诊开的自费外用药，只有包含这部分责任才能报，不然买了也起不到补充作用。第二看免责条款，比如有没有把孩子正常的校园体育活动排除在外，有些不对学生群体调整的产品，会把高风险运动除外，但正常的体育课、校园比赛都是要保的，买之前要看清楚。
最后再给大家提个可操作的小建议，给孩子买的时候，先看健康要求，小学生基本都符合健康告知，不用太担心，直接按照孩子的实际健康情况填就行，不用瞎隐瞒。如果已经给孩子买了其他医疗险，就对照着看看缺口，别重复买功能一样的，浪费钱。选的时候，就结合自己家的实际情况来，不用跟风买太多，适合自己的就好。
三 费用怎么算更划算
学校统一交的基础学生医保，每年费用不高，一般在百元上下，这一份是必须安排的，不管家庭经济条件怎么样，都得先把这个基础保障配上。不管你是普通工薪家庭，还是经济条件比较宽松的家庭，这份基础保障的性价比都挺合适，不用纠结要不要买，直接跟着学校通知缴费就可以，别错过缴费时间导致保障断档就行。
如果是经济条件一般的普通家庭，买完基础医保之后，可以选一两百元一份的补充医疗险就足够了，不用追求高保费的产品。这种便宜的补充医疗险，也能覆盖孩子日常磕碰、小额住院的自费部分报销需求，不会给家庭加太多负担，又能补上基础医保的缺口。比如小区里张阿姨家，就是普通双职工家庭，孩子交了学校的基础医保之后，额外买了一份两百块左右的补充医疗险，去年孩子摔破胳膊缝针，自费的几百块药费全报了，花很少的钱就解决了实际问题。
如果是经济条件比较宽松，想给孩子多添点保障的家庭，可以在基础医保和补充医疗险之外，再加上相应的重疾类保障，费用可以根据预算调整。要是预算中等，就选保障期限短一些的，每年缴费几千块就可以，要是预算更充足，再选长期保障的类型就可以，完全跟着自己的能力走，不用硬撑着买高保费产品。
如果孩子本身健康条件有一些小问题，买不了额外的商业险，那就安心把学校统一交的基础医保交上就够了，基础医保不需要健康告知，不管孩子健康情况怎么样都能参保，保费低还有基础保障，不用强行买不符合要求的产品，白花冤枉钱。
买的时候别乱凑单买一堆，也别跟风买超出预算的产品。先把学校缴费的基础医保落实，再根据自己家庭每个月能拿出来买保险的钱，调整额外保险的选择，保证交保费不会影响日常的生活开支，这样的配置就是最划算的，不会让买保险变成家庭的累赘，还能给孩子攒下够用的保障。
四 理赔手续怎样办理
发生理赔情况之后，第一时间先找班主任，把孩子的情况说明清楚。大部分学校会有专门负责对接医保的老师，他们手里有现成的理赔指引模板，照着整理材料就不会出错。
所有的单据都要留好原件，不管是挂号单、缴费发票、住院清单，哪怕是几块钱的检查缴费小票，都整理好放进文件袋里。如果有复印件，要和原件分开存放，避免弄丢之后找不到备份。就拿之前三年级的壮壮来说，壮壮体育课上不小心摔了胳膊，去医院做了固定，他妈妈把所有单据都理得整整齐齐，从挂号缴费到换药的小票都分类放好，办理理赔的时候省了好多来回补材料的功夫，不到两周理赔款就到账了。
走学校统一缴费的医保，直接把整理好的材料交给对接老师就行，不用自己跑经办点。老师会统一帮大家提交材料，有缺漏的时候老师也会提前通知你补上，不用你自己反复打听流程。要是自己额外买了商业补充险，可以把学校医保理赔完成后的结算单，和剩下的材料一起交给保险公司，这样剩余没报销的部分，还能按比例再报一部分。
提交材料之后，记得留好自己的联系方式，要是材料有问题能第一时间联系到你。可以自己记一下提交材料的时间，要是超过正常处理时效还没消息，可以找对接老师帮忙问问进度，不用自己干着急。
理赔款到账之后，记得核对一下到账金额，和之前算好的报销金额对照一下，要是有不清楚的地方，直接找对接老师或者经办机构问清楚就行，别把疑问攒着。整个流程只要材料准备齐全，其实一点都不复杂，按照要求一步步来就能顺利办好。
结语
咱们整理一下，现在小学生能上的医疗保险，有基础的居民医保，也可以根据需求加一份商业补充医疗险，平时学校大多会统一组织缴纳居民医保的费用，大家跟着学校通知按时缴就行。如果咱们家庭条件允许，想给孩子多添一份保障，就补充一份合适的商业医疗险，这样孩子不管是生病住院还是日常意外磕碰，都能有相应保障，给咱们普通家庭减轻不少经济负担，也能给孩子更稳妥的保护。
