引言
有没有同学遇到过生病治疗后医保报销等了好久都没到账的情况？又有没有同学不清楚学生群体能买到哪些医疗保险，想问又不知道找谁问？今天咱们就来把这些问题说清楚，给大家捋捋适合咱们的选择。
一.学生医保慢？商保补充救急
不少大学生都遇到过这样的情况，住院治疗结束之后，提交了学生医保报销申请，结果左等右等半个多月甚至更长时间都没等到报销款项到账。先不说医保本身对报销范围和额度有限制，光是长时间等待，对于本来就靠每月生活费度日的同学来说，垫付的几千甚至上万医药费就会直接打乱好几个月的生活安排，本来还想着攒钱买个新笔记本或者出门旅行，这下子全部计划都打乱了。
说个咱们身边真实的案例，去年在南方某高校读书的小张，急性阑尾炎发作住院手术，前前后后总共花了八千多，自己先垫付了四千多的自费部分，出院当天就把所有材料提交给了学校负责医保的部门，结果足足等了28天才拿到报销的钱。这一个月里小张不敢随便买日用品，不敢跟同学出去聚餐，本来跟室友约好的周末短途游也只能推掉，连吃饭都要算计着花，那段日子过得紧巴巴的。
其实遇到报销慢这种情况根本不用慌，选一份合适的商业医疗保险补充就能解决问题。直接说建议：优先选支持在线申请理赔、小额医疗责任齐全的产品，提交材料之后，很多产品三到五个工作日就能完成赔付，根本不用让你等上大半个月，垫付的医药费很快就能补回来，不会打乱你的日常开销节奏。
如果你已经买了学生医保，再补充一份商业医疗险，不用花太多钱，每年的保费也就一两杯奶茶钱，就能获得额外的保障，还能解决报销慢的问题。你可以直接走官方投保渠道，填写自己的基本信息就能买，不用复杂的健康告知，大多数大学生都能直接投。
还有一点要提醒，买的时候要看清条款里的理赔要求，尽量选支持住院垫付功能的产品，如果真的遇到需要大额缴费的情况，不用你自己先掏钱，保险公司直接跟医院对接结算，彻底解决你手头紧的问题，也不用再熬大半个月等医保报销到账了。
二.大学生买啥险？健康预算两相宜
如果身体底子好，平时很少去医院，生活费每月在固定区间的，建议先保留学校给缴的学生医保，再花几十块加一份普通医疗险。几十块就能搞定一年保障，额度覆盖常见住院自费部分，完全不会给生活费添负担，应对突发小毛病足够了。
我身边有个同学就是这种情况，他大一刚入学，经常参加篮球比赛、户外徒步，平时一年到头很少感冒，生活费大部分要花在学习资料和户外装备上。他就只保留了学生医保，加买了一份普通医疗险，每年保费不到一百块。去年打球崴脚需要手术，除去学生医保报销的部分，剩下自费的八千多块，医疗险没多久就赔下来了，既没动他买装备的钱，也没找家里额外要，解决了大问题。
如果平时肠胃、呼吸道容易出问题，换季经常感冒发烧，或者本身有一些小的既往症，建议在保留学生医保的基础上，再加一份包含门诊责任的医疗险。不用追求太高额度，够用就行，保费一年也只需要几百块，覆盖门诊的自费项目，平时拿药、输液都能报一部分，不用每次自己全掏钱。
要是生活费比较宽松，担心突发大病给家里添负担，可以再加上一份重疾类医疗险，不用买太高保额，选适合年轻人的缴费方案就行，每个月分摊下来几十块，压力不大。万一真的遇到大病，能拿到一笔赔付，可以用来覆盖营养费、家人陪床的食宿费，这些都是学生医保不覆盖的部分，能给家里减轻不少负担。
还有准备毕业找工作的同学，入职前有几个月的空窗期，职工医保还没生效，可以先买一份短期医疗险过渡，只缴几个月的费用就行，避免这段时间断保障，不用缴全年的钱浪费保费。
三.看病花费高？案例教你少操心
去年认识一位大二的学姐，大一入学就只买了学校统一办的学生医保，没再考虑额外的医疗保险。她上半年因为突发皮肤问题，需要长期门诊治疗加做小手术，前前后后跑了五次门诊，做了两次检查，每次都花几百块，后来手术下来一共花了八千多。
学生医保报销完之后，还有四千多的自费费用要自己承担，对每个月生活费只有一千五的她来说，这笔钱攒了两个多月才凑齐，还不敢跟家里要额外的生活费，那段时间连食堂的肉菜都很少敢点。
学姐后来复盘才发现，当初看保险的时候，只盯着住院报销的额度，完全没注意门诊报销的责任条款，也没关注免赔额的设置。她买的补充医疗险免赔额设得很高，日常门诊的花费根本达不到报销门槛，相当于花了钱却没拿到对应保障。
这里给大家说一个直接可操作的建议，要是你平时身体不算好，经常需要跑门诊拿药，选补充医疗保险的时候，优先选带门诊责任、免赔额低的产品，哪怕保额不用太高，也能覆盖掉大部分日常看病的自费支出。如果你平时身体很好，很少生病，主要怕突发大病拉高花费，那就把重点放在住院报销的保障额度上，把门诊的额度让出来，选更划算的缴费方案，控制住每年的保费支出。
另外，报销的时候记得提前整理好所有票据，按照要求上传材料，能加快审核速度，就算遇到报销慢的情况，也可以直接联系承保机构跟进进度，不用一直干等。选对符合自己身体情况的保障，哪怕遇到大额看病花费，也不用太焦虑自己凑钱。
图片来源：unsplash
四.缴费周期？年付优惠相对多
咱们大学生大部分生活费都是按月或者按学期打过来，手里余钱不多，缴费周期选不对，很容易打乱每月生活费的规划，甚至出现忘记缴费断保的情况。这部分我直接给你说干货，对咱们学生群体来说，选年付就是相对更划算的选择，没有之一。
我身边就有现成的例子，我同宿舍的室友小周，去年刚上大三想给自己加个医疗险，他一开始觉得按月缴费压力小，每个月扣几十块钱，感觉不影响日常吃饭买东西，就选了月缴。结果不到半年，他换了手机号没及时更新，忘记续缴断保了都不知道，后来打球崴了脚做了个小手术，去申请理赔才发现保障断了，一分钱都没报成，白白亏了小几千。
除了容易断保，月缴的总价其实更高。我帮不少同学算过，同一款医疗险，年缴算下来，全年总费用能比按月缴费总价省出几十到上百块不等。对咱们学生来说，这省出来的钱，够吃两顿火锅，或者买两本专业参考书，哪怕留着当零花钱也香啊。很多医疗险都会给年缴的投保人一点优惠，不需要你额外找优惠券，选年付的时候直接就抵扣减免了，操作起来也不麻烦。
当然，也不是所有同学都适合年付。如果你是刚入学的新生，手里生活费刚够交学费住宿费，一下子拿不出年缴的钱，那也可以先选几个月的月缴过渡，等之后拿到奖学金或者兼职赚了钱，再改成年缴就行，现在很多医疗险都支持中途改缴费周期，不用额外办麻烦的手续。
给大家一个可操作的建议，如果你目前手里有能覆盖一年保费的闲钱，又不想天天记着缴费扣款，直接选年付就对了。一年只需要交一次，记好缴费时间就行，不用每个月都惦记着，也不会因为漏缴断保，还能省下一笔小钱，对咱们学生来说实用性拉满。
结语
总结下来咱们开头那三个问题其实很好说：目前咱们国内适合咱们学生的，除了学校统一办的学生医保，就是常见的医疗险、意外险和重疾险这几种，都是能覆盖日常不同需求的；遇上大学生医保报销慢也别慌，毕竟学生医保是咱们的基础保障不能丢，它慢只是走流程需要时间，咱们可以搭配一份理赔快的商业医疗险做补充，平时身体好预算有限就先选一年期的产品，平时爱运动容易磕磕碰碰就再加上一份意外险，身体底子一般就加个轻症保障够的重疾险，这样搭配下来，既有基础兜底，又能解决报销慢救急的问题，花不了多少钱就能给自己安排好靠谱的保障啦。
