引言
想给自己添一份高端医疗保障，大家是不是都想问，百万高端医疗保险多少钱一年？是不是贵到普通人摸不着边？不同情况买它花的钱差得多吗？今天这篇就来给大家说清楚这个问题。
一. 保费差额大，主要看这几项
先说年龄吧，同样保障责任，25岁的姑娘买一年可能只花几千块，55岁的叔叔买，一年可能要一两万，差价能翻好几倍。32岁的小王刚买完这份保障，和他一起咨询的，是他52岁的爸爸，同样选的百万高端医疗险，小王一年保费不到五千，他爸爸一年要一万出头，差出一倍还多。你要是现在二三十岁，预算有限的话，就尽早买，这个年纪买便宜很多，后期还能一直用稳定价格续保，比等到年纪大了再买划算多了。
再说说保障范围，你选的保障范围越宽，保费自然越贵。要是只保大陆境内的公立医院，价格就比较亲民，要是把港澳台地区的公立医院、海外医疗机构也加上，保费直接就上去了。张阿姨之前咨询，一开始想加上海外保障，后来想了想自己平时就在内地生活，很少出去，最后只保留了内地的保障，一年省出六千多块，完全够用。建议你就根据自己实际出行和就医需求选，不需要贪全，不用的保障没必要多花钱。
第三个说免赔额，免赔额就是你自己掏、不赔的部分，免赔额越高，保费越便宜，免赔额越低，保费越贵。举个例子，同样的其他条件，选两万免赔额，一年保费三千多，选一万免赔额，一年就要四千五，选零免赔额，一年直接破七千了。刚工作没多久的小周，预算不多，选了两万免赔额，一年省出一千多，他说本身自己年轻身体好，真要用到高端医疗，一般也都是比较大的花费，两万免赔额完全能接受，保费低很多，压力小很多。你要是预算不多，又想有高端医疗的保障，可以选高一点免赔额，性价比更高。
第四个说健康状况，你身体越健康，保费越便宜，要是有一些既往症，要么加费承保，要么直接除外责任。刚做完体检的小李查出来有轻度高血压，没有其他问题，保险公司给的方案就是加费20%承保，他同年龄同身高体重的健康朋友，一年四千，他一年就要四千八。你要是目前身体各项指标都正常，别犹豫，赶紧买，能按标准体拿到最便宜的价格，要是已经有一些小毛病，也别隐瞒，如实告知就行，就算加费也比买不了强。
最后说保障额度，你选的额度越高，保费越贵。一般一年几百万的额度，足够覆盖大部分就医需求了，不用选几千万的额度，多花很多钱，大部分人根本用不上。陈先生一开始选了五百万额度，保费一年五千二，后来听顾问说大部分高端就医花费也就一两百万，最后改成三百万额度，一年保费降到四千三，省了九百块，完全够用来应对突发大病。你就根据自己的需求选，够用就好，没必要为用不上的额度多花钱。
二. 体检有小毛病，投保要注意
大部分人拿到体检报告，都会看到上面写了一两个不起眼的小问题，比如甲状腺结节、乳腺结节、轻度脂肪肝、高血压一级这些。遇到这种情况别慌，不是所有小毛病都会被直接拒保，只要处理得当，依然能买到合适的百万高端医疗险。
32岁的林女士去年单位体检，查出左侧乳腺有一个不到一厘米的结节，分级是二级。她一开始怕买不了保险，就想着干脆不说，想着反正结节小，保险公司查不出来。后来问了经纪人，才知道隐瞒病史的后果，以后真要理赔，保险公司查到投保前就有结节，很可能拒赔，甚至连保费都不退。
她按着建议如实填了健康告知，把最近半年的体检报告一起上传给保险公司。核保之后给出的结论是，乳腺相关的疾病责任除外，其他的保障都正常生效，每年保费只比完全健康的人贵了不到两百块。她果断接受了这个结果，毕竟大部分保障都在，总比买不了保险强。
如果你的结节分级比较高，或者结节已经超过了一厘米，也不用直接放弃，可以先做个手术切掉，半年之后复查没有复发，再拿着复查报告去投保，很多时候也能标准体承保，不用除外责任。
如果是轻度的脂肪肝，肝功能没有异常，基本不会影响投保，只要如实告知就能正常通过核保。要是肝功能有轻微异常，可以先调整饮食作息，过两三个月复查，指标降下来之后再投保，保费和标准体一样。
血压偏高但只是一级，没有其他并发症，也能正常投保，只是有些产品会要求血压控制在一定范围内，只要按着要求提供最近的血压监测记录就行。
买保险的时候一定要如实回答健康告知里问到的问题，问到什么说什么，没问到的不用主动说。不要抱着侥幸心理隐瞒，最后吃亏的还是自己。如果拿不准自己的情况能不能投保，可以找专业的顾问帮你预核保，预核保不留下记录，就算结果不好，也不会影响你买其他产品。
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三. 医院网络要广，覆盖三甲就行
我先给你说实际例子，你自己对应感受一下。去年我邻居陈阿姨，退休之后拿着积蓄想给自己买一份高端医疗，当时听朋友说有产品能覆盖国外的私立医院，听起来挺高端，保费一年比同保障贵三千多，她咬咬牙就买了。结果今年春天陈阿姨查出来肺部有结节，需要做微创切除手术，她第一反应就是找保单，翻出来一看，家附近的公立三甲特需部居然不在这款产品的直付网络里。
后来陈阿姨只能自己先交了五万多的住院和手术费，然后再找保险公司提交材料申请理赔，前前后后跑了三趟保险公司，等了快一个月才拿到赔款，本来生病身体就虚，折腾这一圈更难受了。陈阿姨自己也说，买的时候光听别人说国外医院好，哪想到自己真生病，肯定还是在国内家附近看病，国外再好我也不会去啊，白多花了这么多保费。
直接给你说我的观点，对绝大多数在国内生活的人来说，优先挑覆盖全国主要省市公立三甲医院普通部、特需部、国际部的产品就行，不用盲目追求海外医院或者小众私立医院的覆盖。你想想，咱们日常生病，不管是感冒挂号，还是需要住院做手术，首选的肯定是当地口碑好的公立三甲，不管是医生资源还是设备技术，都能满足需求，离家近家人照顾也方便。
你买之前要做这件事，直接找保险公司要最新的合作医院网络清单，搜一搜你家当地的三甲医院在不在里面，尤其是你常去的、口碑好的那几家有没有在直付网络里。什么叫直付，简单说就是看完病不用你掏钱，保险公司直接和医院结账，这也是高端医疗舒服的地方，如果你想去的医院不在网络里，这个便利你就享受不到。
还有，如果平时你就更倾向于去家附近的私立诊所看病，那可以选加上部分口碑好的国内私立医院网络的产品，不用加太多，也不用硬加海外医院，加的保障越多，保费涨的越多，很多保障你大概率用不上，平白多花钱。按照这个标准挑，既能满足你出门看病的需求，也不会多花冤枉钱。
四. 续保稳定重要，看清条款约定
现在市面上的百万高端医疗保险，续保条件差别挺大的，千万别看到宣传就直接下单，一定要翻到条款里看清楚约定。
我朋友王姐去年就踩了小坑，她前年买了一份百万高端医疗，价格看着便宜，第一年也没出问题。结果第二年她查出来乳腺结节需要手术，申请续保的时候直接被保险公司拒了，这可急坏了她——因为刚查出问题，再去买其他产品，大概率会被除外甚至拒保，折腾了快两个月才找到合适的保障，差点耽误了复查。
你选的时候，优先选条款明确写了保证续保的产品，只要你买了，在保证续保期间里，哪怕你赔过钱、身体变差了，也不能拒保，也不能单独给你涨价，稳定度要高很多。
如果你找不到符合预期的保证续保产品，也可以选那种写明不会因为被保险人健康变化，单独终止个人续保的产品，这种相对来说也要比没写的产品稳不少。要注意，有的产品宣传写了「可续保」，但条款里还是保留了保险公司审核续保的权利，这种就尽量避开，别给自己留隐患。
另外，如果你选择的是长期保障产品，缴费方式可以灵活选：如果预算充足，可以一次性缴清，不用每年惦记缴费的事；如果预算不算多，就选年缴，分摊下来每年的压力小很多，不会影响日常的生活开销。
还有一点要提醒你，别忘了看停售相关的约定，如果产品真的因为整体销量不好停售了，能不能直接转投保险公司的其他同类产品，有没有免健康告知的权益，这些细节都提前看清楚，真遇到情况的时候能省很多事。
拿张姐的例子来说，她五年前选了一份六年保证续保的产品，中间查出了肺结节做了手术，理赔了八万多，第二年依然顺利续保，也没给她单独涨保费，去年保证续保到期，她身体已经有过理赔记录，依然可以按条款续保下一个保证续保周期，这就是看清续保条款的好处，真遇到事了才知道稳定有多重要。
不同健康条件的人，选的时候侧重点也不一样：如果是年轻人身体特别好，偶尔有小问题，其实可以优先选续保条件好的产品，哪怕价格稍微高一点，长期来看稳定性更有保障；如果是中年身体已经有一些小异常，买的时候更要盯紧续保条款，别只看第一年的低价，不然哪天买不了了，保障断了才是大麻烦。
结语
总结下来，百万高端医疗保险一年多少钱，要看你的年龄、保障范围、是否包含特需/国际部、健康状况这些条件，二十多岁健康人群一年几千元就能拿到不错的保障，五十岁以上保费会上升到万元上下，健康有异常还可能加价或者除外部分责任。预算有限只需要日常就医保障的朋友，可以选只覆盖公立特需的基础款，想拓宽就医范围再选升级保障；年轻健康群体建议早买，既容易通过核保，也能拿到更低的价格，中老年群体就优先看续保稳定性，找适合自己身体情况的产品投保就好。
