引言
嗨，来中国留学的你，是不是也常疑惑，咱们留学生能买的居民医疗保险都有哪些呢？别急，今天这篇文章就来帮你把这个问题说清楚。
一. 基础医保能报哪些费用？
我们留学生买基础医保，先得搞明白哪些情况能报，哪些报不了，别等住院之后才懵着找窗口，耽误时间还花冤枉钱。
平时去社区门诊或者定点医院看普通感冒、肠胃炎这种常见病，挂号费开的常用药，还有常规的血常规、胸片检查，这些都在报销范围内。就拿我们同校的小张来说，上个月换季得重感冒，去学校附近的定点门诊看病，一共花了三百八十多，其中挂号费、检查费和常用的感冒药都符合报销条件，最后自己只掏了不到一百块，比全自费轻松多了。如果你不去定点医院看病，大部分费用都要自己掏，所以不管多急，先确认下这家医院是不是在定点名单里，手机上搜就能查到，别嫌麻烦。
如果需要住院，床位费、护理费、还有常规治疗用药、手术费，这些也都能报。但是有一点要记牢，只有医保目录内的项目能报，目录外的自费项目是不报的。同寝室的小李上周急性阑尾炎住院，一共花了八千多，其中手术费、住院床位费和医保目录内的消炎药都走了报销，最后医保报了五千七百多，自己只出了两千多，要是没有这份基础医保，对咱们普通学生来说，这笔支出还是挺重的。
还有一些长期需要的项目，比如你得慢性病，需要长期在门诊拿药，只要你去定点医院办了慢性病备案，对应的常用药和定期检查费用也能报。我们系有个学姐有过敏性哮喘，需要长期用控制病情的药物，办了备案之后，每个月拿药的费用能报七成左右，每个月能省好几百，对生活费不宽裕的学生来说帮了大忙。
也有不少项目是不给报的，比如你去做美容整形、牙齿正畸这种非治疗类项目，还有自己要求买的进口自费耗材、特殊保健项目，这些都得自己掏钱。你买之前可以翻一下给的参保须知，里面写得清清楚楚，或者直接打医保经办的电话问，别自己瞎猜。建议你参保之后，把报销范围存到手机备忘录里，平时去看病缴费之前，先问问医生哪些项目能走医保，选合适的项目就不会花冤枉钱。
二. 商业补充险值得买吗？
如果你已经买了基础居民医保，那我直接说观点：分情况，大部分在华留学的同学都值得配一份。
你看看这个真实的例子：小杨是个喜欢户外的留学生，平时周末总爱跟着朋友去周边爬山。去年一次出行的时候，不小心踩空崴了脚，韧带撕裂需要做微创手术，术后恢复的时候医生推荐用一款进口的护具帮助韧带修复，这款护具不在基础医保的报销目录里，小杨自己得掏三千多块钱。还好当时入学的时候，辅导员建议他配了一份商业补充险，最后这笔钱覆盖了八成，自己只花了六百多。要是没买这份补充险，这三千多块钱得全自己掏，相当于两个月的生活费打了水漂。
先说说适合买的人群。如果你平时喜欢运动，经常参加户外活动，或者本身身体底子一般，换季容易犯慢性病，预算又够，那就可以买。还有一类，就是平时看病愿意选三甲医院国际部、特需部的同学，基础医保对这类门诊的报销比例很低，补充险刚好能补上这块缺口，看病不用挤普通门诊，体验好很多。
哪些同学可以先不急着买？如果你平时身体很硬朗，很少去医院，每个月生活费只够覆盖吃饭住宿和基本学费，手头没有多余的预算，那就先把基础居民医保买好就行，不用硬挤钱买补充险。先保证有基础保障，等之后手头宽松了再添也不晚。
买的时候要注意这几点。首先要看清楚保障范围，有没有覆盖你需要的自费药、自费项目，别光看保费便宜就下手。有些低价的补充险，只报医保目录内的费用，那买了意义也不大。其次要注意健康告知，之前有的同学隐瞒了自己之前患过的慢性病，最后理赔的时候被保险公司拒了，钱白花了不说，还耽误事，一定要如实填健康信息。
买的时候怎么选价格？你可以按月缴费的就别一次性买全年的，万一提前毕业离校，还能及时停缴，减少损失。保费档位也分很多，你就选对应你需求的档位就行，不用选最贵的，够用就好。举个例子，如果你只需要覆盖门诊自费项目，就不用选带高额身故责任的档位，白白多花好多钱。
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三. 意外受伤怎么申请理赔？
首先，意外发生第一时间，先记好三件事：保护好现场痕迹、第一时间拨打保险公司的报备电话、跟学校负责保险对接的老师说一声。别觉得报备是多余的，要是没有提前登记，后面补材料要多跑好几趟，反而耽误自己的时间。拿之前的小林来说，周末去校园后山徒步，脚踩滑摔了，膝盖擦破还扭了脚，他当时没想着报备，直接自己去校医院处理，过了快一周才想起申请理赔，结果因为没有现场记录，只能再补一堆证明材料，折腾了快两周才走完流程，要是当时随手拍几张现场的照片，打个电话说清楚情况，根本不用费这么多事。
其次，整理材料的时候别漏项，把需要的东西提前列好清单挨个勾。一般来说，需要带身份证、就诊的病历本、所有缴费的票据、检查报告，如果是在校外发生意外，还要写清楚意外发生的时间地点和经过，学校相关部门开一份证明就可以。很多同学容易把缴费小票弄丢，其实可以提前把所有票据都拍一份清晰的电子档存在手机里，就算纸质的丢了，电子档也能派上用场。之前有个同学打球崴了脚，缴费之后随手把小票放在运动包里，洗包的时候没拿出来，小票被洗得字都糊了，还好他提前拍了照片，最后也顺利提交了材料，这就是提前做准备的好处。
然后，提交材料有两种方式，现在大部分都支持线上提交，直接在对应的官方平台上传所有材料的电子档就可以，不用专门跑线下网点，省时间又方便。要是线上操作不太熟练，也可以把纸质材料交给学校负责保险的对接部门，由工作人员帮忙统一提交，适合刚过来不太熟悉流程的新生。要是提交之后没消息，别干等着，可以主动打客服电话问问进度，问清楚有没有缺材料，是不是哪里还需要补充，别等到过了理赔申请的时间才着急，那就麻烦了。
还有，理赔款到账之后，记得核对一下金额，看看报销的比例和之前条款约定的是不是一致。要是遇到金额不对的情况，直接找客服问清楚明细，哪一部分没报，为什么没报，都问清楚，要是确实有问题，及时补充相关材料重新申请就可以。还是拿打球受伤的同学来说，当时他申请理赔之后，收到的金额比自己算的少了几百块，他找客服核对之后才发现，自己漏交了一张检查的缴费小票，补交之后没过三天，差额就补到账了，主动核对不会出错。
最后给不同情况的同学提个醒：如果你是刚入学的新生，对流程不熟悉，直接找辅导员或者负责保险的学长学姐帮忙，跟着走一遍就会了；如果预算有限，之前已经买了基础医保，就记得先报基础医保，再走意外险的理赔，剩下没报完的部分意外险可以接着报，能帮你多省点钱；要是受伤情况比较严重，需要住院治疗，那就提前跟保险公司说一声，告诉对方你的情况，对方会告诉你需要准备哪些特殊材料，不用自己瞎猜。
四. 续保要看清这些条款
小张来中国留学已经第三年了，第一年入学的时候学校统一帮他办理了居民医保，第二年换了校区，搬去了城市另一头的新宿舍，他忙着适应新环境、赶课程论文，完全忘了要更新自己保单上的居住地址和联系信息。直到第三年他因为过敏性哮喘急性发作住院，申请理赔的时候才被保险公司告知，预留联系信息失效，错过了核查通知，差点没法正常理赔，折腾了快两周才把手续补完拿到赔款。这件事就是给大家提个醒，续保第一件事，就是核对自己的个人信息有没有变动。只要换了住址、换了手机号、换了就读的专业或者校区，一定要第一时间在续保登记的时候更新信息，别等申请理赔的时候出麻烦。
续保的时候要如实填写健康告知，别抱着侥幸心理瞒报。我认识一个来学中文的留学生小吴，第一年投保的时候查出有轻度的甲状腺结节，他怕买不了保险就没填进去，第二年续保的时候也没提，后来结节需要做微创手术，申请理赔的时候被核查出来，直接拒赔了，几万块手术费全得自己掏。不管之前有没有查出过小毛病，都得按照要求如实填写，很多险种对结节这类常见慢性病是可以正常续保的，瞒报只会害自己拿不到赔款。
要注意续保的等待期，不同的险种续保等待期不一样。如果是连续缴费没有断缴的情况，大部分是没有等待期的，保障到期之后直接续保就能马上生效。但如果断缴超过了规定的期限，重新投保就会重新计算等待期，等待期内生病住院是没法理赔的。比如你原来的保障月底到期，忘了及时续保，过了半个月才想起来，这半个月里生病住院，新的保障还在等待期，报不了，就得自己掏钱。所以一定要记清楚自己原来的保障到期时间，提前一周办理续保，别断档。
要看清续保的时候有没有保障内容调整。有些险种每年续保的时候，会调整赔付比例、报销范围或者免责条款，你得仔细看最新的条款内容，别糊里糊涂就签字交钱。比如原来的保障可以报销门诊挂号费，今年调整之后改成只报门诊医药费，挂号费不报了，如果你没看条款，看完病才发现报不了，就白花了预期。每年续保的时候，花十分钟看一遍更新后的条款，调整自己的其他保障补充就好。
如果你打算换险种，别着急先退掉原来的保障，要等新的保障生效之后再停掉原来的。之前有个留学生小林，觉得原来的保障不够好，提前半个月停了原来的续保，结果新保险还没生效，他出门摔了一跤骨折了，两边都不赔，只能自己付手术费。不管换不换险种，都要做好保障衔接，别让自己出现保障空窗，空窗期出问题，吃亏的只能是自己。
五. 保费贵不贵怎么算？
如果你刚到国内读书，生活费大部分靠家里支持，手上预算不多，那就优先满足基础保障，把保费控制在每个月百元以内就行，别给自己太大经济压力。基础居民医保的保费本身就不高，一年几百块就能覆盖基础住院和门诊待遇，对于预算有限的留学生来说，这是性价比很不错的选择，先把这一份配上，再考虑其他补充保障就好。
我们可以通过调整保障额度和免赔额度来调整保费，想要保费低一点，就选稍高一些的免赔额，也就是超出免赔额的部分才会赔付，这样你日常缴纳的保费就会降下来，适合平时很少生病，只想应对大风险的同学。举个例子，来自新疆的留学生阿依慕，平时身体很棒，几乎很少去医院，她就选了基础医保加带1万元免赔额的补充医疗险，补充医疗险每年只需要不到三百块，要是遇上需要大额支出的健康问题，超出免赔额的部分就能按比例报销，既控制了保费，又拿到了足够的风险兜底。
如果你是已经在国内工作实习的留学生，手上有一定可支配收入，除了基础医保之外，还可以加购一份低免赔额的补充医疗险，保费虽然会高一些，一年几百块，但是日常门诊小额支出也能报销，更符合经常去医院复诊、拿药的需求。比如来自韩国的留学生金智恩，她本身有过敏性鼻炎，需要定期去医院做检查拿药，她就在基础医保之外加购了一份免赔额只有几百块的补充医疗险，虽然每年多花了不到五百块，但每次拿药之后都能再报销一部分，算下来一年反而省了不少药费，比只买基础医保更实用。
年龄也会影响保费，年龄偏小的留学生，身体条件普遍更好，保费会低一些，年龄偏大的留学生，保费会稍微高一点，投保的时候要注意，别隐瞒年龄信息，不然会影响后续理赔。要是你本身有既往的慢性健康问题，也不用太担心，可以先买好基础居民医保，基础医保不会因为健康问题拒保，保费也不会针对健康问题额外加价，适合健康条件一般的同学优先配置，之后再根据自己的预算，挑选能接受自己健康状况的补充险就行。
缴费方式也会影响保费的整体感受，选择按年缴费的话，一般会比按月缴费少花一点钱，还不用每个月记着缴费，避免断保。要是你觉得一下子拿出来一整年的保费有点吃力，也可以选按月缴费，每个月分摊下来负担很小，适合每个月生活费固定，手头余钱不多的同学，不管选哪种缴费方式，都要记清楚缴费时间，别断保，断保之后会影响你的报销待遇，万一出事就没办法享受保障了。
结语
看完这些你应该明白了吧，留在国内的留学生能选的居民医疗保险，主要就是城乡居民基本医保和对应的商业补充医疗险两类。刚过来读书预算有限、身体没什么大问题的朋友，先办基础医保就够，日常看病住院能帮你分担不少开销；要是平时爱运动、需要覆盖自费项目，或者预算宽松想多一层保障，加上一份补充医疗险就更稳妥。不管选哪类，记得提前核对购买条件，收好所有就医材料，每年关注续保信息，根据自己的实际情况配就不会出错，让自己读书期间看病用药都踏实。
