引言
在工厂上班，大伙最操心的不就是万一出点意外，医药费能报多少吗？到底工厂意外险能给咱们报销多少比例？今天咱们就一起把这个问题说清楚。
一 工伤险和意外险有啥区分
我先给你举个身边发生的小例子，你听完马上就分得清了。车间的老李上个月在更换生产设备配件的时候，被松动的螺丝砸伤了脚背，因为是上班时间在工作岗位上出的事，这就属于工伤，直接走厂里给每个人都交的工伤保险报销就可以。
老李当时出院之后，剩下了一部分工伤保险没覆盖到的自费药，刚好老李自己另外买了厂里统一给工友们团购的工厂意外险，这部分剩下的钱就又从意外险里按比例报了一部分，相当于自己只出了不到一百块钱，没给家里添负担。
第一个区分点：参保和缴费的主体不一样。工伤保险是厂里必须给咱们交的，不用咱们工人自己掏一分钱，是法律要求厂里必须给提供的基础保障。而工厂意外险大多是厂里自愿给大家团购，也有工友是自己出钱单独买的，这个属于商业保障，不管是谁掏钱买，最终受益人都是咱们自己。
第二个区分点：赔付和报销的范围不一样。工伤保险只保咱们上班时间、因为工作原因出的意外，不管是在厂里的车间，还是出差在外跑业务，符合工伤认定标准才能报。而工厂意外险不管你是上班干活出事，还是下班放假出门逛街买菜遇上意外，只要符合合同约定，都能给你报销，保障范围比工伤保险宽多了。
第三个区分点：报销的顺序和能拿到的补偿不一样。如果是认定了工伤，一般先走工伤保险报销，剩下没报完的部分，可以再走工厂意外险报销，两个不冲突，都能赔。工伤保险主要给你报工伤治疗的医药费，还有伤残补助金这些补偿，而工厂意外险除了报医药费，要是真的落下伤残，还会直接给一笔伤残补偿，可以用来补贴家用，帮你渡过没办法干活赚钱的空窗期。
给咱们普通工友一个直接的建议：如果厂里已经给交了工伤保险，再主动给大家团购工厂意外险，那尽量跟着一起买，花不了多少钱，多一层保障总没错。如果厂里不给统一团购，自己经济条件允许的话，可以自己买一份，花几十上百块就能买到不错的额度，不怕一万就怕万一，真出事了能给咱们自己和家里少添好多麻烦。
二 报销比例到底受啥影响
第一个影响因素是报销范围，很多工友容易在这里踩坑。咱们受伤之后看病，用到的自费药、进口耗材很多时候不在报销范围内，这类费用是没法按比例报销的。去年我认识的一个工友在车间被重物砸伤了腿，手术的时候用了进口的固定钢板，一共花了差不多八万，医保目录内的费用是六万三，剩下一万七都是目录外的自费项目，他买的工厂意外险只报目录内的费用，最后只报了五万多，自费部分全得自己出。如果选能覆盖自费项目的，报销比例适用的范围就会大很多，自己掏的钱就少。
第二个影响因素是免赔额度，不同的保单约定的免赔额不一样，报销的时候得先扣掉免赔额，剩下的部分再按比例算。比如有的保单约定免赔额是100块，你花了800块医药费，扣完100块剩下700，再按约定比例报销；有的保单免赔额是500块，同样花800，扣完就只剩300能走报销，最后拿到的钱自然少很多。预算够的话，可以选免赔额低的产品，小额的意外医药费也能报得上。
第三个影响因素是工种风险等级，咱们工厂里不同岗位的风险不一样，报销比例也会跟着变。就比如办公室做统计的文员，平时基本待在办公室，很少碰大型设备，风险等级低，对应的报销比例能到八十以上；但像车间里开重型机械的师傅、专门搬货卸货的搬运工，风险等级高，对应的报销比例会低一些，一般在七十左右，要是你买的时候没如实说自己的工种，最后还可能没法按比例拿到报销。你做什么岗位就买对应等级的就行，别瞎填信息，免得后续出事添麻烦。
第四个影响因素是投保时选的比例档次，很多工厂给工人买团体重型意外险的时候，会给不同的比例档次选，全看工厂选的哪一档。有的工厂给工人选的是八十比例档，扣除免赔和自费部分后，报八成；有的工厂为了省保费，选的是六十比例档，同样的花费，最后拿到的报销钱就差不少。如果是个人自己额外买一份补充，你可以根据自己的预算选比例高的档次，多花一点保费，能多报不少钱。
还有一个影响因素是是否经过社保或者其他保险报销，已经走社保或者工伤报销过的部分，意外险的报销比例会更高。就像之前咱们说的小王，脚踝骨折一共花了五万，社保先报了三万八，剩下一万二，意外险扣除一百免赔额之后，能按九十比例报剩下的一万一千多，最后自己只花了一千出头；如果没走社保直接找意外险报销，比例一般只会给到六十到七十，自己要掏的钱就多了不少。所以你看病之后记得先走社保报销，再走意外险报剩下的，能多拿不少报销款。
三 不同岗位怎么选更划算
在工厂里，不同岗位的工作环境差异很大，发生意外的概率也不一样，选意外险的时候不能一概而论，得跟着自己的工作场景挑，才能花对钱，不浪费钱，保障还够。
要是你是办公室行政、财务、仓管这类坐办公室的岗位，平时接触的都是桌子、文件，不会碰大型机械设备，也不会搬重物，日常活动区域大部分在办公楼或者仓库的整理区，意外发生的概率相对低，不用花太多钱买高保额的产品。一个月几十块就能买到基础医疗报销额度，基本覆盖日常磕碰、办公室滑倒之类的小意外，完全够用，不用硬扛着压力买贵的，花小钱就能解决风险问题，对预算不多的新入职年轻人来说特别友好。
如果你是流水线装配工、普通包装工这类岗位，每天站在流水线边上操作，偶尔会碰到机器蹭伤、被零件划破手这类小意外，发生概率比办公室岗位高一点，但是大部分都是小伤，很少会有严重意外伤害。可以选报销比例稍微高一点的产品，选报销比例在八十以上、免赔额在一百以内的就可以，医疗报销额度可以适当调高一点，就算遇上连续几次小擦伤、小扭伤，也能覆盖大部分医药费，不用自己掏太多钱，保费也只比办公室岗位的贵一点点，性价比很高。
如果你是搬运工、装卸工这类需要长期搬重物的岗位，比较容易出现腰部拉伤、被货物砸伤这类意外，意外的严重程度比流水线岗位高，医疗花费也会更高，建议直接选报销比例九十的产品，免赔额尽量选低的，同时适当调高保额。有不少朋友觉得这类岗位保费会贵很多，其实算下来一个月也就多十几块钱，但是遇上意外的时候能多报几千上万块，对普通工薪家庭来说，能减轻不少负担。
如果你是车间大型机械操作、高空设备检修这类岗位，发生严重意外的概率比普通岗位高，建议优先选报销比例高的，而且要确认你的岗位在承保范围内，不少产品会对高风险岗位有特殊约定，一定要提前确认好，不要等出事才发现不能报。预算允许的话，可以适当加一点额度，就算自己经济条件一般，也至少要选报销比例八十以上的，不能图便宜买报销比例特别低的，不然真出事的时候，自己要掏的钱还是很多，起不到保障作用。
举个实际的例子，老李是工厂的机械维修工，四十多岁，每月收入五千多，一开始听别人说买便宜的就行，就选了报销比例五十的，免赔额三百，去年修机器的时候被零件砸伤胳膊，花了八千多块医药费，社保报了四千，剩下四千按照五十的比例报，扣掉三百免赔额，只报了一千八百五，自己还掏了两千多。后来他换了一份报销比例九十、免赔额一百的产品，每个月只多花了十五块，今年开春他又不小心砸了脚，社保报完剩下两千六，扣掉一百免赔额，报了两千二百五，自己只掏了两百多，差别特别大，老李说早知道一开始就选对，省得之前多花那么多冤枉钱。
图片来源：unsplash
四 买前必看哪些关键条款
第一要看清楚你的工种有没有被列进保障范围。咱们工厂里不同岗位风险不一样，有的条款会把部分高风险岗位列在免责里，比如老张本来是厂区登高维修的工人，买的时候没仔细看条款，后来摔了下来申请理赔，才发现自己的岗位没在承保范围里，最后拿不到报销，白交了好几年保费。你买之前直接翻条款里的承保职业表，对着自己的实际岗位核对，要是你的岗位名称和表上写的对不上，提前问清楚保险公司，别抱着侥幸心理凑合买。
第二要看清楚医疗费用的报销范围。现在很多工厂给买的团体意外险，分医保范围内和不限医保两种，有的条款只报医保目录内的用药和检查费，进口钢板、自费抗癌药这类都不报；有的可以报医保外的费用，报销比例会稍微低一点，但实际能用得上的地方更多。就像之前小李在车间被零件砸断了肋骨，要用进口钢板固定，一块钢板花了快两万，要是只保医保内，这两万全部自己掏，要是能报医保外，按七十比例报的话，自己只需要出六千块，压力一下子小很多，所以这一点一定要看明白，别光看总保额高不高，要看能报的范围宽不宽。
第三要看清楚免赔额的约定。很多朋友容易忽略这一项，其实免赔额就是报销的时候需要你自己掏钱的部分。比如条款约定免赔额是一百元，你花了八百块医药费，报销的时候就要先扣掉一百，剩下的七百再按比例报；有的条款约定免赔额是五百，那就要先扣五百再报。同样的报销比例，免赔额越低，你最后能拿到的钱就越多。比如同样是八成报销，花一千块，一百免赔能报七百二，五百免赔只能报四百，差了三百多，对咱们打工的来说，这也是好几天的生活费呢，不能马虎。
第四要看清楚免责条款里都列了啥。很多出了理赔纠纷的，都是没仔细看免责内容。比如有的条款约定，酒后违规操作受伤不赔，无证操作特种设备受伤不赔，故意自残不赔，这些都要一条一条看。比如之前有个工友，下班之后帮朋友私自挪厂里的货车，没有驾照，结果撞了自己腿，申请理赔才发现条款里明确写了无证驾驶机动车不赔，最后只能自己扛医药费。你不用把几十页免责全背下来，但和咱们日常干活相关的内容一定要扫一遍，把常见的情况都核对好，避免踩坑。
第五要看清楚伤残赔付的约定。要是咱们遇上比较严重的意外，落下伤残，不光要报医药费，还要赔伤残金。不同条款对伤残分级的约定不一样，要选对应国家伤残等级标准赔付的，一级伤残赔全额保额，十级伤残按比例赔十分之一，这个约定是比较常见也合理的。别买那种只赔全残的，全残就是要完全失去劳动能力或者生活不能自理才赔，普通的十级九级伤残根本拿不到伤残金，真遇上事起不到作用，这点一定要看仔细，别被高保额忽悠了。
五 出险理赔需要准备啥材料
第一个要准备的，就是能证明你确实在工厂上班、买过这份意外险的材料。一般来说工厂统一投保的话，你只需要报上自己的身份证号码和工厂名称就行。要是你自己额外买的，那就把当时的投保记录找出来，电子保单存好，截图打印出来都行，能证明你这份保单在有效期里就可以。去年我们村的大刘在五金厂冲床压了手，工厂统一投的保，他一开始慌慌张张找保单，后来才知道工厂已经把投保名单给保险公司了，他只拿了身份证过去就核验上身份了，省了好多麻烦。
第二个要留好的，就是意外事故的证明材料。如果是在工厂上班的时候出的意外，找工厂开一份事故说明，写清楚什么时候、在哪里、因为工作出了什么意外，盖上工厂的公章就行。要是是上下班路上出的意外，就把当时的现场照片拍好，要是涉及第三方的话，留好相关的处理记录就行。我之前认识的一个工友老陈，下班骑共享单车被路边的杂物绊倒崴了脚，当时他就在路边拍了照片，拍了自己的受伤情况，也拍了事发地点，后来找理赔的时候，这个照片就帮上大忙，很快就核实清楚事故经过了。
第三个必须好好存着的，就是所有的医疗相关票据和病历材料。从你去医院挂号的挂号单，到缴费的发票、费用清单，再到医生写的门诊病历、住院的出院小结、检查的片子报告，一样都别丢。哪怕是几块钱的挂号单，也要整理好放一块儿。之前有个小伙子小周，踢球崴了脚顺带在工厂搬货的时候又伤了，看完病之后把发票随手扔工作服口袋里，后来洗衣服泡烂了，没办法补打印，最后那小一千块钱没法报销，可惜了。现在很多医院都可以补打发票和病历，不过跑好多趟真的费时间，一开始就整理好最省心。
第四个，要是意外导致了伤残，还要准备伤残鉴定的报告。你得找保险公司认可的鉴定机构去做鉴定，拿到正式的鉴定报告之后，连着其他材料一起交上去，才能按对应的比例拿到伤残赔付。之前工地的老冯搬货摔下来腰椎受伤，好了之后行动还是受影响，按要求去指定机构做了鉴定，拿着报告交上去，不到两周就拿到了赔付，帮他补了家用，也够后续康复的花费。
最后要提醒你，提前把银行卡信息准备好，身份证复印件也提前复印个两三份，现在不少公司支持线上传材料，你提前把所有材料都拍清晰的照片，按要求传上去就行，不用来回跑。不管怎么样，所有材料都留好底，自己存一份复印件或者电子档，别交完原件就什么都没留下，万一需要补材料，随时能拿出来用。
结语
总的来说，工厂意外险的报销比例没有固定数字，大多集中在七成到九成之间，会根据不同公司、不同合同约定来定，只要你选对了适合自己岗位的方案，就能把意外造成的医药费压力降到最低。如果你是刚进厂的年轻工友，手头预算有限，选八十比例的基础款就行；如果你是干了多年重活的老工友，收入稳定也有一定积累，建议选九十比例、免赔额更低的方案，保障更实在；要是本身有基础健康问题，也别担心，这类保险大多不需要健康告知，只要是符合岗位要求就能买。记住买前仔细核对条款，留好就医凭证，真出问题就能顺顺利利拿到报销啦。
