引言
你是不是想给自己配份意外险，却搞不懂长兴人身意外险到底保啥，也分不清楚不同意外险有啥不一样？别着急，这篇咱们就把这些问题说清楚。
意外保障到底保什么
咱们先举个生活里常见的例子，住在一楼的张阿姨，平时喜欢在小区广场遛弯跳广场舞，那天刚下过雨，广场地砖还没干，张阿姨脚步没稳住，整个人摔在地上，去医院一查胳膊粉碎性骨折，前后花了快一万块的医疗费。这事儿就是典型的意外伤害，完全符合理赔条件，买了对应的保险，就能按合同约定报销医疗费用，还能拿到对应的津贴补偿。
再说说另一种情况，刚毕业的小周，骑着共享单车下班，路上被路边突然窜出来的电动车蹭了一下，连人带车摔出去，膝盖和手肘都擦破了好大一片，还缝了三针花了两千多。这种外来因素导致的突发受伤，也在保障范围内，拿着医院开的收费单据找保险公司，符合条款就能赔付。
很多人会问，日常生活里猫抓狗咬打疫苗算吗？当然算呀，家住高层的小王，下班回家开门，楼下邻居家的猫跟着跑上来躲雨，小王去抱猫的时候不小心被挠了一口，去医院打狂犬疫苗花了小一千，只要买的保险包含意外医疗责任，这笔钱就能报，不用自己全掏。
那哪些情况是不在保障范围里的呢？举个例子，小吴自己本身有旧疾，走路的时候突然晕倒摔了，这种因为自身疾病引发的摔倒，就不符合意外险的赔付条件，这种情况得走医疗险的报销，意外险不赔。还有大家常问的，猝死算不算？大部分普通意外险都不包含猝死责任，要是想保猝死，得额外选带猝死责任的意外险产品。
给大家直接说可操作的判断方法，你就看是不是同时满足四个条件：外来的、突发的、非疾病的、非本意的，四个条件都满足，基本就能走意外险赔付。日常买的时候，一定要看清楚条款里写的责任范围，还有免责条款里列出来不赔的项目，别等到出险了才发现自己买的保障不对口。还有，普通人买意外险，优先把意外医疗额度买够，日常小磕小碰用到的概率最高，意外医疗够实用，才能真正帮你分担生活里的意外开支。不同收入的人群，也可以根据自己的情况调整，刚工作的年轻人，可以先买额度够用的短期险，价格不高也能有基础保障；上有老下有小的中年人，可以适当提高身故伤残的保额，给家人多留一份保障；年纪大的长辈，买的时候不用追求太高的身故保额，重点关注意外医疗的报销比例和免赔额，免赔额越低、报销比例越高，对长辈来说越实用。
不同人群怎么挑产品
3-12岁的青少年儿童，活泼好动，日常跑跳玩耍容易发生磕碰擦伤、烫伤、被宠物抓伤这类小意外，挑产品优先提意外医疗额度，其次关注能不能报销社保外的自费项目，比如门诊用的进口破伤风针、儿童意外骨折用到的进口钢钉这些。这类孩子的家长大多有医保兜底，可以优先选一年期的消费型产品，价格不高，一年几十块就能拿到几万的医疗额度，性价比不错。举个真实例子，小区里7岁的乐乐周末在小区玩滑板，没站稳摔断了小臂，打石膏用的自费进口材料花了两千多，因为家长买的意外险覆盖了社保外用药，直接报了九成，只花了三百多，家长省了不少钱。
18-35岁的青壮年职场人，日常通勤要坐交通工具，偶尔还要出差，本身又要承担养家、还房贷车贷的责任，挑产品优先提升身故和伤残的保额，至少覆盖3-5年的家庭开支，如果经常坐公共交通出行，可以额外加一份带交通额外赔付的责任。这个年龄段大多身体健康，预算中等可以选长缴一年期产品，一年几百块就能拿到几十万保额，每年续保就可以，不用占用太多闲置资金。如果预算充足，也可以选长期意外险，不用每年重新投保，省心省力。
36-55岁的中年人，上有老下有小，是家庭经济主力，身体慢慢开始出现小问题，意外摔倒扭伤的概率也在上升，挑产品优先兼顾身故伤残保额和意外医疗，不用追求太夸张的保额，刚好覆盖未还清的负债加老人孩子未来几年的支出就可以。如果本身已经有了重疾险和寿险，就侧重提升意外医疗的额度，毕竟中年人一旦摔出问题，住院治疗花费不低，意外医疗可以分担门诊和住院的支出。有糖尿病、高血压这类慢性病也没关系，大多意外险对健康要求不高，只要能正常活动就能买，不用太担心健康告知通不过的问题。
55岁以上的退休老年人，腿脚不利索，很容易发生摔倒骨折这类意外，挑产品优先侧重意外医疗和住院津贴，不用在身故保额上花太多钱。很多老年人本身有退休医保，但是医保报销后还是会有自费部分，意外医疗刚好能补上缺口，住院津贴可以补贴住院期间的护工费、营养费，能帮子女减轻不少负担。这个年龄段买意外险，大多产品会限制投保年龄，选专门面向中老年人的产品就行，一年价格一般两三百块，大部分普通家庭都能承担。举个例子，张阿姨62岁，冬天出门倒垃圾滑了一跤，髋骨骨折住院，手术加康复花了八万多，医保报了五万，剩下三万多走意外险报了两万八，还有每天一百块的住院津贴，总共报了三万出头，子女只花了几千块，避免了这笔突发大额支出打乱整个家庭的财务计划。
身体有小毛病的人群，不用太担心投保问题，大多意外险对健康要求很低，像有高血压、糖尿病、甲状腺结节这类常见问题，都能正常投保，不用刻意找高价的非标产品，选普通的一年期意外险就可以，只要符合投保年龄，能正常生活工作就能买，不用多花冤枉钱。如果是已经买过其他保险，想要加保的人群，可以根据自己已经有的保障缺口补，比如已经有足够的身故保额，就补高意外医疗额度就行，不用重复买功能一样的产品浪费钱。
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常见误区千万别踩坑
第一个误区，很多人觉得「所有意外都能赔」，买了之后不管出什么事都找保险公司，结果被拒赔才知道踩了坑。之前我楼下张阿姨，出门遛弯突发高血压摔倒骨折，她觉得自己是摔的肯定算意外，结果申请理赔被拒。其实她是本身疾病引发的摔倒，不符合意外险「外来突发非疾病非本意」的要求，自然拿不到赔偿。买之前一定要翻一遍合同里的免责条款，把哪些不赔记清楚，别抱着买了就全保的想法。
第二个误区，健康告知随便填，觉得意外险不问健康，随便瞎写就行。之前有个小伙子找我吐槽，说自己之前摔了腿花了几万块，理赔被拒，就是因为投保的时候隐瞒了自己有高风险运动爱好，还隐瞒了之前住过院的病史。意外险虽然健康要求比医疗险宽松，但也不是啥都不用讲，要是你本身从事高风险职业，或者有固定的高风险爱好，一定要如实说，别想着蒙混过关，一旦被查出来，不仅拿不到赔偿，保费也退不了，亏得很。
第三个误区，只盯着身故伤残保额，忽略意外医疗的额度和报销规则。很多卖保险的会给你吹保额多高多高，但是意外医疗才是咱们平时用得最多的。有个刚参加工作的小吴，听销售说买大保额身故才划算，就花低价钱买了百万身故保额，意外医疗额度才几千块。结果他骑电动车被蹭伤缝针，花了八千多，意外医疗只报几千，剩下的全得自己掏。记住啦，普通人买意外险，一定要先看意外医疗，报销范围是不是含社保外用药，免赔额高不高，报销比例是多少，这些比虚高的身故保额实用多了。
第四个误区，给孩子买意外险，跟风买一大堆返还型的，觉得不出事就能把钱拿回来很划算。其实返还型意外险价格比消费型贵出去一倍多，而且大部分返还型意外险只赔特定意外，普通意外的保额反而很低。邻居刘大姐给上小学的儿子买了两份返还型意外险，每年交好几千，要交二十年，到期才能返钱。结果孩子跑着玩摔断胳膊花了一万多，两份加起来报销才六千多，就是因为普通意外的医疗额度给得很低。给孩子买就选一年期消费型就行，几百块就能买到不错的额度，性价比高很多，没必要多花冤枉钱买返还的。
第五个误区，觉得买一份就够了，多买也没用，或者觉得多买就能多赔，一口气买四五份。其实身故伤残是可以叠加赔付的，但是意外医疗的报销不能叠加，你花了一万块医疗费，不可能好几份加起来报两三万，最多就是把你花的一万报完。所以正确做法是，要是你觉得身故保额不够，可以多买一份高保额的身故伤残，但是意外医疗只需要买一份够用就行，买多了也用不上，白交保费。
理赔流程简单看这里
发生意外之后，第一要务肯定是先就医，别为了准备理赔材料耽误治疗，真遇到需要紧急送医的情况，直接去离你最近的正规公立医院就行，别特意绕路去指定医院，后续再补手续也没问题。
所有和治疗相关的材料你都要好好收好，门诊挂号单、医生开的诊断书、缴费的发票、拍片子的报告单，还有药费清单，每一样都别丢。如果是不小心摔了或者被东西砸了，相关的意外经过说明，提前整理好大概情况就行，不用写太复杂的文书，保险公司问什么你答什么，如实说清楚就可以。
报完案之后，保险公司的工作人员会告诉你需要提交哪些材料，你按照要求把材料整理好，拍照或者扫描成电子版上传就行，要是纸质材料需要邮寄，你寄过去之后记得留好快递单号，方便后续查询。就拿上个月我身边的例子来说，我同事小王下班骑车被路边的电动车剐蹭，小腿缝了三针，他当天晚上就给保险公司打了电话报了案，第二天整理好所有材料上传，三天就拿到了赔付金，整个过程一点都不麻烦。
提交完材料之后你就安心等消息就好，一般的小案子三到五个工作日就能出结果，要是情况稍微复杂一点，最长也不会超过规定时间，要是超过时间还没消息，你可以主动给对接你的理赔人员打个电话问问进度，不用一直瞎担心。
拿到理赔款之后，你要核对一下金额，看看是不是和你计算的一致，报销类的意外医疗，都是按照你实际花的钱，扣掉免赔额之后按比例赔，要是有其他保险已经报过一部分，这边也会按照规则赔剩下的部分，不会重复赔也不会少赔。要是对赔付金额有异议，你可以拿着材料去找保险公司核对，把你的疑问说清楚，工作人员会给你解释清楚每一笔钱的计算方式，真的有问题也会及时给你调整。
结语
长兴人身意外险是针对长兴地区居民提供因意外身故、伤残、意外医疗费用等保障的人身意外险，能在突发意外来临的时候帮大家转移一部分经济损失。按照保障的时长，可以分一年期和长期两种；按照保障内容，分综合意外险、交通意外险这类。一年期综合意外险性价比不错，适合大多数普通人，价格便宜也灵活调整，每年续就行；如果是经常出差的朋友，可以额外加一份交通意外险，补足交通方面的保障。小孩、老人优先选意外医疗额度高的，成年人优先覆盖好身故和伤残责任，根据自己的经济情况选合适额度就行，一定记得投保要如实告知，看清合同里的免责内容，这样真出事才能顺利拿到赔付。
