引言
日常出门不管是坐公交、开私家车还是出远门乘高铁，咱们总免不了要担心个出行意外。可是很多朋友摸不准，咱们国内正规的交通意外险都有哪几种？买意外险的时候该怎么挑才适合自己？今天咱们就把这些问题说清楚。
一. 看清保障范围再下手
我先给大家说一个身边真实的例子。上班族张姐平时开车上下班，每周都要坐一次城际大巴去邻市看孩子，她担心出行出问题，就在手机上随便点了一份交通意外险，买的时候只看到页面写着保障交通意外，就直接付款了。
半年之后，张姐在自驾去邻市的高速上，躲避窜出来的小动物急刹车，车撞到护栏，张姐胳膊骨折住院，找保险公司申请理赔的时候才发现，她买的这份交通意外险，只保障公共交通工具出行，不保障个人自驾出行，本来就花了好几万的治疗费，一分钱都没赔到，张姐别提有多郁闷了。
所以，买正规交通意外险第一步，必须先把保障范围掰扯清楚，别光看宣传写着保障交通意外，就着急掏钱下单。现在市面的正规交通意外险，分为好几类，有的只覆盖飞机、火车、长途客车、城市公交地铁这些公共交通工具；有的额外加上了个人自驾、网约车、网约车拼车这些日常出行场景；还有的专门针对经常骑行电动自行车通勤的人群，额外加上了骑行的保障，你得先对着自己每天的出行习惯对号入座。
如果你平时基本都是坐公交、地铁上下班，偶尔坐飞机出差旅游，选只保公共交通工具的就行，这类产品价格普遍不高，一年保费也就几十块，保额也能满足基础需求，不会多花冤枉钱。如果你跟张姐一样，每天都要自己开车或者骑电动车通勤，那就一定要选加上了个人自驾、非机动车骑行保障的产品，别再犯张姐这样的错，买了保险也用不上。
买的时候还有一点要留心，很多人会忽略网约车和顺风车的保障，如果平时经常打网约车上班，或者下班顺路拼车，一定要确认产品里包含这些场景，不少只保传统营运车的产品，网约车出行出问题是不赔的，多看两行条款，几分钟就能弄清楚，别给自己留隐患。
二. 按人群需求匹配方案
经常出行的通勤族，建议优先买覆盖日常公共交通的一年期交通意外险。之前认识一位做行政的张姐，家住在郊县，每天要坐一小时大巴转地铁通勤，她之前嫌买意外险麻烦，只买了车险，结果一次雨天坐大巴的时候，大巴急刹车摔倒碰伤了额头，花了三千多块医药费，车险不赔，自己掏了腰包。之后她听了建议，买了一年期覆盖所有公共交通的交通意外险，花了不到一百块，额度够覆盖住院、门诊的花费，之后再遇到雨天路滑小磕碰，申请理赔很快就到账了，通勤路上踏实多了。
经常开私家车跑业务的销售从业者，可以侧重买驾乘类交通意外险。我认识一个做建材销售的小李，每个月要跑三四十个工地，大半时间都在车上，之前只买了车险里的座位险，一次他开车带客户看工地，避让行人急打方向蹭到了护栏，他自己手腕骨折，座位险赔付额度低，剩下的大几千只能自己承担。之后他换成了带驾乘保障的交通意外险，价格比单独买座位险便宜不少，保额也够覆盖自己和同乘人员的意外医疗，跑业务的时候安心多了。
退休之后经常跟团旅游、坐长途车探亲的中老年群体，建议买带意外医疗责任的短期交通意外险。我阿姨今年六十多，每个季度都要跟老伙伴们出去游玩，之前买了一份长期大额交通意外险，每年要交好几千，压力不小，而且很多保障她用不上。后来她改成出行前买短期交通意外险，一次旅行只需要几块到十几块，保障覆盖行程内的所有交通意外，而且中老年常见的骨折、摔伤都能赔意外医疗费用，既省钱又贴合需求。
刚毕业参加工作、预算有限的年轻人，可以选一年期的综合交通意外险，性价比很高。刚工作的小吴，每个月房租占了工资快一半，一开始舍不得买意外险，后来看同事买了一年期的综合交通意外险，一年只需要几十块，覆盖公交、地铁、网约车、顺风车还有长途火车，额度也够覆盖日常意外产生的医疗费用，他立马也买了一份，不用每个月省吃俭用挤钱买保险，日常出行也有了保障。
经常出差跑项目的企业上班族，可以买带航空、高铁保障的一年期交通意外险。做工程监理的老陈，每个月要坐三四次高铁、偶尔还要坐飞机去外地项目，公司给买了团体意外险，但是额度不够覆盖交通意外的风险，他自己加买了一份侧重航空和高铁保障的交通意外险，一年只需要一百多块，保额足够，就算出现意外，也能给家人留一份保障，自己出差也不用一直揪着心。
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三. 关注理赔时效与额度
去年冬天我身边就发生了这么一件事，小区里的张阿姨每天都坐公交车去菜市场买菜，那天赶车的时候脚一滑在公交站台摔了，扭到了脚踝还骨折了，本来张阿姨之前儿子给买过交通意外险，可一家人忙着照顾张阿姨，把报案理赔这事儿忘在了脑后，等想起联系保险公司的时候，已经过了合同约定的索赔期限，最后只能自己承担小一半的医药费，说起来真的挺可惜的。
直接给建议，买到保险之后，第一时间把合同里的理赔时效要求找出来划个重点，不管是意外发生之后多少天内要报案，多久之内要提交完整的理赔材料，都记在手机的备忘录里，或者直接存到保险公司的官方公众号收藏夹里，别等忙起来就忘得一干二净。哪怕你当时抽不开身，也可以打保险公司的官方客服电话先做个登记，延后补交材料都比直接超期要好很多。
再说说额度怎么选，不是说额度越高越好，也不是额度越低越划算，得结合你自己日常出行的频率来挑。要是你每天都要开车上下班，周末还要自驾出去玩，经常跑高速跨城，那可以把身故和伤残的额度选高一点，医疗报销的额度也别选太低，万一出点状况，够付住院费和后续的康复费用就行。要是你只是偶尔坐个长途大巴出门，平时基本都是骑电动车或者走路通勤，那不用硬买高额度，选适合自己出行频率的额度就够，也能少花点保费。
这里还有个细节要提醒你，不少交通意外险会区分不同交通工具的赔付额度，比如坐飞机的赔付额度会高一些，坐公交地铁的额度会低一些，你买的时候得看看自己最常用哪种交通工具，别光看总额度高就下手，到头来你常用的交通工具额度反而很低，真出了事起不到太大作用。比如我同事小周，之前图便宜买了一款交通意外险，总额度看着很高，但他天天开私家车上班，这款产品里私家车的赔付额度只有总额度的五分之一，真碰到擦碰出事，能赔的钱比预想少好多，这不就白买了。
最后再给你说个实操的小方法，买的时候直接点开产品详情页，把不同交通工具的赔付额度、理赔的时效要求都截图存在手机相册里，每年交保费的时候翻出来看一眼，确认自己买的额度符合现在的出行情况，要是最近换了工作，出行频率比之前高了不少，那就及时调整额度，别一直用好几年前的老方案，保障跟不上自己的生活变化。
四. 注意免责条款细节
我直接说干货，给你点出必须留意的几个地方，一点都不绕弯。
第一，主动违规出行的情况基本都不赔。就拿张哥的例子来说，他上个月骑无牌电动自行车过马路，被正常行驶的汽车剐蹭受伤，本来觉得买了交通意外险肯定能赔，结果找保险公司的时候被拒了，翻出免责条款一看，写得明明白白，驾驶无有效行驶证、无合法驾驶资质的机动车出现意外，不在赔付范围内。也就是说，你明知道违规还出行，出了事儿就得自己担着，保险不会帮你兜这个底，这点买之前一定要记死。
第二，非营运车辆拉客跑运营出意外，大概率赔不了。很多人开自家车顺便跑顺风车、快车赚点零花钱，觉得反正买了交通意外险啥都管，其实真不是。王姐之前开自家车接顺风车单，路上出了意外找理赔，结果保险公司翻条款，发现她改变了车辆使用性质，把非营运变成了营运，刚好在免责条款里写着，最后也没拿到赔付。如果你平时真的要跑营运类的活儿，一定要提前跟保险公司确认，或者买专门对应营运车辆的交通意外险，别稀里糊涂买错，出事才后悔。
第三，特定场景的意外不在保障范围内，别漏看。很多人以为只要跟交通沾边就都赔，其实不是。比如你去参加正规的赛车比赛，或者自驾去野外做穿越探险，这类非日常出行的活动，多数常规交通意外险都把它列在免责里。去年小李参加车友组织的山地越野活动，出了意外找理赔，就因为这个条款被拒了。如果你平时喜欢玩这类刺激性的交通类活动，就得找专门拓展了这类保障的产品，别拿常规产品凑数。
第四，个人故意行为导致的意外，肯定不赔。不少人觉得不管啥情况，买了保险就得赔，其实故意碰瓷、故意制造意外骗保，这些不仅不赔，还要负相应的责任。就算不是骗保，你明知道闯红灯危险还硬闯，出了事儿之后，条款里也会对应有免责约定。买之前一定要把这条看清楚，别抱着侥幸心理，觉得出啥事儿保险都兜着。
最后给你个可操作的小建议，你买的时候别光看保额和价格，翻免责条款的时候，把这几类情况重点划出来，但凡你日常会碰到的场景，刚好在免责里，那直接换产品就行；如果你的日常出行就是上班通勤、周末自驾周边游，没那些特殊需求，那常规产品的免责条款对你也没啥影响，放心买就可以。
结语
简单给大家总结一下，国内正规的交通意外险主要分一年期综合交通意外险、单次出行短期交通意外险和专项交通意外险这几类。不同需求选不同，日常经常出差通勤的普通人，选一年期的就够用，价格几十到几百不等，缴费灵活保障也全；偶尔出远门出游，选单次出行短期的就行，一天几块钱就可以覆盖行程风险；长期开车出门的，可以针对性选覆盖私家车驾乘的类型。买的时候别光看价格，一定要核对好免责条款，确认自己符合购买条件，留好理赔需要的材料。不管预算多少，根据自己出行频率和需求选就不会错，适合自己的就是合适的交通意外险。
