引言
走路不小心崴脚骨折、骑车磕碰断了骨，谁都难免遇上点突发小意外，这时候意外险能帮咱们衬多少？具体又该咋走流程报销呀？今天咱们就把这俩问题说清楚，帮你心里有数不犯难。
一. 意外骨折赔款比例
大部分普通意外险的骨折赔款比例，主要分两种赔付模式，一种是实报实销型，一种是按伤残等级给付型。大家可以根据自己的实际需求选对应的类型，我给你分开说清楚。
实报实销型大多是报销你治疗骨折产生的合理医疗费用，一般不会超过你实际花出去的总钱数。如果你已经通过社保或者其他渠道报过一部分，这款意外险只会报销剩下没报的部分。举个例子，你摔骨折了去医院做检查、打石膏、开药，总共花了8000块，社保给你报了5000块，剩下3000块在意外险的保障额度里，就可以给你报剩下的这3000块，如果你的剩余花费超过了意外险的医疗额度，超出部分就只能自己承担。
按伤残等级给付型，是根据你骨折后做的伤残鉴定等级来给钱，一般是保额乘以对应的比例。比如你买了50万额度的意外伤残保障，鉴定出来是10级伤残，对应的比例一般是10%，就能拿到5万块的赔付；如果是9级伤残，对应比例一般是20%，就能拿到10万块，伤残等级越重，对应的赔付比例就越高，拿到的钱也就越多。这种赔付的钱不管你治没治、花了多少，只要鉴定结果符合要求，就直接赔给你，你可以用来付手术费、养身体，都没问题。
还有部分意外险会单独加骨折保障责任，会给不同部位的骨折定好对应的给付比例，比如肋骨一根骨折给保额的5%，大腿骨骨折给保额的20%，直接按约定比例赔钱，不用看你实际花了多少治疗钱，这种适合本身担心自己容易摔骨折的朋友，尤其是家里的老人，买这类的话，赔起来会更直接。
对不同人群，选赔付比例的方向也不一样。刚工作没多久预算有限的年轻人，可以选实报实销型为主的，医疗额度够十万到二十万就行，价格不高，日常摔扭骨折基本能覆盖。家里有老人经常出门买菜遛弯的，建议优先选带单独骨折给付的，再加一份足够额度的意外医疗，老人一旦摔骨折，既能报销治疗费，还能拿到一笔钱请护工、补充营养，能帮子女减轻不少负担。预算充足的朋友，可以把两种都配上，既能报销医疗花费，伤残了也能拿到一笔钱弥补收入损失，保障会更全。
二. 报销材料清单整理
先记第一样，医保和意外骨折治疗的原始收费票据，这个是核心，没有票据保险公司没法核对你实际花了多少钱，没法给你走报销流程。你要是不小心把票据弄丢了，赶紧去医院收费窗口补开存根联的加盖公章复印件，很多保险公司也认可，但一定要提前跟你的保险公司对接确认，别自己闷头拿过来交材料，最后白跑一趟耽误时间。
第二样，完整的门诊病历或者住院病历，不管你是门诊打石膏固定，还是住院做手术放钢板，都得把全套病历整理好。门诊病历要带全每次复诊的记录，拍片子的诊断报告也要一起附上；住院的话，要找医院病案室复印住院全套档案，包括入出院记录、手术记录、检查检验报告这些，记得要让医院盖上专用的病历复印章，不带章的材料保险公司不认。
第三样，被保险人的身份信息材料，如果你是给自己报，准备好自己的身份证银行卡复印件就行；要是给孩子或者家里老人报，要准备好投保人身份材料，还有和被保险人的关系证明，户口本出生证这类都可以，银行卡要留常用一类卡，不然可能会出现打款不成功的情况，又要折腾你换材料。
第四样，意外事故说明材料，这个很多人容易漏，其实很简单，比如你是在家摔倒骨折，就写清楚时间地点怎么摔的；要是出门走路崴到或者被非机动车碰倒，也把情况写清楚，有交警出具的相关说明材料就更好，一起交上去，能帮保险公司更快核实事故性质，缩短你的理赔审核时间。
第五样，如果你已经通过社保或者其他渠道报销过一部分，一定要开出报销结算单，上面会写清楚已经报销了多少钱，哪些项目已经报过，保险公司会按照合同约定，对剩余符合要求的部分进行报销。整理材料的时候，建议你按类别理好用回形针别好，列个简单的材料清单，方便保险公司的理赔人员核对，也能避免你落了某样材料耽误理赔。
三. 家庭责任保障配置
有家庭责任在身的朋友，挑意外骨折保障的时候，得结合自己家里的实际情况选，不能盲目跟风买高额度，也不能随便凑数买个低配，得贴合自己的身份和需求来。
如果你是刚成家没几年，上有老人要养下有小孩要带的青壮年，日常上下班通勤少不了骑车、开车，平时偶尔还会陪家人出去爬山徒步，这类日常活动本身就有一定意外磕碰风险，一旦发生骨折，不仅要付治疗费，还要停工休养耽误收入，建议你把意外医疗保额买高一点，同时附加骨折住院津贴，预算足够的话，可以把额度拉高，每年缴费也不会有太大压力，能覆盖大部分骨折治疗的花费，还能弥补休养期间的收入缺口，不给家人添额外经济负担。去年有个32岁的用户，下班骑车避让行人摔了小腿骨折，手术加住院花了七万多，他选的意外医疗额度够高，社保报销之后剩下的六万多基本都报了，加上住院津贴每天补一百五十块，住了四十多天院，领了六千多津贴，正好覆盖了他请假被扣的工资，自己没掏多少钱，也没动给孩子存的教育金，保障作用体现得很明显。
如果你是已经退休在家的老人，日常就是买菜、遛弯、跳广场舞，最容易发生的意外就是滑倒跌伤导致骨折，很多老人本身骨质疏松，骨折之后恢复慢，花费也不低，而且不少老人医保报销比例有限，剩余自付部分也不是小数。老人买这类保障不用追求太高的身故伤残保额，重点把意外医疗的报销额度拉高，优先选不限社保用药的，因为骨折很多时候需要用进口钢板、进口石膏，这些社保不报，不限社保的话就能多报不少。预算有限的话，可以选专门针对老人意外骨折设计的类型，价格便宜，一年只需要花几十块到一百多块就能买到几万的保额，很适合给家里老人配置。之前有个68岁阿姨下楼倒垃圾踩滑摔了髋骨骨折，用了进口钢板花了四万多，社保报了一万八，剩下的两万六阿姨买的老人意外险全报了，子女一开始还准备掏三万，最后只花了几千块，都说这个钱花得太值了。
如果你还在上大学或者刚毕业参加工作，没成家也没太多家庭负担，日常就是在学校上课或者坐办公室上下班，意外风险相对低一些，预算也有限，可以选基础款就够，不用买太贵的，每年花个几十块就能买到一两万的意外医疗额度，日常摔断手、崴伤脚这类常见骨折，都能覆盖大部分花费，不会给生活费或者工资造成太大影响。如果平时喜欢参加户外骑行、登山这类业余活动，可以加一点预算，选包含这类运动保障的类型，避免出了事故之后被拒赔。
如果你家里经济条件比较好，已经配齐了重疾险、医疗险这类基础保障，想给意外骨折再加一层保障，可以选额外给付型的骨折保障，就是确诊特定骨折之后直接给一笔钱，这笔钱你可以随便用，不管是付营养费还是请护工都可以，和你已经有的意外医疗报销不冲突，相当于多了一笔备用金，用起来很灵活，适合想要更全保障的家庭配置。
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四. 常见理赔拒赔原因
第一个最常见的拒赔情况，就是骨折不在保障责任范围内。很多人买意外险的时候不看条款，以为只要摔了断了就能赔，其实不少意外险会把特定场景的意外排除在外。比如你是因为参加高风险运动导致骨折，像日常去滑雪场滑雪、去室内场馆蹦极，不少普通意外险都把这类运动放进了免责，这种时候申请理赔，保险公司就会拒赔。之前就碰到过一个95后小伙子，周末和朋友去玩蹦床，落地没站稳崴成了骨折，花了小两万，申请理赔才发现自己买的普通意外险免责里写了高风险运动不赔，最后一分钱都没报下来，白亏了保费不说，还要自己扛医药费。建议大家买之前一定要翻一遍免责条款，要是平时爱这类运动，就选能覆盖对应项目的意外险，别等出事了才后悔没看清。
第二个拒赔原因，是因为骨折是免责条款里明确约定的情况导致的。比如你是因为醉酒之后走路不稳摔骨折，或者是服用了违禁药物之后发生意外骨折，这些情况几乎所有意外险都会免责，申请理赔肯定会被拒。之前有个大叔，晚上和老伙计喝酒喝多了，下楼踩空摔成了股骨骨折，花了三万多，拿着单据去理赔，保险公司一查病历，上面明确写了醉酒后摔伤，直接拒赔了。这个情况提醒大家，买完意外险不是万事大吉，自己也要对照条款捋一捋哪些情况不赔，心里提前有数，别踩了红线还不知道。
第三个常见拒赔，是你拿不出符合要求的理赔材料。之前我们说过报销要带医院发票原件、完整的病历、检查报告这些，不少人随手把发票原件丢了，或者只带了缴费的小票，没有完整的诊断证明，还有人是去了不被认可的私立医院看病，大部分意外险只认可二级及以上公立医院的普通部，你去了不符合要求的医院治疗，哪怕确实是意外骨折，也会被拒赔。之前有个阿姨出门买菜摔了手腕，家附近就是一个私立专科骨科医院，她直接去那做了治疗，花了八千多，回来申请理赔才发现合同要求必须去二级及以上公立医院，最后只能自己掏钱。建议大家万一发生意外骨折，尽量去合同要求的医院治疗，所有单据都整理好收好，原件别随便乱放，免得因为材料不全耽误理赔。
第四个拒赔原因，是意外的界定不满足。意外险只赔外来的、非疾病的意外导致的骨折，如果是因为自身疾病导致的摔倒骨折，比如你本身有严重的骨质疏松，或者最近有眩晕症，突然发病晕倒摔骨折，这种情况保险公司会界定骨折的主要原因是自身疾病，不是外来意外，也会拒赔。之前就有一个退休阿姨，本身骨质疏松很严重，就是在家转身拿东西的时候没站稳摔了，脊柱压缩性骨折，申请理赔之后，保险公司核查发现她本身骨密度极低，此次摔倒骨折主要诱因为自身骨密度异常，最终做出了拒赔决定。这种情况建议大家，如果是本身有基础病的中老年朋友，可以搭配好合适的医疗险解决这类情况的治疗费用报销，不要只靠意外险来覆盖。
最后还要提醒大家，故意导致的骨折肯定是拒赔的，这点就不用多说了。总而言之，想要顺利拿到理赔，买的时候看清楚保障责任和免责，出事之后按照要求准备材料去符合要求的医院治疗，就能避开绝大多数拒赔坑。
五. 案例：修腿费用三千五
小区楼下跳广场舞的张阿姨今年62岁，平时身子骨挺硬朗，就是那天早上下楼买早点，踩了半块松动的地砖，滑了一屁股蹲，当时就站不起来了，送到医院一检查，左侧股骨骨裂，要打石膏固定，还要做康复理疗，前前后后算下来，门诊加开药加康复费，一共花了三千五。
张阿姨之前刚给自己买了一份意外险，她一开始还犯嘀咕，自己年纪大了，摔了能不能报啊？会不会有年龄限制不给赔？我帮她翻了条款，这款意外险没有对60岁以上老人投保设置额外的骨折免责，也没有提高报销门槛，符合投保要求，也符合意外摔倒的赔付条件，可以正常申请报销。
张阿姨之前有居民医保，居民医保先给报了一千二，剩下两千三的自费部分，我帮她整理了报销需要的材料，医院的收费发票原件盖了医保结算章，诊断书、病历、拍的X光片报告、缴费明细都整理齐了，提交给保险公司之后，不到一周就批下来了，一共报了一千九百多，剩下不到三百块是张阿姨自己掏的。
你看，要是张阿姨没买这份意外险，这三千五全都得自己出，对于靠退休金生活的老人来说，也是一笔不小的开销，现在只花了几百块，压力一下子小了很多。从这个例子就能看出来，给家里的老人配置一份合适的意外险，真的能帮家里省下不少钱。
这里给不同情况的朋友提个可操作的建议，如果是给60岁以上的老人买，优先挑包含意外骨折医疗责任、没有额外年龄免赔的产品，预算有限的话，一年几十块到一百多块就能买到不错的保障；如果是经常在外跑通勤的年轻人，可以挑报销额度高一点的，一年也就一两百块，就算不小心骑车摔伤骨折，也能覆盖大部分治疗费；要是家里孩子好动容易磕碰，选包含门诊骨折报销的就可以，不用选太贵的，符合日常需求就行。
结语
总的来说，意外险骨折能报多少，得看你买的产品条款约定，一般能覆盖社保报销后大部分合理治疗费用，要是有骨折定额给付责任，还能额外拿到一笔补偿。报销也不麻烦，整理好医院发票、诊断病历、检查报告这些材料，提交给保险公司就能申请理赔。买的时候，不同人群按需选就行：年轻人出门多可以选带运动意外责任的，老人重点看有没有包含跌倒保障，预算够就选额度高一点的，预算有限选基础款也够用。记得买之前一定要看清免责条款，避免踩坑，真遇上意外骨折能帮你减轻不少经济压力。
