引言
各位给娃买保险的家长们，是不是都有过这样的疑问：小孩意外险最高赔付多少钱一年呢？选保额的时候到底该挑高的还是选合适的？今天咱们就一起来把这个问题聊清楚。
一. 意外保额怎么选合适
咱们先给不同收入的家庭分情况说，普通工薪家庭，一年能拿出来给孩子买保险的预算不算多，给小孩意外险选保额的时候，不用盲目往高了冲，选十万到二十万的意外身故伤残保额就够用，意外医疗额度选个一两万，完全能覆盖日常孩子跑跳磕碰、被猫狗抓伤这类常见小意外的开销，一年保费也就几十块，不会给家庭造成额外负担。
如果是预算相对宽松的家庭，可以把意外身故伤残保额提到三十万左右，意外医疗额度提到三万到五万，这样哪怕孩子遇到稍严重一些的意外情况，也能有更充足的赔付支撑后续的治疗和康复，保费一年也就一百出头，性价比还是不错的。
拿小区张姐家的例子说吧，张姐夫妻都是普通上班族，每个月还完房贷，留够家庭日常开销，给孩子攒的教育基金也有固定比例，能拿出来买意外险的预算就几十块，她当初选了十万保额的小孩意外险，去年孩子在小区滑滑梯摔下来，胳膊骨折打钢钉，前后门诊加手术花了一万一千多，意外医疗刚好报完了八成多，自己只掏了一千多，对她家来说完全够用，也没多花冤枉钱买用不上的高保额。
要是已经给孩子买了其他含有意外责任的保险，那选小孩意外险保额的时候，可以对应调低一点，重点把额度倾斜到意外医疗部分就行，不用重复买高额的身故伤残责任，把钱花在更需要的医疗报销上才实在。
还有一点要提醒各位家长，给孩子选保额的时候，别光盯着总保额数字看，要拆分看意外身故伤残和意外医疗分别占多少额度，大部分时候，小孩遇到的都是小额意外，意外医疗的额度反而比身故伤残的额度更实用，预算有限的话，优先把意外医疗的额度做足，再根据预算调整身故伤残的额度就可以。
二. 医疗报销范围细瞧瞧
选小孩意外险，别光盯着身故保额看，意外医疗的报销范围才是日常用得最多的地方，直接关系到你能不能实实在在拿到钱。好多家长买的时候只扫一眼保额数字，没仔细看报销范围，真出事理赔的时候才发现，好多花出去的钱报不了，白白吃亏。
我楼下张姐家上个月就遇到这么一件事，她家5岁的小男孩在小区跑着玩，踩滑摔了一跤，脑袋磕到路边的健身器材上，缝了四针。医生说孩子伤口在额头上，用普通缝合线容易留疤，建议用一款进口的可吸收缝合线，还搭配了一支进口的祛疤凝胶，避免以后留疤影响孩子外观。
当时算下来，总花费三千二百多，其中进口线加祛疤凝胶一共一千八百多，这部分都不属于社保范围内的用药和耗材。张姐之前给孩子买的那款意外险，只报社保范围内的花费，算下来最后只报了不到八百，那一千八的自费部分全得自己掏。
要是张姐买的那款意外医疗能报社保外的费用，这一千八基本都能覆盖掉，自己只需要花个百八十块的免赔额就行。差就差在报销范围这一项，差出了一千多的实际花费，你说亏不亏？
给大家直接说可操作的建议：如果预算够，一定要优先选包含社保外用药、耗材报销的小孩意外险。日常孩子遇到的意外，小到猫抓狗挠打疫苗，大到摔碰伤缝针，好多时候都会用到社保外的项目，能报社保外真的能帮你省不少钱。
要是你手头预算实在有限，只能选只报社保内的基础款，那也得把免赔额、报销比例看清楚，尽量选免赔额低、报销比例高的产品，别随便挑个便宜的就下手。另外还要注意，有些产品会给社保外报销设置限额，买的时候也得看清楚限额够不够用，一般给孩子买的话，限额有个一两万就足够应对多数日常意外了。
三. 身故赔偿金额有限度
给小孩买意外险，关于身故赔付的额度是有明确规定的，不是你买多少保额就能赔多少，这一点大家一定要记清楚。
我前阵子听小区宝妈张姐说过一件事，她之前给她家5岁的儿子买意外险，碰上一个销售说可以给孩子做百万额度的身故保障，交的保费也比普通产品贵一倍多，张姐想着给孩子多留点保障，咬咬牙就买了。后来她跟做保险科普的朋友聊起来，才知道自己多花了好多冤枉钱。
不满10周岁的小孩，身故赔付累计额度不超过对应规定上限，10周岁以上不满18周岁的小孩，也有对应的累计额度限制。不管你在一家保险公司买多高的保额，还是同时在好几家保险公司买了意外险，最后所有公司加起来的身故赔付，都不会超过这个限定额度。
很多销售会拿高身故保额当卖点推销，说买得越高保障越足，其实根本就是多卖保费赚提成，对家长来说完全没必要多花这份钱。就拿张姐的例子来说，她多花的那部分保费，累计下来一年小一千，攒下来给孩子买点别的补充保障不好吗？拿来给孩子报兴趣班，或是补充一份意外医疗的额度，实用性都比多买这份虚高的身故保额强太多。
给大家说个实用的建议，买小孩意外险的时候，别盯着身故保额往高了冲，符合规定范围内，选适中的额度就够用。多余的预算，不妨挪去提升意外医疗的保障，比如扩展社保外自费药报销、提高门诊住院的报销额度，这些才是小孩日常生活里用得到的保障——毕竟孩子平时跑跳磕碰、猫狗抓伤、烫伤摔伤的概率，要比极端情况高太多，把钱花在能用得到的地方，才是真的给孩子做好保障。
还有一点要提醒大家，投保的时候别为了冲高身故额度重复投保，重复买也拿不到超额赔付，反而平白多交了好几年保费，完全不划算。只要在规定范围内配置好额度，把预算留给更实用的医疗责任就可以了。
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四. 出险理赔手续怎么做
第一时间给保险公司报案，别拖着。很多家长孩子出了意外，忙着照顾孩子就忘了说，超过约定报案时间可能会影响理赔进度，甚至有些情况没法顺利理赔。一般给孩子买完意外险之后，保险公司都会留官方报案渠道，要么是官方客服电话，要么是对应平台的线上报案入口，你存好联系方式，出事之后抽个三五分钟就能报完，把出险的时间、地点、原因说清楚就行。
整理好所有需要的纸质和电子材料，别漏件。一般需要准备的材料就这几样：孩子的身份证明，你作为投保人的银行卡、身份证，医院开的诊断书，所有收费票据，要是摔了碰了缝针留了记录，门诊病历、住院小结也都留好。就拿我身边朋友家的例子说，上周他家五岁的小孩在小区滑滑梯摔下来，磕破了额头缝了五针，一共花了快三千块，他家买了小孩意外险，提前把挂号单、缴费发票、医生写的诊断书都按顺序理好，一次就交齐了，没让补第二次材料。
提交材料的时候选正规渠道就行，不用跑线下网点。现在大多保险公司都支持线上提交，你在官方公众号或者APP里找到理赔入口，按提示把整理好的材料拍清晰上传就行，要是你习惯线下办理，带着材料去就近的服务网点交也可以，看你自己方便。这里提醒一句，拍照的时候一定要保证票据上的金额、医院公章都拍清楚，模糊不清的材料还要重新传，耽误自己的时间。
提交完之后耐心等保险公司核赔就行，不用天天催。只要你的材料真实，情况符合意外险的保障范围，一般几个工作日就能出结果。还是刚才说的那户人家，材料交上去之后第四天就收到了理赔款，社保报完之后剩下的符合要求的花费，都按合同约定报了，自己没花多少钱，本来还担心要等大半个月，没想到进度这么快。
理赔款到账之后，你再核对一下到账金额和理赔通知上写的金额对不对，要是有疑问，直接打保险公司官方客服电话问清楚就行，别自己瞎琢磨。另外提醒大家，不管是多小的意外花费，只要符合保障范围，都按流程申请理赔，别觉得钱少就懒得弄，买了保险就是要用到的时候发挥作用。
结语
看到这里大家应该都清楚啦，目前给孩子配置的意外险，身故赔付额度受监管要求有明确上限，而意外医疗的报销额度，从几万到几十万不等，大家可以根据自己的家庭预算来挑。经济条件一般的家庭买基础额度的就够用，能覆盖日常的磕碰、摔伤及门诊费用；预算充足的家庭，可以选意外医疗额度更高、能报销自费药的产品，给孩子更充足的保障。记住，给孩子买意外险不用盲目追求高额度，符合需求、责任实在才是对孩子最好的保障哦。
